Jak odbudować kredyt: przewodnik po naprawie kredytu dla majsterkowiczów

Uszkodzona historia kredytowa i słabe wyniki kredytowe mogą poważnie zaszkodzić Twojemu życiu finansowemu.

Będziesz miał większe trudności z uzyskaniem pożyczek i kart kredytowych niż osoby z dobrym kredytem. Jeśli dostaniesz pożyczkę lub kartę kredytową, zwykle zapłacisz wyższe oprocentowanie niż osoby, które mają wyższą ocenę zdolności kredytowej. Nie będziesz również kwalifikować się do kart kredytowych z najlepszymi nagrodami i korzyściami.

Jeśli jednak masz zły kredyt, nie rozpaczaj – istnieje kilka praktycznych sposobów, aby zacząć odwrócić swoją sytuację i postawić siebie na dobrej drodze do uzyskania dobrego kredytu.

Istnieje sześć kluczowych etapów naprawy kredytu:

1. Oceń swoją sytuację kredytową.
2. Spór o niedokładny raport kredytowy informacji.
3. Spłacaj długi.
4. Poznaj odpowiedzialne nawyki kredytowe.
5. Zbuduj nowy kredyt.
6. Czekaj.

W zależności od sytuacji możesz pominąć krok lub dwa. Mimo to dobrze jest zrozumieć cały proces na wypadek, gdyby w przyszłości ponownie pojawiły się nieoczekiwane problemy finansowe.

Krok 1: oceń swoją sytuację kredytową

Przed podjęciem działań mających na celu poprawę niż gwiezdny kredyt, sprawdź trzy raporty kredytowe i wyniki. Musisz przede wszystkim ustalić, dlaczego Twoje wyniki kredytowe spadły.

Prawdopodobnie masz już dobre pojęcie o tym, co się stało, czy przegapiłeś płatność kartą kredytową, czy nie spłaciłeś kredytu osobistego. Niezależnie od tego, kompleksowe i uczciwe przyjrzenie się swojej sytuacji finansowej jest pierwszym krokiem na drodze do wielkiego kredytu. Jest to również cenna okazja do zidentyfikowania i zakwestionowania nieprawidłowych informacji, które mogą wpływać na Twoje wyniki.

Oto pomysł, jak należy wykonać ten krok.

1. Sprawdź Ocena kredytowa: powinieneś być w stanie bezpłatnie sprawdzić zdolność kredytową każdego raportu. Możesz zobaczyć wynik za pomocą swojej karty kredytowej. Jeśli nie, wiele usług online umożliwia dostęp do bezpłatnej oceny kredytowej po prostu się rejestrując.
2. Sprawdź swoje raporty kredytowe: zgodnie z prawem federalnym masz jeden bezpłatny raport kredytowy z każdego większego biura kredytów konsumenckich – Equifax , Experian i TransUnion – co 12 miesięcy. Możesz otrzymać bezpłatne raporty na stronie AnnualCreditReport.com. Podczas gdy twoje oceny kredytowe oferują pomocny wgląd w twoją sytuację, raporty kredytowe zapewniają szczegółowy obraz, który powinien ułatwić znalezienie dokładnych problemów w grze. Zrób listę wszystkich potencjalnie negatywnych informacji, które znajdziesz, w tym opóźnienia w płatnościach, kont windykacyjnych, zapytań i kart kredytowych z wysokim saldem w porównaniu z limitami.
3. Utwórz plan działania: po przejrzeniu swoje raporty, aby określić, nad czym musisz popracować, przejrzyj kroki, które opisaliśmy poniżej, i rozwiąż każdy problem za pomocą odpowiedniego rozwiązania.

Jeśli uważasz, że jesteś zbyt głęboki Aby dowiedzieć się wszystkiego na własną rękę, rozważ doradztwo kredytowe. Doradcy kredytowi udzielają porad związanych z kredytem, które mogą okazać się nieocenione w poruszaniu się po mrocznych wodach zadłużenia. Sprawdź oficjalną listę zatwierdzonych agencji doradztwa kredytowego Departamentu Sprawiedliwości Stanów Zjednoczonych, aby zlokalizować usługi doradcze w Twojej okolicy.

Krok 2: Spór o niedokładne informacje

Jeśli znajdziesz jakieś nieścisłości podczas przeglądania raportów kredytowych, masz prawo do zakwestionowania ich. Kiedy kwestionujesz konto, biuro informacji kredytowej musi zbadać i usunąć pozycję z raportu kredytowego, jeśli nie jest zweryfikowana jako dokładna.

