Comprador de Casa pela Primeira Vez ' Guia do Comprador de Casa

Comprar uma casa pode ser um desafio para quem está começando. Afinal, existem tantas etapas, tarefas e requisitos, e você pode estar ansioso para cometer um erro caro. Mas os compradores de casas pela primeira vez na verdade desfrutam de algumas vantagens especiais criadas para incentivar novos participantes no mercado imobiliário. Para desmistificar o processo para que você obtenha tirar o máximo proveito de sua compra, aqui está um resumo do que você precisa considerar antes de comprar e o que você pode esperar do próprio processo de compra, além de dicas para facilitar sua vida depois de comprar sua primeira casa.

O primeiro- Time Homebuyer Advantage

Comprar uma casa ainda é considerado um aspecto fundamental do sonho americano. Como comprador pela primeira vez, você tem acesso a programas estaduais, incentivos fiscais e empréstimos garantidos pelo governo federal se não tiver o pagamento inicial mínimo normal – de preferência 20% do preço de compra de um empréstimo convencional – ou você é um membro de um determinado grupo (consulte a frase de destaque importante abaixo) E você pode se qualificar como comprador pela primeira vez, mesmo que não seja um novato.

Comprador de casa pela primeira vez, de acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA ( HUD), é alguém que atende a qualquer uma das seguintes condições:

• Um indivíduo que não foi proprietário de uma residência principal por três anos. Se você foi proprietário uma casa, mas seu cônjuge não, então vocês podem comprar um lugar juntos como compradores de casa pela primeira vez.
• Um pai solteiro que só teve uma casa com o ex-cônjuge quando era casado.
• Uma dona de casa deslocada que possuiu apenas com o cônjuge.
• Um indivíduo que possuiu apenas uma residência principal não permanentemente afixada a uma fundação permanente de acordo com os regulamentos aplicáveis.
• Um indivíduo que possuiu apenas uma propriedade que não estava em conformidade com os códigos estaduais, locais ou de construção modelo – e que não pode ser colocada em conformidade por menos do que o custo de construção de uma estrutura permanente.

6 perguntas a serem consideradas antes de comprar

Sua primeira etapa é determinar quais são seus objetivos de longo prazo e como adquirir uma casa própria se encaixa com esses objetivos. Talvez você esteja simplesmente procurando transformar todos aqueles pagamentos de aluguel “desperdiçados” em pagamentos de hipotecas que lhe dêem algo tangível: patrimônio líquido. Ou talvez você veja a casa própria como um sinal de independência e goste da ideia de ser seu próprio proprietário. Comprar uma casa também pode ser um bom investimento. Restringir seus objetivos gerais de propriedade de uma casa indicará a direção certa. Aqui estão seis questões a serem consideradas.

1. Como está seu saúde financeira?

Antes de clicar nas páginas de listagens online ou se apaixonar pela casa dos seus sonhos, faça uma auditoria séria em suas finanças. Você precisa estar preparado para a compra e para as despesas correntes de uma casa. O resultado desta auditoria dirá se você está pronto para dar este grande passo ou se precisa fazer mais para se preparar. Siga estas etapas:

Olhe para o seu poupança. Nem pense em comprar uma casa antes de ter uma conta poupança de emergência com despesas de manutenção de três a seis meses. Quando você compra uma casa, haverá custos iniciais consideráveis, incluindo o pagamento inicial e os custos de fechamento. Você precisa guardar dinheiro não apenas para esses custos, mas também para o seu fundo de emergência. Os credores vão exigir isso.

Um dos maiores desafios é manter suas economias em um veículo acessível e relativamente seguro que ainda forneça um retorno para que você “acompanhe a inflação.

