Gids voor de eerste keer een woning ' s Gids

Het kopen van een huis kan een uitdaging zijn voor een first-timer. er zijn zoveel stappen, taken en vereisten, en misschien maakt u zich ongerust over het maken van een dure fout. Maar mensen die voor het eerst een huis kopen, profiteren van een aantal speciale voordelen die zijn gecreëerd om nieuwkomers op de onroerendgoedmarkt aan te moedigen. Om het proces te ontraadselen, zodat u om het meeste uit uw aankoop te halen, volgt hier een overzicht van waar u rekening mee moet houden voordat u koopt en wat u van het koopproces zelf kunt verwachten, plus tips om het leven gemakkelijker te maken nadat u uw eerste huis heeft gekocht.

De eerste- Time Homebuyer Advantage

Het kopen van een huis wordt nog steeds beschouwd als een belangrijk aspect van de Amerikaanse droom. Als nieuwe koper heeft u toegang tot staatsprogrammas, belastingvoordelen en door de overheid gesteunde leningen als u niet de gebruikelijke minimale aanbetaling heeft – idealiter 20% van de aankoopprijs voor een conventionele lening – of als u een lid van een bepaalde groep (zie de toelichting Belangrijk hieronder). En u kunt in aanmerking komen als een nieuwe koper, zelfs als u “geen beginneling bent.

Een eerste keer een huizenkoper, volgens het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling ( HUD), is iemand die aan een van de volgende voorwaarden voldoet:

• Een persoon die al drie jaar geen hoofdverblijf heeft gehad. Als u een huis maar uw echtgenoot niet heeft, dan kunt u samen een huis kopen als eerste huizenkopers.
• Een alleenstaande ouder die alleen een huis heeft gehad met een voormalige echtgenoot toen hij getrouwd was.
• Een ontheemde huisvrouw die alleen een echtgenoot heeft gehad.
• Een persoon die alleen een hoofdverblijf heeft gehad dat niet permanent is bevestigd aan een permanente stichting in overeenstemming met de toepasselijke regelgeving.
• Een persoon die alleen een eigendom heeft gehad dat niet in overeenstemming was met de staats-, lokale of modelbouwvoorschriften – en dat niet in overeenstemming kan worden gebracht voor minder dan de kosten van het bouwen van een permanente structuur.

6 vragen die u moet overwegen voordat u koopt

Uw eerste stap is om te bepalen wat uw langetermijndoelen zijn en hoe het eigenwoningbezit past bij die doelen. Misschien wilt u gewoon al die verspilde huurbetalingen omzetten in hypotheekbetalingen die u iets tastbaars geven: eigen vermogen. Of misschien ziet u het bezit van een huis als een teken van onafhankelijkheid en geniet u van het idee om uw eigen huisbaas te zijn. Een huis kopen kan ook een goede investering zijn. Als u uw doelstellingen voor woningbezit in grote lijnen beperkt, kunt u de juiste richting uitgaan. Hier zijn zes vragen die u moet overwegen.

1. Hoe gaat het met uw financiële gezondheid?

Voordat u door paginas met online aanbiedingen klikt of verliefd wordt op uw droomhuis, moet u uw financiën grondig controleren. U moet voorbereid zijn op zowel de aankoop als de lopende uitgaven van een woning. De uitkomst van deze audit zal u vertellen of u klaar bent om deze grote stap te zetten, of dat u meer moet doen om u voor te bereiden. Volg deze stappen:

Kijk naar uw Overweeg niet eens om een huis te kopen voordat u een noodspaarrekening heeft met drie tot zes maanden levensonderhoud. Wanneer u een huis koopt, zijn er aanzienlijke kosten vooraf, waaronder de aanbetaling en sluitingskosten. U hebt niet alleen geld nodig voor die kosten, maar ook voor uw noodfonds. Kredietverstrekkers zullen het nodig hebben.

Een van de grootste uitdagingen is om uw spaargeld in een toegankelijk, relatief veilig voertuig te houden dat nog steeds rendement oplevert, zodat u de inflatie bijhoudt.

• Als je één tot drie jaar de tijd hebt om je doel te realiseren, kan een depositocertificaat een goede keuze zijn. Je wordt er niet rijk van, maar dat ben je niet u ook geen geld gaat verliezen (tenzij u een boete krijgt omdat u vroegtijdig uitbetaald krijgt). Hetzelfde idee kan worden toegepast op het kopen van een kortlopende obligatie- of vastrentende portefeuille die u wat groei zal opleveren, maar die u ook beschermt tegen de de tumultueuze aard van de aandelenmarkten.
• Als u zes maanden tot een jaar de tijd heeft, houd het geld dan liquide Een hoogrentende spaarrekening zou de beste optie kunnen zijn.Zorg ervoor dat het FDIC-verzekerd is (de meeste banken zijn), zodat u, als de bank failliet gaat, nog steeds toegang heeft tot uw geld tot $ 250.000.