Usunięcie może w niektórych przypadkach zwiększyć Twoje wyniki kredytowe, jeśli usunięte pozycja była ujemna. Ale nawet jeśli usunięcie nie poprawi twoich wyników, nadal ważne jest, aby upewnić się, że wszystkie informacje w raportach są dokładne.

Na przykład dodatnie konto hipoteczne, które nie należy do Ciebie, może nie zaszkodzić Twoja ocena kredytowa. Ale w przyszłości może to utrudnić pożyczkę, ponieważ na papierze wygląda na to, że jesteś winien więcej pieniędzy niż jesteś.

Spór o pozycję w raporcie kredytowym jest dość prosty. Zacznij od ustalenia, które informacje są niedokładne. Następnie określ, które biuro informacji kredytowej zgłasza błędy. Na koniec wykonaj następujące kroki.

1. Wyślij list w sprawie sporu 609 listem poleconym (z prośbą o potwierdzenie odbioru) do odpowiedniego biura informacji kredytowej. Poproś o weryfikację informacji, które Twoim zdaniem są nieprawidłowe. Twój sprzeciw nie gwarantuje usunięcia informacji, ale wymaga od biura sprawdzenia poprawności.
2. Poczekaj na odpowiedź. Proces może potrwać miesiąc lub dłużej.Po przeprowadzeniu dochodzenia biuro powinno usunąć błędne informacje z raportu kredytowego, jeśli nie można ich zweryfikować.
3. Jeśli spór nie przyniósł oczekiwanego rozwiązania, masz więcej możliwości. Możesz skontaktować się z biurem, skontaktować się z wierzycielem, który dostarczył dane, złożyć skargę do Biura Ochrony Konsumentów, a nawet porozmawiać z prawnikiem do spraw ochrony konsumentów, jeśli sytuacja tego wymaga.

Jeśli faktycznie znalazłeś całe konta, których nie rozpoznajesz w swoich raportach kredytowych, rozważ zgłoszenie incydentu do FTC i podejmij staranne środki, aby zapobiec problemom takim jak kradzież tożsamości w przyszłości.

Zalecamy kredyt monitorowanie, nawet jeśli w raportach kredytowych nie znalazłeś nic niezwykłego. Usługi monitorowania kredytu ostrzegają o zmianach w raportach kredytowych, pomagając zidentyfikować fałszywe konta i nieautoryzowany dostęp do kredytu. Wiele firm obsługujących karty kredytowe zapewnia posiadaczom kart bezpłatne usługi monitorowania kredytu lub możesz zarejestrować się w bezpłatnych usługach, takich jak Experians CreditWorks Basic.

Jeśli martwisz się oszustwami, możesz również zamrozić raporty kredytowe, aby blokować wnioski o kredyt w swoim imieniu do czasu odmrożenia raportów. Wszystkie trzy główne biura kredytowe muszą bezpłatnie udostępniać zamrożenia.

Blokady kredytowe to kolejna opcja. Przypominają zawieszanie się, ale mogą mieć wygodniejsze funkcje, takie jak natychmiastowe blokowanie / odblokowywanie. Funkcje te mogą jednak być odpłatne.

Krok 3 : Spłata zadłużenia

Spłata istniejących długów jest jednocześnie jednym z najtrudniejszych i najważniejszych elementów procesu naprawy kredytu. Prawie zawsze zajmie to dużo czasu, wysiłku i (oczywiście) pieniędzy. Ale kiedy pogodzisz się ze swoimi długami, możesz położyć podwaliny pod przyszłą stabilność.

Kwota długu, który jesteś winien (zwłaszcza wykorzystanie karty kredytowej), stanowi 30% Twoich wyników FICO. Spłata zadłużenia na karcie kredytowej jest często bardzo skutecznym sposobem na poprawę wyników kredytowych.

Gotowy do rozpoczęcia? Oto kilka opcji eliminacji zadłużenia.

Spłata bezwarunkowa

Jeśli Twoje długi są nadal aktualne lub nieco opóźnione (co oznacza, że nie doszło jeszcze do bankructwa), możesz być w stanie wymyślić plan zmniejszania sald. Może to powstrzymać krwawienie, zanim sytuacja kredytowa wymknie się spod kontroli. Często może być konieczne po prostu dostosowanie budżetu i inne ustalenie priorytetów dla zadłużenia.

Weźmy na przykład pod uwagę saldo karty kredytowej.

Dokonując minimalnej miesięcznej płatności kartą kredytową, Zmniejszenie salda do zera może zająć lata, w zależności od wielkości długu. Dlatego powinieneś spróbować spłacać saldo karty co miesiąc lub tak szybko, jak to możliwe w inny sposób.

