Custos de vida com assistência e formas de pagar

À medida que você está avaliando as opções de cuidados de idosos para você ou um ente querido idoso, o custo é provavelmente um fator decisivo.

Dependendo do nível de cuidados de que seu ente querido precisa, a vida assistida pode ser muito mais acessível do que cuidados domiciliares de longo prazo ou de enfermagem. As taxas mensais que as comunidades de vida assistida cobram podem variar amplamente dependendo da localização, das comodidades oferecidas, do nível de atendimento necessário e de outros fatores, e normalmente variam de US $ 3.000 a US $ 6.000 em média, de acordo com a Pesquisa de Custo de Cuidados de 2018 da Genworth.

O custo da vida assistida pode parecer excessivo à primeira vista. No entanto, em comparação com o custo médio de uma casa de saúde ($ 5.000 a $ 10.000 por mês) ou cuidados domiciliares (cerca de $ 4.000 por mês por 40 horas de cuidados por semana), a vida assistida é muitas vezes uma das opções mais acessíveis e convenientes se seu ente querido não precisa de supervisão médica rigorosa.

Continue lendo para saber mais sobre o custo de vida assistida e as etapas importantes que você pode tomar para tornar esse tipo de tratamento mais acessível.

Compreendendo os custos de vida assistida

O custo mensal de vida assistida pode ser bastante chocante se você não estiver familiarizado com os fatores que ajudam a determinar esse preço. Tudo, desde o nível de atendimento e comodidades ao tamanho do quarto e código postal, pode aumentar ou diminuir o custo da vida assistida.
O custo médio mensal da vida assistida nos EUA é de cerca de US $ 4.000 por mês, ou cerca de US $ 48.000 por ano , de acordo com a última pesquisa de custo de assistência da Genworth.

O custo de vida assistida por estado

Ao clicar no mapa abaixo, você pode revisar as médias mais recentes para custo de vida assistida por estado, usando dados da Pesquisa de Custo de Cuidados de 2018 da Genworth. Os números a seguir representam os custos mensais médios de uma unidade privada de um quarto em uma comunidade de vida assistida em cada estado.

Como os níveis de cuidado afetam os preços

Muitas instalações de vida assistida baseiam sua estrutura de preços no nível de cuidados que cada residente requer.
Um residente que não necessita de nenhum atendimento especializado pode esperar pagar menos do que alguém que precisa de instruções verbais, lembretes ou assistência em atividades da vida diária, como tomar banho, ir ao banheiro ou vestir-se.

No entanto, se uma pessoa precisa de cuidados práticos, como ajuda para se locomover, alimentar-se ou toma uma grande quantidade de medicamentos (seis a sete prescrições costumam ser o limite), o custo aumenta posteriormente .
E se as necessidades do seu ente querido mudarem durante o tempo que ele passa em uma comunidade de idosos, pode-se esperar que o custo mensal flutue.

No entanto, a maioria das instalações fornece uma lista detalhada de preços e níveis de atendimento, tanto no momento da mudança quanto anualmente, ou se solicitado durante uma revisão de atendimento.

Como são avaliados os níveis de cuidado?

Embora os componentes de cada nível de cuidado variem de um estabelecimento para outro, existem algumas diretrizes básicas. Muitas instalações de vida assistida usam um sistema de pontos para determinar o nível de atendimento exigido por um residente.

Nenhuma taxa de custo de atendimento se aplica se o residente for considerado independente e não precisar de qualquer ajuda. Isso também pode se aplicar a residentes que precisam apenas de instruções verbais para realizar as atividades de vida diária (AVDs).

Os residentes que precisam de cuidados são avaliados antes de se mudarem para as instalações. Os componentes que normalmente determinam o nível de cuidado que um residente requer estão listados abaixo.

Plantas baixas

Assim como quando você compra uma casa, área, número de quartos, banheiros, localização dentro da comunidade (andar, proximidade de amenidades e / ou elevador), vista e a disponibilidade são calculadas na faixa de preço.
Certifique-se de perguntar sobre todas as suas opções, já que a maioria das comunidades de vida assistida oferece várias plantas baixas diferentes para ajudar a gerenciar melhor o custo mensal de vida assistida.

