Koszty utrzymania i sposoby opłacania pomocy

Kiedy rozważasz opcje opieki nad osobami starszymi dla siebie lub bliskiej osoby w podeszłym wieku, głównym czynnikiem decydującym jest prawdopodobnie koszt.

W zależności od tego, jakiego poziomu opieki potrzebuje Twoja ukochana osoba, życie wspomagane może być znacznie tańsze niż długoterminowa opieka domowa lub opieka domowa. Miesięczne stawki, za które płacą społeczności żyjące z pomocą społeczną, mogą się znacznie różnić w zależności od lokalizacji, oferowanych udogodnień, poziomu wymaganej opieki i innych czynników i zazwyczaj wahają się średnio od 3000 do 6000 USD, według badania kosztów opieki Genworth z 2018 roku.

Na pierwszy rzut oka koszty życia wspieranego mogą wydawać się przytłaczające. Jednak w porównaniu ze średnim kosztem domu opieki (5000 do 10000 USD miesięcznie) lub opieki domowej (około 4000 USD miesięcznie za 40 godzin opieki tygodniowo), mieszkanie z opieką jest często jedną z tańszych i wygodniejszych opcji, jeśli Twoja ukochana osoba nie potrzebuje ścisłego nadzoru lekarskiego.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o kosztach życia wspieranego i ważnych krokach, które możesz podjąć, aby uczynić ten rodzaj opieki bardziej przystępną.

Zrozumienie kosztów utrzymania wspomaganego

Miesięczny koszt życia wspomaganego może być dość szokujący, jeśli nie znasz czynników, które pomagają określić tę cenę. Wszystko, od poziomu opieki i udogodnień po wielkość pokoju i kod pocztowy, może podnieść lub obniżyć koszty utrzymania ze wspomaganiem.
Średni miesięczny koszt utrzymania ze wspomaganiem w Stanach Zjednoczonych wynosi około 4000 USD miesięcznie, czyli około 48 000 USD rocznie. , zgodnie z najnowszą ankietą dotyczącą kosztów opieki Genworth.

Koszty utrzymania w zależności od stanu

Klikając na mapę poniżej, można przejrzeć najnowsze średnie koszty utrzymania wspomaganego według stan, korzystając z danych z badania kosztów opieki Genworth 2018. Poniższe liczby przedstawiają średnie miesięczne koszty prywatnego mieszkania z jedną sypialnią w mieszkaniu z opieką w każdym stanie.

Jak poziom opieki wpływa na ceny

Wiele domów opieki opiera swoją strukturę cen na poziomie opieki, jakiej wymaga każdy mieszkaniec.
Mieszkaniec, który nie wymaga żadnej specjalistycznej opieki, może spodziewać się, że zapłaci mniej niż osoba, która potrzebuje ustnych instrukcji, przypomnień lub pomocy w codziennych czynnościach, takich jak kąpiel, toaleta czy ubieranie się.

Jednakże, jeśli dana osoba potrzebuje bezpośredniej opieki, takiej jak pomoc w poruszaniu się, samodzielnym karmieniu lub zażywanie dużych ilości leków (próg często stanowi od sześciu do siedmiu recept), koszty później rosną .
A jeśli potrzeby twoich bliskich zmienią się w czasie ich pobytu w społeczności opieki nad osobami starszymi, można oczekiwać, że miesięczne koszty będą się zmieniać.

Jednak większość placówek zapewnia szczegółową listę cen i poziomów opieki, zarówno w momencie wprowadzenia się, jak i co roku lub na żądanie podczas przeglądu opieki.

Jak ocenia się poziom opieki?

Chociaż elementy każdego poziomu opieki różnią się w zależności od placówki, istnieje kilka podstawowych wskazówek. Wiele domów opieki korzysta z systemu punktowego w celu określenia wymaganego poziomu opieki.

Żadna opłata za opiekę nie ma zastosowania, jeśli mieszkaniec jest uważany za niezależnego i nie wymaga żadnej pomocy. Może to również dotyczyć mieszkańców, którzy potrzebują tylko ustnych instrukcji, aby ukończyć codzienne czynności (ADL).

