Dlaczego Twoje dziecko potrzebuje Roth IRA

Roth IRA nie jest zwykle uważane za narzędzie oszczędnościowe dla dzieci, ale powinno być.

Roth IRA są idealne dla dzieci, ponieważ dzieci mają dziesięciolecia, aby ich wkład był wolny od podatku. Konta te zapewniają również elastyczność: wpłaty do Roth IRA można w każdej chwili wycofać bez podatku i bez kar.

Krótkie fakty o Roth IRA dla dzieci

• Nie ma ograniczeń wiekowych. Dzieci w każdym wieku mogą wpłacać składki do Roth IRA, o ile mają dochód.
• Rodzic lub inna osoba dorosła będzie musiała otworzyć opiekę nad dzieckiem w Roth IRA. Nie wszystkie internetowe firmy brokerskie lub banki oferują depozytowe IRA, ale Fidelity i Charles Schwab to robią.
• Roth IRA jest bardziej elastyczny niż inne konta emerytalne, ponieważ składki można wypłacić w dowolnym momencie.

„Sprawdź nasze najlepsze typy najlepszych kont Roth IRA (jak wspomniano powyżej, wielu dostawców nie oferuje powierniczych kont Roth)

Zasady Roth IRA dla dzieci

Nie ma limitu wieku. Nawet dziecko Gerber może wnieść wkład do Roth IRA: przeszkodą w otwarciu tego konta jest dochód, a nie wiek.

Dziecko musi mieć dochód. Jeśli dziecko osiągnął dochód, może wpłacać składki do Roth IRA Dochód zarobiony jest definiowany przez IRS jako dochód podlegający opodatkowaniu – pieniądze zarobione z pracy W-2 lub z samozatrudnienia, takiego jak opieka nad dzieckiem lub wyprowadzanie psów. (Jeśli chcesz wpłacić składki na Roth IRA swojego dziecka lub dopasować składki swojego dziecka, to jest w porządku, o ile ma ono co najmniej taki dochód, jaki wynosi łączna kwota składki.)

Istnieją limity składek. Limit wpłat na Roth IRA wynosi 6000 USD rocznie w 2020 i 2021 r. Lub całkowity dochód uzyskany w ciągu roku, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Jeśli dziecko zarabia 2000 USD na opiekę nad dzieckiem w 2020 r., Może przekazać do 2000 USD na Roth IRA.

„Przeczytaj więcej o tym, jak i gdzie otworzyć Roth IRA.

Oto jak otworzyć Roth IRA dla swoich dzieci

Dochód Twojego dziecka uprawnia go do Roth IRA, ale rodzic lub inna osoba dorosła będzie musiała pomóc w otwarciu konta. Dostawcy Roth IRA zazwyczaj wymagają osoba dorosła, aby otworzyć i zarządzać placówką opiekuńczą Roth IRA w imieniu nieletniego.

Proces jest prosty i powinien zająć tylko około 15 minut – musisz podać numery ubezpieczenia społecznego dla siebie i swojego dziecka, daty urodzenia i inne dane osobowe.

Dlaczego Roth IRA może być odpowiedni dla dzieci

Teraz, gdy wiesz, czy Twoje dzieci mogą mieć Roth IRA, możesz się zastanawiać, czy powinny. od momentu wczesnego inwestowania istnieje kilka powodów, dla których Roth IRA może być dobrym wyborem dla dzieci:

1. Składki można wycofać w dowolnym momencie

Konto emerytalne są znanymi zwolennikami dystrybucji; wielu żąda 10% kary za pieniądze pobrane przed ukończeniem 59 lat. To trudne dla dzieci, które nie są dokładnie znane ze swojej zdolności do opóźniania gratyfikacji.

Ale Roth IRA jest inny. Pieniądze wpłacone na konto można wypłacić w dowolnym momencie i wykorzystać na wszystko, od samochodu Matchbox do pierwszego prawdziwego samochodu.

Ta elastyczność jest równoważona przez bardziej rygorystyczne zasady dotyczące zarobków na koncie Roth IRA lub zwrotu od zainwestowanych składek. Dystrybucja zysków z inwestycji może być opodatkowana jako dochód, karana 10% podatkiem od wcześniejszej dystrybucji lub jednym i drugim.

Te dwie zasady sprawiają, że Roth IRA jest przyjemnym środkiem między dziećmi, które chcą mieć łatwy dostęp do gotówki, a rodzicami którzy chcą mieć pewność, że część tej gotówki zostanie zaoszczędzona na przyszłość.

