모기지 계산기
모기지 계산기
SmartAsset의 모기지 계산기를 사용하여 원금 및이자, 세금, 주택 소유자 보험을 포함한 월간 모기지 지불액을 추정합니다. 그리고 민간 모기지 보험 (PMI). 주택 가격, 계약금 및 모기지 조건을 조정하여 월별 지불액이 어떻게 변경되는지 확인할 수 있습니다.
또한 얼마의 돈이 있는지 확실하지 않은 경우 제가 부담 할 수있는 주택 금액 계산기를 사용해 볼 수 있습니다. 새 주택에 대한 예산을 책정해야합니다.
재정 자문가가 주택 구입 계획을 도와 줄 수 있습니다. 가까운 재정 고문을 찾으려면 무료 온라인 매칭 도구를 사용하거나 1-888-217-4199로 전화하십시오.
모기지 계산기의 수학
계산기가 어떻게 작동하는지 정확히 알면 모기지 계산에 다음 공식을 사용합니다.
M = 월별 지불
P = 원금 (초기 대출 잔액)
i = 이자율
n = 30 년 모기지 월별 결제 횟수 (30 * 12 = 360 등)
모기지 결제 계산기 사용 방법
매월 지불 할 금액을 결정하는 첫 번째 단계는 예상 주택 및 모기지에 대한 배경 정보를 제공하는 것입니다. 채울 세 가지 필드가 있습니다 : 주택 가격, 계약금 및 모기지 이자율. 드롭 다운 상자에서 대출 기간을 선택합니다. 작업 할 정확한 숫자가 없더라도 걱정하지 마세요. 최대한 추측하여 사용하세요. 번호는 나중에 언제든지 조정할 수 있습니다.
더 자세한 월별 결제 계산을 보려면 세금, 보험 & HOA 수수료드롭 다운을 클릭하세요. 여기에서 주택 위치, 연간 재산세, 연간 주택 소유자 보험 및 해당되는 경우 월별 HOA 또는 콘도 요금을 입력 할 수 있습니다.
주택 가격
더 자세히 살펴 보겠습니다. 첫 번째 입력 인 가격은 소득, 월별 부채 상환, 신용 점수 및 계약금 저축을 기반으로합니다. 주택을 구입할 때들을 수있는 비율은 36 % 규칙입니다. 규칙은 부채를 목표로해야한다고 명시하고 있습니다. 모기지 대출을 신청할 때 대략 36 % 이하 (또는 FHA 대출의 경우 최대 43 %)의 소득 대비 (DTI) 비율입니다.이 비율은 대출 기관이 매월 모기지 상환 능력을 이해하는 데 도움이됩니다. 비율이 높을수록 , 모기지를 감당할 수있는 가능성이 적습니다.
DTI를 계산하려면 신용 카드 부채, 학자금 대출, 위자료 또는 자녀 양육비, 자동차 대출 및 예상 다음으로 월별 세전 소득으로 나누세요. 백분율을 얻으려면 100을 곱하세요. 남은 숫자는 다음과 같습니다. 귀하의 DTI.
DTI = 총 월 부채 ÷ 총 월 소득 x 100
계약금
일반적으로 20 % 계약금이 대부분의 모기지입니다. 대출 기관은 민간 모기지 보험 (PMI)이없는 기존 대출을 기대합니다. 물론 예외가 있습니다. 예를 들어, VA 대출은 계약금이 필요하지 않으며 FHA 대출은 종종 3 %의 낮은 계약금을 허용합니다 (모기지 보험과 함께 제공됨). 또한 일부 대출 기관에는 3 %에서 5 %까지 낮은 계약금으로 모기지를 제공하는 프로그램이 있습니다. 아래 표는 계약금 규모가 월별 모기지 지불에 미치는 영향을 보여줍니다.
* 지불은 원리금과이자입니다. 계약금을 20 % 미만으로 지불하려면 재산세, 주택 소유주 보험 및 개인 모기지 보험 (PMI)을 추가하십시오.
일반적으로 대부분의 주택 구매자는 원하는 금액의 20 %를 확보하는 것을 목표로해야합니다. 모기지를 신청하기 전에 저축 된 주택 가격. 상당한 계약금을 지불 할 수 있으면 최상의 모기지 금리를받을 수있는 기회가 높아집니다. 신용 점수와 소득은 모기지 금리를 결정하는 역할을하는 두 가지 추가 요소입니다.
모기지 금리
모기지 금리 상자의 경우 자격 요건을 확인할 수 있습니다. 모기지 금리 비교 도구를 사용합니다. 또는 사전 승인 절차를 거치거나 모기지 브로커와 대화 할 때 잠재적 대출 기관이 제공 한 이자율을 사용할 수 있습니다. 귀하가 어떤 자격이 있는지 알지 못하는 경우 당사 사이트 또는 대출 기관의 모기지 페이지에있는 현재 금리 추세를 사용하여 언제든지 예상 금리를 입력 할 수 있습니다. 실제 모기지 이율은 신용 점수 및 부채 대 소득 비율을 포함한 여러 요인을 기반으로합니다.
대출 기간
드롭 다운 영역에서 30 년 고정 금리 모기지, 15를 선택할 수 있습니다. -년 고정 금리 모기지 또는 5/1 ARM. 이름에서 알 수 있듯이 처음 두 가지 옵션은 고정 금리 대출입니다.즉, 이자율과 월별 지불액은 전체 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다. ARM 또는 조정 가능한 이자율 모기지에는 초기 고정 이자율 기간 후에 변경되는 이자율이 있습니다. 일반적으로 도입 기간이 지나면 ARM의 이자율은 1 년에 한 번 변경됩니다. 경제 상황에 따라 비율이 증가하거나 감소 할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 30 년 고정 금리 대출을 선택하지만 몇 년 안에 이사하거나 집을 뒤집을 계획이라면 ARM이 잠재적으로 더 낮은 초기 금리를 제공 할 수 있습니다.