• Se você tem um a três anos para realizar seu objetivo, um certificado de depósito pode ser uma boa escolha. Não vai torná-lo rico, mas você não não vou perder dinheiro (a menos que você seja atingido por uma penalidade por sacar antes). A mesma ideia pode ser aplicada à compra de um título de curto prazo ou carteira de renda fixa que lhe dará algum crescimento, mas também o protegerá do natureza tumultuada dos mercados de ações.
• Se você tem de seis meses a um ano, mantenha o dinheiro líquido. Uma conta de poupança de alto rendimento pode ser a melhor opção.Certifique-se de que é segurado pelo FDIC (a maioria dos bancos é) para que se o banco falir, você ainda terá acesso ao seu dinheiro até $ 250.000.

Revise seu gastos. Você precisa saber exatamente quanto está gastando por mês – e para onde está indo. Esse cálculo dirá quanto você pode alocar para o pagamento de uma hipoteca. Certifique-se de contabilizar tudo – serviços públicos, alimentação, manutenção e pagamentos de automóveis, dívidas estudantis, roupas, atividades infantis, entretenimento, poupança para a aposentadoria, poupança regular e quaisquer itens diversos.

Verifique seu crédito. Geralmente, para se qualificar para um empréstimo imobiliário, você precisará de um bom crédito, um histórico de pagamento de suas contas em dia e uma relação dívida / renda (DTI) máxima de 43%. Credores hoje em dia, geralmente preferem limitar as despesas com moradia (principal, juros, impostos e seguro residencial) a cerca de 30% da “renda bruta mensal do mutuário, embora esse valor possa variar amplamente dependendo do mercado imobiliário local.

2. Que tipo de casa é mais adequado às suas necessidades?

Você tem várias opções ao comprar um imóvel residencial: uma casa tradicional para uma família, um duplex, uma casa geminada, um condomínio, uma cooperativa ou um edifício multifamiliar com duas a quatro unidades. Cada opção tem seus prós e contras, dependendo do objetivo de sua casa própria s, então você precisa decidir que tipo de propriedade o ajudará a atingir esses objetivos. Você pode economizar no preço de compra em qualquer categoria, escolhendo um fixador superior, mas esteja avisado: a quantidade de tempo, suor patrimônio e dinheiro necessários para transformar um fixador superior em sua casa de sonho pode ser muito mais do que você esperava para.

3. Quais características específicas você deseja que a sua casa ideal tenha?

Embora seja bom manter alguma flexibilidade nesta lista, você está fazendo talvez a maior compra da sua vida e merece que essa compra atenda às suas necessidades e desejos o mais próximo possível. Sua lista deve incluir desejos básicos, como tamanho e vizinhança, até detalhes menores, como layout de banheiro e uma cozinha equipada com eletrodomésticos duráveis.

4. Qual é o valor da hipoteca você se qualifica?

Antes de começar a comprar, é “importante ter uma ideia de quanto um credor vai lhe dar para comprar sua primeira casa. Você pode pensar que pode comprar uma casa de $ 300.000, mas os credores podem pensar que você” valem apenas $ 200.000 com base em fatores como quanta outra dívida você tem, sua renda mensal e há quanto tempo você está no emprego atual. Além disso, muitos corretores de imóveis não gastam tempo com clientes que não esclareceram quanto eles podem gastar.

Certifique-se de ser pré-aprovado para um empréstimo antes de fazer uma oferta de uma casa: em muitos casos, os vendedores nem mesmo aceitarão uma oferta que não seja acompanhada com uma pré-aprovação de hipoteca. Você faz isso solicitando uma hipoteca e preenchendo a papelada necessária. É benéfico pesquisar um credor e comparar as taxas de juros e taxas usando uma ferramenta como uma calculadora de hipotecas ou pesquisas do Google.

5. Quanto você pode pagar em casa?

Às vezes, um banco lhe dá um empréstimo para mais uma casa do que você realmente deseja pagar. Só porque um banco diz que vai lhe emprestar $ 300.000 não significa que você deva realmente pedir tanto emprestado. Muitos na primeira vez os compradores de casas cometem esse erro e acabam ficando “pobres” com pouco resto depois de fazerem o pagamento mensal da hipoteca para cobrir outros custos, como roupas, serviços públicos, férias, entretenimento ou até mesmo comida.

