Como reconstruir o crédito: um guia de reparo de crédito DIY

Histórico de crédito danificado e pontuações de crédito ruins podem ser uma grande chave de fenda em sua vida financeira.

Você terá mais dificuldade para obter empréstimos e cartões de crédito do que pessoas com bom crédito. Se você obtiver um empréstimo ou cartão de crédito, geralmente pagará uma taxa de juros mais alta do que as pessoas que têm pontuação de crédito mais alta. Você também não será elegível para cartões de crédito com as melhores recompensas e benefícios.

No entanto, se você tiver crédito ruim, não se desespere – há várias maneiras práticas de começar a reverter sua situação e se colocar no caminho certo para um bom crédito.

Existem seis etapas principais envolvidas na recuperação do seu crédito:

1. Avalie sua situação de crédito.
2. Conteste relatório de crédito impreciso informações.
3. Saldar dívidas.
4. Aprenda sobre hábitos de crédito responsáveis.
5. Crie um novo crédito.
6. Espere.

Você pode pular uma ou duas etapas, dependendo da sua situação. Mesmo assim, é aconselhável compreender todo o processo, caso problemas financeiros inesperados voltem a surgir no futuro.

Etapa 1: avalie sua situação de crédito

Antes de agir para melhorar o seu – do que o crédito estelar, verifique seus três relatórios de crédito e pontuações. Você precisa identificar por que sua pontuação de crédito caiu em primeiro lugar.

Você provavelmente já tem uma boa ideia do que aconteceu, se você perdeu pagamentos com cartão de crédito ou deixou de pagar um empréstimo pessoal. Independentemente disso, dar uma olhada abrangente e honesta em sua situação financeira é o primeiro passo no caminho para obter um bom crédito. Também apresenta uma oportunidade valiosa para identificar e contestar informações incorretas que podem estar prejudicando sua pontuação.

Aqui está uma ideia de como você deve proceder nesta etapa.

1. Verifique seu pontuação de crédito: você deve poder verificar uma pontuação de crédito para cada um de seus relatórios gratuitamente. Você pode visualizar uma pontuação por meio de seu cartão de crédito. Caso contrário, muitos serviços online permitem que você acesse uma pontuação de crédito gratuita simplesmente se inscrevendo.
2. Examine seus relatórios de crédito: De acordo com a lei federal, você pode receber um relatório de crédito gratuito de cada agência de crédito ao consumidor – Equifax , Experian e TransUnion – a cada 12 meses. Você pode obter seus relatórios gratuitos em AnnualCreditReport.com. Embora sua pontuação de crédito ofereça uma visão útil da sua situação, os relatórios de crédito fornecem uma imagem detalhada que deve tornar mais fácil encontrar os problemas exatos em jogo. Faça uma lista de todas as informações potencialmente negativas que encontrar, incluindo pagamentos em atraso, contas de cobrança, consultas e cartões de crédito com saldos altos em comparação com seus limites.
3. Crie um plano de ação: depois de verificar seus relatórios para determinar no que você precisa trabalhar, navegue pelas etapas que descrevemos abaixo e trate de cada problema com a solução apropriada.

Se você acha que está muito envolvido para descobrir tudo por conta própria, considere o aconselhamento de crédito. Os conselheiros de crédito fornecem orientação relacionada ao crédito que pode ser inestimável para ajudá-lo a navegar nas águas turvas da dívida. Verifique a lista oficial do Departamento de Justiça dos EUA de agências de aconselhamento de crédito aprovadas para localizar serviços de aconselhamento perto de você.

Etapa 2: Disputa de informações imprecisas

Se encontrar alguma imprecisão enquanto vasculha seus relatórios de crédito, você tem o direito legal de contestá-la. Quando você disputa uma conta, o departamento de crédito tem que investigar e excluir o item de seu relatório de crédito se não for verificado como correto.

Uma exclusão poderia aumentar sua pontuação de crédito em certos casos, se removido o item era negativo. Porém, mesmo que a exclusão não melhore sua pontuação, ainda é importante garantir que todas as informações em seus relatórios sejam precisas.

Por exemplo, uma conta hipotecária positiva que não pertence a você pode não prejudicar sua pontuação de crédito. Mas pode dificultar o empréstimo no futuro porque, no papel, parece que você deve mais dinheiro do que você.

Contestar um item em um relatório de crédito é muito simples. Comece determinando quais informações são imprecisas. Em seguida, determine qual agência de crédito está relatando os erros. Por fim, siga estas etapas.

