Hoe u krediet opnieuw kunt opbouwen: een doe-het-zelf kredietreparatiegids

Een beschadigde kredietgeschiedenis en slechte kredietscores kunnen een grote sleutel in uw financiële leven werpen.

U zult meer moeite hebben om leningen en creditcards te krijgen dan mensen met een goede kredietwaardigheid. Als u een lening of creditcard krijgt, betaalt u meestal een hogere rente dan mensen met een hogere kredietscore. U komt ook niet in aanmerking voor creditcards met de beste beloningen en voordelen.

Maar wanhoop niet als u een slechte kredietwaardigheid heeft – er zijn verschillende praktische manieren om uw situatie om te keren en uzelf op weg naar een goed krediet.

Er zijn zes belangrijke stappen die nodig zijn om uw krediet te herstellen:

1. Beoordeel uw kredietsituatie.
2. Betwist onnauwkeurig kredietrapport informatie.
3. Schulden afbetalen.
4. Meer informatie over verantwoorde kredietgewoonten.
5. Nieuw krediet opbouwen.
6. Wacht.

Het is mogelijk dat u een of twee stappen kunt overslaan, afhankelijk van uw situatie. Toch is het verstandig om het volledige proces te begrijpen voor het geval er zich in de toekomst onverwachte financiële problemen voordoen.

Stap 1: Beoordeel uw kredietwaardigheid

Voordat u actie onderneemt om uw -Dan geweldige krediet, controleer uw drie kredietrapporten en scores. U moet nagaan waarom uw kredietwaardigheid in de eerste plaats is gedaald.

Waarschijnlijk heeft u al een goed idee van wat er is gebeurd, of u nu creditcardbetalingen hebt gemist of een persoonlijke lening in gebreke bent gebleven. Hoe dan ook, een alomvattende, eerlijke kijk op uw financiële situatie is de eerste stap op weg naar grote kredietwaardigheid. Het biedt ook een waardevolle mogelijkheid om onjuiste informatie die uw scores zou kunnen schaden, te identificeren en te betwisten.

Hier is een idee van hoe u deze stap moet uitvoeren.

1. Controleer uw kredietscores: u zou voor elk van uw rapporten gratis een kredietscore moeten kunnen controleren. Mogelijk kunt u een score via uw creditcard bekijken. Als dat niet het geval is, bieden veel online services u toegang tot een gratis kredietscore door u simpelweg aan te melden.
2. Bekijk uw kredietrapporten: volgens de federale wetgeving mag u één gratis kredietrapport krijgen van elk groot bureau voor consumentenkrediet – Equifax , Experian en TransUnion – elke 12 maanden. U kunt uw gratis rapporten krijgen op AnnualCreditReport.com. Hoewel uw kredietscores nuttig inzicht bieden in uw situatie, geven kredietrapporten een gedetailleerd beeld dat het gemakkelijker zou moeten maken om de exacte problemen die spelen te vinden. Maak een lijst van alle mogelijk negatieve informatie die u tegenkomt, inclusief te late betalingen, incassorekeningen, vragen en creditcards met een hoog saldo vergeleken met hun limieten.
3. Maak een actieplan: nadat u deze heeft doorgenomen uw rapporten om te bepalen waaraan u moet werken, bladert u door de stappen die we hieronder hebben uiteengezet en lost u elk probleem op met de juiste oplossing.

Als u denkt dat u te diep Overweeg kredietadvies om alles zelf uit te zoeken. Kredietadviseurs bieden kredietgerelateerde begeleiding die van onschatbare waarde zou kunnen zijn om u te helpen door de troebele wateren van schulden te navigeren. Raadpleeg de officiële lijst van goedgekeurde kredietadviesbureaus van het Amerikaanse ministerie van Justitie om adviesdiensten bij u in de buurt te vinden.

Stap 2: betwist onjuiste informatie

Als u tijdens het doorzoeken van uw kredietrapporten onnauwkeurigheden aantreft, heeft u het wettelijke recht om deze te betwisten. Wanneer u een account betwist, moet het kredietbureau het item onderzoeken en uit uw kredietrapport verwijderen als het niet als correct is geverifieerd.

