Rechten van medeondertekenaars: wat u moet weten

Als u een solide krediet en vaste financiën heeft, bestaat de kans dat u op een bepaald moment in het leven wordt gevraagd om mede een lening te ondertekenen voor een vriend of familielid. Het kan zijn om hen te helpen een huis te kopen, een auto te kopen of zelfs gewoon een persoonlijke of studielening af te sluiten. Hoe dan ook, als je de applicatie gebruikt, kan de kans op goedkeuring van je geliefde toenemen, vooral als ze een slechte kredietwaardigheid of onvoldoende financiële middelen hebben.

Helaas is de verhuizing misschien niet zo voordelig voor jou. Hoewel de kans bestaat dat het mede ondertekenen van de lening van een andere persoon uw kredietscore kan verbeteren, is dat niet altijd het geval. In feite zijn er nogal wat risicos verbonden aan het mede-ondertekenaar zijn, en als je zelf gevraagd werd om er een te zijn, is het belangrijk om dit vanuit elke hoek te bekijken voordat je ermee instemt verder te gaan.

Wat is een medeondertekenaar?

Een medeondertekenaar is een persoon die ermee heeft ingestemd de schuld van een andere persoon te garanderen, maar geen van de opbrengsten van de lening ontvangt. Met andere woorden, een medeondertekenaar is verantwoordelijk voor de schuld als de lener de lening niet volledig afbetaalt of in gebreke blijft.

“Een mede-ondertekenaar dient als een aanvullende terugbetalingsbron voor de geldschieter”, zegt Adam Marlowe, Principal Experience Officer voor Georgias Own Credit Union. “Ze vormen een vangnet voor de kredietverstrekker omdat ze verantwoordelijk zijn voor de lening voor het geval de primaire kredietnemer niet betaalt. De medeondertekenaar leent zijn of haar goede naam en kredietgeschiedenis om een andere lener te helpen bij het verkrijgen van financiering. ”

Het hebben van een medeondertekenaar kan een aanvrager van een lening helpen om niet alleen de lening zelf te verkrijgen, maar ook meer geld dan ze kunnen anders in aanmerking komen voor en gunstiger voorwaarden.

Hoe weet ik of ik mede-ondertekenaar ben?

Als u niet zeker weet of u als iemands medeondertekenaar in het verleden, zijn er een paar veelbetekenende signalen.

“Mede-ondertekenaars zijn verplicht om leningsdocumenten te ondertekenen waarin de algemene voorwaarden van de verplichting worden uiteengezet”, zegt Rich Tambor, chief risk officer bij OneMain Financieel. “U moet ook een kopie ondertekenen en een kopie ontvangen van de kennisgeving aan medeondertekenaar, een kennisgeving die aan u moet worden verstrekt door de Federal Trade Commission.”

Waar komt het op neer? U kunt geen medeondertekenaar worden zonder uw medeweten en toestemming.

Rechten en verantwoordelijkheden van medeondertekenaars

Als u overweegt een lening mede te ondertekenen voor iemand die u weet, het is belangrijk om eerst uw rechten en verantwoordelijkheden te kennen.

Eigendom van eigendom

Helaas geeft mede-ondertekenaar je geen rechten op het eigendom, de auto of andere zekerheid die de lening betaalt. U bent gewoon een financiële borgsteller, en als de primaire ondertekenaar de schuld niet terugbetaalt, bent u de volgende in de rij om dit te realiseren.

Terugbetaling van de schuld

De Het belangrijkste om op te merken is uw financiële verantwoordelijkheid. Hoewel de primaire lener de vastgestelde maandelijkse afbetalingen op de lening zou moeten doen, betekent dat niet dat ze dat altijd zullen doen. Als ze dat niet doen, is het uw verantwoordelijkheid om de speling op te pakken. Afhankelijk van hoe laat ze zijn, bent u mogelijk ook boetes, vergoedingen voor te late betaling, extra rente en meer verschuldigd.