1. Envie uma carta de contestação 609 por carta registrada (solicitação de recebimento de confirmação) para a agência de crédito apropriada. Solicite a verificação das informações que você acha que estão erradas. Sua disputa não garante a exclusão das informações, mas exige que o bureau faça uma verificação de precisão.
2. Aguarde uma resposta. O processo pode demorar um mês ou mais.Após a investigação, o bureau deve remover as informações erradas de seu relatório de crédito, se não puder ser verificado.
3. Se sua disputa não alcançou a resolução que você esperava, você tem mais opções. Você pode fazer um acompanhamento com o bureau, entrar em contato com o credor que forneceu os dados, apresentar uma reclamação ao Consumer Financial Protection Bureau ou mesmo falar com um advogado de defesa do consumidor se a situação exigir.

Se você realmente encontrou contas inteiras que não reconhece em seus relatórios de crédito, considere relatar o incidente ao FTC e tome medidas cuidadosas para ajudar a evitar problemas como roubo de identidade no futuro.

Recomendamos crédito monitoramento, mesmo que você não encontre nada fora do comum em seus relatórios de crédito. Os serviços de monitoramento de crédito alertam sobre alterações em seus relatórios de crédito, ajudando a identificar contas fraudulentas e acesso não autorizado a crédito. Muitas empresas de cartão de crédito oferecem aos titulares de cartão serviços gratuitos de monitoramento de crédito, ou você pode se inscrever em serviços gratuitos como o Experians CreditWorks Basic.

Se estiver preocupado com a fraude, você também pode querer congelar seus relatórios de crédito para evite pedidos de crédito em seu nome até que seus relatórios sejam descongelados. Todas as três principais agências de crédito devem fornecer congelamentos gratuitamente.

Bloqueios de crédito são outra opção. Eles são semelhantes aos congelamentos, mas podem ter recursos mais convenientes, como recursos de bloqueio / desbloqueio instantâneos. No entanto, esses recursos podem ter uma taxa.

Etapa 3 : Saldar dívidas

Pagar suas dívidas existentes é simultaneamente um dos elementos mais difíceis e mais importantes do processo de reparação de crédito. Quase sempre leva muito tempo, esforço e (é claro) dinheiro. Mas, depois de fazer as pazes com suas dívidas, você pode estabelecer uma base para estabilidade futura.

O valor da dívida que você deve (especialmente a utilização do cartão de crédito) é responsável por 30% do seu FICO Scores. Muitas vezes, pagar dívidas de cartão de crédito é uma forma muito eficaz de melhorar sua pontuação de crédito.

Pronto para começar? Aqui estão algumas opções de eliminação de dívidas.

Pay Outright

Se suas dívidas ainda estão em dia ou um pouco atrasadas (o que significa que você ainda não entrou em default), você pode ser capaz de traçar um plano para começar a reduzir seus saldos. Isso pode estancar o sangramento antes que sua situação de crédito saia de controle. Freqüentemente, você pode simplesmente precisar ajustar seu orçamento e priorizar suas dívidas de forma diferente.

Considere os saldos do cartão de crédito, por exemplo.

Efetuando apenas o pagamento mensal mínimo no cartão de crédito, pode levar anos para reduzir o saldo a zero, dependendo do tamanho da dívida. É por isso que você deve tentar pagar os saldos do cartão mensalmente ou o mais rápido possível.

Consolidar dívidas

Gerenciar um monte de dívidas de uma só vez pode ser difícil , especialmente se um ou vários deles tiverem altas taxas de juros.

A consolidação de dívidas envolve tomar um empréstimo para saldar várias dívidas de uma vez, deixando você com uma única conta para pagar no lugar deles (você pode também usam serviços como o Tally). O ideal é que seu novo empréstimo tenha uma taxa de juros muito menor do que a que você obteria com a maioria dos cartões de crédito.

Consolidar dívidas de cartão de crédito dessa forma também pode aumentar sua pontuação de crédito, já que o saldo de um empréstimo parcelado foi ganho não afeta seu crédito da mesma forma que o saldo de uma conta rotativa. O impacto em sua pontuação de crédito, no entanto, também depende de sua capacidade de fazer os pagamentos do empréstimo (e pagamentos de quaisquer outras dívidas restantes) dentro do prazo a cada mês.

A consolidação de dívidas é uma ótima maneira de lidar com problemas dívidas de juros. Mas se você escolher esse caminho, considere manter seus cartões de crédito antigos abertos.Você pode destruí-los ou colocá-los de lado, mas a idade das contas e a falta de saldos podem ajudar em sua pontuação de crédito no longo prazo. (Observação: fechar um cartão de crédito não causa a perda imediata de crédito devido à idade da conta. No entanto, contas fechadas são excluídas de seus relatórios de crédito após 7–10 anos.)

Negociar com credores

Os credores querem seu dinheiro. Se você não conseguir cumprir os pagamentos que inicialmente concordou em fazer, um credor pode estar disposto a negociar. Um plano de pagamento mais gerenciável ou um arranjo que permita que ele saia da forma mais favorável possível seria preferível do que uma inadimplência total.

