Tak żyją emeryci za 1 milion dolarów

1 milion dolarów budżetu

Dla większości słowo „milioner”, termin ukuty w 1762 roku, przywodzi na myśl obrazy hojnych bogactwo i ekstrawagancki styl życia Zwykłe posiadanie takiej ilości pieniędzy stanowiło bilet do życia na łatwej ulicy. W dzisiejszych czasach, dzięki wzrostowi kosztów życia i zmianom stylu życia, przejście na emeryturę za 1 milion dolarów nie jest tak beztroskie. Teraz wymaga mądrego budżetowania, aby zapewnić, że to gniazdo przetrwa pozostałe lata emeryta.

Chociaż nie zapewnia to wspaniałego stylu życia z minionych lat, posiadanie 1 miliona dolarów na emeryturę jest nadal błogosławieństwem. Wielu emerytów jest uzależnionych od świadczeń Ubezpieczenia Społecznego za co najmniej 50% swoich dochodów. Wśród osób w podeszłym wieku 21% małżeństw i 45% samotnych beneficjentów opiera się na ubezpieczeniach społecznych za 90% lub więcej swoich dochodów. Emeryt z dokładnie 1 milionem dolarów może nie spędzać dużo czasu w The Breakers w Palm Beach lub Plaza Hotel w Nowym Jorku. Ale mądrze zainwestowana suma powinna zapewnić im możliwość zamieszkania w typowym dużym mieście w USA – takim jak Chicago, Los Angeles czy Houston – bez martwienia się o biedę lub niezdolność do opłacenia rachunków.

Przyjrzyjmy się bliżej dwóm kluczowym strategiom, które sprytni emeryci wykorzystują, aby wydłużyć okres emerytalny o milion dolarów. Jedną z technik jest zakup natychmiastowej renty, która ryczałt emeryta do gwarantowanej miesięcznej wypłaty na resztę życia. Innym jest zainwestowanie pieniędzy w standardowy portfel, zazwyczaj zdywersyfikowany w postaci inwestycji w fundusze powiernicze, akcje i obligacje, a następnie wycofanie co roku stałego procentu tego portfela, aby pokryć koszty utrzymania.

Zalety natychmiastowych rent

Dla emerytów, którzy martwią się, że w pewnym momencie skończą się pieniądze, renta natychmiastowa jest prawdopodobnie najbardziej atrakcyjną cechą każdej emerytury produkt: strumień stałego dochodu, który jest gwarantowany na całe życie – niezależnie od tego, czy nabywca umrze dzień po zakupie renty, czy dożywotni za 120 lat.

Natychmiastowe dożywotnie renty są sprzedawane przez ubezpieczenie na życie firm. Nie są klasyfikowane jako inwestycje, ale jako umowy, na mocy których emeryt wpłaca zryczałtowaną kwotę do renty, która podlega oprocentowaniu. Saldo kapitału i odsetek renty amortyzowane jest serią stałych, regularnych płatności na rzecz emeryta. O wysokości tych płatności decyduje kilka czynników. Jednym z nich są dominujące stopy procentowe; gdy stopy procentowe są wysokie, renty płacą więcej. innym czynnikiem jest oczekiwana długość życia emeryta. Im dłużej będą żyć, tym niższe miesięczne płatności. Z tego powodu kobiety, które generalnie żyją dłużej niż mężczyźni, otrzymują mniejsze czeki dożywotnie na tę samą równowagę.

Podczas gdy średnia długość życia jest używana do obliczania wysokości świadczeń, czeki nie przestają przychodzić po osiągnięciu tego wieku i umorzeniu salda renty. Raczej emeryt otrzymuje czeki tak długo, jak żyje. „Zakup natychmiastowej renty dożywotniej jest jak zakup emerytury. Wymieniasz ryczałt na firmę ubezpieczeniową, która obiecuje Ci płacić do końca życia” – mówi Georgia Bruggeman, CFP, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.

Renta jest zasadniczo ubezpieczeniem od przeżycia pieniędzy, a firma ubezpieczeniowa bierze na siebie ryzyko zbyt długiego życia. Emeryt, który stawia na spokój ducha w tym względzie, wiedząc, że ich rodzice i dziadkowie dożyli 100 lat, powinni wziąć pod uwagę rentę.

Wady bezpośrednich rent

Renty mają dwie wyraźne wady: opodatkowanie i brak płynności. większość dochodów z inwestycji uzyskanych w długim okresie jest opodatkowana według długoterminowych stawek zysków kapitałowych, renty są opodatkowane według zwykłych stawek dochodowych. Różnica między nimi zależy od przedziału podatkowego inwestora; może być nieistotne, ale może być również znaczące. Dla osoby o wysokich dochodach najwyższa zwykła stawka podatkowa wynosi 37%. Z kolei długoterminowe zyski kapitałowe są opodatkowane według stawki 0%, 15% lub 20%.

