Como uma conta fechada afeta sua pontuação de crédito

Prezado manutenção da pontuação,

Olá , Estou trabalhando para melhorar minha pontuação de crédito geral de 716. Não tenho nenhuma nota derrogatória de atraso e 1,2% de utilização de crédito rotativo. Tenho apenas 22 anos, então minha idade média de crédito é de 2,2 anos. O que posso fazer em geral para melhorar minha pontuação para mais de 760 o mais rápido possível? Além disso, é verdade que contas encerradas ainda serão consideradas no cálculo da idade média do meu crédito? – Tyler

Caro Tyler,

Parabéns pelo seu excelente início no caminho da pontuação de crédito. É longo e, embora haja solavancos ao longo do caminho, se você puder continuar no mesmo curso, mantendo o índice de utilização de crédito baixo e evitando qualquer coisa negativa (como pagamentos em falta, etc.), esses solavancos serão mínimos.

Dito isso, o jogo do crédito requer uma boa dose de paciência. Aos 22 anos, você é relativamente novo no crédito e, compreensivelmente, deseja que sua pontuação seja o mais alta possível, o mais rápido possível. Vamos falar sobre como tudo funciona e, em seguida, discutir o que você pode fazer agora para melhorar sua pontuação.

Primeiro, deixe-me dizer que em 716, sua pontuação é considerada boa. Na verdade, pontuações entre 670 e 739 são geralmente classificadas como boas pelos padrões da FICO. A pontuação que você deseja atingir (760) está na faixa de “muito bom”. É perfeitamente compreensível querer atingir essa pontuação e ainda mais. Lembre-se de minha “Teoria de crédito suficiente”. Se sua pontuação for boa o suficiente para conseguir o que deseja, isso é tudo o que realmente importa. Perseguir a perfeição na pontuação pode se tornar uma missão tola.

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Como uma conta encerrada afeta o comprimento do histórico de crédito?

Quanto à sua pergunta – uma pontuação de crédito usa um algoritmo que comprovadamente é capaz de prever futuras inadimplências. Como um modelo retrospectivo que prevê o futuro, ele se baseia fortemente no desempenho passado, bem como em outros fatores atuais, como utilização e combinação de crédito.

Vamos falar sobre como o fechamento de uma conta de cartão afeta a duração de histórico de crédito, que representa 15% de sua pontuação de crédito FICO.

Embora sua pontuação continue a incluir o histórico da conta de todos os cartões fechados, assim como abertos, enquanto eles permanecerem em seu relatório de crédito , as agências de crédito removem contas fechadas em boa situação após cerca de 10 anos e contas fechadas com um histórico de pagamentos atrasados após sete anos da data da inadimplência.

Por que sete e 10? Porque é isso que os clientes das agências de crédito querem ver ao subscrever os consumidores. Se os credores de repente quisessem ver 20 anos de história, as agências fariam o possível para fornecê-los (e assim aumentar as vendas de relatórios de crédito e outros produtos).

O modelo VantageScore não conta contas fechadas; apenas os abertos são usados para calcular a idade do crédito. Portanto, a resposta à sua pergunta é sim, contas encerradas ainda contam pelo menos quando se trata de sua pontuação FICO. O que acontece com o histórico de crédito é que ele é, bem, histórico.

Leva tempo para acontecer e não há como acelerá-lo – não há soluções rápidas para essa parte do bolo da pontuação de crédito. No entanto, incluí abaixo algumas coisas que você pode ou não fazer para aumentar sua pontuação enquanto espera que seu relatório de crédito envelheça.

Consulte o relacionado: Quanto tempo leva para passar de ruim para bom crédito?

Fechar um cartão de crédito pode aumentar sua taxa de utilização de crédito

Quando um empréstimo parcelado, por exemplo, um carro ou móveis, é pago, essa conta é encerrada. No entanto, quero que você pense duas vezes antes de fechar uma conta rotativa (como um cartão de crédito) só porque não a usa há algum tempo.