Controleer uw uitgaven. U moet precies weten hoeveel u elke maand uitgeeft – en waar het naartoe gaat. Deze berekening vertelt u hoeveel u kunt toewijzen aan een hypotheekbetaling. Zorg ervoor dat u alles regelt: nutsvoorzieningen, eten, auto-onderhoud en betalingen, studentenschulden, kleding, activiteiten voor kinderen, amusement, pensioensparen, regelmatig sparen en allerlei andere zaken.

Controleer uw kredietwaardigheid. Over het algemeen heeft u, om in aanmerking te komen voor een woningkrediet, een goed krediet nodig, een geschiedenis waarin u uw rekeningen op tijd hebt betaald en een maximale schuld-inkomen (DTI) ratio van 43%. tegenwoordig geven ze er over het algemeen de voorkeur aan de huisvestingskosten (hoofdsom, rente, belastingen en verzekering van huiseigenaren) te beperken tot ongeveer 30% van het maandelijkse bruto-inkomen van de leners, hoewel dit cijfer sterk kan variëren, afhankelijk van de lokale vastgoedmarkt.

2. Welk type woning past het beste bij uw wensen?

U heeft een aantal opties bij de aankoop van een woonpand: een traditionele eengezinswoning, een duplex, een herenhuis, een flatgebouw, een coöperatie of een meergezinsgebouw met twee tot vier eenheden. Elke optie heeft zijn voor- en nadelen, afhankelijk van het doel van uw eigenwoningbezit s, dus u moet beslissen welk type woning u zal helpen die doelen te bereiken. U kunt in elke categorie besparen op de aankoopprijs door een opknapper te kiezen, maar wees gewaarschuwd: de hoeveelheid tijd, zweetwaarde en geld die nodig is om van een opknapper uw droomhuis te maken, is misschien veel meer dan u had verwacht voor.

3. Welke specifieke kenmerken wilt u dat uw ideale huis heeft?

Hoewel het goed is om wat flexibiliteit in deze lijst te behouden, doet u misschien wel de grootste aankoop van uw leven, en u verdient het dat die aankoop zo goed mogelijk aansluit bij uw behoeften en wensen. Je lijst moet basiswensen bevatten, zoals grootte en buurt, helemaal tot aan kleinere details zoals badkamerindeling en een keuken met duurzame apparatuur.

4. Hoeveel hypotheekrente kom je in aanmerking voor?

Voordat u begint met winkelen, is het belangrijk om een idee te krijgen van hoeveel een geldschieter u zal geven om uw eerste huis te kopen. U denkt misschien dat u zich een huis van $ 300.000 kunt veroorloven, maar geldschieters denken misschien dat u dat wel doet. zijn slechts goed voor $ 200.000 op basis van factoren zoals hoeveel andere schulden u heeft, uw maandelijks inkomen en hoe lang u al uw huidige baan heeft. Bovendien zullen veel makelaars geen tijd doorbrengen met klanten die niet duidelijk hebben gemaakt hoeveel die ze zich kunnen veroorloven.

Zorg ervoor dat u vooraf een lening krijgt voordat u een bod op een huis plaatst: in veel gevallen zullen verkopers niet eens een bod uitbrengen dat niet vergezeld gaat met een hypotheekvoorkeur. Dit doet u door het aanvragen van een hypotheek en het invullen van de benodigde papieren. Het is handig om op zoek te gaan naar een geldverstrekker en rentetarieven en kosten te vergelijken met behulp van een tool zoals een hypotheekcalculator of Google-zoekopdrachten.

5. Hoeveel huis kun je je eigenlijk veroorloven?

Soms geeft een bank u een lening voor meer huis dan u echt wilt betalen. Het feit dat een bank zegt dat ze u $ 300.000 zal lenen, betekent niet dat u eigenlijk zoveel moet lenen. huizenkopers maken deze fout en eindigen “huisarm” met weinig over nadat ze hun maandelijkse hypotheek hebben betaald om andere kosten te dekken, zoals kleding, nutsvoorzieningen, vakanties, amusement of zelfs eten.