Ao decidir o valor do empréstimo a tomar, você vai querer olhar para o custo total da casa, não apenas o pagamento mensal. Considere quão alto é o valor da propriedade os eixos estão no bairro escolhido, quanto custará o seguro residencial, quanto você prevê gastar para manter ou melhorar a casa e quanto serão os custos de fechamento.

6 Quem o ajudará a encontrar uma casa e o orientará durante a compra?

Um corretor imobiliário o ajudará a localizar casas que atendam às suas necessidades e estejam dentro de sua faixa de preço e, em seguida, se reunirá com você para ver essas casas. Depois de escolher uma casa para comprar, esses profissionais podem ajudá-lo a negociar todo o processo de compra, incluindo fazer uma oferta, obter um empréstimo e preencher a papelada. A experiência de um bom agente imobiliário pode protegê-lo de quaisquer armadilhas que você pode encontrar durante o processo. A maioria dos agentes recebe uma comissão, paga com o produto do vendedor.

O processo de compra

Agora que você decidiu se arriscar, vamos explorar o que puder esperar do próprio processo de compra de uma casa. Este pode ser um momento caótico com ofertas e contra-ofertas voando furiosamente, mas se você estiver preparado para o aborrecimento (e a papelada), você pode passar pelo processo com sua sanidade intacta. Aqui está a progressão básica que você pode esperar:

Encontre uma casa

Certifique-se de aproveitar todas as opções disponíveis para encontrar casas no mercado, incluindo usar seu corretor de imóveis, pesquisar anúncios online e dirigir pelos bairros que lhe interessam em busca de placas de venda. Converse com seus amigos, familiares e contatos de negócios também. Você nunca sabe de onde pode vir uma boa referência ou pista sobre uma casa.

Quando estiver realmente procurando uma casa, não entre em uma casa aberta sem ter um agente (ou pelo menos estar preparado para descartar o nome de alguém com quem você supostamente está trabalhando). Você pode ver como pode não funcionar do seu melhor interesse começar a negociar com o agente de um vendedor antes de entrar em contato com um dos seus .

Se você está com orçamento limitado, procure casas cujo potencial total ainda não foi realizado. Mesmo se você não puder se dar ao luxo de substituir o papel de parede horrível do banheiro agora, você pode estar disposto a conviver com isso por um tempo em troca de conseguir um lugar que você possa pagar. Se a casa atende às suas necessidades em termos de coisas grandes que são difíceis de mudar, como localização e tamanho, não deixe que imperfeições físicas o afastem. Os compradores de primeira viagem devem procurar uma casa à qual possam agregar valor, pois isso garante um aumento no patrimônio para ajudá-los a subir na escada da propriedade.

Considere suas opções de financiamento e financiamento seguro

Compradores de casa pela primeira vez têm uma grande variedade de opções para ajudá-los a entrar em uma casa – tanto aquelas disponíveis para qualquer comprador, incluindo hipotecas apoiadas pela Federal Housing Authority (FHA), quanto aquelas voltadas especialmente para iniciantes. Muitos programas de compra de casa pela primeira vez oferecem pagamentos mínimos de entrada de até 3% para 5% (vs. o padrão de 20%), e alguns não exigem nenhum pagamento inicial. Certifique-se de olhar ou considerar:

