Prawa osoby podpisującej: co musisz wiedzieć

Jeśli masz solidny kredyt i stabilne finanse, w którymś momencie życia możesz zostać poproszony o podpisanie pożyczki dla znajomego lub członka rodziny. Może to być pomoc w zakupie domu, kupnie samochodu, a nawet zaciągnięciu kredytu osobistego lub studenckiego. Tak czy inaczej, posiadanie Cię w aplikacji może zwiększyć szanse Twojej ukochanej osoby na zatwierdzenie – zwłaszcza jeśli ma ona słabe kredyty lub niewystarczające środki finansowe.

Niestety, ruch może nie być dla Ciebie tak korzystny. Chociaż istnieje szansa, że podpisanie pożyczki innej osoby może poprawić Twoją zdolność kredytową, nie zawsze tak jest. W rzeczywistości istnieje wiele zagrożeń związanych z byciem współsygnatariuszem, a jeśli sam zostałeś poproszony, ważne jest, aby rozważyć to pod każdym kątem, zanim zgodzisz się iść do przodu.

Co to jest współsygnatariusz?

Współsygnatariusz to osoba, która zgodziła się poręczyć dług innej osoby, ale nie otrzyma żadnych wpływów z pożyczki. Innymi słowy, współsygnatariusz jest odpowiedzialny za dług, jeśli pożyczkobiorca nie dokona płatności lub nie będzie w całości spłacał pożyczki.

„Współsygnatariusz służy jako dodatkowe źródło spłaty dla pożyczkodawcy” – mówi Adam Marlowe, główny specjalista ds. Doświadczenia w Georgia Own Credit Union. „Są siatką bezpieczeństwa dla pożyczkodawcy, ponieważ są odpowiedzialni za pożyczkę w przypadku, gdy pierwotny pożyczkobiorca nie spłaci. Współsygnatariusz pożycza swoje dobre imię i historię kredytową, aby pomóc innemu pożyczkobiorcy w uzyskaniu finansowania ”.

Posiadanie współsygnatariusza może pomóc wnioskodawcy uzyskać nie tylko samą pożyczkę, ale także więcej pieniędzy niż w przeciwnym razie mogą kwalifikować się do bardziej korzystnych warunków.

Skąd mam wiedzieć, czy jestem osobą podpisującą umowę?

Jeśli nie masz pewności, czy służyłeś jako ktoś w przeszłości, jest kilka charakterystycznych oznak.

„Osoby podpisujące umowę są zobowiązane do podpisania dokumentów pożyczki określających warunki zobowiązania” – mówi Rich Tambor, dyrektor ds. ryzyka w OneMain Finansowe. „Musisz także podpisać i otrzymać kopię Zawiadomienia dla Współsygnatariusza, które to zawiadomienie musi być dostarczone przez Federalną Komisję Handlu”.

Podsumowanie? Nie możesz zostać współsygnatariuszem bez Twojej wiedzy i zgody.

Prawa i obowiązki współsygnatariusza

Jeśli rozważasz podpisanie pożyczki dla kogoś, kogo wiedz, ważne jest, aby najpierw poznać swoje prawa i obowiązki.

Własność majątku

Niestety bycie współsygnatariuszem nie daje Ci praw do własności, samochodu ani innego zabezpieczenia, które pożyczka jest spłacana. Jesteś po prostu gwarantem finansowym, a jeśli główny sygnatariusz nie spłaci długu, jesteś następny w kolejce, aby to zrobić.

Spłata długu

najważniejszą rzeczą do zapamiętania jest twoja odpowiedzialność finansowa. Chociaż główny pożyczkobiorca powinien dokonywać ustalonych miesięcznych spłat pożyczki, nie oznacza to, że zawsze będzie to robić. Jeśli tego nie zrobią, Twoim obowiązkiem jest pozbyć się luzu. W zależności od tego, ile są spóźnieni, możesz również być winien kary, opłaty za zwłokę, dodatkowe odsetki i nie tylko.

Rozpatrzenie wniosku

Historia kredytowa, ocena kredytowa, dochód, długi, zatrudnienie i inne wszystkie szczegóły finansowe będą prawdopodobnie brane pod uwagę jako część wniosku o pożyczkę, jeśli zgodzisz się zostać współsygnatariuszem kogoś.