Skonsoliduj zadłużenie

Zarządzanie kilkoma długami naraz może być trudne , zwłaszcza jeśli jeden lub kilka z nich ma wysokie oprocentowanie.

Konsolidacja zadłużenia polega na zaciągnięciu pożyczki, aby spłacić kilka długów za jednym razem, pozostawiając jeden rachunek do zapłacenia zamiast nich (możesz korzystaj również z usług takich jak Tally). W idealnym przypadku Twoja nowa pożyczka powinna mieć znacznie niższe oprocentowanie niż to, które otrzymujesz w przypadku większości kart kredytowych.

Konsolidacja zadłużenia na karcie kredytowej w ten sposób może również zwiększyć Twoje wyniki kredytowe, ponieważ wygrał saldo pożyczki ratalnej nie wpłynie na Twój kredyt w taki sam sposób, jak saldo konta odnawialnego. Jednak wpływ na Twoje wyniki kredytowe zależy również od Twojej zdolności do terminowej spłaty pożyczki (i innych pozostałych długów) każdego miesiąca.

Konsolidacja zadłużenia to świetny sposób na rozwiązanie problemu wysokiego długi odsetkowe. Ale jeśli wybierzesz tę drogę, rozważ pozostawienie otwartych starych kart kredytowych.Możesz je zniszczyć lub odłożyć na bok, ale wiek kont i ich brak sald może na dłuższą metę pomóc w uzyskaniu zdolności kredytowej. (Uwaga: zamknięcie karty kredytowej nie powoduje natychmiastowej utraty kredytu ze względu na wiek konta. Jednak zamknięte konta są usuwane z raportów kredytowych po 7–10 latach).

Negocjuj z pożyczkodawcami

Pożyczkodawcy chcą swoich pieniędzy. Jeśli nie możesz nadążyć za płatnościami, które początkowo zgodziłeś się dokonać, pożyczkodawca może być skłonny do negocjacji. Lepszy w zarządzaniu plan płatności lub umowa, która pozwala na uzyskanie jak najbardziej korzystnego wyniku, byłyby lepsze niż zwykłe niewywiązanie się z płatności.

Skontaktuj się z pożyczkodawcami, jeśli masz problemy z bieżącą minimalną płatnością. Możesz poprosić o korekty, aby dostosować się do Twojej sytuacji finansowej. Certyfikowany doradca kredytowy może również być w stanie wynegocjować plan zarządzania długiem (DMP) w Twoim imieniu, zazwyczaj za opłatą.

Oprócz ulepszeń planu płatności możesz również negocjować możliwość rozliczenia dług za mniej niż jego całość. Jednak spłata zadłużenia będzie na ogół wymagała dużej, ryczałtowej płatności z góry, na którą może nie być łatwo. Ponadto większość wierzycieli nie będzie rozważać możliwości zryczałtowanego rozliczenia, chyba że masz obecnie zaległości w płatnościach.

Konta windykacyjne

Warto zaznaczyć, że należy zachować ostrożność przy opłacaniu starych kont windykacyjnych. Gdy nie spłacasz długu, Twoi wierzyciele i firmy windykacyjne, które wykupią dług, mogą mieć prawo do pozwania Ciebie. Jednak wraz z wiekiem dług może ulec przedawnieniu. Po przedawnieniu długu windykator nie może już pozwać Ciebie.

Zegar zadłużenia przedawnionego jest inny w każdym stanie. Więcej informacji na temat długów przedawnionych można znaleźć w tym przewodniku Federalnej Komisji Handlu.

Jeśli dokonasz nawet niewielkiej spłaty za przedawniony dług, możesz ponownie uruchomić zegar windykacyjny. Innymi słowy, jedna płatność może otworzyć drzwi do potencjalnego pozwu o Twoje pozostałe niespłacone saldo. Jeśli więc planujesz rozliczyć stare konto windykacyjne, zazwyczaj najlepiej zaczekać, aż zapiszesz pełną, zryczałtowaną kwotę rozliczenia. Możesz również porozmawiać z prawnikiem ds. Zadłużenia konsumentów, aby uzyskać poradę.

Wreszcie, nawet jeśli płacisz lub rozliczasz konto windykacyjne, nie spodziewaj się natychmiastowego wzrostu wyników kredytowych. O ile pożyczkodawca nie korzysta z nowszego modelu punktacji (takiego jak FICO 9), płatne windykacje mogą nadal obniżać Twoje wyniki kredytowe, o ile konto znajduje się w Twoich raportach.