Een verwijdering kan uw kredietscores in bepaalde gevallen verhogen, als het wordt verwijderd item was negatief. Maar zelfs als een verwijdering uw scores niet verbetert, is het nog steeds belangrijk om ervoor te zorgen dat alle informatie in uw rapporten correct is.

Een positieve hypotheekrekening die niet van u is, kan bijvoorbeeld geen kwaad uw kredietscore. Maar het zou het moeilijk kunnen maken om in de toekomst te lenen, omdat het op papier lijkt alsof u meer geld verschuldigd bent dan u.

Het betwisten van een item op een kredietrapport is vrij eenvoudig. Begin met te bepalen welke informatie onnauwkeurig is. Bepaal vervolgens welk kredietbureau de fouten meldt. Volg ten slotte deze stappen.

1. Stuur een 609 geschillenbrief per aangetekende post (ontvangstbewijs gevraagd) naar het juiste kredietbureau. Verzoek om verificatie van de informatie waarvan u denkt dat deze onjuist is. Uw betwisting garandeert niet dat de informatie wordt verwijderd, maar het bureau moet wel een nauwkeurigheidscontrole uitvoeren.
2. Wacht op een reactie. Het proces kan een maand of langer duren.Na het onderzoek moet het bureau de foutieve informatie uit uw kredietrapport verwijderen als deze niet kan worden geverifieerd.
3. Als uw geschil niet de oplossing heeft bereikt waarop u hoopte, heeft u meer opties. U kunt contact opnemen met het bureau, contact opnemen met de schuldeiser die de gegevens heeft verstrekt, een klacht indienen bij het Consumer Financial Protection Bureau of zelfs een advocaat voor consumentenbescherming spreken als de situatie daarom vraagt.

Als u daadwerkelijk volledige rekeningen heeft gevonden die u niet herkent in uw kredietrapporten, overweeg dan om het incident aan de FTC te melden en neem zorgvuldige maatregelen om problemen zoals identiteitsdiefstal in de toekomst te voorkomen.

We raden krediet aan toezicht, zelfs als u niets bijzonders op uw kredietrapporten aantreft. Kredietbewakingsdiensten waarschuwen u voor wijzigingen in uw kredietrapporten, zodat u frauduleuze rekeningen en ongeautoriseerde krediettoegang kunt identificeren. Veel creditcardmaatschappijen bieden kaarthouders gratis kredietbewakingsservices, of u kunt zich aanmelden voor gratis services zoals Experians CreditWorks Basic.

Als u zich zorgen maakt over fraude, wilt u misschien ook uw kredietrapporten blokkeren voor voorkom kredietaanvragen op uw naam totdat uw rapporten zijn ontdooid. Alle drie de grote kredietbureaus moeten gratis bevriezingen verstrekken.

Kredietvergrendelingen zijn een andere optie. Ze lijken op vastlopen, maar hebben mogelijk handiger functies, zoals mogelijkheden voor onmiddellijke vergrendeling / ontgrendeling. Voor deze functies kan echter een vergoeding worden gevraagd.

Stap 3 : Schulden afbetalen

Uw bestaande schulden afbetalen is tegelijkertijd een van de moeilijkste en belangrijkste elementen van het kredietherstelproces. Het kost bijna altijd veel tijd, moeite en (natuurlijk) geld. Maar als u eenmaal vrede heeft met uw schulden, kunt u een basis leggen voor toekomstige stabiliteit.

Het bedrag aan schulden dat u verschuldigd bent (vooral uw creditcardgebruik) is goed voor 30% van uw FICO-scores. Het afbetalen van creditcardschulden is vaak een zeer effectieve manier om uw kredietscores te verbeteren.

Klaar om te beginnen? Hier zijn een paar opties voor het elimineren van schulden.

Direct betalen

Als uw schulden nog steeds actueel zijn of een beetje achterlopen (wat betekent dat u nog niet in gebreke bent gegaan), kunt u in staat zijn om een plan te bedenken om uw saldo te verminderen. Dit kan het bloeden stoppen voordat uw kredietsituatie uit de hand loopt. Vaak moet u gewoon uw budget aanpassen en uw schulden anders prioriteren.

Denk bijvoorbeeld aan uw creditcardtegoed.

