처음 주택 구입자 ' 안내서

처음으로 주택을 구입하는 것은 어려울 수 있습니다. 결국, 단계, 작업 및 요구 사항이 너무 많아서 값 비싼 실수를하는 것에 대해 염려 할 수 있습니다.하지만 처음 주택을 구입하는 사람은 실제로 부동산 시장에 새로운 진입자를 장려하기 위해 생성 된 몇 가지 특별한 이점을 누리고 있습니다. 프로세스를 이해하면 여기에서 구매하기 전에 고려해야 할 사항과 구매 과정 자체에서 기대할 수있는 사항에 대한 요약과 첫 주택을 구매 한 후 생활을 더 편리하게 만드는 팁이 있습니다.

The First- Time Homebuyer Advantage

주택 구입은 여전히 아메리칸 드림의 핵심 요소로 간주됩니다. 최초 구매자는 “일반적인 최소 계약금 (이상적으로는 일반 대출 구매 가격의 20 %)이없는 경우”주정부 프로그램, 세금 감면 및 연방 지원 대출에 액세스 할 수 있습니다. 특정 그룹의 구성원 (아래의 중요 설명 참조). 그리고 당신은 초보자가 아니더라도 최초 구매자가 될 수 있습니다.

미국 주택 도시 개발부 (US Department of Housing and Urban Development) ( HUD)는 다음 조건 중 하나를 충족하는 사람입니다.

• 3 년 동안 주 거주지를 소유하지 않은 개인. 배우자가없는 집이라면 처음으로 주택을 구입하는 사람으로 함께 집을 구입할 수 있습니다.
• 결혼 한 동안 이전 배우자와 함께 집만 소유 한 편부모.
• 배우자 만 소유 한 실향민 주부
• 해당 규정에 따라 영구 재단에 영구적으로 부착되지 않은 주 거주지 만 소유 한 개인
• 개인 주, 지역 또는 모델 건축 법규를 준수하지 않는 부동산 만 소유했으며 영구 구조물 건설 비용보다 적은 비용으로 준수 할 수 없습니다.

구매하기 전에 고려해야 할 6 가지 질문

첫 번째 단계는 장기적인 목표와 주택 소유 방식을 결정하는 것입니다. 이러한 목표에 부합합니다. 아마도 당신은 “낭비 된”임대료를 모두 실질적인 모기지 지불로 바꾸려고 할 것입니다 : 형평성. 아니면 주택 소유를 독립의 표시로보고 자신의 집주인이되는 아이디어를 즐길 수도 있습니다. 좋은 투자가 될 수도 있습니다. 큰 그림의 주택 소유 목표를 좁 히면 올바른 방향으로 나아갈 수 있습니다. 고려해야 할 여섯 가지 질문이 있습니다.

1. 귀하의 재정 건전성?

온라인 목록 페이지를 클릭하거나 꿈의 집과 사랑에 빠지기 전에 재정 상태를 진지하게 감사하십시오. 주택 구입 및 지속적인 비용에 대비해야합니다. 이 감사의 결과를 통해이 큰 조치를 취할 준비가되었는지 또는 준비를 위해 추가 작업이 필요한지 여부를 알 수 있습니다. 다음 단계를 따르십시오.

3 ~ 6 개월의 생활비가있는 비상 저축 계좌가 있기 전에 주택 구입을 고려하지 마십시오. 주택을 구입할 때 계약금 및 마감 비용을 포함하여 상당한 초기 비용이 발생합니다. 이러한 비용뿐만 아니라 비상 자금을위한 자금도 필요합니다. 대출 기관은이를 요구할 것입니다.

가장 큰 과제 중 하나는 여전히 수익을 제공하는 접근 가능하고 상대적으로 안전한 차량에 저축을 유지하여 “인플레이션을 따라갈 수 있도록하는 것입니다.

• 목표를 달성하는 데 1 ~ 3 년이 있다면 예금 증명서가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그것은 당신을 부자로 만들지는 않지만 당신은 그렇지 않습니다. (조기 현금화에 대한 벌금을받지 않는 한) 돈을 잃을 것입니다. 단기 채권이나 고정 수입 포트폴리오를 구매할 때도 같은 생각을 적용 할 수 있습니다. 주식 시장의 격동적인 특성.
• 6 개월에서 1 년이 있다면 돈을 유동적으로 유지하십시오. 고수익 저축 계좌가 최선의 선택이 될 수 있습니다.FDIC 보험에 가입했는지 확인하십시오 (대부분의 은행이 있음). 은행이 약화 되어도 최대 $ 250,000까지 돈에 액세스 할 수 있습니다.

