Empréstimos ponto-a-ponto (P2P)
Os empréstimos pessoa-a-pessoa ou ponto-a-ponto (P2P) não vêm de credores tradicionais, como bancos e cooperativas de crédito. Em vez disso, você está pegando dinheiro emprestado de outra pessoa, ou de várias pessoas, geralmente por meio de um site que configura a transação e processa seus pagamentos. Você ainda pagará juros sobre o empréstimo – e talvez um pouco mais do que pagaria em um particular empréstimo de um banco, mas pode ser mais fácil conseguir aprovação para um desses empréstimos do que um empréstimo bancário tradicional.
O papel das empresas P2P
Os empréstimos P2P mudaram o mundo dos empréstimos. No sentido mais amplo, um empréstimo P2P pode acontecer entre duas pessoas quaisquer, incluindo empréstimos de amigos e familiares. Dito isso, o empréstimo P2P geralmente se refere a um serviço online que lida com toda a logística para mutuários e credores.
Além de fornecer acordos, processamento de pagamentos e avaliação do mutuário, Os provedores de serviços de empréstimo P2P facilitam a conexão das pessoas. Em vez de pedir emprestado apenas de pessoas que você conhece ou de sua comunidade, você pode acessar o site de um credor P2P e encontrar pessoas que emprestam dinheiro em todo o país.
Numerosos sites disponibilizaram empréstimos P2P amplamente. Prosper foi um dos pioneiros do P2P, mas há muitos outros credores P2P, incluindo LendingClub e Peerform.
Razões para obter um P2P Empréstimo
Os empréstimos P2P podem ajudar os mutuários a superar dois de seus maiores desafios: custo e aprovação.
Custos mais baixos: os empréstimos P2P geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos disponíveis em credores tradicionais, incluindo alguns bancos online. No entanto, eles oferecem custos mais baixos do que os credores do dia de pagamento, carregando grandes saldos em cartões de crédito ou outras opções menos desejáveis quando você está com pouco dinheiro e não tem uma boa pontuação de crédito. Os credores mais populares oferecem taxas de juros fixas para que você tenha um pagamento mensal nivelado e previsível.
Taxas de originação para empréstimos P2P c uma faixa de até 8%, dependendo pelo menos em parte de sua classificação de crédito. A taxa é deduzida do produto do seu empréstimo, portanto, lembre-se disso ao decidir quanto pedir emprestado.
Aprovação mais fácil: alguns credores querem trabalhar apenas com pessoas que tenham bom crédito e as melhores relações dívida / receita. Mas os credores P2P geralmente estão mais dispostos a trabalhar com mutuários que tiveram problemas no passado ou que estão no processo de construção de crédito pela primeira vez em suas vidas. Alguns credores P2P, como o NetCredit, se especializam em trabalhar com pessoas com baixa pontuação de crédito.
Os empréstimos P2P são frequentes, mas nem sempre , empréstimos pessoais sem garantia, então você normalmente não precisa prometer qualquer tipo de garantia para ser aprovado.
Como funciona o empréstimo P2P
Cada credor P2P é um pouco diferente, mas a ideia geral é que existem muitas pessoas que querem ganhar mais com seu dinheiro do que com uma poupança. Os sites P2P servem como mercados para conectar esses credores a tomadores de empréstimos que precisam de dinheiro rapidamente. O modelo de negócios da Prosper era um “eBay para empréstimos”.
Qualificação: para pedir emprestado, geralmente você precisa de crédito decente, mas não perfeito. Novamente, serviços diferentes têm requisitos diferentes, e os credores também podem definir limites de quanto risco estão dispostos a correr. Na maioria dos grandes credores P2P, várias categorias de risco estão disponíveis para os investidores escolherem. Se você tiver alta pontuação de crédito e renda, você cairá nas categorias de menor risco. Alguns credores procuram informações “alternativas”, como sua educação e histórico profissional, que podem ser úteis se você tiver um histórico de crédito limitado.
Aplicando: com a maioria dos credores, Basta preencher um formulário semelhante a qualquer outro formulário de empréstimo. Em alguns casos, você fornecerá uma narrativa pessoal ou contará aos credores sobre você e seus planos para o dinheiro. Você pode até usar as redes sociais para ajudá-lo seja aprovado. Assim que sua inscrição for aceita, o financiamento pode ser mais ou menos instantâneo ou pode levar alguns dias para os investidores decidirem financiar seu empréstimo. Se você for rejeitado, deverá receber uma explicação do motivo.
Custos: seus custos de juros são geralmente incluídos em seu pagamento mensal. Além da taxa de originação, taxas adicionais podem ser cobradas por coisas como pagamentos atrasados, cheques devolvidos e pagamentos eletrônicos que não pode ser processado devido a fundos insuficientes.
Reembolso: Se o seu o empréstimo for aprovado, você geralmente reembolsará em um período de três a cinco anos e poderá pagar antecipadamente sem qualquer penalidade. Os pagamentos geralmente saem de sua conta corrente automaticamente, a menos que você organize um processo diferente.
Relatório de crédito: os credores P2P online mais populares relatam sua atividade a agências de crédito. Como resultado, seus pagamentos dentro do prazo irão ajudá-lo a construir e melhorar seu crédito, tornando mais fácil tomar empréstimos em melhores condições no futuro. No entanto, se os pagamentos não forem processados ou se você não pagar o empréstimo, seu crédito será sofrer. Faça desses pagamentos uma prioridade e comunique-se com o seu credor se estiver em risco de perder um.
Quando você está procurando um empréstimo pela primeira vez, seu relatório de crédito incluirá uma consulta flexível que tem apenas um efeito pequeno em sua pontuação de crédito. Um credor que decidir lhe oferecer um empréstimo fará uma verificação de crédito mais completa, chamada de consulta severa.
A investigação difícil terá um efeito mais substancial em sua pontuação de crédito, mas seus pagamentos regulares acabarão mais do que compensando essa queda necessária em sua pontuação.
Credores: os credores P2P originais financiavam empréstimos inteiramente de outros indivíduos. Mas o espaço P2P está evoluindo e as instituições financeiras estão cada vez mais financiando empréstimos s, direta ou indiretamente, em vez de indivíduos. Se isso for importante para você – você pode não se importar, contanto que esteja obtendo um empréstimo de alguém – pesquise o serviço que está pensando em usar e descubra onde o o financiamento vem.