Não me interprete mal – há bons motivos para feche contas rotativas, como uma alta taxa anual ou atendimento deficiente ao cliente – mas, de modo geral, recomendo não fechar contas especialmente para alguém com um histórico de crédito limitado.

Embora a conta fechada ainda contará para sua idade de crédito nessa parte da equação, se você fechar um cartão de crédito, poderá perder pontos no fator de pontuação de utilização de crédito, que conta para 30% de sua pontuação FICO.

O fechamento de uma conta reduz seu crédito disponível geral, que é usado no cálculo da utilização. A utilização é calculada de duas maneiras. Primeiro, a proporção do saldo para a unidade de crédito é usada e, segundo, a proporção de todos os seus limites de crédito em todos os seus cartões para todos os seus saldos é considerada. O fechamento de uma conta reduz o valor da segunda proporção.

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Outras maneiras de melhorar sua pontuação de crédito

Adicionar dados positivos ao seu relatório de crédito

Existem algumas opções relativamente novas de que gosto que podem ser atraentes para alguém na sua posição, como Experian Boost e UltraFICO. São programas que permitem ao consumidor fornecer dados positivos em seu relatório de crédito, que podem ser usados para aumentar a pontuação. Isso é especialmente eficaz para pessoas com histórico de crédito limitado. Ambos são simples de usar e os resultados são vistos instantaneamente.

Para usar o Experian Boost, você deve permitir que o bureau de crédito acesse suas informações bancárias para obter recursos como pagamentos de contas de serviços públicos e telefone. Históricos de pagamento positivos são incorporados ao seu relatório e podem adicionar pontos à sua pontuação.

O UltraFICO analisa as informações da sua conta corrente e poupança em busca de dados positivos, como quanto você tem em poupança, quão ativas estão suas contas e há quanto tempo estão abertos.

Ambos usam apenas dados positivos e você pode se inscrever ou desistir a qualquer momento. Além disso, ambos afetam apenas seu relatório Experian, portanto, tenha isso em mente. Se você paga aluguel para um proprietário que não presta contas às agências, considere usar um serviço de pagamento de aluguel que atue como um intermediário quando você pagar o aluguel, permitindo que eles relatem um histórico positivo de pagamento de aluguel em seus relatórios de crédito.

Misture o uso do cartão de crédito

Uma palavra de cautela – não se apaixone por um cartão de crédito! Tenho um cartão de metal brilhante que gosto da sensação e que ocasionalmente atrai comentários quando o uso. Mas tenho o cuidado de distribuir minhas compras em vários cartões menos gloriosos para manter baixo o fator de utilização de meu cartão individual. Eu sugiro que você tente não cobrar mais de 25% de sua linha de crédito. Super pontuadores mantêm a utilização na casa de um dígito.

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Considere um empréstimo de caderneta

Você também pode tirar um empréstimo de poupança de caderneta, especialmente se você for leve no departamento de mix de crédito. Embora isso represente apenas 10% de sua pontuação geral, ajuda os credores a ver que você pode lidar com pagamentos fixos e variáveis. Pessoas com arquivos mais finos certamente podem se beneficiar dessa prática.

Eu gosto dos empréstimos de poupança porque eles usam seu próprio dinheiro e você não precisa se preocupar em acumular dívidas. Apenas certifique-se de que o empréstimo será informado às agências de crédito. Em caso afirmativo, essas são propostas ganha-ganha em meu livro.

Conclusão

Não sei quando “o mais rápido possível” é para você, mas eu recomendo que qualquer pessoa que esteja procurando obter financiamento para uma grande compra deve ter de três a seis meses para limpar seus relatórios de crédito primeiro. E nem é preciso dizer – mas vou dizer de qualquer maneira – durante esse tempo, continue fazendo o que você tem feito fazendo o possível para manter sua utilização baixa e pagar suas contas em dia, conforme combinado, todas as vezes.

E lembre-se de que 50 pontos é um salto muito grande na pontuação de crédito, mas certamente não é intransponível. Não desanime se demorar mais do que gostaria. Você chegará lá.

Lembre-se de acompanhar sua pontuação!