Direitos do co-signatário: o que você precisa saber

Se você tem crédito sólido e finanças estáveis, há uma chance de ser solicitado a co-assinar um empréstimo para um amigo ou parente em algum momento da vida. Pode ser para ajudá-los a comprar uma casa, comprar um carro ou mesmo apenas fazer um empréstimo pessoal ou estudantil. De qualquer forma, ter você no aplicativo pode aumentar as chances de aprovação do seu ente querido, especialmente se ele tiver crédito ruim ou recursos financeiros insuficientes.

Infelizmente, a mudança pode não ser tão benéfica para você. Embora haja uma chance de que a co-assinatura do empréstimo de outra pessoa possa melhorar sua pontuação de crédito, nem sempre é esse o caso. Na verdade, há alguns riscos associados a ser um co-signatário e, se você mesmo for solicitado a ser um, é importante considerar todos os ângulos antes de concordar em seguir em frente.

O que é um co-signatário?

Um co-signatário é uma pessoa que concordou em garantir a dívida de outro indivíduo, mas não recebe nenhum dos recursos do empréstimo. Em outras palavras, um co-signatário é responsável pela dívida se o mutuário não fizer os pagamentos ou não pagar o empréstimo totalmente.

“Um co-signatário serve como uma fonte de reembolso adicional para o credor”, disse Adam Marlowe, diretor de experiência principal da União de Crédito Própria da Geórgia. “Eles são uma rede de segurança para o credor porque são responsáveis pelo empréstimo no caso de o devedor principal deixar de pagar. O co-signatário empresta seu bom nome e histórico de crédito para ajudar outro mutuário a obter financiamento. ”

Ter um co-signatário pode ajudar um solicitante de empréstimo a obter não apenas o próprio empréstimo, mas também mais dinheiro do que eles podem ser elegíveis para termos mais favoráveis.

Como posso saber se sou um co-signatário?

Se você não tiver certeza se serviu como co-signatário no passado, há alguns sinais indicadores.

“Os co-signatários são obrigados a assinar documentos de empréstimo que descrevem os termos e condições da obrigação”, disse Rich Tambor, diretor de risco da OneMain Financeiro. “Você também deve assinar e receber uma cópia do Aviso ao Co-signatário, que é um aviso que deve ser fornecido a você pela Federal Trade Commission.”

O resultado final? Você não pode ser um co-signatário sem seu conhecimento e consentimento.

Direitos e responsabilidades do co-signatário

Se você está pensando em assinar um empréstimo para alguém, você sabe, é importante conhecer seus direitos e responsabilidades primeiro.

Propriedade de propriedade

Infelizmente, ser um co-signatário não dá a você direitos sobre a propriedade, carro ou outra garantia que o o empréstimo está pagando. Você é simplesmente um fiador financeiro e, se o signatário principal não pagar a dívida, você será o próximo na fila para fazer isso acontecer.

Reembolso da dívida

O a coisa mais importante a se notar é sua responsabilidade financeira. Embora o mutuário principal deva fazer os pagamentos mensais do empréstimo, isso não significa que sempre o fará. Se não, é sua responsabilidade compensar. Dependendo do atraso, você também pode dever multas, multas por atraso, juros adicionais e muito mais.

Consideração da inscrição

Histórico de crédito, pontuação de crédito, renda, dívidas, emprego e outros detalhes financeiros provavelmente serão considerados como parte do pedido de empréstimo quando você concorda em se tornar um co-signatário de alguém.

“Um credor irá procurar um co-signatário para fortalecer o perfil de crédito de um aplicação, geralmente porque o mutuário não se qualifica por conta própria ”, diz Tambor. Por causa disso, você provavelmente terá que passar por uma verificação de crédito difícil quando o mutuário principal enviar sua aplicação.

Crédito impacto

É importante entender que servir como co-signatário pode prejudicar sua própria pontuação de crédito se o mutuário atrasar os pagamentos, uma vez que quaisquer ações sobre o empréstimo estão vinculadas aos relatórios do mutuário principal e de crédito .

Por outro lado, ser um co-signatário também pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito se o mutuário assim o for alguém que é responsável por fazer pagamentos pontualmente de forma consistente.

Remoção do empréstimo

Se o signatário principal do empréstimo parar de fazer os pagamentos ou ficar para trás, você pode solicitar um co-signatário lançamento. Este é um formulário que o mutuário principal precisará assinar para liberá-lo das obrigações do empréstimo.

Além disso, o credor também deve aprovar a remoção do co-signatário (o que só fará fazer se o mutuário principal puder demonstrar que possui o crédito e o histórico para lidar com os pagamentos).

