Como escolher o melhor plano de gestão da dívida para você

A escolha do melhor programa de gerenciamento de dívidas pode livrá-lo do pesadelo de contas não pagas e ajudá-lo a recuperar a saúde de suas finanças. O melhor programa de gestão de dívidas é oferecido por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que apresentam um caminho estruturado para sair da dívida com a orientação de conselheiros de crédito certificados.

A sessão típica de aconselhamento dura 25-30 minutos e ajudará você a estabelecer um orçamento , aprenda a administrar o dinheiro com cuidado e chegar a um pagamento mensal acessível para eliminar a dívida do cartão de crédito em 3-5 anos.

No entanto, um programa mal projetado – especialmente aquele que você não pode pagar ou faz promessas irrealistas – podem piorar sua situação. Existem golpistas que se aproveitam de pessoas em uma posição financeira vulnerável, então pesquise uma empresa antes de escolher.

Dada a importância desta decisão, vale a pena entender o que os programas de gestão de dívidas podem fazer por você e como eles fazem isso.

Aqui estão algumas perguntas que você precisará responder:

• Sua agência é credenciada e pertence a uma organização profissional?
• Como seus conselheiros de crédito são certificados?
• Como um programa de gestão de dívidas me ajudará a saldar minhas dívidas?
• Qual foi o sucesso do programa com outros clientes?
• Que tipo de educação financeira receberei enquanto estiver no programa?
• E qual é o custo para me inscrever no programa?

A redução da dívida pode resolver muitos problemas da vida. O programa de gestão de dívidas certo deve ser a sua salvação para colocar sua casa financeira em ordem.

Coisas a considerar antes de escolher uma agência de gestão de dívidas

Antes de se inscrever em um programa de gestão de dívidas, entenda o escopo de seus problemas financeiros. Para fazer essa avaliação, fale com um conselheiro de crédito de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Esta deve ser uma primeira etapa obrigatória para entrar em qualquer tipo de programa de alívio de dívidas.

“O status de uma empresa como agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos é importante porque é muito mais provável que você receba aconselhamento contínuo ao longo da vida de o programa “, disse Bruce McClary, vice-presidente de marketing da National Foundation for Credit Counseling (NFCC).” Você deve receber acompanhamentos regulares em determinados marcos e acesso total para apoiar a saúde financeira e o comportamento positivo. ”

A boa notícia é que a primeira reunião é gratuita. Cada agência certificada de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos analisará sua situação financeira e aconselhará gratuitamente a melhor solução para seu problema.

Algumas coisas a serem observadas incluem:

• Procure um conselheiro certificado por meio de uma organização profissional. O NFCC e a Associação de Conselheiros Independentes de Crédito ao Consumidor têm sites que o ajudarão a encontrar uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Seus membros devem aderir aos padrões de melhores práticas.
• Escolha um conselheiro que ofereça serviços de maneira conveniente. Muitas agências de aconselhamento de crédito realizam reuniões por telefone ou pela Internet. Nem todo consumidor pode agendar uma consulta durante o horário comercial. Pergunte se o conselheiro está disponível para falar por telefone ou reunião após o horário normal de trabalho.
• Faça sua própria pesquisa. Os credores podem encaminhá-lo para uma agência de aconselhamento sem fins lucrativos. Você também pode verificar as fontes online de notícias sobre conselheiros de crédito.
• Isso é coisa séria. Se você entrar em um plano de pagamento de dívidas, espera-se que o cumpra e isso geralmente significa de 3 a 5 anos. Agências de aconselhamento de crédito trabalham com empresas de cartão para reduzir os juros que você paga sobre sua dívida. Se você não fizer os pagamentos, essas concessões de taxas de juros podem ser canceladas.
• Pode haver um impacto em sua pontuação de crédito. O simples fato de falar com uma agência de aconselhamento de crédito não tem impacto sobre sua pontuação de crédito, mas se você se inscrever em um programa de gestão de dívidas, poderá notar uma queda temporária em nossa pontuação seguida por ganhos de pontuação consistentes. Um estudo recente de clientes do InCharge mostrou um declínio inicial do programa seguido por ganhos de pontuação de crédito que duraram até o final do programa.

Às vezes, falar com um conselheiro de crédito é tudo que você precisa para desenvolver um plano financeiro plano e você será capaz de gerenciar seu próprio plano de reembolso. Quando você for a uma sessão de aconselhamento, faça perguntas sobre como construir um orçamento familiar viável. Também pergunte sobre o re-envelhecimento da dívida, uma técnica que relata dívidas vencidas como atuais, evitando problemas de crédito resultantes de pagamentos em atraso.

Às vezes, os credores trabalharão com você se isso significar que serão reembolsados . Os credores podem estar dispostos a reduzir as taxas de juros e multas por atraso e alterar seu cronograma de reembolso.

Se precisar de ajuda para resolver problemas de dívidas, o conselheiro pode recomendar um programa de gestão de dívidas que envolva uma agência contatando seus credores, consolidando e talvez reduzindo seus pagamentos e criando um plano que o ajudará a saldar suas dívidas dentro de 3 a 5 anos.

