Redlining (Polski)

Co to jest Redlining?

Redlining to dyskryminująca praktyka, która powoduje, że usługi (finansowe i inne) są niedostępne dla mieszkańców określonych obszarów ze względu na rasę lub pochodzenie etniczne. Można to zobaczyć w systematycznym odmawianiu kredytów hipotecznych, ubezpieczeń, pożyczek i innych usług finansowych na podstawie lokalizacji (i historii niewypłacalności w tym obszarze), a nie kwalifikacji i zdolności kredytowej danej osoby. Warto zauważyć, że polityka redlining jest najbardziej odczuwana przez mieszkańców dzielnic mniejszościowych.

Historia redlining

Termin „redlining” został ukuty przez socjologa Johna McKnighta w latach 60. XX wieku i wywodzi się z tego, jak rząd federalny i pożyczkodawcy dosłownie narysowali czerwoną linię na mapie wokół dzielnic, w które nie chcieliby inwestować, opierając się wyłącznie na danych demograficznych. Dochodzenia wykazały, że pożyczkodawcy udzielali pożyczek Białym o niższych dochodach, ale nie Afroamerykanom o średnich lub wyższych dochodach.

Rzeczywiście, w latach trzydziestych rząd federalny zaczął się zmieniać. nieruchomości, oznaczając „ryzykowne” dzielnice dla federalnych pożyczek hipotecznych na podstawie rasy. Skutek tej zmiany na rynku nieruchomości może być odczuwalny jeszcze dekady później. W 1996 r. Domy w odnowionych dzielnicach były warte mniej niż połowę wartości domów, które rząd uznał za „najlepsze” pod względem kredytów hipotecznych, a dysproporcje te wzrosły tylko w ciągu ostatnich dwóch dekad.

Przykłady zmiany linii można znaleźć w różnych usługach finansowych, w tym nie tylko w kredytach hipotecznych, ale także w kredytach studenckich, kartach kredytowych i ubezpieczeniach. Chociaż ustawa Community Reinvestment Act została uchwalona w 1977 r., aby zapobiec ponownemu inwestowaniu, krytycy twierdzą, że dyskryminacja nadal występuje. Na przykład czerwone linie są używane do opisywania dyskryminujących praktyk sprzedawców detalicznych, zarówno tradycyjnych, jak i internetowych. Odwrotne czerwone linie to praktyka polegająca na kierowaniu na dzielnice (głównie inne niż białe) w celu uzyskania wyższych cen lub pożyczek nieuczciwe warunki, takie jak drapieżne pożyczki kredytów hipotecznych subprime.

Sądy orzekły, że redlining jest nielegalny, gdy instytucje pożyczkowe wykorzystują rasę jako podstawę do wykluczenia dzielnic z dostępu do pożyczek. Ponadto ustawa Fair Housing Act, będąca częścią Civil Rights Act z 1968 r., zabrania dyskryminacji w udzielaniu pożyczek osobom w sąsiedztwie na podstawie ich składu rasowego. Jednak prawo nie zabrania wykluczania dzielnic lub regionów na podstawie czynników geologicznych, takich jak linie uskoków lub strefy powodziowe.

Niszczycielska spuścizna redliningu była bardziej t Han ekonomiczny. Nowe badanie przeprowadzone w 2020 r. Przez naukowców z National Community Reinvestment Coalition, University of Wisconsin / Milwaukee i University of Richmond wykazało, że „historia ponownego podziału, segregacji i dezinwestycji nie tylko zmniejszyła majątek mniejszości, ale także wpłynęła na zdrowie i długowieczność dziedzictwo chorób przewlekłych i przedwczesnych zgonów w wielu dzielnicach, w których znajdują się duże mniejszości …. Średnio oczekiwana długość życia jest niższa o 3,6 roku w społecznościach o zmienionej strukturze, w porównaniu do społeczności, które istniały w tym samym czasie, ale były wysoko oceniane przez HOLC. ”

Uwagi specjalne

Podczas gdy redlining dzielnic lub regionów ze względu na rasę jest nielegalny, instytucje pożyczkowe mogą brać pod uwagę czynniki ekonomiczne podczas udzielania pożyczek. Instytucje pożyczkowe nie są zobowiązane do zatwierdzania wszystkich wniosków pożyczkowych na tych samych warunkach i mogą nałożyć na niektórych pożyczkobiorców wyższe stawki lub surowsze warunki spłaty. Jednak te względy muszą opierać się na czynnikach ekonomicznych i zgodnie z prawem Stanów Zjednoczonych nie mogą być oparte na rasie, religii, narodowości, płci ani stanie cywilnym.

Banki może zgodnie z prawem wziąć pod uwagę następujące czynniki przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki wnioskodawcom i na jakich warunkach:

• Historia kredytowa. Pożyczkodawcy mogą legalnie ocenić zdolność kredytową wnioskodawcy zgodnie z wynikami FICO i raportami z biur informacji kredytowej.
• Dochód. Pożyczkodawcy mogą rozważyć regularne źródło funduszy wnioskodawcy, które może obejmować dochody z zatrudnienia, własności firmy, inwestycji lub rent.
• Stan właściwości. Instytucja pożyczkowa może ocenić nieruchomość, na którą udziela pożyczki, a także stan pobliskich nieruchomości. Oceny te muszą opierać się ściśle na względach ekonomicznych.
• Udogodnienia w okolicy i usługi miejskie. Pożyczkodawcy mogą wziąć pod uwagę udogodnienia, które zwiększają lub obniżają wartość nieruchomości.
• Portfel instytucji pożyczkowej. Instytucje pożyczkowe mogą wziąć pod uwagę swoje wymagania, aby mieć portfel zdywersyfikowany według regionu, rodzaju struktury i kwoty pożyczki.

Kredytodawcy muszą ocenić każdy z powyższych czynników bez względu na rasę, religię, pochodzenie narodowe, płeć, lub stan cywilny wnioskodawcy.

Osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny i nabywcy domów, którzy uważają, że mogli być dyskryminowani, mogą wnieść swoje obawy do sprawiedliwego ośrodka mieszkaniowego, Urzędu Mieszkalnictwo i Równe Szanse w Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast Stanów Zjednoczonych lub w przypadku kredytów hipotecznych i innych kredytów mieszkaniowych Biuro Ochrony Konsumentów.