Innym problemem związanym z rentami jest fakt, że właściciele są ograniczeni do miesięcznych czeków.„Kupowanie natychmiastowej renty, gdy stopy procentowe są nadal stosunkowo niskie, nie jest dobrym pomysłem, zwłaszcza przy wysokich opłatach z góry i kosztach wykupu związanych z rentami, ponieważ stałe płatności będą niskie i nie wzrosną, nawet jeśli stopy procentowe wzrosną, – mówi Elizabeth Saghi, CFP, prezes InAlliance Financial Planning w Santa Barbara w Kalifornii. Co więcej, nie można wypłacić dużej części renty, na przykład w nagłym wypadku lub w przypadku dużego zakupu, bez ponoszenia kar.

Wszystko sprowadza się do priorytetów. Jeśli posiadanie dochodu na całe życie jest dla emeryta ważniejszym priorytetem niż posiadanie pełnego dostępu do swoich pieniędzy, najlepszym rozwiązaniem może być renta. W przeciwnym razie emeryci powinni szukać gdzie indziej – a przynajmniej nie inwestować całości lub większości swoich funduszy emerytalnych w rentę.

Zalety tradycyjnego portfela

Inną strategią zarabiania 1 miliona dolarów na koniec okresu emerytalnego jest umieszczenie pieniędzy w zdywersyfikowanym portfelu i wycofanie określonego procentu rocznie, indeksowanie tej kwoty do inflacji. Wielu emerytów, którzy stosują tę strategię, kieruje się zasadą 4%. Wypłacają 4% w pierwszym roku lub 40 000 dolarów i żyją z tej kwoty. W drugim roku pobierają te same 4% plus stopę inflacji na ten rok. Gdyby inflacja wynosiła 2%, w drugim roku wypłata wyniosłaby 102% z 40 000 USD lub 40 800 USD. Trzeci rok przebiega według tego samego schematu i tak dalej, przy czym emeryt zawsze pobiera 4% plus skumulowana stopa inflacji. stopy procentowe i środowisko inflacyjne w 2020 r. emeryt może z łatwością zarobić 1 milion dolarów na ponad 30 lat, korzystając z tej strategii.

„Globalnie zdywersyfikowany portfel pozwala inwestorom dopasować zdolność do podejmowania ryzyka wraz z ich indywidualną ekspozycją na ryzyko, zapewniają elastyczność w zakresie dostępu do ich pieniędzy, potencjalnie zapewniają elastyczność w zakresie ekspozycji podatkowej i zapewniają potencjalnie wyższe stopy wypłat niż te, które zapewniają produkty na rynku ubezpieczeniowym. Chociaż zasada wypłaty 4% to dobry początek, zwykle mówię klientom, że mogą sobie pozwolić na 5% do 6%, jeśli są globalnie zdywersyfikowani, kierując się w stronę znanych źródeł oczekiwanego zwrotu, takich jak akcje spółek o małej kapitalizacji i wartościowe ”- mówi Mark Hebner, prezes i założyciel Index Fund Advisors Inc., Irvine w Kalifornii oraz autor Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors.

Wady tradycyjnego portfela

Główną wadą tradycyjnej strategii portfelowej jest to, że niestety nie istnieje żadna metoda przewidywania przyszłych zwrotów rynkowych lub stóp inflacji z jakąkolwiek pewnością. Lata po Wielkiej Recesji były doskonałe dla akcji i funduszy inwestycyjnych, i równie dobre, jeśli chodzi o niską inflację. Jednak przedłużająca się bessa lub okres niezwykle wysokiej inflacji – w latach siedemdziesiątych miały jedno i drugie – sprawi, że milion dolarów emeryta wyparuje znacznie szybciej, jeśli zostanie zainwestowany zgodnie ze strategią opisane powyżej.

Podsumowanie

Zainwestowanie 1 miliona dolarów w tradycyjny portfel i dokonywanie corocznych wypłat zapewnia emerytom większą elastyczność finansową niż przy zakupie renty. Zwroty z funduszy inwestycyjnych były historycznie wyższe niż zwroty z tytułu renty. A w środowisku niskich stóp procentowych renty będą miały mniej hojne stopy wypłat niż w czasach, gdy stopy procentowe są wyższe. Z drugiej strony renta daje emerytowi cechę, której nie ma w tradycyjnym portfelu – żelazna gwarancja, że nigdy nie przeżyją swoich pieniędzy.