Compartilhar o espaço – e os custos subsequentes – também pode ser uma opção se a pessoa amada estiver interessada em ter um colega de quarto. Alguns centros de vida assistida oferecem estilo de vida em apartamento de dois quartos, que pode reduzir os custos de 10 a 20% ou mais ao mês. Junto com o custo mais baixo, a capacidade de ter mais espaço e um companheiro social pode tornar a vida em comum uma opção melhor para alguns residentes.

A proporção de funcionários para residentes

Um assistido A proporção de funcionários para residentes em instalações de convivência desempenha um papel importante na quantidade de atenção que cada residente recebe. E embora uma instalação com boa equipe seja desejável para garantir maior atenção às necessidades de seus entes queridos, essa atenção concentrada provavelmente aumentará o custo mensal da vida assistida.

Localização

O desejo de escolher uma casa de repouso em – ou perto de – um código postal atual é compreensível. Se os idosos encontrarem um lar para idosos em uma área onde já moram há anos, há pouca necessidade de mudar os médicos, mudar os hábitos de compras e outras rotinas que giram em torno dos estabelecimentos ou organizações locais.Mas, dependendo de onde seu ente querido mora, mudar de cidade, ou mesmo de estado, pode afetar muito o valor do custo do atendimento mensal.
As instalações de vida assistida em áreas urbanas geralmente custam mais do que as rurais devido ao aumento do valor dos imóveis e custo de fazer negócios. Mudar de lugar, mesmo que uma hora fora de uma grande área metropolitana, pode significar uma queda no custo de até 25%. A troca de estados também pode gerar economias significativas. Por exemplo, mudar de Illinois, onde o custo médio mensal de vida assistida é de $ 3.898 para seu vizinho, Iowa, pode economizar $ 380 por mês. Um pouco mais ao norte, o custo mensal em Minnesota reduz em US $ 698 o custo médio em Illinois.

Quando você se muda

Embora eles estejam no ramo de prestação de cuidados , residências assistidas ainda são empresas. Isso significa que eles lutam com as mesmas pressões financeiras que varejistas, restaurantes e outras empresas. Para atender às demandas orçamentárias, as residências podem negociar reduções de preços no final do mês, trimestre ou ano.
Se sua família não está limitada por uma restrição de tempo, esperar para mudar um ente querido para uma comunidade de cuidados assistidos pode significar tanto um pagamento mensal um pouco menor ou vantagens financeiras, como dispensar a “taxa comunitária” (que pode ser igual a vários meses de aluguel) ou créditos de mudança.

Conforme você decide o que é melhor para seu ente querido e calcular os números, é importante saber todas as opções de pagamento que estão disponíveis para você.

É fácil ficar confuso quando o conforto e a segurança da pessoa amada dependem de sua decisão. Antes de olhar qualquer uma das instalações em potencial, é melhor ter um plano de ação utilizando todos os recursos que você puder. Aqui estão algumas das melhores maneiras de “não poupar despesas” sem quebrar o banco.

Formas de pagar para Assisted Living

Embora o custo de a vida assistida varia drasticamente e pode, às vezes, parecer avassaladora; há várias maneiras de contornar a maior parte desse encargo financeiro.

Benefícios para veteranos

Os benefícios para veteranos cobrem assistência residencial em várias circunstâncias:

• Se seu ente querido ou seu cônjuge sofrerem lesões relacionadas ao serviço ou deficiências, os benefícios podem ser aplicados ao custo de vida assistida.

• Benefícios de auxílio e frequência estão disponíveis para qualquer veterano deficiente (ou cônjuge) cuja renda seja inferior a um determinado valor.

Para receber os benefícios aos quais seu ente querido tem direito, você precisará passar pela Administração do Veterano, o que pode ser um processo complicado e demorado. Portanto, considere trabalhar com um planejador geriátrico que esteja familiarizado com os meandros do sistema e pode ajudar a simplificar o processo de qualificação para os benefícios. Freqüentemente, as comunidades de idosos oferecem serviços financeiros de concierge que o orientarão durante o processo de solicitação de benefícios.