Alleen de minimale maandelijkse betaling uitvoeren op een creditcard, Afhankelijk van de omvang van de schuld kan het jaren duren voordat het saldo tot nul is teruggebracht. Daarom zou u moeten proberen kaartsaldi maandelijks te verlagen, of anders zo snel mogelijk.

Schulden consolideren

Het kan moeilijk zijn om een heleboel schulden tegelijk te beheren , vooral als een of meer van hen hoge rentetarieven hebben.

Schuldconsolidatie houdt in dat u een lening afsluit om in één keer meerdere schulden af te betalen, waardoor u één enkele rekening hoeft te betalen (u kunt gebruik ook services zoals Tally). Idealiter zou uw nieuwe lening een veel lagere rente moeten hebben dan wat u met de meeste creditcards zou krijgen.

Door op deze manier creditcardschulden te consolideren, kunt u ook uw kredietscores verhogen, aangezien het saldo van een lening op afbetaling is gewonnen Het heeft geen invloed op uw krediet op dezelfde manier als een doorlopend rekeningsaldo. De impact op uw kredietscores hangt echter ook af van uw vermogen om de leningbetalingen (en betalingen voor eventuele andere resterende schulden) elke maand op tijd te doen.

Schuldenconsolidering is een uitstekende manier om hoge renteschulden. Maar als u voor deze route kiest, overweeg dan om uw oude creditcards open te houden.U kunt ze versnipperen of opzij zetten, maar de ouderdom van de rekeningen en hun gebrek aan saldo kunnen uw kredietwaardigheid op de lange termijn helpen. (Opmerking: als u een creditcard sluit, verliest u niet onmiddellijk het krediet voor de leeftijd van het account. Gesloten accounts worden echter na 7-10 jaar verwijderd uit uw kredietrapporten.)

Onderhandelen met kredietverstrekkers

Kredietverstrekkers willen hun geld. Als u de betalingen die u aanvankelijk had afgesproken niet kunt bijhouden, is een geldschieter misschien bereid om te onderhandelen. Een beter beheersbaar betalingsplan of een regeling waardoor het zo gunstig mogelijk uitkomt, zou de voorkeur hebben dan een regelrechte standaard.

Neem contact op met kredietverstrekkers als u worstelt met uw huidige minimale betaling. U kunt aanpassingen aanvragen voor uw financiële situatie. Een gecertificeerde kredietadviseur kan mogelijk ook namens u onderhandelen over een schuldbeheersplan (DMP), meestal tegen een vergoeding.

Afgezien van verbeteringen in het betalingsplan, kunt u mogelijk ook onderhandelen over een mogelijkheid om te schikken een schuld voor minder dan het totaal. Maar voor het afwikkelen van schulden is over het algemeen een grote betaling ineens nodig, die misschien niet gemakkelijk te betalen is. Tenzij u momenteel achterstallig bent, zullen de meeste schuldeisers het idee van een forfaitaire schikking niet koesteren.

Incassorekeningen

Het is de moeite waard erop te wijzen dat u voorzichtig moet zijn bij het betalen van oude incassorekeningen. Als u een schuld niet betaalt, hebben uw schuldeisers en incassobureaus die de schuld kopen mogelijk het recht om u aan te klagen. Als een schuld echter ouder wordt, kan deze verjaard worden. Zodra een schuld verjaard is, kan een incassobureau u niet langer aanklagen.

De verjaringstermijn voor schulden is in elke staat anders. In deze gids van de Federal Trade Commission kunt u meer te weten komen over verjaardagen.

Als u zelfs maar een kleine betaling doet voor een verjaringstermijn, kunt u de incassoklok opnieuw starten. Met andere woorden, één betaling kan de deur openen naar een mogelijke rechtszaak voor uw resterende onbetaalde saldo. Dus als u van plan bent om een oud incassorekening te betalen, kunt u het beste wachten tot u eerst een volledig afbetalingsbedrag heeft gespaard. Misschien wilt u voor advies ook contact opnemen met een advocaat voor de schuldenlast van consumenten.

Tot slot, zelfs als u een incassorekening betaalt of vereffent, verwacht dan niet dat uw kredietwaardigheid onmiddellijk stijgt. Tenzij een geldschieter een nieuwer scoremodel gebruikt (zoals FICO 9), kunnen betaalde incassos uw kredietscores blijven beschadigen zolang het account in uw rapporten staat.

