이것은 은퇴자들이 백만 달러로 사는 방법입니다.

백만 달러 예산

대부분의 경우 1762 년에 만들어진 용어 인 “백만장 자”라는 단어는 호화로운 이미지를 떠올리게합니다. 부와 사치스러운 라이프 스타일 요즘은 생활비 증가와 생활 방식의 변화 덕분에 1 백만 달러에 은퇴하는 것이 부담스럽지 않습니다. 이제 은퇴자의 남은 몇 년 동안이 둥지 알을 유지하려면 현명한 예산 책정이 필요합니다.

과거의 호화로운 생활 방식을 제공하지는 않지만 은퇴를 위해 백만 달러를받는 것은 여전히 축복입니다. 많은 퇴직자들이 소득의 50 % 이상을 사회 보장 혜택에 의존합니다. 노인 수혜자 중 부부의 21 %와 미혼 수혜자의 45 %가 소득의 90 % 이상을 사회 보장에 의존하고 있습니다. 정확히 백만 달러를 가진 퇴직자는 Palm Beach의 The Breakers 또는 The Breakers에서 많은 시간을 보내지 않을 수 있습니다. 뉴욕의 플라자 호텔. 하지만 현명하게 투자하면이 금액을 통해 빈곤이나 청구서를 지불 할 수 없다는 걱정없이 시카고, 로스 앤젤레스, 휴스턴과 같은 전형적인 미국 대도시에서 살 수 있습니다.

슬기로운 퇴직자들이 퇴직 기간 동안 100 만 달러를 늘리기 위해 사용하는 두 가지 주요 전략을 자세히 살펴 보겠습니다. 한 가지 방법은 즉시 연금을 구매하는 것입니다. 퇴직자의 남은 생애 동안 보장 된 월급으로 일시불을 지불합니다. 또 다른 방법은 일반적으로 뮤추얼 펀드, 주식 및 채권 투자로 다각화 된 표준 포트폴리오에 돈을 투자 한 다음 매년 해당 포트폴리오의 고정 비율을 인출하여 생활비를 지불하는 것입니다.

즉각적인 연금 혜택

언젠가 돈이 부족 할까봐 걱정하는 퇴직자에게 즉각적인 연금은 은퇴의 가장 매력적인 특징을 제공합니다. product : 평생 보장되는 고정 수입 흐름. 구매자가 연금을 구입 한 다음날 사망하거나 120 세가되는 경우.

즉시 연금은 생명 보험에 의해 판매됩니다. 회사. 그것은 투자로 분류되지 않고 퇴직자가 연금에 일시금을 두는 계약으로이자를 끌어들입니다. 연금의 원금 및이자 잔액은 퇴직자에 대한 일련의 고정 된 정기 지급으로 상각됩니다. 몇 가지 요소가 이러한 지급 금액을 결정합니다. 하나는 이자율이 우세하고 이자율이 높으면 연금이 더 많이 지불합니다. 다른 요소는 퇴직자의 기대 수명입니다. 수명이 길수록 월별 지불액은 낮아집니다. 이러한 이유로 일반적으로 남성보다 오래 사는 여성은 동일한 잔액에 대해 더 적은 연금 수표를받습니다.

수당 금액을 계산하는 데 기대 수명이 사용되지만 수표는 계속해서 지급됩니다. 해당 연령에 도달하면 연금 잔액이 상각됩니다. 오히려 퇴직자는 살아있는 동안 수표를받습니다. “즉시 연금을 구입하는 것은 연금을 구입하는 것과 같습니다. 평생 동안 지불하겠다고 약속하는 보험 회사와 일시불로 교환합니다.”라고 매사추세츠 주 Holliston에있는 Meridian Financial Advisors LLC의 CFP Georgia Bruggeman은 말합니다.

연금은 본질적으로 오래 사는 사람의 돈에 대한 보험이며, 보험 회사는 개인이 너무 오래 산다는 위험을 가정합니다. 이와 관련하여 마음의 평화를 우선시하는 퇴직자 그들의 부모와 조부모는 모두 100 세까지 살았으므로 연금을 고려해야합니다.

즉각적인 연금 불이익

연금에는 세금 처리와 비 유동성이라는 두 가지 뚜렷한 불이익이 있습니다. 장기간에 걸쳐 얻은 대부분의 투자 소득은 장기 자본 이득 률로 과세되고, 연금은 경상 소득률로 과세됩니다. 두 가지의 차이는 투자자의 세금 등급에 따라 다릅니다. 중요하지 않을 수도 있지만 중요 할 수도 있습니다. 고소득층의 경우 최고 세율은 37 %입니다. 반면 장기 자본 이득은 0 %, 15 % 또는 20 %로 과세됩니다.