„Uzyskaj pełne informacje na temat wczesnych wypłat Roth IRA

2. Więcej czasu oznacza większy wzrost

Istnieje zabawne zjawisko zwane oprocentowaniem składanym, które działa w ten sposób: z czasem zainwestowane pieniądze zarabiają więcej pieniędzy. Większość z nas ma 30 lub 40 lat do przejścia na emeryturę, gdy zaczniemy inwestować; dziecko, które zaczyna wcześniej, ma znacznie więcej korzyści . Jeśli twoje dzieci zostawiają pieniądze w Roth IRA aż do emerytury, mogą patrzeć na 50 lub więcej lat wzrostu inwestycji, całkowicie wolne od podatku.

Czy tak długie czekanie jest trudne? Może wspomnij o tym jednorazowy wkład w wysokości 6000 USD w Roth IRA – bez żadnego dodatkowego wkładu – urósłby do około 200 000 USD w ciągu 60 lat (tyłek z 6% zwrotem z inwestycji i comiesięcznym łączeniem).

3. Inwestowanie przewyższa oszczędności

Ten rodzaj wzrostu nie miałby miejsca w przypadku zwykłego konta oszczędnościowego, które jest bardziej tradycyjnym wyborem dla dzieci, ponieważ jest elastyczne i nie wymaga zarobków. W przeciwieństwie do Roth IRA, pieniądze na urodziny są mile widziane.

Ale Roth IRA pozwala dzieciom wybierać i wybierać inwestycje, co w dłuższej perspektywie może prowadzić do wzrostu opisanego powyżej. Zamiast tego konta oszczędnościowe płacą stosunkowo stałą stopę procentową, która obecnie wynosi około 0,09%. To daleko – i wiele tysięcy dolarów – od 6% lub więcej, których możesz oczekiwać, że będziesz zarabiać rocznie na długoterminowej inwestycji.Nawet przy oprocentowaniu 1% – płaconym dziś przez wiele internetowych kont oszczędnościowych – jednorazowy depozyt w wysokości 6000 USD nie podwoi się nawet po 60 latach.

Oczywiście są pewne kompromisy: przede wszystkim Twoje dzieci mogą stracić pieniądze, które zainwestowały w Roth IRA, chociaż historia mówi nam, że jest to mało prawdopodobne, jeśli będą trzymać się zróżnicowanego portfela przez długi czas.

4. Korzyści podatkowe są najważniejsze dla dzieci

Roth IRA działa w następujący sposób: ponieważ nie ma ulgi podatkowej na wpłacanie pieniędzy na konto, kwalifikowane wypłaty na emeryturze nie są opodatkowane. Cały ten wzrost, o którym wciąż mówimy, jest całkowicie wolny od podatku, jeśli Twoje dziecko przestrzega zasad dotyczących wypłat.

Podatki Rotha są szczególnie cenne, gdy Twój horyzont czasowy jest długi, a Twoja obecna stawka podatkowa jest niska, i oba są prawdziwe dla dzieci. W rzeczywistości zarobki większości dzieci są tak niskie, że płacą niewielki podatek dochodowy lub nie płacą go wcale, co oznacza, że unikają też podatków od składek.

5. Pieniądze można przeznaczyć na coś więcej niż emeryturę

Tak, Roth IRA to konto emerytalne. Idealnym celem jest siedzenie na koncie i pozwolenie mu z czasem zgromadzić niezłą pulę gotówki. Warto jednak zaznaczyć, że Roth IRA to nie tylko konto emerytalne.

Ponownie, składki można wycofać w dowolnym momencie, z dowolnego powodu. Ale jest też kilka luk, które mogą zapewnić dziecku dostęp do zarobków z inwestycji przed ukończeniem 59 lat.

• Po pięciu latach finansowania Roth IRA Twoje dziecko może wykupić do Zarobki w wysokości 10 000 USD na zakup pierwszego domu bez podatków i kar.
• Zarobki Roth IRA można przeznaczyć na kwalifikowane wydatki na edukację, takie jak czesne w collegeu. Przekazane zarobki będą opodatkowane jako dochód, ale nie będzie żadnych kar.

Możesz również chcieć:

• Dowiedz się, jak i gdzie otworzyć Roth IRA
• Sprawdź składki Roth IRA i limity dochodów
• Dowiedz się, jak założyć konto maklerskie dla swoich dzieci