Als u beslist hoe hoog een lening is, wilt u kijken naar de totale kosten van het huis, niet alleen naar de maandelijkse betaling. assen bevinden zich in de door u gekozen buurt, hoeveel de verzekering van huiseigenaren zal kosten, hoeveel u verwacht uit te geven om het huis te onderhouden of te verbeteren en hoeveel uw sluitingskosten zullen zijn.

6 Wie helpt u bij het vinden van een woning en begeleidt u bij de aankoop?

Een makelaar in onroerend goed helpt u bij het vinden van huizen die aan uw behoeften voldoen en binnen uw prijsklasse vallen, en ontmoet u vervolgens om die huizen te bekijken. Zodra u een huis heeft gekozen om te kopen, kunnen deze professionals u helpen bij het onderhandelen over het hele aankoopproces, inclusief het doen van een bod, het verkrijgen van een lening en het afhandelen van papierwerk. De expertise van een goede makelaar kan u beschermen tegen valkuilen tijdens het proces tegenkomen. De meeste agenten ontvangen een commissie, betaald uit de opbrengst van de verkoper.

Het koopproces

Nu je besloten hebt om de sprong te wagen, laten we eens kijken wat je kunt verwachten van het homebuying-proces zelf. Dit kan een chaotische tijd zijn met aanbiedingen en tegenoffertes die woedend vliegen, maar als je voorbereid bent op het gedoe (en het papierwerk), kun je het proces met intacte geestelijke gezondheid doorlopen. Hier is de basisprogressie die u kunt verwachten:

Vind een huis

Zorg ervoor dat u profiteert van alle beschikbare opties om huizen op de markt te vinden, inclusief het gebruik van uw makelaar, het online zoeken naar aanbiedingen en rondrijden in de wijken die u interesseren op zoek naar borden voor te koop. Zet ook wat voelsprieten uit met uw vrienden, familie en zakelijke contacten. Je weet nooit waar een goede referentie of aanwijzing voor een huis vandaan zou kunnen komen.

Als je eenmaal serieus op zoek bent naar een huis, loop dan niet een open huis binnen zonder dat je een makelaar (of in ieder geval bereid bent om de naam weg te gooien van iemand met wie u zogenaamd samenwerkt). U kunt zien dat het misschien niet in uw beste belang werkt om zaken te doen met de makelaar van een verkoper voordat u contact opneemt met een van uw eigen makelaars .

Als je een klein budget hebt, zoek dan naar huizen waarvan het volledige potentieel nog moet worden gerealiseerd. Zelfs als je het je niet kunt veroorloven om het afschuwelijke behang in de badkamer te vervangen nu bent u misschien bereid er een tijdje mee te leven in ruil voor een plek die u zich kunt veroorloven. Als het huis aan uw behoeften voldoet wat betreft de grote dingen die moeilijk te veranderen zijn, zoals locatie en grootte, laat u dan niet afleiden door fysieke onvolkomenheden. Nieuwe huizenkopers moeten op zoek gaan naar een huis waaraan ze waarde kunnen toevoegen, zoals dit zorgt voor een toename van het eigen vermogen om hen op de eigendomsladder te helpen.

Overweeg uw financieringsopties en verzeker u van financiering

Nieuwe huizenkopers hebben een grote variëteit van opties om hen te helpen in een huis te komen – zowel die welke beschikbaar zijn voor elke koper, inclusief door de Federal Housing Authority (FHA) gesteunde hypotheken, als die speciaal gericht zijn op beginners. Veel nieuwe huizenkopersprogrammas bieden minimale aanbetalingen van slechts 3% tot 5% (versus de standaard 20%), en voor enkele is helemaal geen aanbetaling vereist. Zorg ervoor dat u het volgende bekijkt of overweegt:

• HUDs bronnenlijst. Hoewel de overheidsinstantie zelf geen subsidies rechtstreeks aan individuen verstrekt, kent ze wel fondsen toe die zijn bestemd voor nieuwe huizenkopers aan organisaties met een belastingvrije status van de IRS. De HUD-website heeft details. De FHA (en zijn uitleenprogramma) maakt deel uit van HUD.
• Uw IRA. Elke nieuwe homebuyer kan tot $ 10.000 opnemen uit zijn individuele traditionele IRA of Roth IRA zonder de boete van 10% te betalen voor vervroegde opname (maar je betaalt nog steeds belasting als je een traditionele IRA gebruikt). Dat betekent dat een paar zich zou kunnen terugtrekken. een maximum van $ 20.000 ($ 10.000 van elke rekening) om te gebruiken voor de aankoop van een eerste huis. Weet dat als u het geld niet binnen 120 dagen terugbetaalt – en u bent jonger dan 59½ – er een boete van 10% geldt. U bent ook inkomstenbelasting verschuldigd over de opname (s).
• De programmas van uw staat. Veel staten, waaronder Illinois, Ohio en Washington, bieden financiële hulp met aanbetalingen en afsluitingskosten, evenals met uitgaven om een woning op te knappen of te verbeteren, voor beginnende huizenkopers die in aanmerking komen. in deze programmas is gebaseerd op inkomen en, vaak, de grootte van de aankoopprijs van een onroerend goed.
• Native American opties. Native American huizenkopers kunnen een Sectie 184 lening aanvragen. Voor deze lening is een 1.5 % lening vooraf garantievergoeding en een aanbetaling van 2,25% op leningen van meer dan $ 50.000 (voor leningen onder dat bedrag is dit 1,25%). Sectie 184-leningen kunnen alleen worden gebruikt voor eengezinswoningen (een tot vier eenheden) en voor primaire woningen.