Lembre-se de que os credores pedem que você pare de usar cartões de crédito durante o programa.

Os conselheiros e gerentes de crédito de organizações sem fins lucrativos são treinados e têm experiência em ajudar pessoas com dívida. Na sessão inicial de aconselhamento, pergunte sobre suas credenciais. Você também deve fazer sua própria pesquisa antes de escolher um conselheiro ou gerente de dívida. É uma escolha importante que pode ter consequências enormes para o seu bem-estar financeiro.

Pergunte sobre as taxas do programa de gestão de dívidas

Embora a consulta inicial seja gratuita, há uma cobrança se você se inscrever em um programa de gestão da dívida. As taxas do DMP variam de uma agência para outra, assim como os acordos de cobrança. Você deve saber quanto seria cobrado antes de entrar em um contrato. Algumas agências cobram altas taxas de inscrição, definem taxas e mensalidades. Obtenha um resumo muito específico de como as taxas são avaliadas e como você as pagará caso use a agência.

Vários itens a serem lembrados:

• A maioria das agências está sujeita a um estado lei e estão limitados no que podem cobrar. Pergunte ao conselheiro sobre quaisquer leis estaduais que digam respeito aos serviços que oferece.
• A maioria dos estados licencia agências de gestão de dívidas. Pergunte se a agência que você está considerando é licenciada. Se o seu estado exige uma licença e a agência não tem, siga em frente.
• Se você não pode pagar as taxas, fale com o conselheiro. As agências devem isentar de taxas se você provar que não pode pagá-las.
• Certifique-se de que as taxas sejam razoáveis. Você provavelmente também pagará uma taxa de inscrição, que custa em média menos de US $ 50.
• Pergunte sobre educação financeira. A agência deve ser capaz de fornecer material de instrução e aconselhamento contínuo gratuitamente.
• Espere que a agência analise todas as suas demonstrações financeiras, nomes de credores, taxas de juros e informações de status da conta antes de lhe dar uma cotação sobre o que ele cobrará de você, se houver alguma.

Leia as avaliações do Debt Management Program

Uma empresa com a qual você está pensando em trabalhar deve ter um perfil forte em sites de avaliação como o Trustpilot e o Perfil do Better Business Bureau. Pesquise o nome da empresa no site da Trustpilot ou BBB e analise os comentários e o histórico de reclamações. Você quer ver se a empresa para a qual está trabalhando tem um baixo número de reclamações e tem trabalhado para resolvê-las. Você pode revisar o perfil BBB da InCharge Debt Solution aqui.

A Trustpilot e o Better Business Bureau oferecem aos usuários a chance de ver o que é bom e o que é ruim ”, disse McClary. “Verifique se há um tema recorrente nas avaliações. Procure indícios de que foram escritas por seres humanos reais e não por robôs.”

Você também quer ter certeza de que a empresa de gestão de dívidas para a qual trabalha com é credenciado pelo Conselho de Credenciamento. O CoA credencia organizações que seguem os mais altos padrões de aconselhamento para o benefício de indivíduos, famílias e comunidades. A marca CoA representa um alto nível de responsabilidade, eficiência, proteção de dados e qualificações de funcionários. Quando você trabalhar com um conselheiro de crédito de uma organização credenciada pelo CoA, você pode ter certeza de que está recebendo a mais alta qualidade de serviço do setor.

Você também deve perguntar à agência sobre sua política de privacidade. Antes de divulgar seu informações financeiras, você deve saber como a agência as usará e se eles têm o direito de compartilhá-las com outra pessoa. Solicite uma declaração por escrito da política de privacidade e discuta como suas informações serão protegidas.

Dívida m Os planos de gestão normalmente envolvem a consolidação dos pagamentos em um único pagamento mensal à agência, que então reembolsa seus credores com base em um acordo firmado. Você deve perguntar como seus pagamentos serão distribuídos aos seus credores e solicitar a documentação, seja por meio de um site de agência ou um extrato mensal. Lembre-se de que essas são suas dívidas e você é responsável por seu pagamento, mesmo se a agência contratada estiver lidando com as transferências.

Revise seu plano de ação & Contrato

Não assine um programa de gestão de dívidas se não compreender os termos do seu plano ou acordo de reembolso. Ligue para um conselheiro e faça perguntas sobre como se inscrever em um programa de gerenciamento de dívidas. Certifique-se de entender seu pagamento mensal, taxas cobradas pela agência, penalidades por abandono do programa e quantos anos até ficar livre de dívidas. Revise as estimativas de economia de juros de diferentes agências.

Um programa de gestão da dívida é um relacionamento de longo prazo que deve ser firmado com um entendimento completo do que você terá que pagar aos seus credores e à agência.Não faça um acordo de gestão da dívida se você prever problemas que podem resultar em inadimplência. O não cumprimento do acordo pode levar à falência.