지출. 매월 지출하는 금액과 지출 내역을 정확히 알아야합니다. 이 계산은 모기지 지불에 할당 할 수있는 금액을 알려줍니다. 공과금, 음식, 자동차 정비 및 지불, 학자금 빚, 의복, 어린이 활동, 오락, 퇴직 저축, 정기 저축 및 기타 항목 등 모든 것을 설명해야합니다.

신용을 확인하십시오. 일반적으로 주택 융자를 받으려면 “좋은 신용, 제때에 청구서를 지불 한 이력 및 43 %의 최대 부채 대 소득 (DTI) 비율이 필요합니다. 대출 기관 요즘은 일반적으로 주택 비용 (원금,이자, 세금 및 주택 소유자 보험)을 차용인의 월 총 소득의 약 30 %로 제한하는 것을 선호하지만이 수치는 지역 부동산 시장에 따라 크게 다를 수 있습니다.

2. 어떤 유형의 주택이 귀하의 필요에 가장 적합합니까?

주거용 부동산을 구입할 때 여러 가지 옵션이 있습니다 : 전통적인 단독 주택, 복층 주택, 타운 하우스, 콘도, 협동 조합 또는 2 ~ 4 세대가있는 다세대 건물. 각 옵션에는 주택 소유 목표에 따라 장단점이 있습니다. 따라서 이러한 목표를 달성하는 데 도움이 될 부동산 유형을 결정해야합니다. 픽서 윗부분을 선택하면 어떤 카테고리에서든 구매 가격을 절약 할 수 있지만 미리주의해야합니다. 픽서 윗부분을 꿈의 집으로 바꾸는 데 필요한 시간, 땀, 에퀴티, 돈은 흥정 한 것보다 훨씬 많을 수 있습니다. for.

3. 이상적인 집에 어떤 특정 기능을 원하십니까?

이 목록에서 약간의 유연성을 유지하는 것은 좋지만, 아마도 당신은 아마도 당신의 인생에서 가장 큰 구매를하고있을 것이며, 당신은 그 구매가 당신의 필요와 가능한 한 가깝게 맞출 자격이 있습니다. 목록에는 크기 및 이웃과 같은 기본적인 욕구가 포함되어야합니다. 욕실 레이아웃과 내구성있는 가전 제품이 장착 된 주방과 같은 작은 세부 사항까지 포함되어야합니다.

4. 모기지가 얼마나 많은지 당신은 자격이 있습니까?

쇼핑을 시작하기 전에 대출 기관이 첫 주택을 구매할 수있는 금액을 파악하는 것이 중요합니다. $ 300,000 주택을 살 수 있다고 생각할 수도 있지만 대출 기관은 여러분을 생각할 수도 있습니다. ” 당신이 가지고있는 다른 부채의 양, 월 소득, 현재 직장에서 얼마나 오래 근무했는지 등의 요인에 따라 $ 200,000의 이익을 얻을 수 있습니다. 또한 많은 부동산 중개인은 얼마나 많은지를 명확히하지 않은 고객과 시간을 보내지 않을 것입니다. 그들은 지출 할 여유가 있습니다.

주택에 제안을하기 전에 대출에 대한 사전 승인을 받아야합니다. 많은 경우 판매자는 함께 제공되지 않는 제안을 받아들이지 않을 것입니다. 모기지 사전 승인으로. 모기지를 신청하고 필요한 서류를 작성하면됩니다. 대출 기관을 둘러보고 모기지 계산기 또는 Google 검색과 같은 도구를 사용하여 이자율과 수수료를 비교하는 것이 좋습니다.

5. 실제로 집에 얼마를 살 수 있습니까?

때때로 은행은 당신이 정말로 지불하고자하는 것보다 더 많은 집을 대출 해 줄 것입니다. 은행이 당신에게 $ 300,000를 빌려 준다고해서 실제로 그렇게 많이 빌려야한다는 것을 의미하지는 않습니다. 주택 구입자들은 이러한 실수를 저지르고 의류, 공과금, 휴가, 오락, 심지어 음식과 같은 다른 비용을 충당하기 위해 월간 모기지 지불을 한 후 거의 남지 않은 “가난한 가구”가됩니다.

실제 대출 금액을 결정할 때는 월별 지불액이 아니라 주택의 총 비용을 확인해야합니다. 축은 귀하가 선택한 이웃에 있으며, 주택 소유자 보험에 드는 비용, 주택을 유지하거나 개선하는 데 지출 할 것으로 예상되는 비용, 폐쇄 비용이 얼마인지 등이 있습니다.

