Como iniciar seu próprio negócio de seguros

Procurando um negócio à prova de recessão? O seguro é uma daquelas indústrias que não é perturbada pelo estado da economia.

A razão é que a maioria dos produtos de seguro é parte necessária da vida moderna. Você não pode ter um carro sem seguro de automóvel e, embora sua hipoteca não exija que você tenha seguro residencial, você realmente consideraria deixar o maior investimento de sua vida desprotegido?

O mandato individual de o Affordable Care Act garante que sempre haverá um suprimento constante de clientes de planos de saúde. Dos principais tipos de seguro, o único que é considerado opcional por algumas pessoas é o seguro de vida – mas no mundo atual, com mais experiência financeira, isso é menos verdadeiro do que nunca.

Mas, por todos os motivos pelos quais os seguros são um bom negócio, há muitos aspectos a serem considerados antes de você mesmo dar o salto.

O que é necessário para abrir uma empresa

Em muitos aspectos, seguro não é diferente de qualquer outra oportunidade de negócio. Mas também vem com algumas considerações mais exclusivas. O primeiro e mais importante entre eles é o processo de licenciamento. Para vender seguro em qualquer lugar dos Estados Unidos, você deve primeiro ser aprovado em um exame de licenciamento estadual. Outras considerações específicas de seguro incluem conseguir nomeações de seguradoras para que você possa vender seus produtos.

Continue lendo para ver o que é necessário para se estabelecer como um agente de seguros independente.

Teste de personalidade

Se você nunca trabalhou como agente de um corretor ou como agente cativo de uma única seguradora, deve considerar cuidadosamente se tem personalidade para o negócio de seguros. Além do licenciamento e do conhecimento do produto, para ser um agente de seguros independente bem-sucedido é necessário ter a personalidade certa para o trabalho.

Todos os negócios exigem que você seja um bom gerente. Mas este negócio é mais do que gerenciamento – é sobre vendas. Mesmo que você já tenha trabalhado em vendas antes, a venda somente por comissão é diferente.

Uma coisa é ser uma pessoa que gosta de conversar com qualquer pessoa e tem um desejo profundo de ajudar as pessoas a entender coisas novas. Ser um vendedor que só paga comissão é outra bem diferente.

Ser pessoal em um jantar ou em uma área de vendas não é a mesma coisa que sentar-se cara a cara com estranhos em sua casa, onde eles ter todo o controle e convencê-los a confiar em você, em seu conhecimento e em seus conselhos.

Você não deve apenas ser capaz de fazer isso, mas deve ser capaz de fazê-lo quase imediatamente após terminar com alguém outras pessoas que o rejeitaram – e o tempo todo sabendo que se você não fizer uma venda, você não come.

Prosperar sob esse tipo de pressão é um dos traços de personalidade de que você precisa para ter sucesso . Outro traço igualmente importante é a disciplina. Você tem disciplina para fazer as centenas de ligações por semana necessárias para construir uma carteira de negócios e aumentar sua reputação como um agente confiável e experiente?

Finalmente, o fogo em sua barriga para o sucesso queima quente o suficiente para suportar esses desafios dia após dia?

Se você tem a personalidade certa, é hora de falar sobre como obter a licença.

Como obter a licença

Você deve ser licenciado para vender seguros em cada estado em que planeja solicitar negócios. Embora alguns estados permitam que você transfira sua licença, outros não.

Todos os estados exigem que você faça e passe entre 20 e 40 horas de cursos de educação de seguros gerais e até 12 horas de cursos de ética antes de poder faça o exame de licenciamento. Os cursos que você faz devem estar no estado em que você planeja se licenciar. Isso ocorre porque as leis estaduais variam de uma para outra. Muitos dos cursos estão disponíveis como programas de auto-estudo online individualizados. O custo dos cursos varia de US $ 300 a US $ 500 cada.