Mieszkańcy wymagający opieki są oceniani przed wprowadzeniem do placówki. Elementy, które zazwyczaj określają poziom opieki, jakiej potrzebuje mieszkaniec, są wymienione poniżej.

Plany pięter

Podobnie jak przy zakupie domu, powierzchnia, liczba pokoi, łazienek, lokalizacja w społeczności (piętro, bliskość udogodnień i / lub windy), widok , a dostępność jest obliczana w przedziale cenowym.
Pamiętaj, aby zapytać o wszystkie opcje, ponieważ większość społeczności mieszkających z pomocą oferuje kilka różnych planów pięter, które pomagają lepiej zarządzać miesięcznymi kosztami życia wspomaganego.

Dzielenie się przestrzenią – i związane z tym koszty – może być również opcją, jeśli ukochana osoba jest zainteresowana współlokatorem. Niektóre centra mieszkalne z opieką oferują mieszkania z dwiema sypialniami, które mogą obniżyć koszty od 10 do 20 procent lub więcej miesięcznie. Oprócz niższych kosztów, możliwość posiadania większej przestrzeni i towarzysza towarzyskiego może sprawić, że wspólne życie będzie lepszą opcją dla niektórych mieszkańców.

Stosunek liczby pracowników do liczby mieszkańców

Stosunek liczby pracowników do liczby mieszkańców odgrywa zasadniczą rolę w ilości uwagi, jaką poświęca się każdemu mieszkańcowi. I chociaż dobrze obsadzony personel jest pożądany, aby zapewnić większą uwagę na potrzeby ukochanej osoby, ta skoncentrowana uwaga prawdopodobnie podniesie miesięczne koszty życia ze wspomaganiem.

Lokalizacja

Chęć wybrania mieszkania z opieką w miejscu lub w pobliżu aktualnego kodu pocztowego jest zrozumiała. Jeśli seniorzy znajdą mieszkanie z opieką w okolicy, w której mieszkają od lat, nie ma potrzeby zmiany lekarza, nawyków zakupowych i innych rutynowych czynności związanych z lokalnymi placówkami lub organizacjami.Jednak w zależności od tego, gdzie mieszka Twój ukochany, zmiana miasta – a nawet stanu – może mieć znaczny wpływ na wysokość miesięcznych kosztów opieki.
Mieszkania z opieką na obszarach miejskich zwykle kosztują więcej niż ich wiejskie odpowiedniki ze względu na zwiększoną wartość nieruchomości i koszt prowadzenia działalności. Przeniesienie się nawet o godzinę poza obszar metropolitalny może oznaczać spadek kosztów nawet o 25 procent. Zamiana stanów może również spowodować znaczne oszczędności. Na przykład przeprowadzka z Illinois, gdzie średni miesięczny koszt życia wspieranego wynosi 3898 USD do sąsiedniego stanu Iowa, może zaoszczędzić 380 USD miesięcznie. Nieco dalej na północ miesięczny koszt w Minnesocie obniża średni koszt w Illinois o 698 USD.

Kiedy się przeprowadzasz

Chociaż firma zajmuje się opieką , domy mieszkalne z opieką są nadal przedsiębiorstwami. Oznacza to, że zmagają się z taką samą presją finansową, jak sprzedawcy detaliczni, restauracje i inne firmy. Aby sprostać wymaganiom budżetowym, rezydenci mogą negocjować obniżki cen na koniec miesiąca, kwartału lub roku.
Jeśli Twoja rodzina nie jest związana ograniczeniami czasowymi, czekanie na przeniesienie ukochanej osoby do społeczności opieki wspomaganej może oznaczać albo nieco niższa miesięczna płatność lub dodatkowe korzyści finansowe, takie jak rezygnacja z „opłaty wspólnotowej” (która może równać się kilkumiesięcznemu czynszowi) lub kredyty na zamieszkanie.

