Kredietcontroles: wat zijn kredietvragen en hoe beïnvloeden deze uw FICO®-score?

Wanneer u krediet aanvraagt, machtigt u die kredietverstrekkers om te vragen of “voor een kopie van uw kredietrapport van een kredietbureau. Wanneer u later uw kredietrapport controleert, merkt u misschien dat hun kredietvragen worden vermeld. De enige vragen die meetellen voor uw FICO-scores, zijn de vragen die het resultaat zijn van uw aanvragen voor nieuw krediet.

Het is belangrijk om te weten dat er 2 soorten kredietvragen zijn. Zachte vragen, zoals het bekijken van uw eigen kredietrapport, hebben geen invloed op uw FICO-score. Harde vragen, zoals actief het aanvragen van een nieuwe creditcard of hypotheek heeft invloed op uw score. Lees hieronder om te zien hoeveel harde vragen uw FICO-score kunnen beïnvloeden.

Meer voorbeelden van harde vragen:

• U gaat autowinkelen en vraagt financiering aan bij de autodealer en zij trekken een kredietrapport over u op.
• U krijgt een vooraf goedgekeurde creditcardaanbieding per post en reageert op het aanbod.
• U neemt contact op met uw creditcardmaatschappij en vraagt om een verhoging van de kredietlimiet. Het bedrijf stelt een nieuw kredietrapport over u op om te bepalen of zij de kredietlimietverhoging zullen toestaan.

Meer voorbeelden van zachte vragen :

• Uw bank krijgt een bijgewerkte FICO-score van al haar klanten om de kredietkwaliteit van haar klantenbestand te controleren.
• U kreeg een nieuwe baan en uw werkgever trok uw dit rapport als onderdeel van het nieuwe werknemersscreeningsproces.

Hebben kredietvragen invloed op mijn FICO-score?

Uit onderzoek van FICO blijkt dat het openen van meerdere kredietrekeningen in een korte tijdsperiode vertegenwoordigt een groter kredietrisico. Wanneer de informatie op uw kredietrapport aangeeft dat u in korte tijd meerdere nieuwe kredietlijnen heeft aangevraagd (in tegenstelling tot rate shopping voor een enkele lening, die anders wordt behandeld zoals hieronder besproken), kunnen uw FICO-scores lager zijn als gevolg. Hoewel FICO-scores alleen vragen van de afgelopen 12 maanden in overweging nemen, blijven vragen twee jaar op uw kredietrapport staan.

Als u in korte tijd meerdere creditcards aanvraagt, verschijnen er meerdere vragen op uw rapport . Het zoeken naar nieuw krediet kan gelijk staan aan een hoger risico, maar de meeste kredietscores worden niet beïnvloed door meerdere vragen van auto-, hypotheek- of studieleningen binnen een korte periode. Deze worden doorgaans behandeld als een enkele aanvraag en hebben weinig invloed op uw kredietscores.

In hoeverre hebben kredietverzoeken invloed op mijn score?

De impact van het aanvragen van krediet zal variëren van persoon tot persoon op basis van hun unieke kredietgeschiedenis. Over het algemeen hebben kredietvragen een kleine impact op uw FICO-scores. Voor de meeste mensen zal één extra kredietonderzoek minder dan vijf punten van hun FICO-scores afnemen.

Voor het perspectief is het volledige bereik voor FICO-scores 300-850. Vragen kunnen een grotere impact hebben als u weinig accounts heeft of een korte kredietgeschiedenis. Grote aantallen onderzoeken betekenen ook een groter risico. Statistisch gezien kunnen mensen met zes of meer vragen over hun kredietrapporten tot acht keer meer kans hebben om failliet te gaan dan mensen zonder navraag naar hun rapporten. Hoewel vragen vaak een rol kunnen spelen bij het beoordelen van risicos, spelen ze slechts een ondergeschikte rol van slechts 10% van wat een FICO-score vormt. Veel belangrijkere factoren voor uw scores zijn hoe tijdig u uw rekeningen betaalt en uw totale schuldenlast zoals aangegeven op uw kredietrapport.

Wat u moet weten over rate shopping

Onderzoek heeft aangetoond dat FICO-scores zijn meer voorspellend wanneer ze leningen waarbij vaak rentetarieven worden gehanteerd, zoals hypotheek-, auto- en studieleningen, op een andere manier behandelen. Voor dit soort leningen negeren FICO-scores onderzoeken die zijn gedaan in de 30 dagen voorafgaand aan de score. Dus als u binnen 30 dagen een lening vindt, hebben de vragen geen invloed op uw scores terwijl u aan het beoordelen bent.

Bovendien kijken FICO-scores in uw kredietrapport voor vragen over rate shopping die ouder zijn dan 30 dagen. Als uw FICO-scores er enkele vinden, zullen uw scores vragen die in een typische winkelperiode vallen, beschouwen als slechts één onderzoek. Voor FICO-scores die zijn berekend op basis van oudere versies van de scoreformule, is deze koopperiode een periode van 14 dagen. Voor FICO-scores berekend op basis van de nieuwste versies van de scoreformule, is deze koopperiode een periode van 45 dagen. Elke kredietverstrekker kiest welke versie van de FICO-scoreformule hij wil dat het kredietbeoordelingsbureau gebruikt om uw FICO-scores te berekenen.

Wat u moet onthouden wanneer u rate-shopping

Als u een lening, doe uw rate shopping binnen een gerichte periode, zoals 30 dagen. FICO-scores maken onderscheid tussen een zoektocht naar een enkele lening en een zoektocht naar veel nieuwe kredietlijnen, gedeeltelijk door de tijdsduur gedurende welke de vragen plaatsvinden.

Wanneer u op zoek bent naar nieuw krediet, vraag dan alleen en open indien nodig nieuwe kredietrekeningen.En voordat u zich aanmeldt, is het een goede gewoonte om uw kredietrapport en FICO-scores te bekijken om te weten waar u aan toe bent. Het bekijken van onze eigen informatie heeft geen invloed op uw FICO-scores.

Als algemene regel is het oké om krediet aan te vragen wanneer dat nodig is. Houd rekening met deze informatie, zodat u met meer vertrouwen kunt beginnen met het zoeken naar krediet.