Kluczowe różnice między ACH a przelewem bankowym

Jeśli chcesz wysłać lub odebrać pieniądze, często dobrym rozwiązaniem jest przelew elektroniczny. Fundusze przepływają bezpiecznie, nie ma nic do zgubienia w poczcie, a banki przechowują zapisy transakcji, które ułatwiają śledzenie, co się stało.

Możesz przesyłać pieniądze elektronicznie na kilka różnych sposoby. Dwie z najpopularniejszych i dobrze ugruntowanych opcji to przelewy ACH i przelewy bankowe, ale te metody czasami są mylone. Warto zrozumieć zalety i wady każdej opcji, aby następnym razem wybrać właściwą opcję.

Szybkość transferu

Przelew przelewy przenoszą środki z jednego banku do drugiego w ciągu jednego dnia roboczego, a pieniądze mogą być nawet dostępne do wydania tego samego dnia.

To powiedziawszy, czasami fundusze nie są dostępne t widoczne na koncie odbiorcy lub nie masz dostępu do środków od razu po otrzymaniu przelewu. Chociaż proces ten jest w większości zautomatyzowany, czasami pracownik banku musi sprawdzić przelewy bankowe i przelać środki na konto docelowe. Jeśli liczy się czas, poproś o przelewy bankowe z samego rana, aby mieć dużo czasu na wykonanie proces. Przelewy międzynarodowe mogą zająć dodatkowy dzień lub dwa.

Przelewy ACH zwykle trwają jeden dzień roboczy. Banki i izby rozliczeniowe przetwarzają płatności ACH partiami – wszystkie są wykonywane razem, a nie indywidualnie. Jednak system ACH zmierza w kierunku przelewów tego samego dnia, a niektóre płatności już teraz kwalifikują się do leczenia tego samego dnia. Coraz częściej płatności będą realizowane szybciej, ponieważ organizacje dostosowują się do nowych zasad.

Pewność i bezpieczeństwo

Przelewy bankowe są podobne do elektroniczny czek kasjerski:

• Podczas otrzymywania środków bank traktuje płatność jako rozliczone i umożliwia odbiorcy wydawanie lub wypłatę, gdy tylko płatność zostanie zaksięgowana na konto końcowe.
• Podczas wysyłania pieniędzy środki muszą być dostępne na koncie nadawcy, zanim bank wyśle środki. Bank natychmiast usunie pieniądze z konta nadawcy podczas przetwarzania żądania.

Podczas wysyłania pieniędzy ryzyko oszustwa jest zawsze wysokie, ale jest ono stosunkowo niskie kiedy otrzymasz środki.

• Jeśli otrzymasz prawdziwy przelew, możesz być pewien, że nadawca miał dostępne środki i że ich bank wysłał pieniądze. Przelewy bankowe to stosunkowo bezpieczny sposób otrzymywania płatności i w przeciwieństwie do czeków kasjerskich nie są często fałszowane. Po prostu upewnij się, że otrzymasz prawdziwy przelew bankowy, w przeciwieństwie do innego rodzaju płatności elektronicznej. Venmo i inne usługi nie są przelewami bankowymi, chociaż ludzie czasami używają terminu „przelew”.
• Jeśli wysyłasz pieniądze przelewem, musisz mieć całkowitą pewność, że wiesz do kogo wysyłasz środki. Przelewu zazwyczaj nie można cofnąć, a odbiorca może natychmiast wypłacić środki.

Przelewy ACH są również całkiem bezpieczne , ale przelewy ACH na Twoje konto mogą zostać cofnięte. Dotyczy to błędów popełnianych przez Twojego pracodawcę (jeśli przepłacił przez przypadek), a także oszukańczych przelewów z Twojego konta. więc większość przelewów zostanie zatrzymana, chyba że nastąpiło wyraźne oszustwo lub błąd.