Seguro de vida

Embora a maioria adquira seguro de vida pensando em seus beneficiários, as apólices podem ser aplicadas para “benefícios de subsistência”, se necessário. Com base nos prêmios mensais do titular da apólice, idade e saúde, a empresa provavelmente comprará de volta a apólice por 50-75% de seu valor nominal. Algumas apólices não oferecem benefícios “acelerados” ou “vivos”, a menos que o segurado esteja em estado terminal, enquanto outras são muito mais flexíveis.

Se a apólice de seguro do seu ente querido não permite benefícios de subsistência, ainda há opções a serem consideradas. Por exemplo, eles podem vender a apólice para uma empresa terceirizada em troca de um “acordo de vida ”Ou” liquidação sênior “, que geralmente consiste em 50-75% do valor da apólice. Após a compra da apólice, os prêmios mensais passam a ser de responsabilidade da empresa terceirizada, e essa empresa recebe o valor total da apólice após o falece o segurado original.

Outra opção, conhecida como “bunda salva-vidas “benefício de urgência” ou “programa de conversão de seguro de vida”, permite que os idosos convertam seus benefícios de apólice diretamente em pagamentos de cuidados de longo prazo. A conversão de seguro de vida normalmente paga menos do que um acordo de vida – geralmente entre 15 e 50 por cento do valor da apólice – mas está disponível para apólices de valor inferior que podem não se qualificar para um acordo de vida.

Reunindo recursos familiares

Se você está preocupado com a mãe ou o pai morando sozinho, outros membros da família também podem estar preocupados. Reunir todos para conversar sobre isso às vezes torna possível encontrar uma solução, como reunir ativos e trocar dinheiro por tempo. Por exemplo, se um ou dois irmãos ou membros da família cuidam da maioria dos cuidados diários, como dirigir para consultas médicas, outros com horários de trabalho menos flexíveis podem contribuir com dinheiro. Se houver uma casa de família que ninguém quer vender ainda, os irmãos com fundos disponíveis podem pagar por uma vida assistida com a promessa de reembolso quando a casa for vendida.

A pesquisa e a papelada associadas à localização e seleção de instalações de moradia assistida e à qualificação para suporte financeiro podem ser tediosas e opressoras. Às vezes, as famílias ficam paralisadas porque ninguém se sente qualificado para assumir a tarefa. Pode ser um grande alívio trabalhar com um gerente de cuidados geriátricos ou gerente de mudança sênior que esteja familiarizado com os recursos em sua área. Um gerente de cuidados pode trabalhar com toda a família para apresentar opções, resolver obstáculos e ajudá-lo a encontrar a situação perfeita para seu ente querido.

Questões financeiras também podem causar tensão familiar. Se você estiver tendo problemas para se comunicar sobre este tópico desafiador, saiba mais sobre como lidar com conflitos familiares. Você também pode solicitar a ajuda de um mediador.

Seguro de assistência de longo prazo

Se você ou seu ente querido adquiriu um seguro de saúde, considere-se com sorte. As apólices de seguro de cuidados de longo prazo aplicam-se aos cuidados de vida assistida – tudo que você precisa saber é como receber seus benefícios. Algumas políticas de cuidados de longo prazo têm um benefício específico designado para cuidados domiciliares de idosos, com base em um diagnóstico mental ou físico, que pode ser usado para pagar por vida assistida.

A política também pode definir um pagamento designado para assistência domiciliar, que pode então ser pago diretamente à instituição de assistência domiciliar ou ao beneficiário, que pode então usá-lo para pagar por assistência médica.

Se o seu ente querido ainda não adquiriu um seguro de cuidados de longo prazo, provavelmente é tarde demais para fazê-lo agora. No entanto, ainda há tempo para se inscrever em uma política de cuidados de longo prazo para evitar colocar sua própria família na mesma situação no futuro.