Overweging van de aanvraag

Kredietgeschiedenis, kredietscore, inkomen, schulden, werk en andere financiële details worden waarschijnlijk allemaal in aanmerking genomen als onderdeel van de kredietaanvraag wanneer u ermee instemt medeondertekenaar voor iemand te worden.

“Een kredietverstrekker zal een medeondertekenaar zoeken om het kredietprofiel van een aanvraag, meestal omdat de lener zelf niet in aanmerking komt “, zegt Tambor. Daarom zult u waarschijnlijk een harde kredietcontrole moeten doorlopen wanneer de primaire lener zijn aanvraag indient.

Credit impact

Het is belangrijk om te begrijpen dat het optreden als medeondertekenaar uiteindelijk uw eigen kredietscore kan schaden als de lener te laat betaalt, aangezien alle acties op de lening zijn gekoppeld aan zowel de primaire lener als uw kredietrapporten .

Aan de andere kant kan medeondertekenaar ook helpen om uw kredietwaardigheid te verbeteren als de lener dat is iemand die verantwoordelijk is voor het consequent op tijd betalen van betalingen.

Verwijdering van de lening

Als de primaire ondertekenaar van de lening stopt met betalen of achterloopt, kunt u een mede-ondertekenaar aanvragen vrijlating. Dit is een formulier dat de primaire lener zal moeten ondertekenen om u te ontslaan van de verplichtingen van de lening.

Bovendien moet de kredietgever ook de verwijdering van de medeondertekenaar goedkeuren (wat hij alleen zal doen) doen als de primaire lener kan aantonen dat hij het krediet en de geschiedenis heeft om de betalingen af te handelen).

Overwegingen voor medeondertekenaars

Er komt veel kijken als u wordt gevraagd om mee te tekenen op iemands lening. Uw goede krediet zou een vriend of geliefde kunnen helpen hun financiële doelen te bereiken, maar is het een goede zaak voor u? Hier zijn een paar dingen die u moet overwegen voordat u zich aanmeldt op de stippellijn:

• Het type lening waarvoor u mede ondertekent. Gedekte leningen zijn riskanter voor leners omdat er onderpand op het spel staat – een huis, auto of een ander stuk onroerend goed. Elk extra risico voor de primaire lener is ook een extra risico voor de medeondertekenaar. (Een HELOC lijkt bijvoorbeeld een gemakkelijke manier om uw kind te helpen een enorme medische schuld af te betalen, maar het brengt ook hun huis in gevaar. Als ze hun HELOC-betalingen en hun huidige hypotheeklening, waar blijft u bij?)
• Uw financiële situatie. Over het algemeen willen geldschieters medeondertekenaars zien met hoge kredietscores, een vlekkeloos kredietrapport en een lange geschiedenis van consistente, tijdige betalingen. Ze willen ook dat u een vast werk en een verifieerbaar inkomen heeft. Is dit van toepassing op uw financiële scenario? Als dit het geval is, bent u dan bereid uw hoge kredietstatus op het spel te zetten om de lening mede te ondertekenen?
• De langetermijnbeloningen van medeondertekenaar. Als u mede een lening ondertekent om uw kind te helpen naar de universiteit te gaan of in een vroeg stadium krediet op te bouwen, dan kan het risico op de lange termijn de moeite waard zijn. Als je gewoon een vriend helpt om creditcardschuld af te betalen of een auto te kopen die buiten zijn prijsklasse valt, is dat waarschijnlijk niet de beste zet – voor jou of voor hen.

Co- ondertekenaar vs. mede-lener

Er zijn twee soorten partijen die naast de primaire lener een lening kunnen aanvragen: een mede-ondertekenaar en een mede-lener. In beide situaties zijn alle partijen wettelijk verantwoordelijk voor de schuld die wordt afgelost. De kredietscores en financiële details van beide partijen worden ook meegenomen in de aanvraag.

Daarna lopen de twee rollen uiteen.

