Hoe een gesloten account uw kredietscore beïnvloedt

Geachte bijhoudscore,

Hallo , Ben ik bezig met het verbeteren van mijn algehele kredietscore van 716. Ik heb nul te laat afwijkende cijfers en 1,2% doorlopend kredietgebruik. Ik ben pas 22, dus mijn gemiddelde kredietleeftijd is 2,2 jaar. Wat kan ik in het algemeen doen om mijn score zo snel mogelijk naar een 760-plus te verbeteren? Is het ook waar dat gesloten accounts nog steeds in aanmerking worden genomen bij het berekenen van de gemiddelde leeftijd van mijn tegoed? – Tyler

Beste Tyler,

Gefeliciteerd met je geweldige start op het kredietscore-pad. Het is een lange en hoewel er onderweg hobbels zullen zijn, zullen die hobbels klein zijn als je op dezelfde koers kunt blijven door je kredietgebruiksratio laag te houden en iets negatiefs te vermijden (zoals ontbrekende betalingen, enz.).

Dat gezegd hebbende, vereist het credit-spel behoorlijk wat geduld. Op 22-jarige leeftijd ben je redelijk nieuw om te crediteren en het is begrijpelijk dat je je score zo hoog mogelijk wilt krijgen, zo snel mogelijk. Laten we het hebben over hoe het allemaal werkt en vervolgens bespreken wat u nu kunt doen om uw score te verbeteren.

Laat me eerst zeggen dat uw score bij 716 als goed wordt beschouwd. In feite worden scores tussen 670 en 739 over het algemeen als goed geclassificeerd volgens de FICO-normen. De score die u wilt behalen (760), ligt in het bereik zeer goed. Het is volkomen begrijpelijk om die score en hoger te willen behalen. Onthoud mijn Theory of Good Enough Credit. Als je score goed genoeg is om te krijgen wat je wilt, is dat het enige dat er echt toe doet. Het najagen van perfectie bij het scoren kan een dwaze taak worden.

Bekijk alle antwoorden van onze creditcardexperts.

Stel Steve een vraag.

Welke invloed heeft een gesloten rekening op uw kredietgeschiedenis?

Wat uw vraag betreft: een kredietscore gebruikt een algoritme waarvan is bewezen dat het toekomstige achterstallige vorderingen kan voorspellen. Als een achterwaarts gericht model dat de toekomst voorspelt, is het sterk afhankelijk van prestaties uit het verleden en andere huidige factoren, zoals kredietgebruik en kredietmix.

Laten we het hebben over hoe het sluiten van een kaartrekening van invloed is op uw duur van kredietgeschiedenis, die 15% van uw FICO-kredietscore uitmaakt.

Hoewel uw score de accountgeschiedenis van alle gesloten en openstaande kaarten zal blijven bevatten zolang ze op uw kredietrapport staan , verwijderen de kredietbureaus gesloten rekeningen met een goede reputatie na ongeveer 10 jaar en gesloten rekeningen met een geschiedenis van betalingsachterstanden na zeven jaar vanaf de datum van de achterstalligheid.

Waarom zeven en tien? Omdat dat is wat de klanten van de kredietbureaus willen zien bij het onderschrijven van consumenten. Als geldschieters plotseling 20 jaar geschiedenis wilden zien, zouden de bureaus hun best doen om die te verstrekken (en daarmee de verkoop van kredietrapporten en andere producten verhogen).

Het VantageScore-model telt geen gesloten rekeningen; alleen openstaande worden gebruikt om de kredietleeftijd te berekenen. Het antwoord op uw vraag is dus ja, gesloten accounts tellen nog steeds mee als het gaat om uw FICO-score. Het ding over kredietgeschiedenis is dat het, nou ja, historisch is.

Het kost tijd om te gebeuren en er is geen manier om het te versnellen – er zijn geen snelle oplossingen voor dit deel van de kredietscore. Ik heb hieronder echter enkele dingen vermeld die u wel en niet kunt doen om uw score te verhogen terwijl u wacht tot uw kredietrapport ouder wordt.

Zie gerelateerd: hoe lang duurt het om van slecht naar goed te gaan krediet?

Het sluiten van een creditcard kan uw kredietgebruiksratio verhogen

Wanneer een lening op afbetaling, bijvoorbeeld een auto of meubilair, wordt afbetaald, wordt die rekening gesloten. Ik wil echter dat u twee keer nadenkt voordat u een doorlopend account sluit (zoals een creditcard), alleen omdat u deze al een tijdje niet hebt gebruikt.

Begrijp me niet verkeerd – er zijn goede redenen om sluit doorlopende rekeningen, zoals een hoge jaarlijkse vergoeding of slechte klantenservice, maar over het algemeen raad ik aan om geen rekeningen te sluiten, vooral niet voor iemand met een beperkte kredietgeschiedenis.