6 . 누가 집을 찾고 구매를 안내해 줄까요?

부동산 중개인이 귀하의 필요를 충족하고 귀하의 가격대에 맞는 주택을 찾은 다음 귀하와 만나 그 주택을 볼 수 있도록 도와 드릴 것입니다. 구매할 주택을 선택하면 이러한 전문가가 제안, 대출, 서류 작성 등 전체 구매 프로세스를 협상하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 훌륭한 부동산 중개인의 전문 지식은 모든 위험으로부터 보호 할 수 있습니다. 프로세스 중에 발생할 수 있습니다. 대부분의 에이전트는 판매자의 수익금에서 지불하는 수수료를받습니다.

구매 프로세스

이제 급락하기로 결정 했으므로 이제 무엇을 할 수 있는지 살펴 보겠습니다. 주택 구입 과정 자체에서 기대합니다. 제안과 반대 제안이 격렬하게 날아가는 혼란스러운 시간이 될 수 있지만, 번거 로움 (및 서류 작업)에 대비하면 온전한 상태로 프로세스를 통과 할 수 있습니다. 예상 할 수있는 기본적인 진행 과정은 다음과 같습니다.

집 찾기

시장에서 집을 찾기 위해 사용 가능한 모든 옵션을 활용하십시오. 부동산 중개인을 사용하고, 온라인으로 목록을 검색하고, 판매 표지판을 검색하는 데 관심이있는 동네를 돌아 다니는 것을 포함합니다. 친구, 가족 및 비즈니스 연락처에게도 감정을 표현하십시오. 집에 대한 좋은 참고 자료 나 단서가 어디에서 왔는지 결코 알 수 없습니다.

집을 진지하게 쇼핑하고 나면 집에 들어 가지 않고 열린 집에 들어 가지 마십시오. 대리인 (또는 적어도 당신이 함께 일하는 사람의 이름을 버릴 준비가되어 있음). 자신의 대리인에게 연락하기 전에 판매자의 대리인과 거래를 시작하는 것이 최선의 이익이되지 않을 수있는 방법을 확인할 수 있습니다. .

예산이 부족하다면 잠재력을 충분히 발휘할 수없는 집을 찾으세요. 욕실의 끔찍한 벽지를 교체 할 여유가 없더라도 지금, 당신은 당신이 감당할 수있는 장소에 들어가는 대가로 잠시 동안 기꺼이 함께 살 수있을 것입니다. 집이 위치 및 크기와 같이 변경하기 어려운 큰 요소의 측면에서 귀하의 요구를 충족한다면 물리적 인 결함으로 인해 당신을 멀어지게하지 마십시오. 처음 주택 구입자는 다음과 같이 가치를 더할 수있는 집을 찾아야합니다. 이것은 자산의 사다리를 오르는 데 도움이되는 형평성을 보장합니다.

융자 옵션을 고려하고 융자를 확보합니다.

처음 주택 구매자는 다양한 FHA (Federal Housing Authority)가 지원하는 모기지와 특히 초보자를위한 모기지 등 모든 구매자가 이용할 수있는 옵션입니다. 많은 최초 주택 구입자 프로그램은 최소 계약금을 3 %까지 제공합니다. 5 % (표준 20 % 대비)이며 일부는 계약금이 전혀 필요하지 않습니다. 다음을 확인하거나 고려하십시오.

• HUD 자원 목록. 정부 기관 자체가 개인에게 직접 보조금을 지급하지는 않지만 IRS 면세 지위를 가진 조직에 최초 주택 구입자에게 배정 된 자금을 지원합니다. HUD 웹 사이트에 자세한 내용이 있습니다. FHA (및 대출 프로그램)는 HUD의 일부입니다.
• 귀하의 IRA. 모든 최초 주택 구매자는 조기 인출에 대한 10 %의 벌금을 지불하지 않고 개별 전통적인 IRA 또는 Roth IRA에서 최대 $ 10,000까지 인출 할 수 있습니다 (그러나 전통적인 IRA를 사용하는 경우 귀하는 여전히 세금을 내야합니다). 이는 부부가 인출 할 수 있음을 의미합니다. 첫 주택 구매에 사용할 수있는 최대 $ 20,000 (각 계정에서 $ 10,000). 120 일 이내에 돈을 상환하지 않고 59½ 미만인 경우 10 %의 벌금이 부과됩니다. 또한 인출에 대한 소득세도 부과됩니다.
• 귀하의주의 프로그램. 일리노이, 오하이오, 워싱턴을 포함한 많은 주에서는 자격이있는 최초 주택 구매자를 위해 계약금 및 폐쇄 비용은 물론 재건 또는 재산 개선 비용에 대한 재정 지원을 제공합니다. 일반적으로 자격이 있습니다. 이 프로그램의 경우 소득 및 종종 부동산 구매 가격의 크기를 기준으로합니다.
• 아메리카 원주민 옵션. 아메리카 원주민 주택 구매자는 섹션 184 대출을 신청할 수 있습니다.이 대출에는 1.5가 필요합니다. % 대출 선불 보증 수수료 및 $ 50,000 이상의 대출에 대한 2.25 % 계약금 (해당 금액 미만 대출의 경우 1.25 %). 섹션 184 대출은 단독 주택 (1 ~ 4 세대) 및 주 거주지에만 사용할 수 있습니다.

