레드 라이닝
레드 라이닝이란?
레드 라인은 인종이나 민족에 따라 특정 지역의 거주자들이 서비스 (재정 및 기타)를 이용할 수 없도록하는 차별적 관행입니다. 이는 개인의 자격 및 신용도가 아닌 위치 (및 해당 지역의 기본 내역)를 기반으로하는 모기지, 보험, 대출 및 기타 금융 서비스의 체계적인 거부에서 볼 수 있습니다. 특히 레드 라이닝 정책은 소수 민족 주민들이 가장 많이 느끼고 있습니다.
레드 라이닝의 역사
“레드 라이닝”이라는 용어는 사회학자가 만든 것입니다. 1960 년대의 John McKnight는 연방 정부와 대출 기관이 인구 통계만으로는 투자하지 않을 지역 주변의지도에 문자 그대로 빨간색 선을 그리는 방법에서 파생되었습니다. 검은 색 도심 지역은 빨간색 선이 가장 많이 표시 될 가능성이 높습니다. 조사에 따르면 대출 기관은 저소득 백인들에게 대출을하지만 중산층 또는 고소득 아프리카 계 미국인에게는 대출을 제공하지 않는 것으로 나타났습니다.
사실 1930 년대에 연방 정부는 레드 라인을 시작했습니다. 인종을 기준으로 연방 모기지 대출을 위해 “위험한”동네를 표시하는 부동산입니다. 부동산에 대한 이러한 레드 라이닝의 결과는 수십 년 후에도 여전히 느껴질 수 있습니다. 1996 년에는 정부가 모기지 대출에 대해 “최고”로 간주했던 주택의 절반도 안되는 가치가있는 동네 주택의 가치가 절반도되지 않았으며 그 격차는 지난 20 년 동안 만 더 커졌습니다.
저당권뿐만 아니라 학자금 대출, 신용 카드, 보험 등 다양한 금융 서비스에서 레드 라이닝의 예를 찾을 수 있습니다. 레드 라이닝을 방지하기 위해 1977 년에 커뮤니티 재투자법이 통과되었지만, 비평가들은 차별이 계속 발생한다고 말합니다. 예를 들어 오프라인 및 온라인 소매 업체의 차별 관행을 설명하는 데 레드 라이닝이 사용되었습니다. 리버스 레드 라이닝은 더 높은 가격이나 대출을 위해 이웃 (대부분 백인이 아님)을 타겟팅하는 관행입니다. 서브 프라임 모기지의 약탈 적 대출과 같은 불공정 한 조건.
또한 Midwest BankCentre CEO Orv Kimbrough가 “기업”이라고 부르는 증거도 있습니다. 레드 라이닝. ” The Business Journals에 따르면 2008 년 금융 위기 이전에 정점을 찍은 이후 미국 중소기업청의 7 (a) 프로그램을 통해 흑인 소유 기업에 대한 연간 대출 건수는 53 % 감소한 반면 84 % 감소했습니다. 이 보고서는 또한 백인이 많은 지역에 비해 흑인이 많은 지역의 기업에 대한 대출이 훨씬 적다는 전반적인 추세를 발견했습니다.
법원은 대출 기관이 이웃의 대출 접근을 배제하기위한 근거로 인종을 사용하는 경우 레드 라이닝이 불법이라고 결정했습니다. 또한 1968 년 민권법에 포함 된 공정 주택법은 차별을 금지합니다. 인종 구성에 따라 이웃에있는 개인에게 대출 할 수 있습니다. 그러나 법은 단층 선이나 홍수 지역과 같은 지질 학적 요인을 기준으로 이웃이나 지역을 제외하는 것을 금지하지 않습니다.
레드 라이닝의 파괴적인 유산은 한 경제. National Community Reinvestment Coalition, University of Wisconsin / Milwaukee 및 University of Richmond의 연구자들이 실시한 새로운 2020 년 연구에 따르면 “레드 라이닝, 분리 및 탈 투자의 역사는 소수의 부를 감소 시켰을뿐만 아니라 건강과 장수에도 영향을 미쳤습니다. 많은 소수 민족 지역에서 만성 질환 및 조기 사망의 유산 …. 평균 수명은 적색선이 표시된 지역 사회에서 동시에 존재했지만 지역 사회에 의해 높은 등급을받은 지역에 비해 3.6 년 더 낮습니다. HOLC. “
대출 업체는 단층 선이나 홍수 지역과 같은 지질 학적 요인과 관련하여 지역을 수정하는 것이 금지되어 있지 않습니다.
특별 고려 사항
인종을 기준으로 이웃이나 지역을 금지하는 것은 불법이지만 대출 기관은 대출을 할 때 경제적 요인을 고려할 수 있습니다. 대출 기관은 동일한 조건으로 모든 대출 신청을 승인 할 필요가 없으며 일부 차용자에게 더 높은 이율 또는 더 엄격한 상환 조건을 부과 할 수 있습니다. 그러나 이러한 고려 사항은 경제적 요인을 기반으로해야하며 미국 법률에 따라 인종, 종교, 출신 국가, 성별 또는 결혼 상태를 기반으로 할 수 없습니다.
은행 신청자에게 대출할지 여부와 조건을 결정할 때 법적으로 다음 요소를 고려할 수 있습니다.
- 신용 기록. 대출 기관은 FICO 점수 및 신용 조사 기관의 보고서에 따라 신청자의 신용도를 법적으로 평가할 수 있습니다.
- 소득. 대출 기관은 고용, 사업 소유권, 투자 또는 연금 수입을 포함 할 수있는 신청자의 정규 자금 출처를 고려할 수 있습니다.
- 속성 조건. 대출 기관은 대출 대상 자산과 인근 자산의 상태를 평가할 수 있습니다. 이러한 평가는 엄격하게 경제적 고려 사항을 기반으로해야합니다.
- 인근 편의 시설 및 도시 서비스. 대출 기관은 자산 가치를 높이거나 떨어 뜨리는 편의 시설을 고려할 수 있습니다.
- 대출 기관의 포트폴리오. 대출 기관은 지역, 구조 유형 및 대출 금액에 따라 다양한 포트폴리오를 보유하기위한 요구 사항을 고려할 수 있습니다.
주택 차별은 불법입니다. 인종, 종교, 성별, 결혼 여부, 공공 지원 사용, 출신 국가, 장애 또는 연령에 따라 차별을 받았다고 생각하는 경우 취할 수있는 조치가 있습니다. 그러한 조치 중 하나는 소비자 금융 보호국 (CFPB) 또는 HUD.
대출 업체는 인종, 종교, 출신 국가, 성별에 관계없이 위의 각 요소를 평가해야합니다. 또는 신청자의 결혼 상태.
모기지 신청자와 자신이 차별을 받았다고 생각하는 주택 구입자는 공정 주택 센터 인 공정 사무소에 문제를 제기 할 수 있습니다. 미국 주택 및 도시 개발부의 주택 및 평등 기회 또는 모기지 및 기타 주택 융자의 경우 소비자 금융 보호국