• HUD “s lista de recursos. Embora a própria agência governamental não faça concessões diretamente a indivíduos, ela concede fundos destinados aos compradores de casas pela primeira vez a organizações com status de isenção de impostos do IRS. O site do HUD tem detalhes. O FHA (e seu programa de empréstimo) faz parte do HUD.
• Seu IRA. Cada comprador de uma casa pela primeira vez pode sacar até US $ 10.000 de seu IRA tradicional individual ou Roth IRA sem pagar a multa de 10% por retirada antecipada (mas você ainda pagará impostos se usar um IRA tradicional). Isso significa que um casal pode retirar um máximo de $ 20.000 ($ 10.000 de cada conta) para usar na compra da primeira casa. Saiba que se você não reembolsar o dinheiro em 120 dias – e você tiver menos de 59½ – ele estará sujeito à penalidade de 10%. Você também deverá pagar imposto de renda sobre os saques.
• Programas do seu estado. Muitos estados, incluindo Illinois, Ohio e Washington, oferecem assistência financeira com adiantamentos e custos de fechamento, bem como com despesas para reabilitação ou melhoria de uma propriedade, para compradores de casa pela primeira vez que se qualificam. Normalmente, elegibilidade nesses programas é baseado na renda e, muitas vezes, no tamanho do preço de compra de uma propriedade.
• Opções de nativos americanos. Os compradores de casas nativos americanos podem solicitar um empréstimo da Seção 184. Este empréstimo requer uma taxa de 1,5 % da taxa de garantia antecipada do empréstimo e um pagamento inicial de 2,25% para empréstimos acima de US $ 50.000 (para empréstimos abaixo desse valor, é 1,25%). Os empréstimos da Seção 184 só podem ser usados para casas unifamiliares (uma a quatro unidades) e para residências principais.

Não seja vinculado pela lealdade para sua instituição financeira atual ao solicitar uma pré-aprovação ou pesquisa de uma hipoteca: Pesquise, mesmo se você se qualificar para apenas um tipo de empréstimo. As taxas podem ser surpreendentemente variadas. Um empréstimo FHA, por exemplo, pode ter taxas diferentes dependendo se você está solicitando o empréstimo por meio de um banco local, cooperativa de crédito, banqueiro hipotecário, grande banco ou corretor de hipotecas. As taxas de juros de hipotecas, que obviamente têm um grande impacto no preço total que você paga pela sua casa, também podem variar.

Depois de definir um credor e aplicar, o credor irá verificar todas as informações financeiras fornecidas (verificação de pontuação de crédito, verificação de informações de emprego, cálculo de DTIs, etc.). O credor pode pré-aprovar o mutuário para uma determinada quantia. Esteja ciente de que mesmo que você tenha sido pré-aprovado para uma hipoteca, seu empréstimo pode falhar no último minuto se você fizer algo para alterar sua pontuação de crédito, como financiar a compra de um carro.

Algumas autoridades também recomendam ter um credor reserva. A qualificação para um empréstimo não é uma garantia de que seu empréstimo será financiado: as diretrizes de subscrição podem mudar, a análise de risco do credor pode mudar e os mercados de investidores podem mudar. Os clientes podem assinar documentos de empréstimo e garantia, e então ser notificados 24 a 48 horas antes do fechamento que o credor congelou o financiamento de seu programa de empréstimo. Ter um segundo credor que já o qualificou para uma hipoteca oferece uma maneira alternativa de manter o processo dentro ou perto do cronograma.

Faça uma oferta

O seu corretor de imóveis o ajudará a decidir quanto dinheiro você deseja oferecer pela casa, juntamente com as condições que desejar. Seu agente apresentará a oferta ao agente do vendedor; o vendedor aceitará sua oferta ou emitirá uma contra-oferta. Você pode então aceitar ou continuar indo e voltando até chegar a um acordo ou decidir desistir .

Antes de enviar sua oferta, dê uma outra olhada em seu orçamento. Desta vez, considere os custos de fechamento estimados (que podem totalizar de 2% a 5% do preço de compra ), custos de transporte e quaisquer reparos imediatos e eletrodomésticos obrigatórios de que você possa precisar antes de se mudar. Pense no futuro: é fácil ser emboscado por serviços públicos maiores ou inesperados e outros custos se você estiver mudando de uma casa alugada para uma casa maior . Você pode solicitar contas de energia dos últimos 12 meses, por exemplo, para ter uma ideia dos custos médios mensais.

Se você chegar a um acordo , você fará um depósito de boa-fé e o processo passará para o caução. O depósito é um curto período (geralmente cerca de 30 dias) durante o qual o vendedor retira a casa do mercado com a expectativa contratual de que você a comprará – desde que você não encontre problemas sérios com ele ao inspecioná-lo.