5. Anuidades

Se você tem um pecúlio, mas está preocupado em sobreviver aos seus recursos, uma anuidade pode ser uma boa opção a ser considerada. Quando você compra uma anuidade, você paga uma quantia à vista e recebe pagamentos regulares de volta ao longo de um período de tempo predeterminado – geralmente o resto de sua vida.

Uma anuidade pode ajudar a aumentar suas economias e garantir que você sempre tenha uma renda confiável. Seu grande benefício é que você continua a receber dinheiro regularmente, mesmo que o prêmio de compra acabe. Se você viver muito tempo, receberá mais em troca do que investiu. O segurador corre o risco de que você viva mais do que o dinheiro dura – e terá um lucro extra se você morrer cedo. Os seguradores não entram no negócio de anuidades esperando perder dinheiro, mas anuidades ainda podem ser um negócio melhor para você do que apenas esgotar sua conta bancária a cada ano.

Outro benefício é que as anuidades não são totalmente contabilizadas como ativos pelo Medicaid quando você se inscreve para obter assistência governamental. A receita da anuidade é contabilizada como um “recurso”, mas a soma total originalmente usada para comprar a anuidade não.

Anuidades são ferramentas financeiras complexas com muitas variações. Algumas requerem a compra inicial para receber pagamentos futuros , enquanto outros entregam pagamentos imediatos; alguns são baseados em uma taxa de juros fixa, outros trabalham com taxas variáveis. Você vai querer fazer alguns trabalhos de casa e conversar com um consultor financeiro de confiança sobre quais opções de anuidade podem ser adequadas para sua situação.

Seja muito cauteloso ao investir em anuidades. Existem esquemas de marketing inescrupulosos promovendo acordos falsos de anuidades que visam idosos vulneráveis por meio de centros comunitários, seminários de educação de adultos, telemarketing e publicidade inclinada. E a fraude total de anuidades é mais comum do que a maioria das pessoas Perceba. Sempre use o filtro de bom senso: se parecer bom demais para ser verdade, pode ser um golpe. Você deve escolher uma empresa confiável ao comprar uma anuidade e trabalhar com uma empresa altamente recomendada representante emendado. E certifique-se de que seu representante o ajude a pensar em alguns dos detalhes mais complicados, como a inflação.

Uma hipoteca reversa

Se o seu ente querido é proprietário de uma casa ou está perto de pagá-la, uma hipoteca reversa pode ser a solução que você está procurando.

Uma hipoteca reversa permite que você resgate o valor do patrimônio líquido da sua casa, seja no todo ou em uma série de pagamentos mensais. O banco decide um valor com base no valor da casa, nas taxas de juros, na idade do requerente e em outros fatores, e o saldo do empréstimo aumenta gradualmente ao longo do tempo. (Se um banco tiver uma hipoteca da casa, ela deve ser reembolsada antes de você começar a receber os pagamentos.) O mutuário pode ficar na casa até a morte, mesmo se o saldo do empréstimo exceder o valor da casa. Após a morte, o saldo do empréstimo deve ser pago, o que geralmente requer a venda da casa.

As hipotecas reversas foram originalmente desenvolvidas para ajudar as viúvas a permanecerem em suas casas depois que o chefe de família faleceu. Hoje, eles funcionam melhor quando um dos pais precisa de vida assistida, mas o outro pode permanecer em casa. Para solicitar uma hipoteca reversa, um proprietário deve ter mais de 62 anos e uma pessoa deve continuar morando na casa.

Certifique-se de gastar tempo pesquisando os prós e os contras das hipotecas reversas, pois elas não são para todos. Por exemplo, provavelmente não é uma ótima escolha para uma propriedade amada que você deseja manter na família.

Finalmente, uma hipoteca reversa é um grande compromisso, por isso é importante trabalhar com uma empresa respeitável. Certifique-se de compreender os termos e ler as letras miúdas, pois existem muitas regras sobre o seguro do proprietário e seguro hipotecário e como manter a propriedade bem mantida. Também pode haver altas taxas envolvidas ou cláusulas que tornam mais fácil perder a casa. O Consumer Financial Protection Bureau informou recentemente que fraudes e execuções hipotecárias estão aumentando.