„Pożyczkodawca będzie szukał osoby podpisującej, aby wzmocnić profil kredytowy zazwyczaj dlatego, że pożyczkobiorca sam się nie kwalifikuje ”- mówi Tambor. Z tego powodu prawdopodobnie będziesz musiał przejść twardą kontrolę wiarygodności kredytowej, gdy główny pożyczkobiorca złoży wniosek.

Kredyt wpływ

Ważne jest, aby zrozumieć, że pełnienie funkcji współsygnatariusza może ostatecznie zaszkodzić Twojej własnej zdolności kredytowej, jeśli pożyczkobiorca spóźnia się z płatnościami, ponieważ wszelkie działania związane z pożyczką są powiązane zarówno z raportem pierwotnego pożyczkobiorcy, jak i raportem kredytowym .

Z drugiej strony bycie współsygnatariuszem może również pomóc w poprawieniu zdolności kredytowej, jeśli kredytobiorca tak ja osoba odpowiedzialna za stałe dokonywanie płatności na czas.

Usunięcie pożyczki

Jeśli główny sygnatariusz pożyczki przestanie dokonywać płatności lub pozostanie w tyle, możesz poprosić o współsygnatariusza wydanie. Jest to formularz, który główny pożyczkobiorca będzie musiał podpisać, aby zwolnić Cię z zobowiązań pożyczki.

Ponadto pożyczkodawca musi również zatwierdzić usunięcie osoby podpisującej umowę (co tylko zrobić, jeśli pierwotny pożyczkobiorca może wykazać, że ma kredyt i historię do obsługi płatności).

Uwagi dotyczące osoby podpisującej umowę

Jest wiele rzeczy do przemyślenia, jeśli poproszono Cię o podpisanie czyjejś pożyczki. Twój dobry kredyt może pomóc przyjacielowi lub ukochanej osobie osiągnąć cele finansowe, ale czy to dla ciebie dobra rzecz? Oto kilka rzeczy, które należy wziąć pod uwagę przed podpisaniem umowy w linii przerywanej:

• Rodzaj pożyczki, o którą się zgadzasz. Pożyczki zabezpieczone są bardziej ryzykowne dla pożyczkobiorców, ponieważ na linii znajduje się zabezpieczenie – dom, samochód lub inna nieruchomość. Każde dodatkowe ryzyko dla pierwotnego pożyczkobiorcy stanowi również dodatkowe ryzyko dla podpisującego. (Na przykład HELOC może wydawać się łatwym sposobem pomocy dziecku w spłacie ogromnego długu medycznego, ale także naraża jego dom na ryzyko. Jeśli nie jest w stanie utrzymać płatności HELOC, a także obecnych kredyt hipoteczny, gdzie to cię opuści?)
• Twoja sytuacja finansowa. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy chcą widzieć współsygnatariuszy z wysokimi wynikami kredytowymi, raportem kredytowym pozbawionym skaz i długą historią spójnych, terminowych płatności. Chcą również, abyś miał stabilne zatrudnienie i możliwy do zweryfikowania dochód. Czy dotyczy to Twojego scenariusza finansowego? Jeśli tak, czy jesteś skłonny zaryzykować swój wysoki status kredytowy, aby wspólnie podpisać pożyczkę?
• Długoterminowe korzyści wynikające z bycia współsygnatariuszem. Jeśli wspólnie podpisujesz pożyczkę, aby pomóc dziecku w podjęciu studiów lub wcześniejszym zwiększeniu kredytu, na dłuższą metę ryzyko może być tego warte. Jeśli po prostu pomagasz znajomemu spłacić dług na karcie kredytowej lub kupujesz samochód, który nie mieści się w jego przedziale cenowym, prawdopodobnie nie jest to najlepszy ruch – dla Ciebie lub dla niego.

Co- sygnatariusz a współkredytobiorca

Istnieją dwa rodzaje stron, które mogą ubiegać się o pożyczkę obok pierwotnego pożyczkobiorcy: współpożyczkobiorca i współkredytobiorca. W obu sytuacjach wszystkie strony są prawnie odpowiedzialne za zaciągany dług. Wyniki kredytowe i dane finansowe obu stron są również uwzględniane we wniosku.

