Redlining
Wat is Redlining?
Redlining is een discriminerende praktijk die diensten (financieel en anderszins) buiten het bereik van inwoners van bepaalde gebieden plaatst op basis van ras of etniciteit. Het is te zien in het systematisch weigeren van hypotheken, verzekeringen, leningen en andere financiële diensten op basis van locatie (en de wanbetalingsgeschiedenis van dat gebied) in plaats van op iemands kwalificaties en kredietwaardigheid. Met name wordt het beleid van redlining het meest gevoeld door bewoners van minderheidswijken.
De geschiedenis van redlining
De term redlining is bedacht door een socioloog John McKnight in de jaren zestig en is afgeleid van hoe de federale overheid en geldschieters letterlijk een rode lijn op een kaart zouden trekken rond de wijken waarin ze niet zouden investeren op basis van alleen de demografie. Zwarte wijken in de binnenstad zouden waarschijnlijk opnieuw worden omlijnd. Uit onderzoek bleek dat kredietverstrekkers leningen zouden verstrekken aan blanken met een lager inkomen, maar niet aan Afro-Amerikanen met een gemiddeld of hoger inkomen.
Inderdaad, in de jaren dertig begon de federale overheid met het herschrijven van onroerend goed, het markeren van “risicovolle” wijken voor federale hypotheekleningen op basis van ras Het resultaat van deze herlijning van onroerend goed was decennia later nog voelbaar. In 1996 waren woningen in omlijnde buurten minder dan de helft waard van de woningen in wat de overheid als “beste” voor hypotheekleningen had beschouwd, en die ongelijkheid is de afgelopen twee decennia alleen maar groter geworden.
Voorbeelden van redlining zijn te vinden in een verscheidenheid aan financiële diensten, waaronder niet alleen hypotheken, maar ook studieleningen, creditcards en verzekeringen. Hoewel de Community Herinvesteringswet in 1977 werd aangenomen om redlining te helpen voorkomen, critici zeggen dat discriminatie nog steeds voorkomt. Redlining is bijvoorbeeld gebruikt om discriminerende praktijken van detailhandelaren te beschrijven, zowel fysiek als online. Omgekeerde redlining is de gewoonte om buurten (meestal niet-blanke) te targeten voor hogere prijzen of oneerlijke voorwaarden zoals roofkrediet van subprime-hypotheken.
Er is ook bewijs van wat de CEO van Midwest BankCentre Orv Kimbrough corporate redlining. ” Zoals gerapporteerd door The Business Journals is het jaarlijkse aantal leningen aan zwarte bedrijven via het 7 (a) -programma van de Amerikaanse Small Business Administration sinds het hoogtepunt vóór de financiële crisis van 2008 met 84% afgenomen, vergeleken met een afname van 53%. in 7 (a) leningen die in totaal werden toegekend. Het rapport vond ook een algemene trend van aanzienlijk minder leningen aan bedrijven in wijken met een zwarte meerderheid, vergeleken met die met een blanke meerderheid.
Rechtbanken hebben bepaald dat redlining illegaal is wanneer kredietinstellingen ras gebruiken als basis om buurten uit te sluiten van de toegang tot leningen. Bovendien verbiedt de Fair Housing Act, die deel uitmaakt van de Civil Rights Act van 1968, discriminatie bij het verstrekken van leningen aan individuen in buurten op basis van hun raciale samenstelling. De wet verbiedt echter niet om buurten of regios uit te sluiten op basis van geologische factoren, zoals breuklijnen of overstromingsgebieden.
De destructieve erfenis van redlining is groter geweest han economisch. Een nieuwe studie uit 2020 door onderzoekers van de National Community Reinvestment Coalition, de University of Wisconsin / Milwaukee en de University of Richmond constateert dat de geschiedenis van redlining, segregatie en desinvestering niet alleen de rijkdom van minderheden verminderde, maar ook de gezondheid en een lang leven beïnvloedde. een erfenis van chronische ziekten en vroegtijdige sterfgevallen in veel wijken met een hoge minderheid … Gemiddeld is de levensverwachting 3,6 jaar lager in opnieuw omlijnde gemeenschappen, vergeleken met de gemeenschappen die tegelijkertijd bestonden, maar die hoog werden gewaardeerd door de HOLC. “
Het is geldschieters niet verboden gebieden opnieuw te bepalen met betrekking tot geologische factoren, zoals breuklijnen of overstromingsgebieden.
Speciale overwegingen
Hoewel het opnieuw omlijnen van buurten of regios op basis van ras illegaal is, kunnen kredietinstellingen rekening houden met economische factoren bij het verstrekken van leningen. Kredietinstellingen zijn niet verplicht alle kredietaanvragen onder dezelfde voorwaarden goed te keuren en kunnen aan sommige kredietnemers hogere tarieven of strengere terugbetalingsvoorwaarden opleggen. Deze overwegingen moeten echter gebaseerd zijn op economische factoren en kunnen volgens de Amerikaanse wetgeving niet gebaseerd zijn op ras, religie, nationaliteit, geslacht of burgerlijke staat.
Banken kan wettelijk de volgende factoren in overweging nemen bij de beslissing om leningen aan aanvragers te verstrekken en op welke voorwaarden:
- Kredietgeschiedenis. Kredietverstrekkers kunnen de kredietwaardigheid van een aanvrager juridisch beoordelen zoals bepaald door FICO-scores en rapporten van kredietbureaus.
- Inkomen. Kredietverstrekkers kunnen de reguliere financieringsbron van een aanvrager in overweging nemen, waaronder inkomsten uit werk, bedrijfseigendom, investeringen of lijfrentes.
- Staat van eigendom. Een kredietverlenende instelling kan het onroerend goed waarop zij de lening verstrekt, evenals de staat van nabijgelegen onroerend goed beoordelen. Deze evaluaties moeten strikt gebaseerd zijn op economische overwegingen.
- Buurtvoorzieningen en stadsdiensten. Kredietverstrekkers kunnen rekening houden met voorzieningen die de waarde van een onroerend goed vergroten of verkleinen.
- De portefeuille van de uitlenende instelling. Kredietinstellingen kunnen rekening houden met hun vereisten om een portefeuille te hebben die is gediversifieerd naar regio, structuurtype en geleend bedrag.
Discriminatie op het gebied van huisvesting is illegaal. Als u denkt dat u “bent gediscrimineerd op basis van ras, religie, geslacht, burgerlijke staat, gebruik van openbare hulp, nationale afkomst, handicap of leeftijd, dan zijn er stappen die u kunt nemen. Een van die maatregelen is het indienen van een melding bij de Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) of met HUD.
Kredietverstrekkers moeten elk van de bovenstaande factoren evalueren zonder rekening te houden met ras, religie, nationale afkomst, geslacht, of burgerlijke staat van de aanvrager.
Hypotheekaanvragers en huizenkopers die denken dat ze mogelijk zijn gediscrimineerd, kunnen hun zorgen voorleggen aan een eerlijk huisvestingscentrum, het Office of Fair Huisvesting en gelijke kansen bij het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling, of in het geval van hypotheken en andere woningkredieten het Consumer Financial Protection Bureau.