폐쇄 된 계정이 신용 점수에 미치는 영향

점수 유지님께,

안녕하세요. , 저는 전체 신용 점수를 716 점에서 향상시키기 위해 노력하고 있습니다. 저는 늦은 비방 점수가없고 1.2 % 회전 신용 활용도를 가지고 있습니다. 저는 22 살이 어서 평균 신용 연령은 2.2 년입니다. 가능한 한 빨리 점수를 760 점 이상으로 높이려면 일반적으로 무엇을해야합니까? 또한 내 신용의 평균 연령을 계산할 때 폐쇄 된 계정이 여전히 고려된다는 것이 사실입니까? – Tyler

Tyler에게,

신용 점수 경로의 시작을 축하합니다. 신용 활용률을 낮게 유지하고 마이너스 (예 : 결제 누락 등)를 피하여 같은 과정을 계속할 수 있다면 길고 길을 잃을 수도 있습니다.

즉, 신용 게임에는 상당한 인내가 필요합니다. 22 세에 당신은 신용에 상당히 익숙하지 않으며, 당연히 가능한 한 빨리 당신의 점수를 높이고 싶어합니다. 이 모든 것이 어떻게 작동하는지 이야기 한 다음 점수를 높이기 위해 지금 무엇을 할 수 있는지 논의하겠습니다.

먼저 716이되면 점수가 좋은 것으로 간주됩니다. 실제로 670과 739 사이의 점수는 일반적으로 FICO 표준에 따라 우수로 분류됩니다. 달성하고자하는 점수 (760 점)는 “매우 좋음”범위에 있습니다.이 점수 이상을 달성하고 싶은 것은 완벽하게 이해할 수 있습니다. 제 “충분한 신용 이론”을 기억하십시오. 당신의 점수가 당신이 원하는 것을 얻을 수있을만큼 충분하다면, 그것이 정말로 중요한 전부입니다. 완벽한 채점을 추구하는 것은 바보의 심부름이 될 수 있습니다.

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Steve에게 질문하세요.

해지 된 계정은 신용 기록 기간에 어떤 영향을 줍니까?

귀하의 질문에 관해서는 신용 점수는 향후 연체를 예측할 수있는 것으로 입증 된 알고리즘을 사용합니다. 미래를 예측하는 역방향 모델로서 신용 활용도 및 신용 혼합과 같은 기타 현재 요인뿐만 아니라 과거 실적에 크게 의존합니다.

카드 계정 폐쇄가 귀하의 기간에 미치는 영향에 대해 이야기 해 보겠습니다. 신용 기록은 FICO 신용 점수의 15 %를 차지합니다.

점수에는 신용 보고서에 남아있는 한 모든 폐쇄 및 개설 카드의 계정 기록이 계속 포함됩니다. , 신용 조사 기관은 약 10 년 후 양호한 상태의 폐쇄 된 계정을 제거하고 연체 일로부터 7 년 후 지불 연체 내역이있는 폐쇄 된 계정을 제거합니다.

왜 7과 10입니까? 그것이 신용 조사 기관의 고객이 소비자를 인수 할 때보고 싶어하기 때문입니다. 대출 기관이 갑자기 20 년의 역사를보고 싶어한다면, 국은이를 제공하기 위해 최선을 다할 것입니다 (그러므로 신용 보고서 및 기타 제품의 판매가 증가합니다).

VantageScore 모델은 폐쇄 된 계정을 계산하지 않습니다. 신용 연령을 계산하는 데는 열린 것만 사용됩니다. 따라서 귀하의 질문에 대한 대답은 예입니다. 폐쇄 된 계정은 적어도 FICO 점수와 관련하여 여전히 중요합니다. 신용 기록의 문제는 그것이 역사적이라는 것입니다.

시간이 걸리고 속도를 높일 방법이 없습니다.이 신용 점수 파이에 대한 빠른 수정은 없습니다. 그러나 신용 보고서가 노화되기를 기다리는 동안 점수를 올리기 위해 할 수있는 일과하지 말아야 할 일을 아래에 포함 시켰습니다.

관련 항목보기 : 나쁜 것에서 좋은 것으로가는 데 걸리는 시간 신용?

신용 카드를 폐쇄하면 신용 활용률이 높아질 수 있습니다.

자동차 나 가구 등의 할부 대출이 상환되면 해당 계정이 폐쇄됩니다. 하지만 한동안 사용하지 않았다는 이유로 신용 카드와 같은 회전 계좌를 폐쇄하기 전에 두 번 생각하시기 바랍니다.

오해하지 마세요. 높은 연회비 또는 열악한 고객 서비스와 같은 회전 계정을 폐쇄하지만 일반적으로 특히 신용 기록이 제한된 사람의 경우 계정을 폐쇄하지 않는 것이 좋습니다.

