1. Atenha-se à sua história

Artigo publicado originalmente em 5 de maio de 2017. Atualizado em 26 de outubro de 2018.

Se for um cobrador de dívidas ou o credor está ligando sobre um saldo que você não pode pagar integralmente, a última coisa que você provavelmente deseja fazer é conversar com ele. Mas aqui está um motivo para pegar o telefone: você pode descobrir que o credor ou cobrador está disposto a negociar.

Os cobradores de dívidas tendem a comprar dívidas por centavos de dólar, o que significa eles não precisam recuperar o valor total que você deve para obter lucro. Como tal, há uma chance de concordar com um acordo. Os credores também podem ser bons em chegar a um acordo, já que a alternativa é cancelar a dívida como perda.

Claro, existem algumas práticas recomendadas quando se trata de negociação de dívidas, incluindo a explicação de seu situação monetária atual, tomando notas e obtendo confirmação por escrito de qualquer acordo que você chegar.

Aqui estão dez dicas completas para negociar com credores e agências de cobrança.

A pessoa do outro extremidade do telefone não quer ouvir todos os detalhes sobre o motivo pelo qual você não pode pagar suas contas. No entanto, eles precisam saber se você está em uma situação difícil e o que está tentando fazer para voltar aos trilhos.

É útil encontrar algumas frases que você possa usar de forma consistente quando você fale com os credores.

Essas frases podem incluir:

• “Eu estava muito doente, sem trabalho por dois meses e agora estou tentando me recuperar.”
• “Minha esposa foi demitida e recebi uma redução significativa no pagamento. Ela está procurando um emprego para que possamos alcançá-la, mas não temos dinheiro para pagar no momento. ”
• ” Minhas taxas de juros dobraram e não consigo mais acompanhar. Vou me encontrar com um advogado da falência para ver se devo abrir o processo. ”

Seja sincero! Se você contar a todos uma história diferente, especialmente uma que não é verdade, o tiro sai pela culatra.

Tente ficar calmo, não importa o que a pessoa do outro lado da linha diga. Você não chegará a lugar nenhum se perder a paciência. Se estiver perdendo a calma, diga ao colecionador que terá que falar com eles mais tarde e desligue. Se precisar falar com esse representante novamente, diga a eles que gostaria de gravar a conversa. Isso geralmente os mantém em seu melhor comportamento.

3. Faça perguntas

Se um colecionador disser que você será processado ou que perderá propriedade se não pagar, pergunte com calma os detalhes: “Quando posso esperar ser notificado sobre este processo?” Ou “Quando você retirará o dinheiro da minha conta bancária?” Algumas dessas ameaças podem ser ilegais, e quanto mais informações você tiver, melhor.

4. Faça anotações

Tenha papel e caneta à mão para fazer anotações sempre que você fala com um colecionador. Escreva o nome da pessoa com quem você falou, quando falou e o que foi discutido. Isso não só pode ajudá-lo a tirar a emoção da situação, mas também terá um registro se o credor ou colecionador infringiu a lei em suas tentativas de cobrança.

5. Leia (& Salve) sua correspondência

Não jogue retirar a correspondência de seus credores ou colocá-la em uma gaveta. Abra, leia e salve em um arquivo.

6.Saiba o que você pode pagar

Analise suas receitas e despesas com um pente fino, descubra o que você pode pagar e só concorde em pagar uma quantia realista. Geralmente, você pode negociar a melhor liquidação de uma dívida se puder chegar a um montante fixo para saldar a dívida.

Se você concordar com um plano de pagamento, provavelmente pagará mais com o tempo. Se você concordar com um plano de pagamento, certifique-se de entender o valor total que vai pagar.

7. Trate com credores, não com cobradores

Se possível, tente calcular um acordo com seus credores antes que uma conta seja enviada para cobrança. Embora os atrasos nos pagamentos afetem seus relatórios de crédito e pontuações, contas de cobrança podem resultar em danos ainda maiores.

A propósito, é um mito que, desde que você esteja pagando algo para pagar uma dívida (mesmo US $ 5 ou US $ 10) , não pode ser entregue a uma agência de cobrança. Depois que uma dívida foi enviada para a cobrança, você pode não ter escolha a não ser lidar com o cobrador.

8. Faça por escrito

Quando você chegar a um acordo de pagamento , ou uma carta de liquidação de dívidas, peça por escrito antes de pagar um centavo. Caso contrário, os termos podem mudar e será a sua palavra contra a deles. Ouvimos falar de consumidores sendo perseguidos por saldos que pensavam ter sido resolvidos anos antes.

9. Obtenha ajuda ao negociar com credores

Se você estiver tendo problemas para elaborar um plano de reembolso que funcione, descubra se uma agência de aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a trabalhar em algo com seus credores. Se for improvável que você consiga pagar suas dívidas ou se os cobradores de dívidas estiverem perseguindo você, solicite uma consulta gratuita com um advogado da falência.