Gdy zdecydujesz, co jest najlepsze dla ukochanej osoby i sprawdzaj liczby, ważne jest, aby znać wszystkie dostępne opcje płatności.

Łatwo jest się przytłoczyć, gdy wygoda i bezpieczeństwo ukochanej osoby zależy od Twojej decyzji. Zanim spojrzysz na któregokolwiek z potencjalnych udogodnień, najlepiej jest mieć plan działania wykorzystujący wszystkie dostępne zasoby. Oto kilka najlepszych sposobów „nie oszczędzania wydatków” bez rozbijania banku.

Sposoby płatności na rzecz życia wspomaganego

Podczas gdy koszt życie wspierane jest drastycznie zróżnicowane i czasami może wydawać się przytłaczające, istnieje kilka sposobów na obejście większości tego obciążenia finansowego.

Świadczenia dla weteranów

Świadczenia dla weteranów obejmują opiekę w domu dziecka w różnych okolicznościach:

• Jeśli ukochana osoba lub jej małżonek doznał obrażeń związanych z usługami lub niepełnosprawności, świadczenia można przeznaczyć na pokrycie kosztów życia wspieranego.

• Świadczenia z tytułu pomocy i opieki są dostępne dla każdego niepełnosprawnego weterana (lub współmałżonka), którego dochód jest niższy od podanej kwoty.

Aby otrzymać świadczenia, do których uprawniona jest Twoja ukochana osoba, musisz przejść przez Administrację Weterana, co może być skomplikowanym i czasochłonnym procesem. Dlatego rozważ współpracę z planistą geriatrycznym, który zna tajniki systemu i może pomóc uprościć proces kwalifikowania się do świadczeń. Często wspólnoty seniorów oferują usługi konsjerża finansowego, który przeprowadzi Cię przez proces ubiegania się o świadczenia.

Ubezpieczenie na życie

Podczas gdy większość kupuje ubezpieczenie na życie z myślą o swoich beneficjentach, w razie potrzeby można zastosować polisy do „świadczeń na życie”. Na podstawie miesięcznych składek ubezpieczającego, wieku i zdrowie, firma prawdopodobnie odkupi polisę za 50-75% jej wartości nominalnej. Niektóre polisy nie będą oferować świadczeń „przyspieszonych” lub „życiowych”, chyba że ubezpieczający jest śmiertelnie chory, podczas gdy inne są znacznie bardziej elastyczne.

Jeśli polisa ubezpieczeniowa bliskiej osoby nie zezwala na świadczenia na życie, nadal masz do rozważenia opcje. Na przykład może sprzedać swoją polisę firmie zewnętrznej w zamian za „ugodę na życie ”Lub„ rozliczenie seniora ”, które zwykle stanowi 50-75% wartości polisy. Po zakupie polisy za miesięczne składki odpowiada firma zewnętrzna, która otrzymuje pełną wartość polisy po oryginalny posiadacz polisy umiera.

Inna opcja, znana jako „osioł życia „świadczenie urance” lub „program konwersji ubezpieczenia na życie” umożliwia seniorom zamianę świadczeń z polisy bezpośrednio na płatności za opiekę długoterminową. Konwersja ubezpieczenia na życie zazwyczaj zapewnia niższą cenę niż rozliczenie na życie – zazwyczaj od 15 do 50 procent wartości polisy – ale jest dostępna dla polis o niższej wartości, które mogą nie kwalifikować się do rozliczenia na życie.

Łączenie zasobów rodzinnych

Jeśli martwisz się, że mama lub tata mieszkają samotnie, inni członkowie rodziny również mogą się martwić. Zebranie wszystkich razem, aby porozmawiać o tym, czasami pozwala znaleźć rozwiązanie, takie jak łączenie aktywów i handel pieniędzmi na czas. Na przykład, jeśli jedno lub dwoje rodzeństwa lub członków rodziny zajmuje się większością codziennej opieki, takiej jak dojazdy na wizyty lekarskie, inne osoby o mniej elastycznym harmonogramie pracy mogą zamiast tego wnosić pieniądze. Jeśli jest dom rodzinny, którego nikt jeszcze nie chce sprzedać, rodzeństwo, które ma dostępne fundusze, może zapłacić za mieszkanie z zapewnieniem spłaty, gdy dom zostanie sprzedany.

