Jak zamknięte konto wpływa na zdolność kredytową

Szanowni Państwo,

Witaj , Pracuję nad poprawą mojej ogólnej oceny kredytowej z 716. Mam zero późnych obraźliwych ocen i 1,2% wykorzystania kredytu odnawialnego. Mam tylko 22 lata, więc mój średni wiek kredytowy to 2,2 roku. Co ogólnie mogę zrobić, aby jak najszybciej poprawić swój wynik do 760 plus? Czy to prawda, że zamknięte konta nadal będą brane pod uwagę przy obliczaniu średniego wieku mojego kredytu? – Tyler

Drogi Tyler,

Gratulujemy wspaniałego startu na ścieżce zdolności kredytowej. To długi i chociaż po drodze będą występować nierówności, jeśli możesz kontynuować ten sam kurs, utrzymując niski wskaźnik wykorzystania kredytu i unikając niczego negatywnego (np. Brakujące płatności itp.), To będą one niewielkie.

Biorąc to pod uwagę, gra kredytowa wymaga sporo cierpliwości. W wieku 22 lat nie masz doświadczenia w zdobywaniu kredytów i, co zrozumiałe, chcesz uzyskać jak najwyższy wynik tak szybko, jak to możliwe. Porozmawiajmy o tym, jak to wszystko działa, a następnie omówmy, co możesz teraz zrobić, aby poprawić swój wynik.

Najpierw powiem, że przy 716 Twój wynik jest uważany za dobry. W rzeczywistości wyniki od 670 do 739 są ogólnie klasyfikowane jako dobre według standardów FICO. Wynik, który chcesz osiągnąć (760), mieści się w przedziale „bardzo dobry”. Jest całkowicie zrozumiałe, że chcesz osiągnąć ten wynik i więcej. Pamiętaj tylko o mojej „Teorii dostatecznie dobrego kredytu”. Jeśli Twój wynik jest wystarczająco dobry, aby uzyskać to, czego chcesz, to wszystko, co się naprawdę liczy. Pogoń za perfekcją w punktacji może stać się głupim zadaniem.

Sprawdź wszystkie odpowiedzi naszych ekspertów od kart kredytowych.

Zadaj Steveowi pytanie.

W jaki sposób zamknięte konto wpływa na długość historii kredytowej?

A propos twojego pytania – ocena kredytowa wykorzystuje algorytm, który, jak udowodniono, jest w stanie przewidzieć przyszłe zaległości. Jako model retrospektywny, który przewiduje przyszłość, opiera się on w dużej mierze na wynikach z przeszłości, a także innych aktualnych czynnikach, takich jak wykorzystanie kredytów i mieszanka kredytów.

Porozmawiajmy o tym, jak zamknięcie konta karty wpływa na długość historia kredytowa, która stanowi 15% Twojej oceny kredytowej FICO.

Twój wynik będzie nadal obejmował historię wszystkich zamkniętych i otwartych kart tak długo, jak pozostaną one w raporcie kredytowym , biura informacji kredytowej usuwają zamknięte konta, które mają dobrą opinię po około 10 latach, a zamknięte konta z historią opóźnionych płatności po siedmiu latach od daty zaległości.

Dlaczego siedem i 10? Ponieważ właśnie tego chcą klienci biur kredytowych przy ubezpieczaniu konsumentów. Gdyby pożyczkodawcy nagle chcieli zobaczyć 20 lat historii, biura zrobiłyby wszystko, co w ich mocy, aby je zapewnić (a tym samym zwiększyć sprzedaż raportów kredytowych i innych produktów).

Model VantageScore nie liczy zamkniętych kont; tylko otwarte służą do obliczenia wieku kredytowego. Tak więc odpowiedź na Twoje pytanie brzmi: tak, zamknięte konta nadal liczą się przynajmniej, jeśli chodzi o Twój wynik FICO. Historia kredytowa polega na tym, że jest… no cóż, historyczna.

Potrzeba czasu i nie ma sposobu, aby to przyspieszyć – nie ma szybkich rozwiązań dla tego kawałka tortu oceny kredytowej. Jednak poniżej przedstawiam kilka rzeczy, które możesz zrobić, a czego nie, aby podnieść swój wynik w oczekiwaniu na starzenie się raportu kredytowego.

Zobacz powiązane: Jak długo trwa przejście od złego do dobrego kredyt?

Zamknięcie karty kredytowej może podnieść wskaźnik wykorzystania kredytu

Kiedy pożyczka ratalna, na przykład na samochód lub meble, zostaje spłacona, konto zostaje zamknięte. Chciałbym jednak, żebyś się zastanowił dwa razy przed zamknięciem odnawialnego konta (takiego jak karta kredytowa) tylko dlatego, że nie korzystałeś z niego od jakiegoś czasu.