충성심에 얽매이지 마십시오. 사전 승인을 구하거나 모기지를 검색 할 때 현재 금융 기관에 문의하십시오. 한 가지 유형의 대출 만받을 자격이 있더라도 주변을 둘러보십시오. 요금은 놀라 울 정도로 다양 할 수 있습니다. 예를 들어 FHA 대출은 지역 은행, 신용 조합, 모기지 은행가, 대형 은행 또는 모기지 브로커를 통해 대출을 신청하는지 여부에 따라 수수료가 다를 수 있습니다. 물론 주택에 대해 지불하는 총 가격에 큰 영향을 미치는 모기지 이율도 다를 수 있습니다.

대출 업체에 합의하고 신청 한 후에는 대출 기관은 제공된 모든 금융 정보 (신용 점수 확인, 고용 정보 확인, DTI 계산 등)를 확인합니다. 대출 기관은 대출자를 일정 금액에 대해 사전 승인 할 수 있습니다. 모기지에 대해 사전 승인을 받았더라도, 자동차 구입 자금 조달과 같이 신용 점수를 변경하기 위해 무언가를하면 마지막 순간에 대출이 끝날 수 있습니다.

일부 당국은 또한 예비 대출 기관을 가질 것을 권장합니다. 대출을받을 자격이 있다고해서 결국 대출 자금이 조달된다는 보장은 없습니다. 인수 지침이 바뀌고 대출 기관의 위험 분석이 변경 될 수 있으며 투자자 시장이 바뀔 수 있습니다. 고객은 대출 및 에스크로 문서에 서명 한 다음 마감 24 ~ 48 시간 전에 대출 기관이 대출 프로그램에 대한 자금을 동결했다는 통지를받을 수 있습니다. 이미 모기지 자격을 갖춘 두 번째 대출 기관이 있으면 프로세스를 일정대로 유지하거나 일정에 가깝게 유지할 수있는 다른 방법이 있습니다.

제안하기

부동산 중개인은 원하는 조건과 함께 주택에 제공 할 금액을 결정하는 데 도움을줍니다. 그러면 대리인이 판매자의 대리인에게 제안을 제시하고 판매자는 제안을 수락하거나 반대 제안을 할 것입니다. 그런 다음 거래에 도달하거나 종료라고 결정할 때까지 수락하거나 계속 앞뒤로 이동할 수 있습니다. .

제안을 제출하기 전에 예산을 다시 살펴보십시오. 이번에는 예상 마감 비용을 고려하십시오 (구매 가격의 2 %에서 5 %까지 가능합니다. ), 통근 비용 및 이사하기 전에 필요할 수있는 즉각적인 수리 및 필수 가전 제품. 미리 생각하십시오. 임대에서 더 큰 집으로 이사하는 경우 더 높거나 예상치 못한 유틸리티 및 기타 비용에 의해 매복 당하기 쉽습니다. . 예를 들어, 지난 12 개월 동안의 에너지 요금을 요청하여 월 평균 비용을 파악할 수 있습니다.

합의에 도달 한 경우 , 당신은 선의의 입금을하고 그 과정은 에스크로로 전환됩니다. 에스크로는 판매자가 당신이 그것을 살 것이라는 계약 상 기대와 함께 시장에서 집을 빼내는 짧은 기간 (종종 약 30 일)입니다. — 검사 할 때 심각한 문제가없는 경우

집을 검사받습니다.

