Waarom uw kind een Roth IRA nodig heeft

Een Roth IRA wordt doorgaans niet beschouwd als een spaarmiddel voor kinderen, maar dat zou het wel moeten zijn.

Roth IRAs zijn ideaal voor kinderen, omdat kinderen decennia de tijd hebben om hun bijdragen belastingvrij te laten groeien. En deze accounts bieden ook flexibiliteit: bijdragen aan een Roth IRA kunnen op elk moment belasting- en boetevrij worden opgenomen.

Korte feiten over Roth IRAs voor kinderen

• Er zijn geen leeftijdsbeperkingen. Kinderen van elke leeftijd kunnen bijdragen aan een Roth IRA, zolang ze inkomen hebben verdiend.
• Een ouder of een andere volwassene moet de bewarende Roth IRA voor het kind openen. Niet alle online beursvennootschappen of banken bieden IRAs voor bewaarneming aan, maar Fidelity en Charles Schwab doen dat allebei.
• Een Roth IRA is flexibeler dan andere pensioenrekeningen omdat bijdragen op elk moment kunnen worden opgenomen.

“Bekijk onze topkeuzes voor de beste Roth IRA-accounts (zoals hierboven vermeld, veel providers bieden geen bewaarplichtige Roth-accounts)

De regels van Roth IRAs voor kinderen

Er is geen leeftijdsgrens. Zelfs de Gerber-baby kan bijdragen aan een Roth IRA: de hindernis bij het openen van deze rekening gaat over inkomen, niet over leeftijd.

Het kind moet een inkomen hebben verdiend. Als een kind inkomen heeft verdiend, kan hij of zij bijdragen aan een Roth IRA Het verdiende inkomen wordt door de IRS gedefinieerd als belastbaar inkomen en lonen – geld verdiend met een W-2 baan of met optredens als zelfstandige, zoals babysitten of hondenuitlaten. (Als u wilt bijdragen aan de Roth IRA van uw kind of de bijdragen van uw kind wilt evenaren, is dat prima, zolang ze maar minstens evenveel verdiende inkomen heeft als het totale bijdragebedrag.)

Er zijn premielimieten. De Roth IRA-premiegrens is $ 6.000 per jaar in 2020 en 2021, of het totale verdiende inkomen voor het jaar, afhankelijk van welke van de twee het laagst is. Als een kind in 2020 $ 2.000 oppas verdient, kan hij of zij tot $ 2.000 bijdragen aan een Roth IRA.

“Lees meer over hoe en waar u een Roth IRA opent

Hier leest u hoe u een Roth IRA voor uw kinderen opent

Het inkomen van uw kind maakt hem in aanmerking voor de Roth IRA, maar een ouder of andere volwassene zal moeten helpen bij het openen van de rekening. Roth IRA-providers hebben doorgaans een volwassene om een Roth IRA te openen en te beheren namens een minderjarige.

Het proces is eenvoudig en duurt slechts ongeveer 15 minuten – u moet burgerservicenummers voor u en uw kind opgeven, geboortedata en andere persoonlijke informatie.

Waarom een Roth IRA geschikt kan zijn voor kinderen

Nu u weet of uw kinderen een Roth IRA kunnen krijgen, vraagt u zich misschien af of ze dat wel zouden moeten doen. vanaf het momentum van vroeg investeren, zijn er verschillende redenen waarom met name een Roth IRA een goede keuze kan zijn voor kinderen:

1. Bijdragen kunnen op elk moment worden opgenomen

Pensioenrekening s zijn bekende voorstanders van distributies; velen rekenen een boete van 10% op geld dat wordt opgenomen vóór de leeftijd van 59½ jaar. Dat is moeilijk voor kinderen, die niet bepaald bekend staan om hun vermogen om bevrediging uit te stellen.

Maar een Roth IRA is anders. Het geld dat aan het account is bijgedragen, kan op elk moment worden opgenomen en voor alles worden gebruikt, van een Matchbox-auto tot een eerste echte auto.

Die flexibiliteit wordt gecompenseerd door strengere regels voor de inkomsten van de Roth IRA-account, of het rendement op premies die worden geïnvesteerd. Uitkeringen van investeringsinkomsten kunnen worden belast als inkomen, bestraft met 10% vervroegde distributiebelasting of beide.