Alugando sua casa

Se apenas um dos pais vive atualmente, ou se ambos os pais precisam de ajuda na vida diária, a casa da família pode ser um recurso importante. Vender é uma opção, claro, mas para muitas famílias, a casa da mamãe e do papai é valorizada e os membros da família não estão prontos para tomar essa decisão.

Neste caso, considere alugar a casa e usar a renda do aluguel para pagar uma vida assistida. A ideia de ser um proprietário pode parecer assustadora, mas por uma taxa, você pode contratar um serviço para administrar a propriedade para você e ainda gerar renda suficiente para aliviar o fardo dos custos de vida assistida.

Usando o Medicaid para vida assistida

Se o seu ente querido não tem muito em termos de poupança ou outros ativos financeiros e sua renda é baixa, ele pode se qualificar para o Medicaid, que pode ajudar a pagar por uma vida assistida. Um teste de elegibilidade Medicaid rápido, gratuito e não vinculativo está disponível.

Em muitos estados, os programas Medicaid têm outro nome, então é uma boa ideia procurar o nome do programa do seu estado online (exemplo: Arizona Long-Term Care System) se você ainda não estiver familiarizado com ele. A elegibilidade ao Medicaid varia de acordo com o estado, mas normalmente exige que o destinatário tenha menos de US $ 2.000 em ativos além de sua casa e carro para se qualificar.

Apenas algumas comunidades de vida assistida aceitarão o Medicaid, e as camas do Medicaid são geralmente limitado. Para encontrar opções de cuidados residenciais de longo prazo perto de você, verifique com sua Agência de Área local sobre Envelhecimento. Para ajudá-lo a navegar no labirinto de inscrição para benefícios públicos, você também pode ligar para uma consulta gratuita de um conselheiro de seguro saúde do governo.

Sua próxima etapa será encontrar instalações de assistência médica que aceitem Medicaid.

Se você estiver fazendo seu próprio pesquisa, alguns estados oferecem uma lista de provedores ou um diretório pesquisável, mas podem ser difíceis de encontrar on-line. Para ajudá-lo, compilamos uma lista desses recursos na tabela abaixo para ajudá-lo a encontrar instalações de vida assistida locais que tome o Medicaid.

Se preferir falar com um especialista, você pode entrar em contato com a agência local sobre envelhecimento e fazer perguntas sobre o Medicaid e assistência médica vivo. Os gerentes de caso podem avaliar as necessidades de seus entes queridos, trabalhar com você no planejamento financeiro e ajudá-lo a elaborar um plano de cuidados que atenda às necessidades médicas de seus idosos.

Problemas comuns com o uso de Medicaid para assistência à vida

Depois de ter feito sua pesquisa preliminar e Se você encontrar algumas instalações de vida assistida que aceitam Medicaid, você pode encontrar alguns obstáculos ao longo da estrada. É importante que você saiba quais são, para que possa planejar suas soluções com antecedência.

Infelizmente, muitas pessoas encontram problemas para se qualificar para a isenção de HCBS de seu estado.

Alguns obstáculos comuns:

• As dispensas do HCBS podem exigir um nível mais alto de necessidade médica do que aquele para o qual seu sênior se qualifica.
• As dispensas do HCBS costumam ter vagas limitadas e você pode ficar em uma lista de espera, mesmo se for qualificado do ponto de vista médico ou financeiro.

Soluções potenciais:

• Veja se o seu estado oferece programas não-Medicaid para vida assistida ou vida independente. (Por exemplo, a Flórida oferece assistência financeira para cuidados residenciais por meio de seu programa de Suplementação Estadual Opcional para Vida Assistida.)
• Planeje duas ou três das outras opções de financiamento listadas acima.
• Trabalhe com um gerente de cuidados geriátricos que conheça os recursos em sua área.

O Medicaid é um sistema complicado, mas fornece serviços úteis para cuidados de longo prazo.