해지 된 계정은 여전히 신용 연령에 반영됩니다. 이 등식에서 신용 카드를 폐쇄하면 FICO 점수의 30 %에 해당하는 신용 활용 점수 계수에서 포인트를 잃을 수 있습니다.

계정을 폐쇄하면 사용 가능한 전체 신용이 감소합니다. 사용률 계산에 사용됩니다. 활용은 두 가지 방식으로 나타납니다. 첫째, 신용 단위에 대한 잔액의 비율이 사용되며, 두 번째로 모든 카드에 대한 모든 신용 한도와 모든 잔액의 비율이 고려됩니다. 계정을 폐쇄하면 두 번째 비율의 가치가 감소합니다.

관련 항목보기 : 점수를 손상시키지 않고 신용 카드를 취소하는 방법

신용 점수를 높이는 다른 방법

신용 보고서에 긍정적 인 데이터 추가

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Experian Boost 및 UltraFICO와 같이 귀하의 위치에있는 누군가에게 매력적일 수있는 상당히 새로운 옵션이 몇 가지 있습니다. 소비자가 점수를 높이는 데 사용할 수있는 긍정적 인 데이터를 신용 보고서에 제공 할 수있는 프로그램입니다. 이것은 특히 제한된 신용 기록을 가진 사람들에게 효과적입니다. 둘 다 사용하기 쉽고 결과가 즉시 표시됩니다.

Experian Boost를 사용하려면 공공 요금 및 전화 요금 지불과 같은 항목을 가져 오기 위해 신용 조사 기관이 은행 정보에 액세스 할 수 있도록 허용해야합니다. 긍정적 인 지불 내역이 보고서에 통합되어 점수에 점수를 추가 할 수 있습니다.

UltraFICO는 귀하의 당좌 예금 및 예금 계좌 정보에서 귀하의 저축 금액, 귀하의 계정이 얼마나 활성 상태인지와 같은 긍정적 인 데이터를 확인합니다. 오픈 기간입니다.

둘 다 긍정적 인 데이터 만 사용하며 언제든지 등록하거나 탈퇴 할 수 있습니다. 또한 둘 다 Experian 보고서에만 영향을 미치므로이를 염두에 두십시오. 국에보고하지 않는 임대인에게 임대료를 지불하는 경우 임대료를 지불 할 때 중개인 역할을하는 임대료 지불 서비스를 사용하여 신용 보고서에 긍정적 인 임대료 지불 내역을보고 할 수 있습니다.

신용 카드 사용을 혼합하세요.

주의 사항 – 신용 카드 한 장을 사랑하지 마세요! 나는 내가 느끼는 느낌이 좋고 내가 사용할 때 가끔 코멘트를 그리는 반짝이는 금속 카드를 가지고 있습니다. 하지만 개별 카드 사용률을 낮게 유지하기 위해 구매 내역을 덜 영광스러운 여러 카드에 분산 시키려고합니다. 신용 한도의 25 % 이상을 청구하지 않는 것이 좋습니다. Super Scorers는 한 자리 수로 활용도를 유지합니다.

관련 항목보기 : 신용 카드를 몇 장 보유해야합니까?

통장 대출 고려

인출 할 수도 있습니다. 통장 저축 대출, 특히 신용 혼합 부서에서 가벼운 경우. 이것은 전체 점수의 10 %에 불과하지만 채권자들은 고정 및 변동 지불을 모두 처리 할 수 있음을 확인하는 데 도움이됩니다. 얇은 파일을 가진 사람들은 확실히이 방법을 통해 혜택을받을 수 있습니다.

통장 저축 대출은 본인의 돈을 사용하고 부채 축적에 대해 걱정할 필요가 없기 때문에 좋습니다. 대출이 신용 조사 기관에보고되는지 확인하십시오. 그렇다면 이것이 내 책에 나와있는 윈윈 제안입니다.

요점

“가능한 한 빨리”가 얼마나 빨리 당신에게 제공되는지는 모르겠지만 저는 그것을 권장합니다. 신용 보고서를 먼저 정리하기 위해 3 ~ 6 개월을주기 위해 주요 구매 자금을 확보하려는 사람은 말할 것도없이 –하지만 어쨌든 말하겠습니다 – 그 기간 동안 계속해서 사용률을 낮게 유지하고 합의 된대로 매번 청구서를 제 시간에 지불하는 것입니다.

또한 50 점은 신용 점수에서 상당히 큰 도약이지만 확실히 극복 할 수는 없음을 기억하십시오. 원하는 것보다 오래 걸리면 낙담하지 마십시오. 성공할 것입니다.

점수를 기록하는 것을 잊지 마십시오!