Die twee regels maken de Roth IRA tot een mooie middenweg tussen kinderen die gemakkelijk toegang willen hebben tot hun geld en ouders die ervoor willen zorgen dat een deel van dat geld wordt bespaard voor de toekomst.

“Krijg de volledige details over Roth IRA vroege opnames

2. Meer tijd betekent meer groei

Er is een leuk fenomeen, samengestelde rente genaamd, dat als volgt werkt: als je tijd hebt, levert geïnvesteerd geld meer geld op. De meesten van ons hebben 30 of 40 jaar tot we met pensioen gaan zodra we beginnen met investeren; een kind dat eerder begint, heeft het voordeel van veel meer . Als uw kinderen hun geld in de Roth IRA achterlaten tot ze met pensioen gaan, kunnen ze kijken naar 50 of meer jaren van investeringsgroei, volledig belastingvrij.

Is wachten zo moeilijk te verkopen? een eenmalige bijdrage van $ 6.000 in een Roth IRA – zonder helemaal geen aanvullende bijdragen – zou in 60 jaar groeien tot ongeveer $ 200.000 (ass um een beleggingsrendement van 6% en maandelijkse samengestelde waarde).

3. Investeren overtroeft sparen

Dat soort groei zou niet gebeuren in een gewone spaarrekening, wat de meer traditionele keuze is voor kinderen omdat het flexibel is en geen inkomen vereist. In tegenstelling tot een Roth IRA, is verjaardagsgeld welkom.

Maar met een Roth IRA kunnen uw kinderen investeringen uitkiezen, die op de lange termijn kunnen leiden tot het soort groei dat hierboven is beschreven. Spaarrekeningen betalen daarentegen een relatief vlakke rente die momenteel rond de 0,09% schommelt. Dat is ver weg – en vele duizenden dollars – van de 6% of meer die u jaarlijks kunt verwachten aan een langetermijninvestering.Zelfs bij een rente van 1% – die tegenwoordig door veel online spaarrekeningen wordt betaald – zal een eenmalige storting van $ 6.000 na 60 jaar niet eens verdubbelen.

Er zijn natuurlijk afwegingen: met name , kunnen uw kinderen het geld verliezen dat ze in een Roth IRA investeren, hoewel de geschiedenis ons leert dat dit onwaarschijnlijk is als ze zich gedurende een lange periode aan een gediversifieerde portefeuille houden.

4. De belastingvoordelen zijn primordiaal voor kinderen

De Roth IRA werkt als volgt: omdat er geen belastingvoordeel is voor het storten van geld op de rekening, worden gekwalificeerde uitkeringen bij pensionering niet belast. Al die groei waar we het steeds over hebben, wordt volledig belastingvrij verdiend als uw kind de regels voor uitkeringen volgt.

De belastingbehandeling van Roth is vooral waardevol wanneer uw tijdshorizon lang is en uw huidige belastingtarief laag is, en beide zijn waar voor kinderen. In feite zijn de inkomsten van de meeste kinderen zo laag dat ze weinig tot geen inkomstenbelasting betalen, wat betekent dat ze ook belastingen op premies vermijden.

5. Het geld kan worden gebruikt voor meer dan alleen pensioen.

Ja, een Roth IRA is een pensioenrekening. Het ideale doel is om op de rekening te blijven zitten en deze in de loop van de tijd een mooie pot met geld te laten verzamelen. Maar het is de moeite waard erop te wijzen dat een Roth IRA niet alleen een pensioenrekening is.

Nogmaals, bijdragen kunnen op elk moment en om welke reden dan ook worden opgenomen. Maar er zijn ook een aantal mazen in de wet waardoor uw kind toegang kan krijgen tot de investeringsopbrengsten vóór de leeftijd van 59½ jaar.

• Nadat de Roth IRA vijf jaar is gefinancierd, kan uw kind tot $ 10.000 aan inkomsten om een eerste huis te kopen, belasting- en boetevrij.
• Roth IRA-inkomsten kunnen worden gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten, zoals collegegeld. Uitgekeerde inkomsten worden belast als inkomen, maar er wordt geen boete opgelegd.

Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in:

• Ontdek hoe en waar u een Roth IRA
• Bekijk de Roth IRA-bijdrage en inkomenslimieten
• Leer hoe u een effectenrekening voor uw kinderen kunt opzetten