A maioria dos estados exige licenças separadas para seguro de vida, acidente e saúde, e seguro de propriedade e acidentes, bem como marítimo interior. Os testes de licenciamento são multipartes, o que significa que se você passar na parte de vida, acidente e saúde, mas for reprovado na parte de bens e acidentes, você pode obter a licença, mas não pode vender seguro de automóveis ou residenciais. Na maioria dos casos, você pode refazer uma seção reprovada pelo menos uma vez, sem a necessidade de uma nova taxa de inscrição.

Se você gostaria de vender anuidades variáveis ou seguro de vida variável, também deve preencher e passar no requerido cursos para uma licença da Série 6. O teste e o licenciamento da Série 6 são administrados pela FINRA, um grupo regulatório não governamental autorizado pelo Congresso para proteger os investidores americanos.

Licenciamento da agência

Na maioria dos estados, se você optar por operar seu negócio como uma empresa unipessoal e não contrate outros agentes, sua licença individual geralmente é tudo que você precisa.Se você planeja trazer outros agentes para sua empresa, ou optar por incorporar, pode ser necessário adquirir uma licença de agência.

As regras variam de estado para estado, mas, na maioria dos casos, nenhum teste adicional é necessário . No entanto, existem inscrições e taxas associadas para se tornar uma agência licenciada. O licenciamento da agência não é necessário na maioria dos casos se você estiver contratando apenas pessoal de suporte, incluindo ajuda de escritório e operadores de telemarketing.

Custos iniciais

Começar sua própria agência de seguros independente requer início- capital. A quantia de que você precisa pode variar de $ 5.000 a $ 50.000 ou mais, dependendo de fatores como onde você está localizado e como planeja operar seu negócio.

Por exemplo, começar sua agência como um o negócio baseado em casa elimina a necessidade de pagar aluguel, comprar móveis extensos, sinalização e outras despesas associadas a um local comercial. Até mesmo o custo do espaço do escritório ou da loja pode variar em 100% ou mais de um local para outro; a diferença de preço entre um escritório na cidade de Nova York e um na zona rural da Pensilvânia pode variar em 200% ou mais.

Comprando uma carteira de negócios

A maneira mais segura de chegar ao solo correr como um agente independente recém-cunhado é comprar uma carteira de negócios de outro agente.

Um livro se refere aos clientes e suas políticas associadas. Quando você compra um livro, o agente de vendas transfere para você o status de agente de registro da conta.

Isso significa que, quando os segurados tiverem uma dúvida, eles ligarão para você e você será responsável pelo atendimento suas contas, mesmo que você não tenha recebido nenhuma comissão deles ainda e, na verdade, tenha pago pelo direito de fornecer seus serviços gratuitamente.

Você ganha a vantagem de receber suas renovações e quaisquer comissões associadas . No entanto, os clientes não têm obrigação de permanecer com você e podem transferir sua conta para outro agente a qualquer momento.

Outros agentes podem vender a totalidade ou parte de sua carteira de negócios por uma série de razões que vão desde a aposentadoria até a redução do tamanho ou realocação.

O custo por cliente ou apólice depende do mercado em que você está e dos tipos de apólice em vigor. Um livro de apólices de automóveis vale mais do que um livro de seguros de vida porque as apólices de automóveis são renovadas anualmente, gerando novas comissões, enquanto o seguro de vida não.

Agência sistema de gestão

Como outros tipos de negócios, existem tarefas e atividades especializadas que devem ser realizadas regularmente. O software de gerenciamento de agências não é necessário, mas pode ajudar muito a reduzir a quantidade de tempo que você gasta concluindo tarefas administrativas.

O software de gerenciamento de agências é especialmente valioso se você não tem experiência em administrar um seguro independente agência, já que muitos dos recursos e funções do software são projetados para mantê-lo em conformidade com as leis estaduais e facilitar as tarefas de marketing, vendas e atendimento ao cliente. Muitos pacotes agora são alugados e podem custar de $ 50 a $ 300 por mês, dependendo dos recursos.

Seguro

Para vender seguro, você precisa de seguro. No mínimo, você precisará de uma política do proprietário de empresa (BOP) e seguro E & O.

Um BOP pode ser personalizado com uma variedade de proteções diferentes para tudo, desde seu equipamento até o carro que você usa para os negócios.