Nie zrozum mnie źle – są dobre powody, aby bliskie rachunki odnawialne, takie jak wysoka opłata roczna lub słaba obsługa klienta – ale ogólnie rzecz biorąc, nie zalecam zamykania kont, zwłaszcza dla osób z ograniczoną historią kredytową.

Chociaż zamknięte konto będzie nadal wliczane do Twojego wieku kredytowego w tej części równania, jeśli zamkniesz kartę kredytową, możesz stracić punkty we współczynniku wykorzystania kredytu, który stanowi 30% Twojego wyniku FICO.

Zamknięcie konta zmniejsza ogólny dostępny kredyt, który jest używany przy obliczaniu wykorzystania. Wykorzystanie jest rozważane na dwa sposoby. Po pierwsze, używany jest stosunek salda do jednostki kredytowej, a po drugie, uwzględniany jest stosunek wszystkich limitów kredytowych na wszystkich Twoich kartach do wszystkich sald. Zamknięcie konta zmniejsza wartość drugiego współczynnika.

Zobacz powiązane: Jak anulować kartę kredytową bez pogorszenia wyniku

Inne sposoby poprawy zdolności kredytowej

Dodaj pozytywne dane do raportu kredytowego

Jest kilka całkiem nowych opcji, które mi się podobają, a które mogą być atrakcyjne dla kogoś na twoim stanowisku, jak Experian Boost i UltraFICO. Są to programy, które pozwalają konsumentowi na dostarczenie pozytywnych danych w raporcie kredytowym, które można wykorzystać do zwiększenia wyników. Jest to szczególnie skuteczne w przypadku osób z ograniczoną historią kredytową. Oba są proste w użyciu, a wyniki są widoczne natychmiast.

Aby korzystać z Experian Boost, musisz zezwolić agencji kredytowej na dostęp do informacji bankowych w celu pobierania takich rzeczy, jak opłaty za media i rachunki telefoniczne. Pozytywne historie płatności są zawarte w Twoim raporcie i mogą dodawać punkty do Twojego wyniku.

UltraFICO sprawdza informacje o Twoim koncie czekowym i oszczędnościowym pod kątem pozytywnych danych, takich jak ile masz oszczędności, jak aktywne są Twoje konta i jak długo są otwarte.

Oba wykorzystują tylko pozytywne dane i możesz się zapisać lub zrezygnować w dowolnym momencie. Oba mają również wpływ tylko na raport Experian, więc miej to na uwadze. Jeśli płacisz czynsz wynajmującemu, który nie zgłasza się do biur, rozważ skorzystanie z usługi płatności czynszu, która działa jako pośrednik podczas płacenia czynszu, umożliwiając mu raportowanie pozytywnej historii płatności czynszu w raportach kredytowych.

Pomieszaj użycie karty kredytowej

Jedna uwaga – nie zakochaj się w jednej karcie kredytowej! Mam błyszczącą metalową kartę, która mi się podoba i która czasami rysuje komentarze, gdy jej używam. Staram się jednak rozłożyć zakupy na kilka mniej wspaniałych kart, aby utrzymać niski współczynnik wykorzystania mojej karty. Sugeruję, aby nie przekraczać 25% limitu kredytowego. Osoby, które zdobyły najwięcej punktów, podają liczbę jednocyfrowych liczb.

Zobacz powiązane: Ile kart kredytowych powinieneś mieć?

Rozważ pożyczkę na książeczkę oszczędnościową

Możesz także wziąć pożyczka oszczędnościowa w postaci książeczki oszczędnościowej, zwłaszcza jeśli nie masz zbytniej wiedzy na temat mieszanki kredytów Chociaż stanowi to tylko 10% ogólnego wyniku, pomaga wierzycielom zobaczyć, że możesz obsługiwać zarówno płatności stałe, jak i zmienne. Osoby z cieńszymi plikami z pewnością mogą skorzystać na tej praktyce.

Lubię pożyczki oszczędnościowe na książeczkę oszczędnościową, ponieważ używają one własnych pieniędzy i nie musisz się martwić o narastanie długów. Tylko upewnij się, że pożyczka zostanie zgłoszona do biur kredytowych. Jeśli tak, to w mojej książce są to propozycje korzystne dla obu stron.

Konkluzja

Nie wiem, jak szybko przyjdzie Ci „jak najszybciej”, ale polecam każdy, kto chce zdobyć fundusze na poważny zakup, aby dać sobie od trzech do sześciu miesięcy na wyczyszczenie raportów kredytowych. I to jest oczywiste – ale i tak powiem – w tym czasie rób dalej to, co robiłeś robiąc wszystko, aby utrzymać niskie wykorzystanie i płacić rachunki na czas, zgodnie z ustaleniami, za każdym razem.

I pamiętaj, że 50 punktów to całkiem duży skok w punktacji kredytowej, ale z pewnością nie do pokonania. Don nie zniechęcaj się, jeśli potrwa to dłużej niż chcesz. Dotrzesz na miejsce.

Pamiętaj, aby śledzić swój wynik!