Faça a inspeção da casa

Mesmo se a casa que você planeja comprar parece ser impecável, não há substituto para um profissional treinado fazer uma inspeção residencial da propriedade para verificar a qualidade, segurança e condição geral de sua potencial nova casa. Você não quer ficar preso a um poço de dinheiro ou C om a dor de cabeça de realizar muitos reparos inesperados. Se a inspeção residencial revelar defeitos graves que o vendedor não divulgou, você geralmente poderá rescindir sua oferta e receber seu depósito de volta. Como alternativa, você pode negociar para que o vendedor faça os reparos ou descontar o preço de venda.

Fechar – ou seguir em frente

Se você for capaz de fazer um acordo com o vendedor, ou melhor ainda, se a inspeção não revelou nenhum problemas significativos, você deve estar pronto para fechar. O fechamento envolve basicamente assinar uma tonelada de papelada em um período de tempo muito curto, enquanto reza para que nada caia no último minuto.

As coisas com as quais você estará lidando e pagando nos estágios finais de sua compra podem incluir a avaliação da casa (as empresas hipotecárias exigem isso para proteger seus interesses na casa), fazendo uma pesquisa de título para se certificar de que ninguém além do vendedor tem uma reclamação sobre a propriedade, obtendo seguro hipotecário privado ou um empréstimo nas costas se o seu pagamento for inferior a 20%, e preenchendo a papelada da hipoteca. Outros custos de fechamento podem incluir taxas de originação de empréstimos, seguro de título, pesquisas, impostos e cobranças de relatórios de crédito.

Parabéns, novo proprietário! O que agora?

Você assinou os papéis, pagou a mudança e o novo lugar está começando a parecer um lar. Fim do jogo, certo? Não exatamente. Os custos de propriedade vão além dos pagamentos iniciais e do pagamento mensal da hipoteca. Vamos agora repasse algumas dicas finais para tornar a vida de um novo proprietário mais divertida e segura.

Continue economizando

Com a casa própria vêm grandes despesas inesperadas, como a substituição o telhado ou adquirir um novo aquecedor de água. Inicie um fundo de emergência para sua casa para que você não seja pego de surpresa quando esses custos surgirem inevitavelmente.

Faça manutenção regular

Com a grande quantidade de dinheiro que você está investindo em sua casa, você vai querer ter a certeza de cuidar bem dela. A manutenção regular pode diminuir seus custos de reparo, permitindo que problemas sejam corrigidos quando forem pequenos e gerenciáveis.

Ignore o mercado imobiliário

Não importa quanto vale sua casa em um determinado momento, exceto no momento em que você a vende. Ser capaz de escolher quando vende sua casa, em vez de ser forçado a vendê-la devido a uma relocação de emprego ou dificuldades financeiras, será o maior determinante para saber verá um lucro sólido do seu investimento.

Não confie na venda de sua casa para financiar sua aposentadoria

Mesmo que você seja proprietário de uma casa, deve fazer o possível para salvar o máximo em suas contas de poupança para aposentadoria a cada ano. Embora possa parecer difícil de acreditar para quem observou a fortuna que algumas pessoas fizeram durante a bolha imobiliária, você não necessariamente ganhará uma fortuna ao vender sua casa. Se você quiser ver sua casa como uma fonte de riqueza na aposentadoria, depois de pagar sua hipoteca, considere o dinheiro que estava gastando em pagamentos mensais como uma fonte de financiamento para sua vida e despesas médicas na aposentadoria. aposentados geralmente querem ficar parados (apesar de todos os artigos que você lê sobre downsizing ou aposentadoria em locais exóticos).

The Bottom Line

Esta visão geral deve ajudar colocá-lo no caminho para preencher todas as lacunas em seu conhecimento de compra de casa. Lembre-se de que quanto mais você se informar sobre o processo de antemão, menos estressante será e maior será a probabilidade de você conseguir a casa que deseja um preço que você pode pagar. Quando terminar, você terá a confiança que vem ao negociar com sucesso uma etapa importante em sua vida.