Jednak dobrą wiadomością jest to, że kolekcje starzeją się, coraz mniej wpływają na Twój kredyt. Po siedmiu latach od daty niewykonania zobowiązania na pierwotnym koncie windykacje muszą zostać całkowicie usunięte z raportów kredytowych.

Krok 4: Poznaj odpowiedzialne nawyki kredytowe

Po uzyskaniu poradzić sobie z zaległymi długami, zaległymi rachunkami i wysokim saldem na kartach kredytowych, poświęć trochę czasu na nauczenie się wielu sposobów, dzięki którym nigdy więcej nie napotkasz tych problemów.

Dokonuj wszystkich płatności na czas

To trochę oczywiste, ale nigdy nie powinieneś przegapić pożyczki lub płatności kartą kredytową, chyba że absolutnie nie można tego uniknąć. Historia płatności jest jednym z najważniejszych czynników w wielu modelach oceny zdolności kredytowej.

Minimalne płatności są wystarczające, jeśli próbujesz tylko uniknąć opóźnionych opłat, ale zdecydowanie zalecamy spłacenie pełnego salda na wyciągu z karty kredytowej każdego miesiąca, aby uniknąć opłat odsetkowych (chyba że masz stawkę 0%). Dotyczy to jednak przede wszystkim zakupów, ponieważ zaliczki gotówkowe i przelewy salda zwykle zaczynają naliczać odsetki natychmiast.

Zalecamy również aktywowanie płatności automatycznych, aby nigdy nie musieć wychodzić z siebie, aby dokonać płatności przed jej terminem. data. Po prostu miej oko na swoje konto online, aby upewnić się, że płatności zawsze przebiegają.

Opóźnienia w płatnościach nie mogą być zgłaszane do biur kredytowych, dopóki nie są opóźnione o co najmniej 30 dni, ale możesz napotkać opłaty za opóźnienia i / lub inne konsekwencje dla pożyczkodawcy od momentu spóźnienia.

Po upływie 30-dniowego okresu oczekiwania opóźnienie w płatności zostanie prawdopodobnie zgłoszone do biur kredytów konsumenckich. Nowa spóźniona płatność w raportach kredytowych prawie na pewno obniży Twoje wyniki kredytowe.

Utrzymuj niskie saldo karty kredytowej

Stosunek całkowitego zadłużenia karty kredytowej do Twoje limity kredytowe to wykorzystanie kredytu. Wykorzystanie kredytu odgrywa główną rolę w twoich ocenach kredytowych.

Na przykład nowoczesny FICO Score 8 oblicza 30% twoich ocen kredytowych z kategorii kwot zadłużenia w raportach kredytowych. Wykorzystanie kredytu jest najważniejszym czynnikiem rozważanym tutaj.

VantageScore 3.0 ma inne podejście. Wykorzystuje wykorzystanie kredytu do 20% swojej formuły punktacji, a łączne kwoty zadłużenia dla kolejnych 11%.

Nie oznacza to jednak, że gromadzenie dużych opłat za karty kredytowe w ciągu miesiąca automatycznie Cię skrzywdzi. Tak długo, jak Twoje salda są spłacane przed datą zamknięcia wyciągu, Twój wskaźnik wykorzystania kredytu powinien pozostać niski bez szkody dla Twoich wyników.

Nie pożyczaj więcej, niż możesz sobie pozwolić

Nigdy nie pożyczaj tak dużo pieniędzy, abyś nie mógł ich spłacić w terminie. Zdecydowanie zalecamy spłacanie w całości salda karty kredytowej co miesiąc. Jeśli nie możesz zobowiązać się do spłacania wszystkich swoich kart kredytowych co miesiąc, prawdopodobnie unikaj ich całkowitego wybierania podczas próby odbudowania kredytu.

To samo dotyczy pożyczek. Jeśli nie masz całkowitej pewności, że będziesz w stanie bez obaw pozwolić sobie na miesięczną spłatę, pożyczka prawdopodobnie nie jest właściwym posunięciem.

Krok 5: Utwórz nowy kredyt

Jeśli spłaciłeś i / lub wynegocjowałeś stare długi, zająłeś się niedokładnymi informacjami kredytowymi w swoich raportach i opracowałeś solidne zasady radzenia sobie z kredytem w przyszłości, możesz być gotowy do rozpoczęcia tworzenia nowych kont kredytowych.

Istnieje kilka sposobów tworzenia nowego kredytu. Przeprowadzimy Cię przez kilka najlepszych opcji dostępnych zwykle dla osób ze słabymi wynikami kredytowymi.

