De verschillen tussen HSA en FSA: wat is beter?

Afhankelijk van het soort ziektekostenverzekering dat u heeft en de voordelen die uw werkgever biedt, komt u mogelijk in aanmerking voor een healthspaarrekening (HSA) of een flexibele uitgavenrekening (FSA). Door gebruik te maken van deze accounts kunt u geld besparen en u voorbereiden op medische kosten die gedurende het jaar opkomen.

HSAs en FSAs hebben verschillende kwalificaties en voordelen. Hier is een overzicht van alles wat u moet weten om u te helpen HSAs versus FSAs te begrijpen.

Wat is een HSA?

Een HSA is een spaarrekening met belastingvoordelen. Als u in aanmerking komt, kunt u geld bijdragen vóór belastingen, waardoor uw belastingaanslag verlaagt. U kunt het geld in uw HSA investeren en eventuele rente die u verdient, wordt ook niet belast. Het geld in uw HSA kan worden gebruikt om medische kosten te betalen, zoals eigen risico en eigen bijdragen.

U kunt het geld in een HSA op elk moment gebruiken, maar u kunt alleen bijdragen als u een gekwalificeerd High Deductible Health Plan (HDHP) heeft. Uw eigen risico is het bedrag dat u betaalt voor gedekte diensten voordat uw verzekeringsdekking begint. In 2020 en 2021 is het minimum eigen risico voor een HDHP $ 1.400 voor individuele dekking en $ 2.800 voor gezinsdekking.

HDHPs hebben doorgaans lagere premies dan ziektekostenverzekeringsplannen met een lager eigen risico. Een HSA kan ervoor zorgen dat u het geld heeft dat u nodig heeft om het hoge eigen risico te dekken, daarom zijn HSAs gebonden aan HDHPs.

Belangrijkste voordelen van een HSA

HSAs hebben verschillende voordelen:

• Het geld in uw HSA wordt belastingvrij
• U betaalt geen belasting over het geld dat u opneemt om te betalen voor medische kosten
• Uw bijdragen blijven in uw HSA totdat u ze gebruikt

U kunt geld opnemen van een HSA om te gebruiken voor niet-medische uitgaven, maar u betaalt inkomstenbelasting en een boete van 20% tot 65 jaar. Na 65 jaar betaalt u alleen inkomstenbelasting over wat u opneemt, dus een HSA kan ook een extra bron van pensioenfondsen zijn.

Wat is een FSA?

Een FSA is een account aangeboden door werkgevers. U kunt ervoor kiezen om bij te dragen tot de limieten die uw werkgever heeft gesteld, en het geld dat u bijdraagt, verlaagt uw belastbaar inkomen. Het geld in een FSA kan worden gebruikt voor medische kosten en de rekeningen zijn niet gekoppeld aan HDHPs, dus ze kunnen met elk gezondheidsplan worden gebruikt.

Een belangrijk verschil tussen FSAs en HSAs is dat u “niet al het geld van jaar tot jaar kunt overdragen als u ze niet gebruikt. Werkgevers kunnen een van de twee opties aanbieden als u aan het einde van het jaar geld over hebt. Of u heeft een andere 2,5 maand om het geld uit te geven of u kunt tot $ 500 overdragen. FSAs werken niet goed als langetermijnspaarstrategie.

Belangrijkste voordelen van een FSA

Het belangrijkste voordeel van een FSA is dat het uw belastbaar inkomen verlaagt. Een ander voordeel is dat het u kan helpen uw ziektekosten te beheren. Het geld wordt automatisch van uw salaris afgetrokken, dus het is er wanneer u het nodig heeft om copay of eigen risico te betalen of voor gekwalificeerde medische kosten.

Gekwalificeerde gezondheidsuitgaven

HSAs en FSAs zijn bedoeld om gekwalificeerde gezondheidsuitgaven te dekken. Ziektekostenverzekeringspremies worden doorgaans niet beschouwd als gekwalificeerde medische kosten, tenzij u betaalt voor COBRA-dekking of werkloos bent. Medicijnen op recept, waaronder insuline, kunnen met beide soorten rekeningen worden betaald.

U kunt de rekeningen doorgaans gebruiken om eigen bijdragen en eigen risico voor doktersbezoeken en ziekenhuisverblijven te dekken. Essentiële tandheelkundige zorg wordt beschouwd als een gekwalificeerde gezondheidsuitgave, maar het bleken van tanden is dat niet. Brillen zijn ook een gekwalificeerde uitgave. In het algemeen kunt u HSA- of FSA-fondsen gebruiken als het iets is dat u zou kunnen aftrekken als medische kosten van uw belastingen. om ervoor te betalen.

FSA of HSA: wat is beter?

Over het algemeen zijn HSAs flexibeler. Ze stellen u in staat om geld te besparen door minder aan belastingen te betalen en stellen u in staat om op lange termijn geld te besparen, aangezien alles wat u in een bepaald jaar niet gebruikt, in de loop van de tijd zal doorrollen en ophopen als besparingen. U moet echter wel een HDHP kopen, en niet iedereen is comfortabel met een verzekeringsplan met een hoog eigen risico.