Fale com os credores se você estiver lutando com seu pagamento mínimo atual. Você pode solicitar ajustes para acomodar sua situação financeira. Um conselheiro de crédito certificado também pode negociar um plano de gestão da dívida (DMP) em seu nome, normalmente por uma taxa.

Além de melhorias no plano de pagamento, você também pode negociar uma oportunidade de liquidar uma dívida por menos que seu total. Mas a liquidação da dívida geralmente exigirá um grande pagamento inicial, que pode não ser fácil de arcar. Além disso, a menos que você esteja em atraso, a maioria dos credores não vai aceitar a ideia de um acordo de quantia única.

Contas de cobrança

É importante ressaltar que você deve ter cautela ao pagar contas de cobrança antigas. Quando você não paga uma dívida, seus credores e agências de cobrança que compram a dívida podem ter o direito de processá-lo. No entanto, à medida que uma dívida envelhece, ela pode se tornar limitada. Depois que uma dívida prescreve, um cobrador não pode mais processá-lo.

O relógio da dívida prescrita é diferente em cada estado. Você pode aprender mais sobre dívidas prescritas neste guia da Federal Trade Commission.

Se você fizer um pequeno pagamento de uma dívida prescrita, poderá reiniciar o relógio de cobrança. Em outras palavras, um pagamento pode abrir a porta para um possível processo judicial pelo saldo remanescente não pago. Portanto, se você planeja liquidar uma conta de cobrança antiga, geralmente é melhor esperar até que você economize um valor total de liquidação total primeiro. Você também pode querer falar com um advogado de dívidas ao consumidor para obter conselhos.

Finalmente, mesmo se você pagar ou liquidar uma conta de cobrança, não espere um salto imediato em sua pontuação de crédito. A menos que um credor esteja usando um modelo de pontuação mais recente (como FICO 9), cobranças pagas podem continuar a prejudicar sua pontuação de crédito, desde que a conta esteja em seus relatórios.

A boa notícia, no entanto, é que as coleções envelhecem e afetam cada vez menos o seu crédito. Após sete anos da data de inadimplência da conta original, as cobranças devem ser excluídas de seus relatórios de crédito.

Etapa 4: Aprenda hábitos de crédito responsáveis

Depois de obter para lidar com dívidas inadimplentes, contas em atraso e saldos altos de cartão de crédito, reserve um tempo para se informar sobre as várias maneiras de garantir que nunca mais tenha esses problemas novamente.

Efetue todos os pagamentos dentro do prazo

Este é um pouco óbvio, mas você nunca deve perder um empréstimo ou pagamento com cartão de crédito, a menos que isso não possa ser evitado. O histórico de pagamentos é um dos fatores mais proeminentes em muitos modelos de pontuação de crédito.

Pagamentos mínimos são suficientes se você está apenas tentando evitar multas atrasadas, mas recomendamos enfaticamente que você pague todos os saldos do extrato do cartão de crédito a cada mês para evitar a cobrança de juros (a menos que você tenha uma taxa de 0%). No entanto, isso se aplica principalmente a compras, pois os adiantamentos em dinheiro e as transferências de saldo geralmente começam a acumular juros imediatamente.

Também recomendamos ativar os pagamentos automáticos para que você nunca tenha que se preocupar em enviar um pagamento antes do vencimento encontro. Fique atento à sua conta online para garantir que os pagamentos sempre sejam efetuados.

Pagamentos atrasados não podem ser informados às agências de crédito até que estejam pelo menos 30 dias atrasados, mas você pode enfrentar multas por atraso e / ou outras consequências para o credor a partir do momento em que você está atrasado.

Após o período de espera de 30 dias, o pagamento em atraso provavelmente será relatado às agências de crédito ao consumidor. Um novo pagamento atrasado em seus relatórios de crédito quase certamente prejudicará sua pontuação de crédito.

Mantenha os saldos de seu cartão de crédito baixos

A proporção de sua dívida total de cartão de crédito para seus limites de crédito são chamados de utilização de crédito. A utilização de crédito desempenha um papel importante em sua pontuação de crédito.

O moderno FICO Score 8, por exemplo, calcula 30% de sua pontuação de crédito a partir da categoria de valores devidos de seus relatórios de crédito. A utilização de seu crédito é o fator mais importante considerado aqui.

O VantageScore 3.0 tem uma abordagem diferente. Ele usa a utilização de crédito para 20% de sua fórmula de pontuação e seus valores totais devidos para outros 11%.

Isso não significa acumular grandes cobranças de cartão de crédito ao longo do mês irá prejudicá-lo automaticamente. Contanto que seus saldos sejam pagos antes da data de fechamento do extrato, seu índice de utilização de crédito deve permanecer baixo, sem causar danos à sua pontuação.