Considerações do co-signatário

Há muito em que pensar se você foi convidado a assinar o empréstimo de alguém. Seu bom crédito pode ajudar um amigo ou ente querido a atingir seus objetivos financeiros, mas é bom para você? Aqui estão algumas coisas a serem consideradas antes de assinar na linha pontilhada:

• O tipo de empréstimo que você está assinando. Empréstimos garantidos são mais arriscados para os mutuários porque há garantia em jogo – uma casa, um carro ou outro imóvel. Qualquer risco adicional para o mutuário principal também é um risco adicional para o co-signatário. (Por exemplo, um HELOC pode parecer uma maneira fácil para você ajudar seu filho a pagar uma dívida médica enorme, mas também coloca a casa dele em risco. Se eles não puderem manter seus pagamentos HELOC, bem como seus atuais empréstimo hipotecário, onde isso o deixará?)
• Sua situação financeira. Geralmente, os credores desejam ver co-signatários com alta pontuação de crédito, um relatório de crédito sem defeitos e um longo histórico de pagamentos consistentes e pontuais. Eles também querem que você tenha um emprego estável e uma renda verificável. Isso se aplica ao seu cenário financeiro? Em caso afirmativo, você está disposto a arriscar seu status de alto crédito para co-assinar o empréstimo?
• As recompensas de longo prazo de ser um co-signatário. Se você estiver co-assinando um empréstimo para ajudar seu filho a ir para a faculdade ou construir crédito no início, então o risco pode valer a pena no longo prazo. Se você está simplesmente ajudando um amigo a pagar dívidas de cartão de crédito ou comprar um carro que está fora de sua faixa de preço, provavelmente não é a melhor jogada – para você ou para eles.

Co- signatário vs. co-tomador

Existem dois tipos de partes que podem solicitar um empréstimo junto com o tomador principal: um co-signatário e um co-tomador. Em ambas as situações, todas as partes são legalmente responsáveis pela dívida que está sendo levantada. As pontuações de crédito e os detalhes financeiros de ambas as partes também são considerados no aplicativo.

Depois disso, as duas funções divergem.

“Um co-mutuário é uma parte do empréstimo em todos os sentidos, incluindo o direito de receber o produto do empréstimo ”, diz Tambor.“ Quando a compra de uma propriedade ou de um veículo está envolvida, é mais provável que sejam coproprietários também. O co-signatário não recebe nenhum produto do empréstimo, mas é responsável pela dívida se o mutuário não pagar. ”

Co-signatários:

• Não têm título ou posse da propriedade (casa, carro, etc.).
• São legalmente obrigados a reembolsar o empréstimo se o signatário principal ficar para trás.
• Devem ter sua renda, bens, pontuação de crédito e rácio dívida / rendimento considerado no pedido de empréstimo. Co-signatários costumam ser usados para ajudar os candidatos a se qualificarem, mas que de outra forma não seriam capazes.

Co-mutuários

• Estão no título ou têm algum reclamar sobre a propriedade.
• Divida a obrigação de reembolso igualmente com o outro mutuário.
• Ter sua renda, ativos, pontuação de crédito e relação dívida / receita considerados no pedido de empréstimo. Isso pode facilitar a qualificação para empréstimos maiores e termos mais favoráveis.

Resultados

No final do dia, é importante lembrar o que está acontecendo a linha. Embora a co-assinatura possa melhorar seu crédito se o mutuário principal mantiver seus pagamentos em dia, também existem vários riscos a serem considerados. A co-assinatura de um empréstimo não apenas pode ameaçar sua pontuação de crédito, mas também pode impactar suas perspectivas financeiras futuras por muitos anos. Certifique-se de levar em consideração todo o escopo de suas responsabilidades, riscos e recompensas antes de decidir assinar nessa linha pontilhada.

Perguntas frequentes sobre direitos e responsabilidades de co-assinatura

Pode ser um O co-signatário prejudicou o seu crédito?

A resposta curta é sim: ser um co-signatário do empréstimo de outra pessoa pode prejudicar o seu crédito.

“Os co-signatários devem entender que o empréstimo aparecerá em seus relatórios de crédito e eles são legalmente responsáveis pelo pagamento ”, diz Mike Boyle, vice-presidente de operações de empréstimo da Freedom Financial Network.“ Além disso, se o co-signatário quiser solicitar um empréstimo por conta própria – seja uma hipoteca, veículo, pessoal ou outra coisa – essa dívida pendente pode ter ramificações para a aplicação. ”

Um co-signatário pode sair de um empréstimo?

Sim, é É possível sair de um empréstimo se o mutuário principal concordar com a liberação do co-signatário. Todos os credores têm critérios diferentes para liberação do co-signatário, mas, em geral, o mutuário terá que demonstrar que possui o histórico de crédito ou reembolso necessário para se qualificar para o empréstimo por conta própria.

Posso remover um co-signatário sem refinanciamento?

É possível remover um co-signatário sem refinanciar. No entanto, na maioria dos casos, o credor provavelmente exigirá que o mutuário refinancie o empréstimo de qualquer maneira. Isso ocorre porque é improvável que o mutuário se qualifique para a mesma taxa e termos sem o co-signatário, diz Marlowe.

Saiba mais:

• Co-mutuário vs. co-signatário: Qual é a diferença?
• O que saber sobre como obter um empréstimo pessoal com um co-signatário
• O que é empréstimo conjunto?