Het goede nieuws is echter dat aangezien collecties worden ouder, ze hebben steeds minder invloed op uw kredietwaardigheid. Na zeven jaar vanaf de datum van wanbetaling op het oorspronkelijke account, moeten de incassos helemaal uit uw kredietrapporten worden verwijderd.

Stap 4: leer verantwoordelijke kredietgewoonten

Nadat u om achterstallige schulden, te late facturen en hoge creditcardtegoeden te beheersen, neem de tijd om uzelf te informeren over de vele manieren waarop u ervoor kunt zorgen dat u deze problemen nooit meer tegenkomt.

Alle betalingen op tijd uitvoeren

Dit is een beetje voor de hand liggend, maar je mag nooit een lening of creditcardbetaling missen, tenzij het absoluut niet kan worden vermeden. Betalingsgeschiedenis is een van de meest prominente factoren in veel kredietscoremodellen.

Minimale betalingen zijn voldoende als u alleen late kosten probeert te vermijden, maar we raden u ten zeerste aan om uw volledige saldo op uw creditcardafschrift te betalen elke maand om rentekosten te vermijden (tenzij u een tarief van 0% heeft). Dit is echter voornamelijk van toepassing op aankopen, aangezien contante voorschotten en overboekingen meestal onmiddellijk rente beginnen op te bouwen.

We raden ook aan automatische betalingen te activeren, zodat u nooit uw best hoeft te doen om een betaling te doen voordat deze verschuldigd is datum. Houd uw online account in de gaten om ervoor te zorgen dat de betalingen altijd doorgaan.

Te late betalingen kunnen pas aan de kredietbureaus worden gemeld als ze ten minste 30 dagen te laat zijn, maar u kunt wel te maken krijgen met te late betalingen en / of andere gevolgen voor de kredietverstrekker vanaf het moment dat u te laat bent.

Nadat de wachttijd van 30 dagen is verstreken, wordt de te late betaling waarschijnlijk gemeld aan de consumentenkredietbureaus. Een nieuwe te late betaling op uw kredietrapporten zal vrijwel zeker uw kredietscores beschadigen.

Houd het saldo van uw creditcard laag

De verhouding tussen uw totale creditcardschuld en uw kredietlimieten worden kredietgebruik genoemd. Kredietgebruik speelt een belangrijke rol bij uw kredietscores.

De moderne FICO-score 8 berekent bijvoorbeeld 30% van uw kredietscores uit de categorie van uw verschuldigde bedragen in uw kredietrapporten. Uw kredietgebruik is de belangrijkste factor die hier in overweging wordt genomen.

VantageScore 3.0 heeft een andere benadering. Het gebruikt kredietgebruik voor 20% van zijn scoreformule en uw totale verschuldigde bedragen voor nog eens 11%.

Dat betekent echter niet dat het binnenhalen van hoge creditcardkosten gedurende de maand u automatisch pijn zal doen. Zolang uw saldo wordt uitbetaald vóór de sluitingsdatum van het overzicht, zou uw kredietgebruiksratio laag moeten blijven zonder dat uw scores worden beschadigd.

Leen niet meer dan u zich kunt veroorloven

Leen nooit zoveel geld dat je het niet op tijd kunt afbetalen. We raden u ten zeerste aan om het saldo van uw creditcard elke maand volledig af te betalen. Als u zich er niet toe kunt verplichten uw creditcards elke maand volledig te betalen, moet u ze waarschijnlijk helemaal niet overslaan terwijl u probeert om krediet weer op te bouwen.

Hetzelfde geldt voor leningen. Als u er niet absoluut zeker van bent dat u de maandelijkse betaling zonder zorgen kunt betalen, is de lening waarschijnlijk niet de juiste zet.

Stap 5: bouw een nieuw krediet op

Als je oude schulden hebt afbetaald en / of onderhandeld, onjuiste kredietinformatie in je rapporten hebt vermeld en een solide manier hebt ontwikkeld om in de toekomst met krediet om te gaan, ben je misschien klaar om nieuwe kredietrekeningen op te bouwen.

Er zijn verschillende manieren om nieuw krediet op te bouwen. We zullen u door enkele van de beste opties leiden die doorgaans beschikbaar zijn voor personen met een slechte kredietscore.

