Co to jest samodzielna IRA?

Samodzielny IRA to rodzaj konta emerytalnego, które daje ci większą kontrolę nad typami inwestycji, które uwzględniasz w swoim IRA. W wielu przypadkach depozytariusz, który jest dla Ciebie właścicielem konta, będzie bardziej ryzykował Twoje wybory.

Dowiedz się więcej o tym, jak działa samodzielna opłata IRA i jakie typy aktywów, które możesz uwzględnić, wraz z kosztami, które prawdopodobnie napotkasz, otwierając tego rodzaju konto emerytalne.

Co to jest IRA samokierowana?

W przypadku samodzielnego IRA współpracujesz z depozytariuszem, który z większym prawdopodobieństwem pozwoli Ci wybrać z szerszej gamy inwestycji dla Twojego portfela emerytalnego, które wykraczają poza to, co zwykle sugerowałby depozytariusz IRA .

• Alternatywna definicja: samodzielna IRA daje większą swobodę wyboru inwestycji, które można uznać za inwestycje „alternatywne”.
• Skrót: SDIRA

Jak działa samodzielnie sterowana IRA?

IRA są w posiadaniu powierników, którzy zwykle zapewniają ograniczony wybór aktywów do zainwestowania in. Powiernicy mogą obejmować domy maklerskie, firmy powiernicze i banki. W wielu przypadkach powiernicy kierują inwestorów w stronę takich klas aktywów, jak akcje, obligacje i płyty CD. Można również znaleźć powierników, którzy pozwolą inwestować w nieruchomości poprzez inwestycje w nieruchomości Zaufania (REIT).

Z drugiej strony samosterująca IRA daje inwestorowi większą swobodę. Depozytariusz zwykle zrzeka się praw niektóre z jego obowiązków powierniczych wobec inwestora, co umożliwia wybór aktywów, które można uznać za „alternatywne”. Samodzielny IRA nadal działa jak każdy inny IRA, ale możesz mieć różne typy inwestycji w IRA, w tym:

• Nieruchomości
• Kryptowaluty
• Certyfikaty zastawu podatkowego
• Weksle własne
• Prywatne papiery wartościowe

Zabronione transakcje

Podobnie jak w przypadku innych IRA, otrzymujesz ulgi podatkowe związane z kontem emerytalnym uprzywilejowanym podatkowo. Musisz jednak przestrzegać tych samych zasad, co w przypadku zwykłych IRA. IRS zabrania Ci inwestowania w nieruchomości, w których mieszkasz lub które utrzymujesz.

Inne rodzaje zabronionych transakcji obejmują:

• Pożyczanie pieniędzy z SDIRA
• Sprzedaż posiadanego mienia do SDIRA
• Używanie SDIRA jako zabezpieczenia pożyczki

Czy są jakieś kary?

Kary związane z samodzielnym kontem IRA są takie same, jak w przypadku każdego innego IRA. W większości przypadków za wypłatę środków przed osiągnięciem wieku 59 ½ grozi kara w wysokości 10%. Jeśli jednak masz konto Roth, nadal możesz wypłacać składki w dowolnym momencie bez płacenia kary.

Ponadto mogą obowiązywać ograniczenia dotyczące rodzajów aktywów, które możesz przechowywać konto samodzielne i możesz spotkać się z karami, jeśli ich nie będziesz przestrzegać. Na przykład w SDIRA nie można przechowywać rzadkich monet kolekcjonerskich ani większości sztabek złota. Twój opiekun może pomóc Ci w poruszaniu się po tej i innych kwestiach.

Czy warto samodzielnie kierować IRA?

To, czy samodzielna IRA jest tego warta, zależy od twoich celów w planie emerytalnym. W zależności od sytuacji, samosterująca IRA może zapewnić ci potencjał, aby zobaczyć większy wzrost twojego bogactwa. Jednak możesz również podjąć zwiększone ryzyko.

Jednym z największych problemów związanych z samodzielnymi IRA jest możliwość oszustwa. Możesz nie otrzymać wszystkich informacji potrzebnych do podejmowania decyzji dotyczących alternatywnych inwestycji, a niektórzy pozbawieni skrupułów depozytariusze mogą ukryć niektóre szczegóły dotyczące inwestycji, które mogą nie być odpowiednio chronione przed określonymi stratami.

Zdaj sobie sprawę z tego, że wielu opiekunów niezależnych IRA w rzeczywistości nie ocenia jakości inwestycji zaangażowanych aktywów, więc to inwestor powinien odpowiednio zweryfikować, co zawierają one na kontach emerytalnych. Ponadto niektóre inwestycje nie są zbyt płynne, więc ich sprzedaż może być trudna. Kiedy jesteś gotowy do wypłaty, potrzebujesz dobrego planu wyjścia, aby upewnić się, że możesz rozładować aktywa.

Alternatywy dla samodzielnej IRA

Wśród bardziej popularnych alternatyw dla samodzielnych IRA są konta emerytalne oferowane przez brokerów inwestycyjnych , które obejmują Roth i tradycyjne IRA oraz plany 401 (k). Wielu najlepszych brokerów internetowych oferuje opcje IRA, które obejmują proste i płynne aktywa, takie jak akcje i obligacje, które można wykorzystać do zbudowania portfela emerytalnego. Robo-doradcy wykonają nawet pracę polegającą na wyborze inwestycji za Ciebie, w oparciu o Twoją tolerancję ryzyka i harmonogram.

Tradycyjna IRA kontra Roth IRA

Możesz wybrać tradycyjny lub Roth, jeśli masz samodzielną IRA. W latach 2020 i 2021 obowiązuje łączny limit wpłat na Twoje IRA w wysokości 6000 USD oraz dodatkowy wkład w wysokości 1000 USD, jeśli masz co najmniej 50 lat.

	Limit dochodu	Składki podlegające odliczeniu od podatku	Kara za wcześniejszą wypłatę	Podatki od wypłat	Wymagana minimalna dystrybucja?
Tradycyjna IRA	Nie	Tak, w oparciu o plany emerytalne dostępne w Twojej pracy	Tak, chyba że spotkasz wyjątek	Tak	Tak, zaczynając od 72 roku życia
Roth IRA	Tak	Nie	Tak, chyba że spotkasz wyjątek	Nie	Nie

Gdzie otworzyć SDIRA

Możesz otworzyć samodzielną IRA z niezależnym doradcą inwestycyjnym lub bogaczem wiek. Jednak ogólnie rzecz biorąc, może być konieczne spełnienie minimalnych aktywów lub innych wymagań, aby ktoś z tobą pracował.

Przykłady domów maklerskich, które pozwalają na SDIRA, obejmują:

• Community National Bank
• Midland Trust
• GoldStar Trust
• SunWest Trust Inc.

Kluczowe wnioski

• Samodzielne IRA umożliwiają dodawanie „alternatywnych” aktywów do portfela emerytalnego .
• Właściciel konta jest odpowiedzialny za należytą staranność, ponieważ depozytariusze SDIRA nie udzielają porad finansowych ani inwestycyjnych.
• Większość inwestorów musi współpracować z wyspecjalizowaną firmą, aby uzyskać dostęp do samodzielnej IRA usług.