E & O significa erros e omissões e às vezes é chamado de seguro de responsabilidade profissional. Ele funciona da mesma forma que o seguro contra erros médicos, pois protege você de erros que você possa cometer – essa é a parte dos erros. Omissões também são erros que você comete, como esquecer de avisar um cliente que sua apólice deve ser renovada.

Se você contratar uma equipe de escritório ou de suporte, também poderá ter que fazer um seguro de compensação do trabalhador, dependendo do seu estado e o número de funcionários que você contrata.

Finalmente, você terá que garantir um fiança. Uma fiança garante o pagamento de uma parte, como uma seguradora, se você não cumprir suas obrigações. Os estados exigem que você tenha uma caução no caso de você receber o prêmio de um cliente e fugir para o Brasil com sua recepcionista, em vez de enviar o pagamento à seguradora. Seu objetivo é proteger seus clientes de você.

Despesas de grupos de clusters

É preciso mais do que ser licenciado e pendurar uma placa para ser um agente de seguros independente. Você precisa ser capaz de vender diferentes tipos de seguro, de preferência de várias empresas diferentes.

No entanto, ao contrário de outras empresas onde os fornecedores geralmente vendem seus produtos no atacado para qualquer um que possa encomendá-los em quantidade suficiente, as seguradoras não permitem que você venda seus produtos até que você já tenha vendido o suficiente. Se isso soa como um empecilho, é porque é!

Quanto maior e mais dominante for uma seguradora, maiores serão seus mínimos de produção para que você possa oferecer seus produtos. A maneira de contornar esses requisitos mínimos obrigatórios para agências independentes novas e pequenas é inscrever-se com um grupo de cluster ou agência master.

O grupo de cluster é uma espécie de associação, composta por agentes independentes que unem seus negócios em para se qualificar para nomeação por companhias de seguros de primeira linha. Os grupos de cluster oferecem outros benefícios, incluindo:

• Taxas de comissão negociadas mais altas
• E com desconto & O seguro
• Software de gerenciamento de agências
• A capacidade de cotar seguros especializados
• Oportunidades de educação continuada

Rede de segurança

Claro, você espera começar a ganhar dinheiro um dia depois de abrir o negócio, mas a experiência diz que leva tempo para começar e gerar renda suficiente para ser autossustentável. É por isso que você deve permitir pelo menos alguns meses de reserva de caixa como parte de seus custos iniciais.

Ter dinheiro reservado para aluguel, serviços públicos, salários e outras despesas ajudará a reduzir seu nível de estresse desde então você não terá que se preocupar em ser forçado a fechar o mercado antes mesmo de decolar.

Saindo do redil

Para alguns, o caminho para se tornar um agente independente começa com trabalhar para outro corretor ou como um agente cativo.

Muitos especialistas em seguros sugerem aproveitar o ambiente mais seguro e favorável oferecido por uma posição como um agente cativo, dizendo que é a melhor maneira de ganhar a experiência necessária e para construir uma reputação de profissional experiente antes de começar por conta própria. Há muito a ser dito sobre trabalhar com um gerente de vendas experiente que pode mostrar a você o que fazer e guiá-lo no que pode ser uma curva de aprendizado íngreme.

Acordos de não concorrência

As vantagens de trabalhar como agente cativo podem vir com uma etiqueta de preço chamada de acordo de não concorrência. Esses acordos, destinados a impedir que você aprenda e saia, incluem cláusulas que restringem sua capacidade de abrir uma loja como um agente independente ou trabalhar para um concorrente. Essas restrições podem estar vinculadas a limites de tempo, como um ou dois anos a partir da separação, ou geografia, proibindo você de trabalhar dentro de um determinado raio de seu agora ex-empregador.

As leis estaduais e as decisões dos tribunais variam em diferentes estados e jurisdições. Em alguns lugares, eles são ilegais e não podem ser uma condição de emprego e, em outros, são legais, mas não impostos. Outras jurisdições podem e fazem cumprir esses acordos, e é por isso que você deve consultar um advogado em sua área de trabalho atual e onde planeja iniciar seu próprio negócio.