Word een geautoriseerde gebruiker

Zoek een vertrouwde vriend of familielid met een consistente geschiedenis van volledige, tijdige betalingen en vragen om als geautoriseerde gebruiker aan zijn of haar creditcardaccount te worden toegevoegd.

U kunt een geautoriseerde gebruikerskaart daadwerkelijk gebruiken of u kunt worden toegevoegd maar niet helemaal een kaart. De betalingsinformatie van het account (positief of negatief) zal over het algemeen nog steeds in uw kredietrapporten verschijnen. Sommige kaartuitgevers rapporteren geen geautoriseerde gebruikersaccounts aan de kredietbureaus.

Er kunnen bepaalde vereisten zijn die verhinderen dat u een geautoriseerde gebruiker wordt. Normaal gesproken is er echter geen kredietcontrole nodig.

Open een creditcard

Er zijn verschillende creditcards waarvoor u waarschijnlijk in aanmerking komt, zelfs als uw kredietscores erg laag zijn. De meeste zijn beveiligd.

Natuurlijk moet u misschien een restitueerbare aanbetaling doen en genoegen nemen met een kaart die geen beloningen en voordelen heeft. Desalniettemin behoren creditcards nog steeds tot de handigste tools om krediet weer op te bouwen.

De Discover it® Secured (Review) is een goed startpunt, omdat het een relatief solide cashback-beloningsprogramma biedt, wat zeldzaam is voor beveiligde kaarten.

Behouden Houd er rekening mee dat het aanvragen van een nieuwe creditcard zal resulteren in een moeilijke vraag. Een moeilijk onderzoek kan een negatieve invloed hebben op uw kredietscores, maar de impact is vaak klein of onbestaande. De keerzijde om te overwegen is dat verantwoord kredietgebruik in de loop van de tijd een positieve kredietimpact zou moeten hebben. Die positieve impact zou een eventuele daling van de score die je met vragen kunt ondervinden, kunnen compenseren.

Zorg ervoor dat je de bovenstaande best practices voor kredietopbouw volgt als je van plan bent een kaart te gebruiken om aan je kredietscores te werken.

Probeer een kredietopbouwerslening

Kredietopbouwleningen zijn bedoeld om u te helpen bij het opbouwen of herstellen van uw krediet. U betaalt gedurende de looptijd van de lening gelijke maandelijkse betalingen, maar u krijgt het geld niet vooraf. In plaats daarvan ontvangt u het geld nadat uw saldo volledig is betaald. Meestal moet u rente en bepaalde vergoedingen betalen, maar die zijn meestal niet te hoog.

Leningen voor het opbouwen van kredieten kunnen op zichzelf erg nuttig zijn. Ze werken ook goed naast andere methoden, zoals beveiligde creditcards. Door beide soorten tegoeden samen te gebruiken, vergroot u uw diversiteit aan accounts, en een goede combinatie van tegoeden kan uw scores ten goede komen.

Stap 6: Wacht

Over het algemeen is het enige dat verwijder nauwkeurige negatieve informatie uit uw kredietrapporten is tijd. Te late betalingen, incassorekeningen en andere negatieve items blijven doorgaans zeven tot tien jaar op uw kredietrapporten staan.In zeldzame gevallen kunt u mogelijk geldige te late betalingen laten verwijderen, maar u moet er niet op rekenen. Er is vaak niets te doen aan negatieve kredietgegevens, behalve wachten tot ze uit uw rapporten zijn verwijderd.

Gelukkig neemt de impact die negatieve kredietinformatie op uw kredietscores heeft, af naarmate die informatie ouder wordt. U zult waarschijnlijk zien dat uw kredietwaardigheidsscores stijgen zodra de informatie uit uw rapporten is verwijderd (als alle andere zaken gelijk zijn), maar de kans is groot dat ze zelfs daarvoor geleidelijk zullen toenemen.

Het zal ook neem de tijd voordat de effecten van uw nieuwe accounts en positief gedrag worden gevoeld. De sleutel is om geduldig te zijn en vast te houden aan uw strategieën. Door verantwoordelijk te blijven, kunnen zelfs mensen met het slechtste krediet uiteindelijk in aanmerking komen voor wenselijke leningen en betere creditcards met geweldige tarieven.