Jak długo powinien trwać kredyt samochodowy?

„Konsumenci walczą o dwie rzeczy” – powiedziała Melinda Zabritski, starszy dyrektor ds. rozwiązań finansowych w firmie Experian. Starają się uzyskać dobre oprocentowanie i rozsądną miesięczną płatność. Ale pięcioletnia pożyczka często ma miesięczną spłatę, która jest dla nich zbyt wysoka, i ostatecznie finansują się na dłuższy okres, nawet jeśli kosztuje ich to więcej, powiedział Zabritski.

Czy jest jakiś korzyści z posiadania sześcio- lub siedmioletniego kredytu samochodowego oprócz niższej miesięcznej raty? Nie. W rzeczywistości istnieje wiele powodów, dla których nie powinieneś wybierać długiego kredytu samochodowego. Edmunds zaleca 60-miesięczną pożyczkę na samochód, jeśli możesz sobie z tym poradzić. A oto kilka powodów.

Zmęczenie samochodem

Jest to coś, czego wiele osób nie bierze pod uwagę przed zaciągnięciem długiej pożyczki. Uwielbiamy nasze samochody, gdy są zupełnie nowe, ale kiedy romans zanika, chętnie wymienimy je na coś innego.

Średni okres posiadania nowego samochodu wynosi około 6,5 roku ( 79 miesięcy), według IHS Markit. Posiadanie używanych samochodów wynosi średnio 5,5 roku (66 miesięcy). Amerykanie zwykle nie prowadzą swoich samochodów, dopóki „koła nie odpadną”, bez względu na to, co mówią, że będą robić, im.

Weźmy te średnie okresy posiadania i zobaczmy, co się stanie z różnymi warunkami pożyczki.

Po pierwsze, nowe samochody: wyobraź sobie, że masz 72-miesięczną pożyczkę na auto i otrzymujesz pragnienie kupna nowego samochodu siedem miesięcy po spłacie pożyczki, dokładnie przy tym typowym 79-miesięcznym okresie. Otrzymujesz tylko siedem miesięcy bez płatności za samochód. Jeśli tak jest, lepiej byłoby, gdybyś skorzystał z leasingu dwa samochody z rzędu, każdy po 36 miesiącach. Miałbyś niższe miesięczne raty i radość z posiadania dwóch nowych samochodów.

Jeśli wziąłeś 84-miesięczną pożyczkę i po 79 miesiącach miałbyś już dość swojego samochodu, utknąłbyś z pięcioma następnymi miesiące płacenia za samochód, którego nie można było się doczekać rozładunku. Gdybyś był naprawdę zdesperowany, aby porzucić samochód, alternatywą byłoby przeniesienie ostatnich pięciu miesięcy pożyczki na następny zakup samochodu. Ale to prawie zawsze zły pomysł, ponieważ powoduje dłuższe zobowiązanie do pożyczki i wyższe miesięczne raty za następny samochód.

Spójrzmy teraz na używane samochody: załóżmy, że kupujesz 3-latka używany samochód i zapłać za niego 72-miesięczną pożyczką, jak większość ludzi. A jeśli jesteś jak większość ludzi, po pięciu i pół roku będziesz zmęczony samochodem. Nadal będziesz mieć sześć miesięcy do zrealizowania płatności.

Nawet jeśli możesz wytrzymać kolejne sześć miesięcy z samochodem (który ma teraz 9 lat), nie będziesz mieć ani jednego miesiąca bez opłaty za samochód. Ponownie, lepiej byłoby leasingować dwa nowe samochody jeden po drugim. Oferty specjalne dotyczące leasingu mogą przynieść niektóre nowe samochody do przedziału cenowego porównywalnego z ceną, jaką zapłaciłbyś za kupno używanego samochodu.

Porównaj te sytuacje z kupującymi, którzy „wybrali pięcioletnie pożyczki. Przy średnim okresie posiadania wynoszącym 79 miesięcy, mają już prawie dwa lata bez opłat za samochód i mają swobodę sprzedaży samochodu, kiedy tylko zechcą chcesz.

Wyższe koszty odsetek

Wyższe stopy procentowe to kolejny powód, aby trzymać się 60-miesięcznej pożyczki. Im dłuższy okres, tym większe odsetki zapłacisz od pożyczki. pod względem samej stopy procentowej i obciążeń finansowych w czasie. Oto jak wyglądają liczby, porównując pożyczkę na 60 miesięcy z pożyczką na 72 miesiące.

Średnia kwota pożyczki na nowy samochód w pierwszym kwartale 2020 r. wyniósł 33631 USD przy średniej stopie procentowej 3,6% dla 60-miesięcznej pożyczki. Opłaty finansowe w okresie trwania pożyczki wyniosłyby 3168 USD, co daje miesięczną spłatę w wysokości 613 USD, co stanowi znaczną część pieniędzy. Łatwo jest zrozumieć, dlaczego ktoś zdecydowałby się na dłuższą pożyczkę.

Porównaj to z 72-miesięczną pożyczką samochodową. Oprocentowanie byłoby wyższe, co jest typowe dla dłuższych pożyczek. Według danych Edmunda , wskaźnik ten wynosi średnio około 6,7% w 2020 r.

W przypadku naszego nowego samochodu z pożyczką w wysokości 33 631 USD miesięczna rata za 72-miesięczną pożyczkę wyniosłaby około 569 USD. Wydaje się, że poprawa w porównaniu z 60 miesięcy do momentu pojawienia się opłat finansowych: 7304 USD przez cały okres pożyczki. To ponad dwukrotnie więcej niż odsetki, które zapłacisz 60-miesięczną pożyczką.

Jeśli kupiłeś używany samochód za 72-miesięczny okres pożyczki, przy średniej finansowanej cenie 22 201 USD, Twoja miesięczna rata wyniesie 409 USD. Z perspektywy płatności miesięcznych wydaje się to być wygraną. Jednak stopy procentowe są znacznie wyższe w przypadku używanych samochodów, a stawka wynosi 9,8% dość powszechne. Zapłaciłbyś 7251 USD opłat finansowych – prawie tyle samo, co za nowy samochód.

Dodatkowy rok spędzony na dokonywaniu płatności oznacza również, że zbudowanie eq uity w samochodzie. Im szybciej osiągniesz kapitał, tym większą elastyczność będziesz musiał go sprzedać lub wymienić.