Mesmo se você decidir não abrir o processo, o advogado pode dizer-lhe o que um credor pode e não pode fazer para cobrar.

10. Deixe o passado para trás

Lembre-se, recuperar o atraso em uma conta inadimplente ou pagar uma conta de cobrança ganhou não melhore o seu crédito, a menos que consiga que o credor concorde em remover os pagamentos em atraso.

Caso contrário:

• Os pagamentos em atraso podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos a partir de a inadimplência original.
• As baixas podem permanecer por até sete anos a partir da data em que o credor baixou a dívida de seus livros como uma perda.
• As contas de cobrança podem permanecer por sete anos mais 180 dias a partir da data da delinquência imediatamente antes da atividade de coleta.

Mesmo assim, ainda não há esperança. Mesmo que não seja possível remover itens negativos de seus relatórios de crédito, você ainda pode começar a construir um crédito melhor assim que suas dívidas forem resolvidas.

Além disso, presumindo que nenhuma nova informação negativa apareça, sua pontuação deve volte à medida que você se distanciar de todas as datas de inadimplência originais.

Nesse ínterim, você pode verificar sua pontuação de crédito usando o instantâneo de relatório de crédito gratuito do Credit.com. Esta ferramenta totalmente gratuita dividirá sua pontuação de crédito em seções e dará a você uma nota para cada uma.

Você verá, por exemplo, como seu histórico de pagamento, dívida e outros fatores afetam sua pontuação, e você receberá recomendações de etapas que pode considerar para resolver problemas.

Além disso, você também encontrará ofertas de crédito de credores que podem estar dispostos a lhe oferecer crédito. Verificar seus próprios relatórios e pontuações de crédito não afeta sua pontuação de crédito de forma alguma.

Devo pagar uma dívida?

Lembre-se; existem certas ramificações associadas a concordar com a liquidação de uma dívida menor do que o que você deve. Embora os efeitos exatos em sua pontuação de crédito variem, dependendo de seu perfil de crédito completo, concordar em pagar menos do que o devido originalmente pode acabar prejudicando sua pontuação – mas ainda pode ser o melhor curso de ação.

Permitir que uma dívida não seja paga pode levar a novas ações adversas do seu credor ou cobrador, como uma cobrança ou julgamento. E julgamentos podem levar à penhor de seus salários ou bens.

Além disso, contas de cobrança pagas às vezes pesam menos em sua pontuação de crédito (dependendo do modelo de pontuação de crédito) do que contas não pagas, especialmente no longo prazo. Na verdade, alguns modelos de pontuação de crédito mais recentes ignoram inteiramente as cobranças pagas. Portanto, dependendo do que você deve e da liquidação proposta por um credor ou coletor, os fins podem justificar os meios.

Negociando com diferentes tipos de credores

Você descobrirá que existem vários Você tem que lidar com diferentes tipos de credores quando se trata de encontrar uma boa maneira de saldar sua dívida. A seguir estão alguns desses tipos de credores e algumas outras informações úteis que você pode levar com você nas negociações.

Negociando empréstimos estudantis

Você descobrirá que pode ser difícil negociar quando se trata de dívidas de empréstimos estudantis. Portanto, você deve considerar programas governamentais que permitirão que você reduza seus pagamentos mensais, estenda a duração do reembolso ou cancele totalmente algumas ou todas as dívidas.

Negociando com empresas hipotecárias

Existem modificações no empréstimo hipotecário que podem ajudá-lo com os pagamentos mensais se você achar que está tendo dificuldades para manter o pagamento ou pagar o que precisa. Essas modificações podem ser uma ótima solução para encontrar uma maneira de liberar algum dinheiro para suas despesas de vida.

Negociação de empréstimos garantidos

É mais fácil para você negociar um empréstimo garantido em vez de um empréstimo não garantido porque a dívida já foi garantida com garantia. Para esse tipo de negociação, você pode pedir falência, se for o caso, ter fundos disponíveis para fazer o pagamento e focar no panorama geral; a dívida precisa ser paga, então como você pode negociar o pagamento?

Negociando com empresas de cartão de crédito

Negociar a liquidação de uma dívida de cartão de crédito deve ser uma das dívidas mais fáceis que você pode negociar. No entanto, ainda vai levar algum tempo para chegar a um valor de liquidação razoável e confortável acordado entre você e a administradora do cartão de crédito. Todas as táticas de negociação listadas acima seriam boas para este tipo de negociação.

Consulte um conselheiro de crédito

Se você descobrir que tentou todas as dicas que incluímos, mas você não está fazendo nenhum progresso ou não tem certeza das etapas que precisa seguir para uma negociação de credor específica, pode ser do seu interesse procurar os serviços de um conselheiro de crédito.

Um conselheiro de crédito pode ajude os indivíduos em todo o processo de negociação e liquidação de dívidas, além de educá-los sobre as ferramentas disponíveis para ajudá-los a reduzir e eliminar suas dívidas.