구입하려는 집이있는 경우에도 흠이없는 것처럼 보이며, 숙련 된 전문가가 귀하의 잠재적 인 새 집의 품질, 안전 및 전반적인 상태에 대해 집을 검사하는 것보다 더 좋은 방법은 없습니다. 돈 구덩이에 갇히고 싶지 않거나 w 예상치 못한 수리를 많이해야하는 골칫거리입니다. 주택 검사에서 판매자가 공개하지 않은 심각한 결함이 발견되면 일반적으로 제안을 취소하고 보증금을 돌려받을 수 있습니다. 또는 판매자에게 수리를 요청하거나 판매 가격을 할인하도록 협상 할 수 있습니다.

닫기 또는 다음으로 이동

판매자와 거래 할 수있는 경우 또는 검사 결과 아무 것도 밝혀지지 않은 경우 중요한 문제가 발생하면 마감 할 준비가되어 있어야합니다. 마감은 기본적으로 매우 짧은 시간에 많은 서류에 서명하고 마지막 순간에 아무것도 실패하지 않도록기도하는 것입니다.

구매의 마지막 단계에서 귀하가 처리하고 지불하는 것에는 주택 평가 (모기지 회사가 주택에 대한 이익을 보호하기 위해이를 필요로 함)를받는 것, 다른 사람이 다른 사람이 없는지 확인하기 위해 제목 검색을하는 것이 포함될 수 있습니다. 판매자가 부동산에 대한 청구권을 가지고 있으며, 귀하의 계약금이 다음보다 적을 경우 개인 모기지 보험 또는 피기 백 대출을받습니다. 20 %, 모기지 서류 작성. 기타 마감 비용에는 대출 신청 수수료, 소유권 보험, 설문 조사, 세금 및 신용보고 비용이 포함될 수 있습니다.

축하합니다. 새 주택 소유자입니다! 이제 뭐?

당신은 서류에 서명하고 이사 자들에게 돈을 지불했고 새로운 장소가 집처럼 느껴지기 시작했습니다. 게임은 끝났 죠? 정답이 아닙니다. 주택 소유 비용은 계약금과 월별 모기지 지불 이상으로 확장됩니다. 새로운 주택 소유자로서의 삶을보다 재미 있고 안전하게 만들기위한 몇 가지 마지막 팁을 살펴보십시오.

계속 저축

주택을 소유하면 교체와 같은 예상치 못한 큰 비용이 발생합니다. 지붕을 덮거나 새 온수기를 구입하십시오. 이러한 비용이 필연적으로 발생하더라도 방심하지 않도록 비상 자금을 마련하십시오.

정기적 인 유지 보수를 수행하십시오.

집에 많은 돈을 투자하고 있으므로 집을 잘 돌보고 싶을 것입니다. 정기적 인 유지 관리를 통해 문제가 작고 관리가 용이 할 때 문제를 해결할 수 있으므로 수리 비용을 줄일 수 있습니다.

주택 시장 무시

문제가되지 않습니다. 집을 판매하는 순간을 제외하고는 어느 순간에 집의 가치가 무엇인지 알 수 있습니다. 이직이나 재정적 어려움으로 인해 집을 팔지 않고 집을 판매 할 때를 선택할 수있는 것이 투자에서 확실한 이익을 볼 수 있습니다.

퇴직금을 마련하기 위해 주택 매각에 의존하지 마십시오.

집을 소유하고 있더라도 주택을 구하기 위해 최선을 다해야합니다. 당신의 퇴직 저축 예금은 매년 최대로 늘어날 것입니다. 주택 거품 기간 동안 어떤 사람들이 벌어 들인 재산을 본 사람에게는 믿기 어려울 수 있지만, 집을 팔 때 반드시 살인을하는 것은 아닙니다. 주택을 은퇴 후 부의 원천으로보고 싶다면, 일단 모기지를 갚은 후에는 매달 지불하는 돈을 은퇴 후 생활비와 의료비의 출처로 고려하십시오. 또한, 퇴직자들은 종종 (이국적인 지역에서 축소 또는 퇴직에 관한 모든 기사를 볼 수 있지만) 그대로 머물기를 원합니다.

결론

이 개요는 도움이 될 것입니다. 주택 구입 지식의 공백을 메울 수있는 길로 안내합니다. 사전에 프로세스에 대해 더 많이 교육할수록 스트레스가 줄어들고 원하는 집을 얻을 가능성이 높아집니다. 비용을 감당할 수 있습니다. 작업이 완료되면 인생의 중요한 단계를 성공적으로 협상함으로써 얻을 수있는 자신감을 갖게됩니다.