Wees niet gebonden door loyaliteit aan uw huidige financiële instelling wanneer u een voorlopige goedkeuring aanvraagt of op zoek bent naar een hypotheek: kijk rond, zelfs als u maar in aanmerking komt voor één type lening. De kosten kunnen verrassend variëren. Een FHA-lening kan bijvoorbeeld verschillende vergoedingen hebben, afhankelijk van of u de lening aanvraagt via een lokale bank, kredietvereniging, hypotheekbankier, grote bank of hypotheekmakelaar. Hypotheekrentetarieven, die natuurlijk een grote invloed hebben op de totale prijs die u voor uw woning betaalt, kunnen ook variëren.

Zodra u een kredietverstrekker heeft gevonden en uw aanvraag heeft ingediend, de geldschieter zal alle verstrekte financiële informatie verifiëren (kredietscores controleren, werkgelegenheidsinformatie verifiëren, DTIs berekenen, enz.). De geldschieter kan de kredietnemer vooraf goedkeuren voor een bepaald bedrag. Houd er rekening mee dat zelfs als u vooraf bent goedgekeurd voor een hypotheek, uw lening kan op het laatste moment mislukken als u iets doet om uw kredietwaardigheid te veranderen, zoals de aankoop van een auto.

Sommige autoriteiten raden ook aan om een back-up geldschieter te hebben. In aanmerking komen voor een lening is geen garantie dat uw lening uiteindelijk zal worden gefinancierd: de acceptatierichtlijnen kunnen verschuiven, de risicoanalyse van kredietverstrekkers kan veranderen en de beleggersmarkten kunnen veranderen. Klanten kunnen lening- en escrowdocumenten ondertekenen en vervolgens 24 tot 48 uur voor de afsluiting op de hoogte worden gebracht dat de kredietgever de financiering van hun leningprogramma heeft bevroren. Het hebben van een tweede kredietverstrekker die u al gekwalificeerd heeft voor een hypotheek, biedt u een alternatieve manier om het proces op schema te houden of in de buurt te houden.

Doe een bod

Uw makelaar zal u helpen beslissen hoeveel geld u voor het huis wilt bieden, samen met eventuele voorwaarden die u wilt vragen. Uw makelaar zal dan het bod presenteren aan de agent van de verkoper; de verkoper zal uw bod accepteren of een tegenbod uitbrengen. U kunt dit accepteren, of doorgaan met heen en weer gaan totdat u een deal bereikt of besluit het te beëindigen. .

Bekijk uw budget nog eens voordat u uw bod indient. Houd deze keer rekening met de geschatte sluitingskosten (die in totaal kunnen variëren van 2% tot 5% van de aankoopprijs ), reiskosten voor woon-werkverkeer en eventuele onmiddellijke reparaties en verplichte apparaten die u nodig heeft voordat u kunt intrekken. Denk vooruit: u kunt gemakkelijk in een hinderlaag worden gelokt door hogere of onverwachte nutsvoorzieningen en andere kosten als u van een huurwoning naar een groter huis verhuist . U kunt bijvoorbeeld energierekeningen van de afgelopen 12 maanden opvragen om een idee te krijgen van de gemiddelde maandelijkse kosten.

Als u tot overeenstemming komt , u zult te goeder trouw een aanbetaling doen en het proces gaat vervolgens over in escrow. Escrow is een korte periode (vaak ongeveer 30 dagen) waarin de verkoper het huis van de markt haalt met de contractuele verwachting dat u het gaat kopen – mits u er geen ernstige problemen mee ondervindt wanneer u het inspecteert.