Badania i dokumentacja związana ze znalezieniem i wyborem mieszkań z opieką oraz kwalifikacją do wsparcia finansowego mogą być żmudne i przytłaczające. Czasami rodziny utknęły, ponieważ nikt nie czuje się kwalifikowany do podjęcia tego zadania. Współpraca z kierownikiem opieki geriatrycznej lub starszym kierownikiem przeprowadzki, który zna zasoby w Twojej okolicy, może być ogromną ulgą. Menedżer opieki może współpracować z całą rodziną, przedstawiając opcje, usuwając blokady na drogach i pomagając znaleźć idealną sytuację dla ukochanej osoby.

Kwestie finansowe mogą również powodować napięcia w rodzinie. Jeśli masz problemy z komunikacją na ten trudny temat, dowiedz się więcej o tym, jak radzić sobie z konfliktami rodzinnymi. Możesz również skorzystać z pomocy mediatora.

Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej

Jeśli Ty lub Twoja bliska osoba wykupiliście ubezpieczenie pielęgnacyjne, uważajcie się za szczęściarzy. Ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej obejmuje opiekę w domu opieki – wystarczy wiedzieć, jak pobierać świadczenia. Niektóre polisy dotyczące opieki długoterminowej przewidują określone świadczenie na opiekę w domu opieki, na podstawie diagnozy psychicznej lub fizycznej, które można wykorzystać na opłacenie mieszkania z pomocą.

Polityka może również określać wyznaczona płatność za opiekę domową, którą można następnie zapłacić bezpośrednio placówce mieszkalnej z opieką lub beneficjentowi, który następnie może ją wykorzystać do opłacenia mieszkania z pomocą.

Jeśli Twoja ukochana osoba nie wykupiła jeszcze ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej, prawdopodobnie jest już na to za późno. Jednak nadal jest czas, aby samodzielnie wykupić polisę opieki długoterminowej, aby uniknąć postawienia własnej rodziny w takiej samej sytuacji w przyszłości.

5. Renty

Jeśli masz jajo gniazdowe, ale obawiasz się, że przeżyjesz swoje zasoby, renta może być dobrym rozwiązaniem do rozważenia. Kupując rentę dożywotnią, płacisz ryczałt z góry i regularnie otrzymujesz zwrot płatności przez określony z góry okres – zwykle do końca życia.

Renta dożywotnia może pomóc zwiększyć Twoje oszczędności i zapewnić, że zawsze będziesz mieć pewny dochód. Ich dużą zaletą jest to, że nadal regularnie otrzymujesz pieniądze, nawet jeśli skończy się Twoja premia za zakup. Jeśli będziesz żył naprawdę długo, otrzymasz więcej zwrotu, niż zainwestowałeś. Ubezpieczyciel podejmuje ryzyko, że możesz żyć dłużej, niż wystarczą pieniądze – i osiąga dodatkowe zyski, jeśli umrzesz przedwcześnie. Ubezpieczyciele nie zajmują się ubezpieczeniami dożywotnimi, spodziewając się utraty pieniędzy, ale renty nadal mogą być dla Ciebie lepszą ofertą niż tylko zubożanie konta bankowego każdego roku.

Kolejną korzyścią jest to, że renty dożywotnie nie są w pełni liczone jako aktywa przez Medicaid, gdy ubiegasz się o pomoc rządową. Dochód z renty jest liczony jako „zasób”, ale pełna kwota pierwotnie wykorzystana do zakupu renty nie jest.

