Principais diferenças entre ACH e transferências bancárias

Quando você precisa enviar ou receber dinheiro, uma transferência eletrônica costuma ser uma boa opção. Os fundos são movidos com segurança, não há nada para se perder no correio e os bancos mantêm registros de transações que facilitam o rastreamento do que aconteceu.

Você pode movimentar dinheiro eletronicamente em vários diferentes maneiras. Duas das opções mais populares e bem estabelecidas são as transferências ACH e as transferências eletrônicas, mas esses métodos às vezes se confundem. É útil entender os prós e os contras de cada opção para que você escolha a certa na próxima vez que precisar movimentar dinheiro.

Velocidade de transferência

Transferência eletrônica as transferências movem fundos de um banco para outro em um dia útil, e o dinheiro pode até estar disponível para ser gasto no mesmo dia.

Dito isso, às vezes os fundos não estão t visível na conta do destinatário ou você não tem acesso aos fundos imediatamente após receber uma transferência eletrônica. Embora o processo seja quase sempre automatizado, às vezes um funcionário do banco precisa revisar as transferências eletrônicas e colocar os fundos na conta de destino. Se o tempo for essencial, solicite as transferências eletrônicas logo de manhã para que haja tempo suficiente para concluir o processar. As transferências internacionais podem levar um ou dois dias extras.

As transferências ACH normalmente levam um dia útil para serem concluídas. Bancos e câmaras de compensação processam pagamentos ACH em lotes – todos são feitos juntos em vez de serem tratados individualmente. No entanto, o sistema ACH está mudando para transferências no mesmo dia, e alguns pagamentos já são elegíveis para tratamento no mesmo dia. Cada vez mais, você verá os pagamentos ocorrerem mais rapidamente à medida que as organizações se adaptam às novas regras.

Certeza e segurança

As transferências eletrônicas são semelhantes a um cheque administrativo eletrônico:

• Ao receber fundos, o banco trata o pagamento como dinheiro liberado e permite que o destinatário gaste ou retire assim que o pagamento for creditado ao conta final.
• Ao enviar dinheiro, os fundos devem estar disponíveis na conta do remetente antes do banco enviar fundos. O banco removerá imediatamente o dinheiro da conta do remetente enquanto processa a solicitação.

Os riscos de fraude são sempre altos quando você envia dinheiro, mas o risco é relativamente baixo quando você recebe fundos.

• Se você receber uma transferência eletrônica genuína, pode ter certeza de que o remetente tinha fundos disponíveis e que o banco dele enviou o dinheiro. As transferências eletrônicas são uma forma relativamente segura de receber pagamentos e, ao contrário dos cheques bancários, muitas vezes não são falsificados. Apenas certifique-se de receber uma transferência bancária real, ao contrário de outro tipo de pagamento eletrônico. Venmo e outros serviços não são transferências eletrônicas de banco para banco, embora as pessoas às vezes usem o termo “transferência eletrônica”.
• Se você envia dinheiro por transferência eletrônica, precisa ter certeza de que sabe para quem você está enviando os fundos. Uma transferência eletrônica geralmente não pode ser revertida e o destinatário pode sacar os fundos imediatamente.

As transferências ACH também são bastante seguras , mas as transferências ACH para sua conta podem ser revertidas. Isso se aplica a erros que seu empregador comete (se pagar a mais por acidente), bem como a transferências fraudulentas de sua conta. No entanto, existem regras sobre quando e como os bancos autorizam as reversões, portanto, a maioria das transferências vai permanecer, a menos que haja claramente fraude ou um erro.

Dito isso, se os processadores de pagamento creditarem sua conta com ACH, o processador pode ser capaz de reverter isso depósitos. Por exemplo, se sua empresa aceita cartões de crédito ou PayPal, um estorno do cliente (seja legítimo ou fraudulento) pode resultar em t O processador recebe esse dinheiro de volta mais tarde.

Custo para enviar e receber

Transferências eletrônicas: bancos e cooperativas de crédito normalmente cobram entre US $ 10 a US $ 35 para enviar transferências dentro dos Estados Unidos, e as transferências internacionais custam mais. Quase sempre há uma taxa para enviar uma transferência eletrônica. Receber uma transferência eletrônica geralmente é gratuito, mas alguns bancos e cooperativas de crédito cobram pequenas taxas para receber fundos por transferência eletrônica. Se você financiar a transferência com seu cartão de crédito, pagará muito mais devido às taxas de juros e taxas de adiantamento de dinheiro mais altas .

As transferências ACH quase sempre são gratuitas para os consumidores, especialmente se você estiver recebendo fundos em sua conta. Enviar dinheiro para amigos e familiares usando aplicativos ou serviços de pagamento P2P é geralmente grátis ou cerca de US $ 1 por pagamento (esses serviços costumam usar a rede ACH para financiar pagamentos).As empresas e outras organizações que pagam salários ou aceitam pagamentos de contas da ACH geralmente pagam por esse serviço. As despesas de transação são geralmente inferiores a US $ 1 por pagamento.

O processo

Muitas vezes, você pode organizar transferências eletrônicas e pagamentos ACH online, mas isso depende em seu banco.

Para enviar uma transferência eletrônica, você fornecerá informações sobre sua conta e a conta para a qual deseja enviar fundos. As informações necessárias incluem nomes de bancos, números de contas, números de roteamento ABA e os nomes de cada proprietário de conta (você pode encontrar essas informações em um cheque).

Para enviar uma transferência ACH, você geralmente usa um formulário (online ou físico) da organização que está pagando ou do serviço que está usando . A maioria dos consumidores não pode criar pagamentos ACH para terceiros a partir de contas bancárias pessoais, mas as empresas têm várias opções disponíveis. Ao usar os serviços P2P, talvez você só precise fornecer o número do celular ou endereço de e-mail do destinatário, e o destinatário fornece o banco informações da conta separadamente.

Usos comuns

Por causa da diferença ces descritos acima, as transferências bancárias e as transferências ACH atendem a necessidades diferentes.

As transferências bancárias são melhores quando a velocidade e a certeza são essenciais. Caso contrário, por que pagar a taxa e seguir etapas extras para concluir a transferência? Um exemplo típico é um pagamento inicial para a compra de uma casa. Os vendedores não liberarão o título a menos que tenham certeza de que você pode pagar, então cheques garantidos e transferências eletrônicas são úteis.

Pagamentos ACH são bons para pagamentos pequenos e frequentes. Contanto que todos os envolvidos confiem uns nos outros, é econômico usar este sistema automatizado. Exemplos comuns de pagamentos ACH incluem:

• Depósito direto do pagamento do funcionário ou benefícios do Seguro Social
• Pagamentos mensais automáticos de contas para concessionárias de serviços públicos, credores, e outros provedores de serviços
• Movimentação de dinheiro entre suas contas em bancos diferentes
• Contribuições automáticas para contas de aposentadoria ou contas de poupança para educação

Alguns comerciantes e organizações também gostam de transferências ACH para pagamentos únicos. Por exemplo, você pode ter a opção de pagar com cheque eletrônico. Isso autoriza a organização a deduzir fundos de sua conta e minimiza as taxas de processamento (os pagamentos são mais caros quando você paga com cartão de crédito).