연금의 다른 문제는 소유자가 월별 수표로 효과적으로 제한된다는 것입니다.”이율이 여전히 상대적으로 낮을 때 즉시 연금을 구입하는 것은 좋은 생각이 아닙니다. 특히 높은 선불 수수료와 연금과 관련된 해약 비용 때문에 이자율이 올라가도 고정 지불액이 낮고 증가하지 않기 때문입니다.” “캘리포니아 산타 바바라에있는 InAlliance Financial Planning의 CFP 사장 인 Elizabeth Saghi는 말합니다. 또한 위약금 없이는 긴급 또는 주요 구매와 같은 연금에서 큰 금액을 인출 할 수 없습니다.

우선 순위에 있습니다. 은퇴자에게 평생 소득을 얻는 것이 돈을 완전히 사용하는 것보다 더 큰 우선 순위라면 연금이 최선의 선택 일 수 있습니다. 그렇지 않으면 퇴직자는 다른 곳을 보거나 적어도 퇴직금의 전부 또는 대부분을 연금에 투자해서는 안됩니다.

전통적인 포트폴리오의 장점

은퇴를 통해 $ 100 만 달러를 유지하는 또 다른 전략은 다양한 포트폴리오에 자금을 배치하고 연간 일정 비율을 인출하는 것입니다. 그 금액을 인플레이션으로 인덱싱합니다. 이 전략을 사용하는 많은 퇴직자들은 4 % 규칙을 따릅니다. 그들은 첫해에 4 % 또는 $ 40,000를 인출하고이 금액으로 생활합니다. 두 번째 해에 그들은 같은 4 %에 그해의 인플레이션 율을 더합니다. 인플레이션이 2 % 인 경우 2 년차의 인출 액은 $ 40,000의 102 % 또는 $ 40,800이됩니다. 3 년째는 퇴직자가 항상 4 %에 누적 인플레이션을 더한 상태로 동일한 패턴을 따릅니다. 2020 년의 이자율과 인플레이션 환경에서 퇴직자는이 전략을 사용하여 30 년 이상 지속되는 동안 쉽게 백만 달러를 벌 수 있습니다.

“전 세계적으로 다양한 포트폴리오를 통해 투자자는 자신의 개인과 일치 할 수 있습니다. 개별 위험 노출에 따른 위험 능력, 자금 접근 측면에서 유연성 제공, 잠재적으로 세금 노출 측면에서 유연성 제공, 보험 시장에서 제품이 제공하는 것보다 잠재적으로 더 높은 지불 비율 제공. 4 % 인출 규칙이 좋은 출발이지만, 저는 보통 고객에게 소형주 및 가치주와 같은 알려진 예상 수익원으로 기울어지면서 전 세계적으로 다각화되면 5 ~ 6 %를 감당할 수 있다고 말합니다. “라고 Mark는 말합니다. Hebner, 캘리포니아 어바인에있는 Index Fund Advisors Inc.의 사장 겸 설립자이자 Index Funds : 적극적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램의 저자.

전통적인 포트폴리오 단점

전통적인 포트폴리오 전략의 주된 단점은 안타깝게도 미래 시장 수익률이나 인플레이션 율을 확실하게 예측할 수있는 방법이 없다는 것입니다. 대 불황 이후 몇 년은 주식과 뮤추얼 펀드에 탁월했습니다. 낮은 인플레이션에 관한 한 똑같이 좋습니다. 그러나 장기적인 약세장이나 비정상적으로 높은 인플레이션 기간 (1970 년대 모두 특징)은 퇴직자의 1 백만 달러가 전략을 사용하여 투자 될 경우 훨씬 더 빨리 증발 할 것입니다.

결론

전통적인 포트폴리오에 100 만 달러를 투자하고 연간 인출을하면 퇴직자는 연금을 구매하는 것보다 더 많은 재정적 유연성을 갖게됩니다. 역사적으로 뮤추얼 펀드의 수익은 연금 수익보다 강력했습니다. 그리고 저금리 환경에서 연금은 이자율이 높을 때보 다 지불금이 덜 관대 할 것입니다. 반면에, 연금은 퇴직자에게 전통적인 포트폴리오가 제공하지 않는 기능을 제공합니다. 이는 그들이 돈보다 오래 살지 않을 것이라는 확실한 보장입니다.