Een FSA bouwt zich niet op in de loop van de tijd; aan het einde van het jaar verlies je de meeste overgebleven gelden. U kunt ook uw FSA verliezen als u van werkgever verandert. Het biedt belastingbesparing en budgettering voor medische kosten, dus als u niet in aanmerking komt voor een HSA, is een FSA een goede optie.

Met behulp van de onderstaande tabel kunt u bekijk een aantal voor- en nadelen van een HSA versus een FSA.

	HSA	FSA
Kwalificatie of vereisten	U moet een gekwalificeerd High Deductible Health Plan (HDHP) hebben om in aanmerking te komen voor een HSA. Het minimum eigen risico om in 2020 en 2021 in aanmerking te komen is $ 1.400 voor individuele plannen of $ 2.800 voor gezinsplannen. U kunt “niet worden ingeschreven voor Medicare. U kunt niet worden verklaard als afhankelijk van het plan van een ander.	Geen vereisten, meestal aangeboden via een groep of werkgever.
Wat als u van werkgever verandert?	HSAs zijn niet gebonden naar werk.	FSA kan u niet volgen naar uw nieuwe werkgever, u kunt elk bedrag verliezen dat niet is uitgegeven / gebruikt.
Rollover-regels	HSA wordt elk jaar doorgerold, ongebruikte fondsen kunnen op lange termijn in uw HSA worden opgeslagen.	De meeste FSA-fondsen vervallen aan het einde van het jaar.
Limiet jaarlijkse bijdragen	Voor 2020 is de contributielimiet $ 3.550 voor individuele plannen en $ 7.100 voor gezinsplannen. Voor 2021 is de contributielimiet $ 3.600 voor individuele plannen en $ 7.200 voor gezinsplannen plannen.	Voor 2020 is de individuele FSA-contributielimiet $ 2.750, maar het is aan de werkgever om een bijdrage tot de limiet toe te staan of niet.
Flexibiliteit in wijzigingen in premiebedrag	Ja, rekening houdend met het jaarlijkse premieplafond.	Over het algemeen kan dit worden gewijzigd alleen: op open inschrijvingstijd. als je een verandering in een gezinssituatie hebt. als u van plan / werkgever verandert.
Besparingspotentieel op lange termijn	Ja.	Nee.
Boete voor het gebruik van de fondsen	Gecumuleerde besparingen kunnen na pensionering worden opgenomen (na 65 jaar) zonder boete. Indien gebruikt voor niet-medische kosten vóór de leeftijd van 65 jaar, moet het worden aangegeven op het inkomstenbelastingformulier en moet er een boete van 20% worden betaald.	Mogelijk moet u uw uitgaven indienen om door uw FSA te worden vergoed. Omdat dit wordt beheerd door de werkgever, heeft u mogelijk om niet-medische redenen geen toegang tot fondsen. Neem contact op met uw FSA-beheerder of werkgever voor meer informatie.
Belastingbesparingen	Geld kan vóór belastingen rechtstreeks van een werkgever worden bijgedragen. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar. Groeit uitstel van belasting. Het opgebouwde spaargeld kan belastingvrij worden opgenomen voor pensionering (na de leeftijd van 65 jaar). In aanmerking komende medische kosten worden niet belast.	Geld kan vóór belastingen rechtstreeks van een werkgever worden bijgedragen. In aanmerking komende medische kosten worden niet belast.
Speciale opmerkingen	HSAs kunnen op verschillende manieren toegankelijk zijn, wees er zeker van en vraag of je een debetkaart hebt en hoe onkosten werken .	FSA-plannen kunnen een kleine overdrachts- of uitstelperiode toestaan, maar dit is ter beoordeling van de planbeheerder of werkgever en is in veel gevallen mogelijk niet van toepassing.

Kunt u tegelijkertijd een HSA en een FSA hebben?

U kunt alleen een HSA en een FSA tegelijkertijd hebben als de FSA is aangewezen als een FSA voor beperkte doeleinden. Deze FSAs moeten een specifiek doel hebben, zoals het dekken van kosten voor langdurige zorg, en niet de reguliere medische kosten die worden gedekt door de HSA.

Belangrijkste afhaalrekeningen

• HSAs en FSAs zijn beide fiscaal voordelige spaarrekeningen voor medische kosten.
• U moet een gezondheidsplan met een hoge aftrekbaarheid hebben om bij te dragen aan een HSA .
• HSA-fondsen kunnen van jaar tot jaar worden overgedragen en u kunt geld opnemen zonder boete op 65-jarige leeftijd of ouder om te gebruiken voor niet-medische doeleinden.
• FSAs worden doorgaans aangeboden door werkgevers, en fondsen worden niet van jaar tot jaar overgedragen.