Por que seu filho precisa de um Roth IRA

Um Roth IRA normalmente não é considerado um veículo de poupança para crianças, mas deveria ser.

Roth IRAs são ideais para crianças, porque as crianças têm décadas para que suas contribuições cresçam sem impostos. E essas contas também oferecem flexibilidade: as contribuições para um Roth IRA podem ser retiradas sem impostos e sem penalidades a qualquer momento.

Fatos rápidos sobre Roth IRAs para crianças

• Não há restrições de idade. Crianças de qualquer idade podem contribuir para um Roth IRA, contanto que tenham uma renda.
• Um pai ou outro adulto precisará abrir o Roth IRA de custódia para a criança. Nem todas as corretoras on-line ou bancos oferecem IRAs de custódia, mas a Fidelity e a Charles Schwab oferecem.
• A Roth IRA é mais flexível do que outras contas de aposentadoria porque as contribuições podem ser retiradas a qualquer momento.

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As regras de Roth IRAs para crianças

Não há limite de idade. Até mesmo o bebê Gerber pode contribuir para um Roth IRA: o obstáculo para abrir esta conta está relacionado à renda, não à idade.

A criança deve ter ganho renda. Se for criança tem renda auferida, ele ou ela pode contribuir para um Roth IRA. A renda auferida é definida pelo IRS como renda tributável e salários – dinheiro ganho em um trabalho W-2 ou em trabalhos autônomos, como babá ou passear com o cachorro. (Se você quiser contribuir para o Roth IRA de seu filho ou igualar as contribuições de seu filho, tudo bem, desde que ela tenha pelo menos a mesma renda que o valor total da contribuição.) p>

Existem limites de contribuição. O limite de contribuição do Roth IRA é de US $ 6.000 por ano em 2020 e 2021, ou o total da renda auferida no ano, o que for menor. Se uma criança ganha $ 2.000 como babá em 2020, ela pode contribuir com até $ 2.000 para um Roth IRA.

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Veja como abrir um Roth IRA para seus filhos

A renda de seu filho é o que o torna elegível para o Roth IRA, mas um pai ou outro adulto terá que ajudar a abrir a conta. Provedores de Roth IRA normalmente exigem um adulto para abrir e gerenciar um Roth IRA de custódia em nome de um menor.

O processo é simples e deve levar apenas cerca de 15 minutos – você precisará fornecer números de Seguro Social para você e seu filho, datas de nascimento e outras informações pessoais.

Por que um Roth IRA pode ser adequado para crianças

Agora que você sabe se seus filhos podem ter um Roth IRA, você deve estar se perguntando se deveriam. desde o momento de investir cedo, há vários motivos pelos quais um Roth IRA em particular pode ser uma boa escolha para crianças:

1. As contribuições podem ser retiradas a qualquer momento

Conta de aposentadoria s são defensores conhecidos das distribuições; muitos cobram uma multa de 10% sobre o dinheiro retirado antes dos 59 anos e meio. Isso é difícil para as crianças, que não são exatamente conhecidas por sua capacidade de atrasar a gratificação.

Mas um Roth IRA é diferente. O dinheiro contribuído para a conta pode ser retirado a qualquer momento e usado para qualquer coisa, desde um carro Matchbox a um primeiro carro real.

Essa flexibilidade é equilibrada por regras mais rígidas para os ganhos da conta Roth IRA ou o retorno sobre as contribuições que são investidas. Distribuições de ganhos de investimento podem ser tributadas como renda, penalizadas com um imposto de distribuição antecipada de 10% ou ambos.

Essas duas regras tornam o Roth IRA um bom meio-termo entre crianças que desejam acesso fácil ao dinheiro e aos pais que querem garantir que parte desse dinheiro seja economizado para o futuro.

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2. Mais tempo significa mais crescimento

Existe um fenômeno divertido chamado juros compostos que funciona assim: com o tempo, o dinheiro investido ganha mais dinheiro. A maioria de nós tem 30 ou 40 anos até a aposentadoria quando começamos a investir; uma criança que começa mais cedo tem o benefício de muito mais . Se seus filhos deixarem seu dinheiro no Roth IRA até a aposentadoria, eles podem ter 50 ou mais anos de crescimento do investimento, totalmente isentos de impostos.

Esperar tanto tempo é difícil de vender? uma contribuição única de $ 6.000 em um Roth IRA – sem nenhuma contribuição adicional – cresceria para cerca de $ 200.000 em 60 anos (ass um retorno de investimento de 6% e composição mensal).

3. Investir supera a poupança

Esse tipo de crescimento não aconteceria em uma conta poupança simples, que é a escolha mais tradicional para crianças porque é flexível e não exige renda do ganho. Ao contrário de um Roth IRA, dinheiro de aniversário é bem-vindo.

Mas um Roth IRA permite que seus filhos escolham e escolham investimentos, o que, a longo prazo, pode levar ao tipo de crescimento descrito acima. Em vez disso, as contas de poupança pagam uma taxa de juros relativamente fixa que atualmente oscila em torno de 0,09%. Isso é muito distante – e muitos milhares de dólares – dos 6% ou mais que você pode esperar ganhar anualmente com um investimento de longo prazo.Mesmo com uma taxa de juros de 1% – paga por muitas contas de poupança online hoje – um depósito único de US $ 6.000 não dobrará depois de 60 anos.

Existem compensações, é claro: mais notavelmente , seus filhos podem perder o dinheiro que investem em um Roth IRA, embora a história nos diga que isso é improvável de acontecer se eles mantiverem um portfólio diversificado por um longo período de tempo.

4. As vantagens fiscais são primordiais para crianças

O Roth IRA funciona assim: como não há incentivos fiscais para colocar dinheiro na conta, as distribuições qualificadas na aposentadoria não são tributadas. Todo esse crescimento de que falamos é obtido totalmente sem impostos, se seu filho seguir as regras de distribuição.

O tratamento tributário de Roth é especialmente valioso quando seu horizonte de tempo é longo e sua taxa de impostos atual é baixa, e ambos são verdadeiros para crianças. Na verdade, a renda da maioria das crianças é tão baixa que elas pagam pouco ou nenhum imposto de renda, o que significa que também evitam impostos sobre as contribuições.

5. O dinheiro pode ser usado para mais do que aposentadoria

Sim, um Roth IRA é uma conta de aposentadoria. O objetivo ideal é sentar-se na conta e permitir que ela acumule um bom pote de dinheiro ao longo do tempo. Mas é importante ressaltar que um Roth IRA não é apenas uma conta de aposentadoria.

Novamente, as contribuições podem ser retiradas a qualquer momento, por qualquer motivo. Mas também há algumas brechas que podem fazer com que seu filho tenha acesso aos ganhos de investimento antes dos 59 anos e meio.

• Depois que o Roth IRA tiver sido financiado por cinco anos, seu filho pode tirar até $ 10.000 em ganhos para comprar uma primeira casa, sem impostos e sem multas.
• Os ganhos de Roth IRA podem ser usados para despesas de educação qualificadas, como mensalidades universitárias. Os ganhos distribuídos serão tributados como renda, mas não haverá penalidade.

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