Laat het huis inspecteren

Zelfs als het huis dat u van plan bent te kopen lijkt onberispelijk, er is geen vervanging voor het laten uitvoeren van een huisinspectie door een getrainde professional van het pand voor de kwaliteit, veiligheid en algehele staat van uw potentiële nieuwe woning. U wilt niet vast komen te zitten met een geldkuil of w ith de hoofdpijn van het uitvoeren van veel onverwachte reparaties. Als de woninginspectie ernstige gebreken aan het licht brengt die de verkoper niet heeft bekendgemaakt, kunt u in het algemeen uw bod intrekken en uw aanbetaling terugkrijgen. U kunt ook onderhandelen om de verkoper de reparatie te laten uitvoeren of de verkoopprijs te verlagen.

Sluiten – of ga verder

Als je een deal met de verkoper kunt bedenken, of beter nog, als de inspectie er geen heeft opgeleverd grote problemen, zou u klaar moeten zijn om af te sluiten. Afsluiten houdt in feite in dat u in zeer korte tijd een hoop papierwerk moet ondertekenen, terwijl u bidt dat er op het laatste moment niets doorkomt.

Dingen waarmee u te maken krijgt en waarvoor u in de laatste fase van uw aankoop betaalt, kunnen zijn: het huis laten taxeren (hypotheekmaatschappijen hebben dit nodig om hun belang in het huis te beschermen), het zoeken naar een titel om er zeker van te zijn dat niemand anders dan de de verkoper heeft een aanspraak op het onroerend goed, het afsluiten van een particuliere hypotheekverzekering of een piggyback-lening als uw aanbetaling minder is dan 20%, en het afronden van hypotheekpapier. Andere afsluitingskosten kunnen onder meer bestaan uit kosten voor het aanmaken van een lening, eigendomsverzekering, enquêtes, belastingen en kosten voor kredietrapporten.

Gefeliciteerd, nieuwe huiseigenaar! Wat nu?

Je hebt de papieren ondertekend, de verhuizers betaald, en de nieuwe plek begint als een thuis te voelen. Game over, toch? Niet helemaal. De kosten van eigenwoningbezit gaan verder dan aanbetalingen en maandelijkse hypotheekbetalingen. Laten we nu bespreek enkele laatste tips om het leven als nieuwe huiseigenaar leuker en veiliger te maken.

Blijf sparen

Met het bezit van een huis komen grote onverwachte uitgaven, zoals vervanging op het dak of een nieuwe boiler. Start een noodfonds voor uw huis zodat u niet voor verrassingen komt te staan wanneer deze kosten onvermijdelijk ontstaan.

Voer regelmatig onderhoud uit

Met het grote bedrag dat u in uw huis steekt, wilt u er zeker van zijn dat u er uitstekend voor zorgt. Regelmatig onderhoud kan uw reparatiekosten verlagen doordat problemen kunnen worden verholpen wanneer ze klein en beheersbaar zijn.

Negeer de huizenmarkt

Het maakt niet uit wat uw huis op een bepaald moment waard is, behalve het moment waarop u het verkoopt. Kiezen wanneer u uw huis verkoopt, in plaats van gedwongen te worden het te verkopen als gevolg van verplaatsing van een baan of financiële problemen, zal de grootste bepalende factor zijn of u zal een solide winst uit uw investering halen.

Vertrouw niet op de verkoop van uw huis om uw pensioen te financieren.

Ook al heeft u een huis, u moet uw best doen om de maximum op uw pensioenspaarrekeningen elk jaar. Hoewel het misschien moeilijk te geloven lijkt voor iemand die het fortuin heeft gezien dat sommige mensen verdienden tijdens de huizenbubbel, verdien je niet per se een moord als je je huis verkoopt. Als u uw huis wilt zien als een bron van rijkdom na pensionering, overweeg dan het geld dat u aan maandelijkse afbetalingen besteedde nadat u uw hypotheek heeft afbetaald als een bron van financiering voor uw levensonderhoud en medische kosten na pensionering. gepensioneerden willen vaak op hun plek blijven (ondanks alle artikelen die u ziet over inkrimpen of met pensioen gaan in exotische landen).

Waar het op neerkomt

Dit overzicht zou moeten helpen u op weg helpen om eventuele hiaten in uw kennis over het kopen van een huis op te vullen. Onthoud dat hoe meer u zich van tevoren over het proces informeert, hoe minder stress het zal zijn en hoe groter de kans dat u het huis krijgt dat u wilt een prijs die u zich kunt veroorloven. Als het klaar is, zult u het vertrouwen hebben dat voortkomt uit het succesvol onderhandelen over een belangrijke stap in uw leven.