Hoewel de gesloten rekening nog steeds meetelt voor uw kredietleeftijd in dat deel van de vergelijking, als u een creditcard sluit, kunt u punten verliezen in de scorefactor voor kredietgebruik, die meetelt voor 30% van uw FICO-score.

Als u een account sluit, wordt uw totale beschikbare krediet verminderd, die wordt gebruikt bij de berekening van het gebruik. Gebruik wordt op twee manieren bedacht. Ten eerste wordt de verhouding tussen saldo en kredieteenheid gebruikt, en ten tweede wordt de verhouding tussen al uw kredietlimieten op al uw kaarten en al uw saldi meegerekend. Het sluiten van een rekening verlaagt de waarde van de tweede verhouding.

Zie gerelateerd: Hoe u een creditcard kunt annuleren zonder uw score te schaden

Andere manieren om uw kredietscore te verbeteren

Voeg positieve gegevens toe aan uw kredietrapport

Er zijn een paar redelijk nieuwe opties die ik leuk vind en die aantrekkelijk kunnen zijn voor iemand in jouw functie, zoals Experian Boost en UltraFICO. Dit zijn programmas waarmee de consument positieve gegevens in zijn kredietrapport kan opnemen die kunnen worden gebruikt om scores te verhogen. Dit is vooral effectief voor mensen met een beperkte kredietgeschiedenis. Beide zijn eenvoudig te gebruiken en de resultaten zijn direct zichtbaar.

Om Experian Boost te kunnen gebruiken, moet u het kredietbureau toegang geven tot uw bankgegevens om zaken als betalingen voor nutsvoorzieningen en telefoonrekeningen op te halen. Positieve betalingsgeschiedenissen worden in uw rapport opgenomen en kunnen punten aan uw score toevoegen.

UltraFICO kijkt naar uw betaal- en spaarrekeninginformatie voor positieve gegevens, zoals hoeveel u aan spaargeld heeft, hoe actief uw rekeningen zijn en hoe lang ze al open zijn.

Beide gebruiken alleen positieve gegevens en je kunt je op elk moment inschrijven of afhaken. Beide hebben ook alleen invloed op uw Experian-rapport, dus houd daar rekening mee. Als u huur betaalt aan een verhuurder die niet rapporteert aan de bureaus, overweeg dan om een huurbetalingsdienst te gebruiken die als tussenpersoon optreedt wanneer u uw huur betaalt, zodat zij een positieve geschiedenis van huurbetalingen kunnen rapporteren op uw kredietrapporten.

Wissel uw creditcardgebruik af

Een waarschuwing: word niet verliefd op één creditcard! Ik heb een glanzende metalen kaart die ik prettig vind en die af en toe opmerkingen trekt als ik hem gebruik. Maar ik let er goed op dat ik mijn aankopen over verschillende, minder goede kaarten spreid om de gebruiksfactor van mijn individuele kaarten laag te houden. Ik stel voor dat u probeert om niet meer dan 25% van uw kredietlimiet in rekening te brengen. Super scorers houden het gebruik in de enkele cijfers.

Zie gerelateerd: Hoeveel creditcards moet u hebben?

Overweeg een bankboekje te lenen

U kunt ook een spaarboekje, vooral als u lichtvaardig bent op de kredietmixafdeling. Hoewel dit slechts 10% van uw totale score uitmaakt, helpt het schuldeisers in te zien dat u zowel vaste als variabele betalingen kunt verwerken. Mensen met dunnere bestanden kunnen hier zeker van profiteren.

Ik hou van spaargeldleningen omdat ze uw eigen geld gebruiken en u zich geen zorgen hoeft te maken over het opbouwen van schulden. Zorg er wel voor dat de lening wordt gerapporteerd aan de kredietbureaus. Als dit het geval is, zijn dit win-win-voorstellen in mijn boek.

Kort gezegd

Ik weet niet hoe snel “zo snel mogelijk” voor u is, maar ik raad u aan iedereen die financiering zoekt voor een grote aankoop, om zichzelf drie tot zes maanden de tijd te geven om eerst hun kredietrapporten op te schonen. En het spreekt voor zich – maar ik ga het toch zeggen – blijf gedurende die tijd doen wat u bent geweest je bezettingsgraad laag houden en je rekeningen op tijd betalen, zoals afgesproken, elke keer weer.

En vergeet niet dat 50 punten een behoorlijk grote sprong in kredietwaardigheid is, maar zeker niet onoverkomelijk. Don raak niet ontmoedigd als het langer duurt dan je zou willen. Je komt er wel.

Vergeet niet je score bij te houden!