Quanto tempo deve durar um empréstimo de carro?
“Os consumidores estão lutando contra duas coisas”, disse Melinda Zabritski, diretora sênior de soluções financeiras automotivas da Experian. Eles estão tentando obter uma boa taxa de juros e um pagamento mensal razoável. Mas um empréstimo de cinco anos geralmente tem um pagamento mensal que é muito alto para eles, e eles acabam financiando por um prazo mais longo, mesmo que custe mais no futuro, Zabritski disse.
Existe algum Benefício de ter um empréstimo de carro de seis ou sete anos, além de um pagamento mensal mais baixo? Não. Na verdade, há muitos motivos pelos quais você não deve escolher um empréstimo de carro longo. Edmunds recomenda um empréstimo de carro de 60 meses, se você puder. E aqui estão alguns motivos.
Fadiga do carro
Isso é algo que muitas pessoas não consideram antes de tomar um longo empréstimo. Amamos nossos carros quando são novos, mas quando o romance acaba, ficamos ansiosos para trocá-los por outra coisa.
O tempo médio de propriedade de um carro novo é de cerca de 6,5 anos ( 79 meses), de acordo com o IHS Markit. A média de posse de carros usados é de 5,5 anos (66 meses). Os americanos não tendem a dirigir seus carros até que as “rodas caiam”, não importa o que digam que farão ao comprar eles.
Vamos pegar esses comprimentos médios de propriedade e ver o que acontece com os vários termos de empréstimo.
Primeiro, carros novos: imagine que você tem um empréstimo de carro por 72 meses e obtém a ânsia de comprar um carro novo sete meses depois de pagar o empréstimo, mais ou menos na marca comum de 79 meses. Você está recebendo apenas sete meses sem o pagamento do carro. Se for esse o caso, seria melhor alugar dois carros em sucessão, com 36 meses cada. Você teria pagamentos mensais mais baixos e teria o prazer de dois carros novos.
Se você fizesse um empréstimo de 84 meses e ficasse cansado de seu carro aos 79 meses, ficaria preso com mais cinco meses pagando por um carro que você mal podia esperar para descarregar. Se você estivesse realmente desesperado para se livrar do carro, uma alternativa seria rolar os últimos cinco meses do empréstimo para a próxima compra do carro. Mas isso é quase sempre uma má ideia, porque cria um compromisso de empréstimo mais longo e pagamentos mensais mais altos para o próximo carro.
Agora, vejamos os carros usados: digamos que você compre um carro de 3 anos carro usado e pague por ele com um empréstimo de 72 meses, como a maioria das pessoas faz. E se você for como a maioria das pessoas, ficará cansado do carro depois de cinco anos e meio. Você ainda terá seis meses de pagamento pela frente.
Mesmo que você aguente mais seis meses com o carro (que agora tem 9 anos), você não terá um único mês sem o pagamento do carro. Novamente, você poderia ter sido melhor alugar dois carros novos consecutivamente. Ofertas especiais de leasing podem trazer alguns carros novos a uma faixa de preço comparável ao que você pagaria para comprar um carro usado.
Compare essas situações com os compradores que escolheram empréstimos de cinco anos. Com a marca de propriedade média de 79 meses, eles já desfrutaram de quase dois anos sem pagamentos do carro e têm a liberdade de vender o carro sempre que desejarem deseja.
Custos de juros mais altos
Taxas de juros mais altas são outro motivo para ficar com um empréstimo de 60 meses. Quanto mais longo o prazo, mais juros você pagará pelo empréstimo, ambos em termos da própria taxa e dos encargos financeiros ao longo do tempo. Veja como os números aparecem quando você compara um empréstimo de 60 meses a um empréstimo de 72 meses.
O valor médio do empréstimo para um carro novo no primeiro trimestre de 2020 foi de $ 33.631, com uma taxa de juros média de 3,6% para um empréstimo de 60 meses. Os encargos financeiros ao longo da vida do empréstimo seriam de $ 3.168, resultando em um pagamento mensal de $ 613, que é uma quantidade considerável de dinheiro. É fácil entender por que alguém optaria por um empréstimo mais longo.
Compare isso com um empréstimo para compra de automóveis de 72 meses. A taxa de juros seria mais alta, o que é comum para empréstimos mais longos. De acordo com dados da Edmunds , a taxa está em torno de 6,7% em 2020.
Para nosso novo carro com um empréstimo de $ 33.631, o pagamento mensal para o empréstimo de 72 meses seria de cerca de $ 569. Isso parece uma melhoria em relação a 60 meses até ver os encargos financeiros: $ 7.304 ao longo da vida do empréstimo. Isso é mais do que o dobro dos juros que você pagaria com um empréstimo de 60 meses.
Se você comprou um carro usado com um Com prazo de empréstimo de 72 meses, ao preço médio financiado de $ 22.201, seu pagamento mensal seria de $ 409. Parece uma vitória do ponto de vista do pagamento mensal. No entanto, as taxas de juros são muito mais altas para carros usados, e uma taxa de 9,8% é bastante comum. Você estaria pagando $ 7.251 em despesas financeiras – quase o mesmo valor de um carro novo.
Esse ano extra gasto com pagamentos significa que também levaria mais tempo para construir o eq uidade no carro. Quanto mais rápido você chegar ao patrimônio, mais flexibilidade terá para vendê-lo ou negociá-lo.