Weryfikacja zdolności kredytowej: czym są zapytania kredytowe i jak wpływają one na Twój wynik FICO®?

Składając wniosek o kredyt, upoważniasz tych pożyczkodawców do zadawania pytań „za kopię raportu kredytowego z biura informacji kredytowej. Kiedy później sprawdzisz swój raport kredytowy, możesz zauważyć, że ich zapytania kredytowe są wymienione. Jedyne zapytania, które są uwzględniane w wynikach FICO, to te, które wynikają z wniosków o nowy kredyt.

Ważne jest, aby wiedzieć, że istnieją 2 rodzaje zapytań kredytowych. Zapytania łagodne, takie jak przeglądanie własnego raportu kredytowego, nie wpłyną na Twój wynik FICO. Zapytania twarde, takie jak aktywne ubieganie się o nową kartę kredytową lub kredyt hipoteczny wpłynie na Twój wynik. Przeczytaj poniżej, aby zobaczyć, jak bardzo trudne zapytania mogą wpłynąć na Twój wynik FICO.

Więcej przykładów trudnych zapytań:

• Idziesz na zakupy do samochodu i składasz wniosek o finansowanie w salonie samochodowym, a oni wystawiają Ci raport kredytowy.
• Otrzymujesz pocztą wstępnie zatwierdzoną ofertę karty kredytowej i odpowiadasz na tę ofertę.
• Skontaktujesz się z wystawcą karty kredytowej i poprosisz o podwyższenie linii kredytowej. Firma sporządza dla Ciebie nowy raport kredytowy, aby pomóc w ustaleniu, czy przyzna zwiększenie limitu.

Więcej przykładów zapytań miękkich :

• Twój bank otrzymuje zaktualizowany wynik FICO wszystkich swoich klientów, aby sprawdzić jakość kredytową swojej bazy klientów.
• Masz nową pracę, a pracodawca wycofał dit jako część nowego procesu sprawdzania pracowników.

Czy zapytania kredytowe wpływają na mój wynik FICO?

Badania FICO pokazują, że otwarcie kilku kont kredytowych w krótkim czasie okres czasu oznacza większe ryzyko kredytowe. Kiedy informacje w raporcie kredytowym wskazują, że ubiegałeś się o wiele nowych linii kredytowych w krótkim czasie (w przeciwieństwie do kupowania stawek za jedną pożyczkę, które są obsługiwane inaczej, jak omówiono poniżej), Twoje wyniki FICO mogą być niższe w rezultacie. Chociaż wyniki FICO uwzględniają tylko zapytania z ostatnich 12 miesięcy, zapytania pozostają w raporcie kredytowym przez dwa lata.

Jeśli złożysz wniosek o kilka kart kredytowych w krótkim okresie, w raporcie pojawi się wiele zapytań . Poszukiwanie nowego kredytu może wiązać się z wyższym ryzykiem, ale na większość wyników kredytowych nie mają wpływu wielokrotne zapytania ze strony pożyczkodawców kredytów samochodowych, hipotecznych lub studenckich w krótkim okresie. Zazwyczaj są one traktowane jako pojedyncze zapytanie i będą miały niewielki wpływ na Twoją ocenę kredytową.

W jakim stopniu zapytania kredytowe wpłyną na mój wynik?

Wpływ ubiegania się o kredyt będzie różny od osoby do osoby na podstawie ich unikalnych historii kredytowych. Ogólnie rzecz biorąc, zapytania kredytowe mają niewielki wpływ na Twoje wyniki FICO. W przypadku większości ludzi jedno dodatkowe zapytanie kredytowe odbierze mniej niż pięć punktów od ich wyników FICO.

Z perspektywy, pełny zakres wyników FICO wynosi 300-850. Zapytania mogą mieć większy wpływ, jeśli masz kilka kont lub krótką historię kredytową. Duża liczba zapytań oznacza również większe ryzyko. Statystycznie osoby, które mają sześć lub więcej zapytań w swoich raportach kredytowych, mogą być do ośmiu razy bardziej narażone na ogłoszenie bankructwa niż osoby, które nie mają żadnych zapytań w swoich raportach. Chociaż zapytania często mogą odgrywać rolę w ocenie ryzyka, odgrywają niewielką rolę, stanowią tylko 10% tego, co składa się na wynik FICO. O wiele ważniejszymi czynnikami wpływającymi na Twój wynik są terminowość płacenia rachunków i ogólne zadłużenie, jak wskazano w raporcie kredytowym.

Co należy wiedzieć o zakupach według stawek

Badania wykazały, że Wyniki FICO są bardziej przewidywalne, gdy w inny sposób traktują kredyty, które zwykle wiążą się ze kupowaniem oprocentowania, takie jak kredyty hipoteczne, samochodowe i studenckie. W przypadku tego rodzaju pożyczek wyniki FICO ignorują zapytania skierowane w ciągu 30 dni przed oceną. Tak więc, jeśli znajdziesz pożyczkę w ciągu 30 dni, zapytania nie wpłyną na Twoje wyniki, podczas gdy Ty będziesz oceniać zakupy.

Ponadto wyniki FICO sprawdzają w raporcie kredytowym zapytania dotyczące kupowania stawek starsze niż 30 dni. Jeśli Twoje wyniki FICO znajdą jakieś, Twoje wyniki potraktują zapytania z typowego okresu zakupowego jako jedno zapytanie. W przypadku wyników FICO obliczonych na podstawie starszych wersji formuły punktacji, ten okres zakupów obejmuje 14 dni. W przypadku wyników FICO obliczonych na podstawie najnowszych wersji wzoru punktacji, ten okres zakupowy wynosi 45 dni. Każdy pożyczkodawca wybiera, którą wersję wzoru punktacji FICO chce, aby agencja sporządzająca sprawozdania kredytowe użyła do obliczenia wyników FICO.

O czym należy pamiętać, oceniając zakupy

Jeśli potrzebujesz pożyczkę, dokonaj zakupów w określonym terminie, na przykład 30 dni. Wyniki FICO rozróżniają między wyszukiwaniem pojedynczej pożyczki a wyszukiwaniem wielu nowych linii kredytowych, częściowo na podstawie czasu, w którym pojawiają się zapytania.

Kiedy szukasz nowego kredytu, składaj tylko wnioski i w razie potrzeby otwierać nowe konta kredytowe.Przed złożeniem wniosku dobrą praktyką jest przejrzenie raportu kredytowego i wyników FICO, aby wiedzieć, na czym stoisz. Przeglądanie własnych informacji nie wpłynie na Twoje wyniki FICO.

Generalnie wszystko jest w porządku aby ubiegać się o kredyt w razie potrzeby. Pamiętaj o tych informacjach, aby móc z większą pewnością rozpocząć proces poszukiwania kredytu.