Następnie te dwie role się rozchodzą.

„Współpożyczkobiorca jest stroną pożyczki w pod każdym względem, łącznie z prawem do otrzymania pożyczki ”, mówi Tambor.„ W przypadku zakupu nieruchomości lub pojazdu są oni również współwłaścicielami. Osoba podpisująca nie otrzymuje żadnych wpływów z pożyczki, ale jest odpowiedzialna za dług, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci ”.

Osoby podpisujące:

• Nie mają tytułu ani własność nieruchomości (domu, samochodu itp.).
• Są prawnie zobowiązani do spłaty pożyczki, jeśli główny sygnatariusz ma zaległości.
• Musi mieć swój dochód, aktywa, zdolność kredytową oraz wskaźnik zadłużenia do dochodów uwzględniony we wniosku o pożyczkę. Współsygnatariusze są często wykorzystywani, aby pomóc kandydatom w zakwalifikowaniu się, którzy w innym przypadku nie byliby w stanie tego zrobić.

Współpożyczkobiorcy

• Posiadają roszczenie do nieruchomości.
• Podziel równo zobowiązanie do spłaty z pozostałym pożyczkobiorcą.
• Niech ich dochody, aktywa, ocena kredytowa i wskaźnik zadłużenia do dochodów zostaną uwzględnione we wniosku o pożyczkę. Może to ułatwić zakwalifikowanie się na większe kwoty pożyczki i korzystniejsze warunki.

Podsumowanie

Na koniec dnia ważne jest, aby pamiętać, co się dzieje linia. Chociaż wspólne podpisanie umowy może poprawić Twój kredyt, jeśli pierwotny pożyczkobiorca będzie na bieżąco spłacał swoje płatności, istnieje również szereg zagrożeń, które należy wziąć pod uwagę. Wspólne podpisanie pożyczki może nie tylko zagrozić Twojej zdolności kredytowej, ale może również wpłynąć na przyszłe perspektywy finansowe na wiele lat. Upewnij się, że bierzesz pod uwagę pełen zakres swoich zobowiązań, ryzyka i nagród, zanim zdecydujesz się podpisać w tej przerywanej linii.

Często zadawane pytania dotyczące praw i obowiązków współpodpisujących

Może być osoba, która podpisała umowę, zaszkodziła Twojemu kredytowi?

Krótka odpowiedź brzmi: tak: bycie współsygnatariuszem cudzej pożyczki może zaszkodzić Twojemu kredytowi.

„Osoby podpisujące umowę powinny zrozumieć, że pożyczka pokażą się w raportach kredytowych i są prawnie odpowiedzialni za spłatę ”- mówi Mike Boyle, wiceprezes ds. pożyczek w Freedom Financial Network.„ Ponadto, jeśli współsygnatariusz chce samodzielnie ubiegać się o pożyczkę – niezależnie od tego, czy chodzi o kredyt hipoteczny, samochód, osobisty czy coś innego – ten niespłacony dług może mieć konsekwencje dla wniosku ”.

Czy osoba podpisująca może wyjść z pożyczki?

Tak, to możliwe jest wyjście z pożyczki, jeżeli pierwotny pożyczkobiorca zgodzi się na zwolnienie ze strony współsygnatariusza. Wszyscy pożyczkodawcy mają różne kryteria zwolnienia osoby podpisującej umowę, ale generalnie pożyczkobiorca będzie musiał wykazać, że posiada historię kredytu lub spłaty potrzebną do samodzielnego zakwalifikowania się do pożyczki.

Czy mogę usunąć sygnatariusz bez refinansowania?

Możliwe jest usunięcie osoby podpisującej bez refinansowania. Jednak w większości przypadków pożyczkodawca i tak prawdopodobnie zażąda od pożyczkobiorcy refinansowania pożyczki. Dzieje się tak, ponieważ jest mało prawdopodobne, aby pożyczkobiorca kwalifikował się do tej samej stawki i warunków bez współpożyczkobiorcy, mówi Marlowe.

Więcej informacji:

• Współkredytobiorca vs. współsygnatariusz: Jaka jest różnica?
• Co należy wiedzieć o uzyskaniu pożyczki osobistej od współsygnatariusza
• Co to jest pożyczka łączna?