“Een medefinancier is een partij bij de lening in alle zintuigen, inclusief het recht hebben op het ontvangen van leningopbrengsten, “zegt Tambor.” Als het gaat om de aankoop van onroerend goed of een voertuig, is de kans groter dat ze ook gezamenlijk eigenaar zijn. De medeondertekenaar ontvangt geen leningopbrengst, maar is verantwoordelijk voor de schuld als de lener niet betaalt. ”

Medetekenaars:

• Geen titel of eigendom van het onroerend goed (huis, auto, enz.).
• Zijn wettelijk verplicht om de lening terug te betalen als de primaire ondertekenaar achterop raakt.
• Moet hun inkomen, activa, kredietscore hebben en schuld / inkomen-ratio die in de leningsaanvraag in aanmerking wordt genomen. Mede-ondertekenaars worden vaak gebruikt om aanvragers te helpen zich te kwalificeren die anders niet zouden kunnen.

Mede-leners

• staan op de titel of hebben enkele claim op het onroerend goed.
• Verdeel de terugbetalingsverplichting gelijkelijk met de andere lener.
• Laat hun inkomen, activa, kredietscore en schuld / inkomen-ratio in de leningaanvraag in overweging nemen. Dit kan het gemakkelijker maken om in aanmerking te komen voor grotere leningsbedragen en gunstigere voorwaarden.

Waar het op neerkomt

Aan het eind van de dag is het belangrijk om te onthouden wat er op de lijn. Hoewel mede-ondertekening uw kredietwaardigheid kan verbeteren als de primaire lener op de hoogte blijft van zijn betalingen, zijn er ook een aantal risicos waarmee u rekening moet houden. Niet alleen kan het mede-ondertekenen van een lening een bedreiging vormen voor uw kredietwaardigheid, maar het kan ook uw toekomstige financiële vooruitzichten gedurende vele jaren beïnvloeden. Zorg ervoor dat u rekening houdt met de volledige omvang van uw aansprakelijkheden, risicos en beloningen voordat u besluit om op die stippellijn te tekenen.

Veelgestelde vragen over medeondertekeningsrechten en verantwoordelijkheden

Kan een medeondertekenaar heeft uw krediet geschaad?

Het korte antwoord is ja: medeondertekenaar zijn voor de lening van iemand anders kan uw krediet schaden.

“Medeondertekenaars moeten begrijpen dat de lening zullen op hun kredietrapporten te zien zijn en ze zijn wettelijk verantwoordelijk voor de betaling “, zegt Mike Boyle, vice-president van leningactiviteiten bij Freedom Financial Network.” Bovendien, als de mede-ondertekenaar zelf een lening wil aanvragen – of het nu gaat om een hypotheek, auto, persoonlijk of iets anders – die uitstaande schuld kan gevolgen hebben voor de aanvraag. ”

Kan een mede-ondertekenaar afkomen van een lening?

Ja, het het is mogelijk om uit een lening te komen als de primaire lener instemt met een vrijgave van medeondertekenaar. Alle kredietverstrekkers hebben verschillende criteria voor de vrijgave van medeondertekenaars, maar in het algemeen zal de lener moeten aantonen dat hij over de krediet- of terugbetalingsgeschiedenis beschikt die nodig is om zelf in aanmerking te komen voor de lening.

Kan ik een medeondertekenaar zonder herfinanciering?

Het is mogelijk om een medeondertekenaar te verwijderen zonder herfinanciering. In de meeste gevallen zal de geldschieter echter waarschijnlijk van de lener eisen dat hij de lening toch herfinanciert. Dit komt omdat het onwaarschijnlijk is dat de lener in aanmerking komt voor hetzelfde tarief en dezelfde voorwaarden zonder de medeondertekenaar, zegt Marlowe.

Meer informatie:

• Medefinancier vs. mede-ondertekenaar: wat is het verschil?
• Wat u moet weten over het krijgen van een persoonlijke lening bij een medeondertekenaar
• Wat is gezamenlijk lenen?