Renty to złożone narzędzia finansowe z wieloma odmianami. Niektóre wymagają początkowego zakupu, aby otrzymać przyszłe płatności. , podczas gdy inne zapewniają natychmiastowe płatności; niektóre opierają się na stałej stopie procentowej, inne na zmiennej stopie. Będziesz chciał odrobić pracę domową i porozmawiać z zaufanym doradcą finansowym o tym, które opcje renty mogą być odpowiednie dla Twojej sytuacji.

Zachowaj ostrożność podczas inwestowania w renty. Istnieją pozbawione skrupułów programy marketingowe, które popychają fałszywe umowy dotyczące rent, które są skierowane do seniorów wymagających szczególnej troski, poprzez centra społecznościowe, seminaria dla dorosłych, telemarketing i pochylone reklamy. A jawne oszustwa związane z rentami są częstsze niż większość ludzi zdaj sobie sprawę. Zawsze używaj filtra zdrowego rozsądku: jeśli brzmi to zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, może to być oszustwo. Kupując rentę dożywotnią i współpracując z wysoce polecaną firmą, wybierz firmę o dobrej reputacji. naprawiony przedstawiciel. I upewnij się, że Twój przedstawiciel pomoże Ci przemyśleć niektóre z trudniejszych szczegółów, takich jak inflacja.

Odwrócony kredyt hipoteczny

Jeśli Twoja ukochana osoba jest od razu właścicielem domu lub jest bliska spłaty go, rozwiązaniem, którego szukasz, może być odwrócony kredyt hipoteczny.

Odwrotny kredyt hipoteczny umożliwia spłatę wartości kapitału własnego domu w całości lub w serii miesięcznych rat. Bank decyduje o wartości na podstawie wartości domu, stóp procentowych, wieku wnioskodawcy i innych czynników, a saldo kredytu stopniowo rośnie w czasie. (Jeśli bank posiada kredyt hipoteczny na dom, musi on zostać spłacony, zanim zaczniesz otrzymywać płatności.) Kredytobiorca może pozostać w domu do śmierci, nawet jeśli saldo kredytu przekracza wartość domu. Po śmierci saldo pożyczki musi zostać spłacone, co zwykle wiąże się ze sprzedażą domu.

Odwrócone kredyty hipoteczne zostały pierwotnie stworzone, aby pomóc wdowom pozostać w ich domach po śmierci żywiciela rodziny. Dziś działają najlepiej, gdy jedno z rodziców potrzebuje opieki, a drugie może pozostać w domu. Aby ubiegać się o odwrócony kredyt hipoteczny, jeden właściciel domu musi mieć ukończone 62 lata, a jedna osoba musi nadal mieszkać w domu.

Poświęć czas na zbadanie zalet i wad odwróconych kredytów hipotecznych, ponieważ nie są one dla wszystkich. Na przykład prawdopodobnie nie jest to dobry wybór w przypadku ukochanej nieruchomości, którą chcesz zatrzymać w rodzinie.

Wreszcie odwrócona hipoteka to duże zobowiązanie, dlatego ważne jest, aby współpracować z renomowaną firmą. Upewnij się, że rozumiesz warunki i przeczytaj drobnym drukiem, ponieważ istnieje wiele zasad dotyczących ubezpieczenia domu i kredytu hipotecznego oraz utrzymania nieruchomości w dobrym stanie. Mogą również wiązać się z wysokimi opłatami lub klauzulami, które ułatwiają utratę domu. Biuro Consumer Financial Protection Bureau poinformowało niedawno, że rośnie liczba oszustw związanych z odwrotnym kredytem hipotecznym i przejęć nieruchomości.

Wynajem domu

Jeśli obecnie mieszka tylko jeden rodzic lub oboje rodzice potrzebują pomocy w codziennym życiu, dom rodzinny może być ważnym zasobem. Oczywiście sprzedaż jest opcją, ale dla wielu rodzin dom mamy i taty jest ceniony, a członkowie rodziny nie są gotowi do podjęcia takiej decyzji.