Zostań autoryzowanym użytkownikiem

Znajdź zaufanego przyjaciela lub członka rodziny o spójnej historii pełnych, terminowych płatności i poprosić o dodanie jako autoryzowanego użytkownika na jego koncie karty kredytowej.

Możesz uzyskać autoryzowaną kartę użytkownika do faktycznego używania lub możesz zostać dodany, ale nie otrzymany karta w ogóle. Informacje o płatności na koncie (dodatnie lub ujemne) będą zazwyczaj nadal pojawiać się w raportach kredytowych. Niektórzy wydawcy kart nie zgłaszają autoryzowanych kont użytkowników biurom kredytowym.

Mogą istnieć pewne wymagania, które uniemożliwiają Ci zostanie autoryzowanym użytkownikiem. Jednak zwykle nie jest wymagane sprawdzenie zdolności kredytowej.

Otwórz kartę kredytową

Istnieje kilka kart kredytowych, do których prawdopodobnie będziesz się kwalifikować, nawet jeśli Twoje wyniki kredytowe są bardzo niskie. Większość z nich jest zabezpieczona.

Oczywiście, może być konieczne wpłacenie zwrotnego depozytu i rozliczenie się z kartą, na której brakuje nagród i korzyści. Niemniej jednak karty kredytowe są nadal jednym z najbardziej przydatnych narzędzi do odbudowy kredytu.

Discover it® Secured (recenzja) to świetny punkt wyjścia, ponieważ oferuje stosunkowo solidny program nagród cash back, co jest rzadkością dla kart zabezpieczonych.

Zachowaj pamiętając, że złożenie wniosku o nową kartę kredytową będzie skutkować trudnym zapytaniem. Twarde zapytanie może negatywnie wpłynąć na Twoje wyniki kredytowe, ale wpływ jest często niewielki lub nie ma go wcale. Drugą stroną do rozważenia jest to, że odpowiedzialne wykorzystanie kredytu w czasie powinno mieć pozytywny wpływ na kredyt. Ten pozytywny wpływ może zrównoważyć każdy spadek wyniku związany z zapytaniami, którego możesz doświadczyć.

Pamiętaj, aby postępować zgodnie z powyższymi najlepszymi praktykami budowania kredytu, jeśli zamierzasz używać karty do pracy nad swoimi wynikami kredytowymi.

Wypróbuj pożyczkę na tworzenie kredytu

Pożyczki na budowanie kredytu mają na celu pomóc Ci w zbudowaniu lub naprawie kredytu. Spłacasz równe miesięczne spłaty przez cały okres spłaty pożyczki, ale nie otrzymujesz gotówki z góry. Zamiast tego otrzymujesz środki po całkowitym spłaceniu salda. Zwykle będziesz musiał zapłacić odsetki i pewne opłaty, ale żadna z nich nie jest zbyt wysoka.

Pożyczki dla budowniczych kredytów mogą być bardzo przydatne same w sobie. Działają również dobrze w połączeniu z innymi metodami, takimi jak zabezpieczone karty kredytowe. Jednoczesne korzystanie z obu rodzajów kredytów zwiększa różnorodność kont, a dobre połączenie środków może korzystnie wpłynąć na Twoje wyniki.

Krok 6: Czekaj

Ogólnie rzecz biorąc, jedyna rzecz, która będzie usunięcie dokładnych negatywnych informacji z raportów kredytowych to czas. Opóźnione płatności, konta windykacyjne i inne negatywne pozycje zwykle pozostają w raportach kredytowych przez 7–10 lat.W rzadkich przypadkach możesz mieć możliwość usunięcia ważnych opóźnionych płatności, ale nie powinieneś na to liczyć. Często nie ma nic do zrobienia z ujemnymi wpisami kredytowymi, poza czekaniem, aż zostaną usunięte z raportów.

Na szczęście wpływ negatywnych informacji o kredytach na wyniki kredytowe ma tendencję do zmniejszania się wraz z wiekiem tych informacji. Prawdopodobnie zauważysz, że Twoje wyniki kredytowe wzrosną po usunięciu informacji z raportów (wszystkie inne rzeczy pozostaną niezmienione), ale istnieje duża szansa, że będą rosły stopniowo, nawet wcześniej.

poświęć trochę czasu, zanim efekty twoich nowych kont i pozytywne zachowanie będą odczuwalne. Kluczem jest cierpliwość i trzymanie się swoich strategii. Pozostając odpowiedzialnym, nawet osoby z najgorszym kredytem mogą w końcu kwalifikować się do uzyskania pożądanych pożyczek i lepszych kart kredytowych o korzystnych stawkach.