Não peça emprestado mais do que pode pagar

Nunca peça tanto dinheiro emprestado a ponto de não conseguir pagá-lo em tempo hábil. Recomendamos o pagamento integral dos saldos do cartão de crédito todos os meses. Se você não pode se comprometer a pagar seus cartões de crédito integralmente todos os meses, provavelmente evite trocá-los completamente enquanto tenta reconstruir o crédito.

O mesmo se aplica aos empréstimos. Se você não tiver certeza absoluta de que conseguirá pagar o pagamento mensal sem se preocupar, o empréstimo provavelmente não é o movimento certo.

Etapa 5: Crie um novo crédito

Se você pagou e / ou negociou dívidas antigas, abordou informações de crédito imprecisas em seus relatórios e desenvolveu um conhecimento sólido sobre como lidar com crédito no futuro, você pode estar pronto para começar a criar novas contas de crédito.

Existem várias maneiras de obter novo crédito. Iremos guiá-lo por algumas das melhores opções normalmente disponíveis para indivíduos com baixa pontuação de crédito.

Torne-se um usuário autorizado

Encontre um amigo ou parente de confiança com um histórico consistente de pagamentos integrais e pontuais e pedir para ser adicionado como um usuário autorizado em sua conta de cartão de crédito.

Você pode obter um cartão de usuário autorizado para realmente usar ou pode ser adicionado, mas não dado um cartão em tudo. As informações de pagamento da conta (positivas ou negativas) geralmente ainda aparecerão em seus relatórios de crédito de qualquer forma. Alguns emissores de cartão não informam contas de usuários autorizados às agências de crédito.

Pode haver certos requisitos que o impedem de se tornar um usuário autorizado. No entanto, normalmente não é necessária nenhuma verificação de crédito.

Abra um cartão de crédito

Existem vários cartões de crédito para os quais você provavelmente se qualificará, mesmo que sua pontuação de crédito seja muito baixa. A maioria deles é protegida.

Claro, você pode ter que fornecer um depósito reembolsável e se contentar com um cartão que não tem recompensas e benefícios. No entanto, os cartões de crédito ainda estão entre as ferramentas mais úteis para reconstruir o crédito.

O Discover it® Secured (Review) é um ótimo ponto de partida, porque oferece um programa de recompensas em dinheiro de volta relativamente sólido, o que é raro para cartões com garantia.

Keep Lembre-se de que solicitar um novo cartão de crédito resultará em uma consulta difícil. Uma investigação difícil pode impactar negativamente sua pontuação de crédito, mas o impacto geralmente é pequeno ou inexistente. O outro lado a se considerar é que o uso responsável do crédito ao longo do tempo deve ter um impacto positivo no crédito. Esse impacto positivo pode compensar qualquer queda na pontuação relacionada à consulta que você possa experimentar.

Certifique-se de seguir as práticas recomendadas de construção de crédito acima se pretende usar um cartão para trabalhar em sua pontuação de crédito.

Experimente um Empréstimo para Construtor de Crédito

Os empréstimos para Construtor de Crédito são projetados para ajudá-lo a construir ou reparar seu crédito. Você faz pagamentos mensais iguais ao longo da vida do empréstimo, mas não recebe o dinheiro adiantado. Em vez disso, você recebe os fundos após o pagamento total do saldo. Normalmente, você terá que pagar juros e certas taxas, embora nenhuma tenda a ser muito alta.

Os empréstimos para construção de crédito podem ser muito úteis por conta própria. Eles também funcionam bem com outros métodos, como cartões de crédito garantidos. Usar os dois tipos de crédito em conjunto aumenta a diversidade de contas, e uma boa combinação de crédito pode beneficiar sua pontuação.

Etapa 6: Espere

Em geral, a única coisa que vai remover informações negativas precisas de seus relatórios de crédito é hora. Pagamentos atrasados, contas de cobrança e outros itens negativos normalmente permanecerão em seus relatórios de crédito por 7 a 10 anos.Em casos raros, você pode conseguir remover os pagamentos atrasados válidos, mas não deve contar com isso. Freqüentemente, não há nada a fazer sobre as entradas de crédito negativas, exceto esperar até que sejam removidas dos seus relatórios.

Felizmente, o impacto das informações de crédito negativas em sua pontuação de crédito tende a diminuir à medida que essas informações ficam mais velhas. Você provavelmente verá que sua pontuação de crédito aumentará assim que as informações forem removidas de seus relatórios (todas as outras coisas sendo iguais), mas há uma boa chance de que aumentem gradualmente, mesmo antes disso.

Também aumentará reserve um tempo antes que os efeitos de seus novos relatos e comportamento positivo sejam sentidos. A chave é ser paciente e seguir suas estratégias. Permanecendo responsáveis, mesmo as pessoas com o pior crédito podem eventualmente se qualificar para empréstimos desejáveis e melhores cartões de crédito com ótimas taxas.