To powiedziawszy, jeśli podmioty przetwarzające płatności zasilą Twoje konto ACH, procesor może być w stanie cofnąć te Na przykład, jeśli Twoja firma akceptuje karty kredytowe lub PayPal, obciążenie zwrotne klienta (legalne lub fałszywe) może skutkować procesor odbierający te pieniądze później.

Koszt wysłania i odebrania

Przelewy bankowe: banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zazwyczaj pobierają od 10 do 35 USD za wysłanie przelewu w Stanach Zjednoczonych, a przelewy międzynarodowe kosztują więcej. Za wysłanie przelewu bankowego prawie zawsze pobierana jest opłata. Odbieranie przelewu bankowego jest często bezpłatne, ale niektóre banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe pobierają niewielkie opłaty za otrzymanie środków przelewem. Jeśli sfinansujesz przelew za pomocą karty kredytowej, zapłacisz znacznie więcej z powodu wyższych stóp procentowych i opłat z tytułu zaliczki .

Przelewy ACH są prawie zawsze bezpłatne dla konsumentów – zwłaszcza jeśli otrzymujesz środki na swoje konto. Wysyłanie pieniędzy znajomym i rodzinie za pomocą aplikacji lub usług płatności P2P jest zwykle bezpłatnie lub około 1 USD za płatność (usługi te często korzystają z sieci ACH do finansowania płatności).Firmy i inne organizacje, które płacą pensje lub akceptują płatności rachunków przez ACH, zazwyczaj płacą za tę usługę. Opłaty transakcyjne są zwykle niższe niż 1 USD za płatność.

Proces

Często można zorganizować zarówno przelewy, jak i płatności ACH online, ale to zależy w Twoim banku.

Aby wysłać przelewem bankowym, podasz informacje o swoim koncie i koncie, na które chcesz przesłać środki. Wymagane informacje obejmują nazwy banków, numery kont, numery rozliczeniowe ABA oraz nazwiska właścicieli każdego konta (te informacje można znaleźć na czek).

Aby wysłać przelew ACH, zazwyczaj używasz formularza (online lub fizycznego) od organizacji, za którą płacisz, lub usługi, z której korzystasz . Większość konsumentów nie może tworzyć płatności ACH na rzecz stron trzecich z osobistych kont bankowych, ale firmy mają kilka dostępnych opcji. Korzystając z usług P2P, wystarczy podać numer telefonu komórkowego lub adres e-mail odbiorcy, a odbiorca podaje swój bank informacje o koncie osobno.

Typowe zastosowania

Ze względu na różnice Opisane powyżej przelewy bankowe i przelewy ACH służą różnym potrzebom.

Przelewy bankowe są najlepsze, gdy krytyczne są szybkość i pewność. W przeciwnym razie po co płacić opłatę i podejmować dodatkowe kroki w celu wykonania przelewu? Typowym przykładem jest zaliczka na zakup domu. Sprzedawcy nie wydadzą tytułu, dopóki nie będą pewni, że możesz zapłacić, więc czeki gwarantowane i przelewy bankowe są przydatne.

Płatności ACH są dobre w przypadku niewielkich, częstych płatności. Dopóki wszyscy zaangażowani ufają sobie, korzystanie z tego zautomatyzowanego systemu jest opłacalne. Typowe przykłady płatności z ACH obejmują:

• Bezpośrednie wpłaty wynagrodzenia pracowników lub świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych
• Automatyczne miesięczne płatności rachunków na rzecz mediów, pożyczkodawców, i innych usługodawców
• Przelewanie pieniędzy między kontami w różnych bankach
• Automatyczne wpłaty na konta emerytalne lub edukacyjne konta oszczędnościowe

Niektórzy sprzedawcy i organizacje lubią również przelewy ACH w ramach jednorazowych płatności. Na przykład możesz mieć możliwość zapłacenia czekiem elektronicznym. Dzięki temu organizacja może pobierać środki z Twojego konta i minimalizuje opłaty manipulacyjne (płatności są droższe, gdy płacisz kartą kredytową).