W takim przypadku rozważ wynajęcie domu i wykorzystanie dochodów z najmu na opłacenie mieszkania z pomocą. Pomysł bycia właścicielem może wydawać się przerażający, ale za opłatą możesz wynająć usługę zarządzania nieruchomością za Ciebie i nadal generować dochody wystarczające do zmniejszenia obciążenia kosztami utrzymania.

Korzystanie z Medicaid for Assisted Living

Jeśli ukochana osoba nie ma zbyt wielu oszczędności lub innych aktywów finansowych, a jej dochody są niskie, może kwalifikować się do Medicaid, która może pomóc w opłaceniu mieszkania z pomocą. Dostępny jest szybki, bezpłatny i niewiążący test kwalifikowalności do Medicaid.

W wielu stanach programy Medicaid noszą inną nazwę, więc dobrym pomysłem jest wyszukanie nazwy programu w Twoim stanie online (przykład: Arizona Long-Term Care System), jeśli jeszcze go nie znasz. Kwalifikowalność do Medicaid różni się w zależności od stanu, ale zazwyczaj wymaga, aby odbiorca posiadał mniej niż 2000 $ aktywów poza domem i samochodem, aby się zakwalifikować.

Tylko niektóre wspierane społeczności żyjące będą akceptować Medicaid, a łóżka Medicaid są zwykle ograniczone. Aby znaleźć opcje długoterminowej opieki w pobliżu Ciebie, skontaktuj się z lokalną agencją ds. Osób starszych. Aby pomóc Ci w poruszaniu się po labiryncie zapisów na świadczenia publiczne, możesz również poprosić o bezpłatną konsultację doradcy ds. Rządowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Następnym krokiem będzie znalezienie domów opieki, które akceptują Medicaid.

Jeśli robisz to samodzielnie niektóre stany oferują listę dostawców lub katalog, który można przeszukiwać, ale może to być trudne do znalezienia w Internecie. Aby Ci pomóc, zebraliśmy listę tych zasobów w poniższej tabeli, aby pomóc Ci znaleźć lokalne domy opieki, które skorzystać z Medicaid.

Jeśli wolisz porozmawiać z ekspertem, możesz skontaktować się z lokalną agencją ds. starzenia się i zadać wszelkie pytania dotyczące Medicaid i pomocy życie. Opiekunowie przypadku mogą ocenić potrzeby Twoich bliskich, współpracować z Tobą w zakresie planowania finansowego i pomóc w opracowaniu planu opieki, który będzie odpowiadał potrzebom medycznym Twojego seniora.

Typowe problemy z korzystaniem z Medicaid w życiu wspomaganym

Po przeprowadzeniu wstępnych badań i znalazłeś kilka ośrodków opieki, które akceptują Medicaid, możesz napotkać wyboje na drodze. Ważne jest, abyś wiedział, jakie one są, abyś mógł zaplanować swoje rozwiązania z wyprzedzeniem.

Niestety, wiele osób napotyka problemy z kwalifikacją do zwolnienia z HCBS w ich stanie.

Niektóre typowe przeszkody:

• Zwolnienia z HCBS mogą wymagać wyższego poziomu potrzeb medycznych niż te, do których kwalifikuje się twój senior.
• Zwolnienia z HCBS często wymagają ograniczone miejsca i możesz znaleźć się na liście oczekujących, nawet jeśli kwalifikujesz się z medycznego lub finansowego punktu widzenia.

Potencjalne rozwiązania:

• Sprawdź, czy Twój stan oferuje programy inne niż Medicaid dotyczące życia z opieką lub życia niezależnego. (Na przykład Floryda oferuje pomoc finansową na opiekę w miejscu zamieszkania w ramach programu opcjonalnego dodatku stanowego do życia wspomaganego.)
• Zaplanuj dwie lub trzy inne opcje finansowania wymienione powyżej.
• Pracuj z menedżerem opieki geriatrycznej, który zna zasoby w Twojej okolicy.

Medicaid to skomplikowany system, ale zapewnia użyteczne usługi w zakresie opieki długoterminowej.