모기지 지불 이해하기
월별 모기지 지불 = 원금 +이자 + 에스크로 계정 지불
에스크로 계정 = 주택 소유자 보험 + 재산세 + PMI (해당하는 경우)
일시금 귀하의 모기지 대출 기관에 매달 여러 항목으로 나뉩니다. 대부분의 주택 구입자는 대출 기관이 재산세 청구서 및 주택 소유자 보험을 지불하는 데 사용하는 계정 인 에스크로 계정을 가지고 있습니다. 즉, 모기지에 대해 매달받는 청구서에는 원금 및이자 지급 (대출에 직접 들어가는 돈)뿐만 아니라 재산세, 주택 보험 및 경우에 따라 개인 모기지 보험도 포함됩니다.
원금과이자는 무엇입니까?
원금은 대출 한 대출 금액이며이자는 시간이 지남에 따라 발생하는 대출 기관에 빚진 추가 금액이며 초기 금액의 비율입니다. 차관. 고정 금리 모기지는 매월 동일한 총 원금과이자 금액을 가지지 만 대출금을 갚을 때마다 변경되는 실제 수치는 동일합니다. 이를 상각이라고합니다. 원금보다 더 높은 비율의이자를 지불하는 것으로 시작합니다. 점차적으로 더 많은 원금과 적은이자를 지불하게 될 것입니다. $ 200,000 모기지에 대한 상각의 예는 아래 표를 참조하십시오.
*이 표는 고정 금리 30 년 모기지 $ 200,000에 대한 대출 상각을 나타냅니다.
주택 소유자 보험이란? ?
주택 소유자 보험은 집에 대한 도난, 화재 또는 폭풍 피해 (우박, 바람 및 번개)의 경우를 대비하여 보험 제공 업체로부터 구입하는 보험입니다. 홍수 또는 지진 보험은 일반적으로 별도의 보험입니다. 주택 소유자 보험은 주택의 크기와 위치에 따라 수백 달러에서 수천 달러까지 비용이들 수 있습니다.
주택을 구입하기 위해 돈을 빌릴 때 대출 기관은 주택 소유자 보험에 가입해야합니다. 이러한 유형의 보험 정책은 화재 또는 기타 피해를 유발하는 사건 발생시 대출 기관 (귀하의 집)을 보호합니다.
재산세는 어떻게 작동합니까?
재산을 소유하면 귀하는 카운티와 지역에서 부과하는 세금이 적용됩니다. 재산세 계산기를 사용하여 우편 번호 또는 도시 이름을 입력하여 해당 지역의 평균 유효 세율을 확인할 수 있습니다.
재산세는 주마다, 심지어 카운티마다 크게 다릅니다. 예를 들어, 뉴저지는 2.42 %로 미국에서 가장 높은 평균 유효 재산 세율을 가지고 있습니다. 그러나 와이오밍에서 재산을 소유하면 미국에서 가장 낮은 평균 실효 세율 중 하나 인 재산세가 약 0.57 % 만 환급됩니다.
주, 카운티 및 지방 자치 단체에 따라 다릅니다. 일반적으로 재산세는 주택 가치의 백분율로 계산되며 1 년에 한 번 청구됩니다. 일부 지역에서는 집이 매년 재평가되는 반면 다른 지역에서는 5 년마다 길어질 수 있습니다. 이러한 세금은 일반적으로 도로 수리 및 유지 보수, 학군 예산 및 카운티 일반 서비스와 같은 서비스에 지불됩니다.
PMI 란 무엇입니까?
사설 모기지 보험 (PMI)은 필수 보험입니다. 높은 위험으로 간주되는 대출을 확보하기 위해 대출 기관에 의해. 20 % 계약금이없고 VA 대출 자격이없는 경우 PMI를 지불해야합니다. 대부분의 대출 기관이 20 %의 계약금을 요구하는 이유는 자본 때문입니다. 주택에 충분한 자본이 없으면 가능한 채무 불이행으로 간주됩니다. 간단히 말해서 주택에 대한 충분한 비용을 지불하지 않을 때 대출 기관에 더 많은 위험을 나타냅니다.
PMI는 원래 대출 금액의 백분율로 계산되며 범위는 0.3 %에서 1.5 %입니다. 계약금 및 신용 점수에 따라 다릅니다. 20 % 이상의 자기 자본에 도달하면 PMI 지불 중지를 요청할 수 있습니다.
HOA 수수료 란 무엇입니까?
콘도를 구입하거나 주택 소유자 협회 (HOA) 수수료는 일반적 계획된 커뮤니티의 일부인 집. 일반적으로 HOA 수수료는 매월 또는 매년 청구됩니다. 이 비용은 커뮤니티 공간 유지 (예 : 잔디, 커뮤니티 풀 또는 기타 공유 시설) 및 건물 유지 관리와 같은 공통 비용을 포함합니다. 부동산을 볼 때 HOA 수수료는 일반적으로 미리 공개되므로 현재 소유자가 월 또는 연간 지불하는 금액을 확인할 수 있습니다. HOA 수수료는 경쟁해야 할 추가 진행 수수료이며 대부분의 경우 재산세 또는 주택 소유자 보험을 포함하지 않습니다.
월별 모기지 지불을 낮추는 방법
- 장기 대출 기간 선택
- 저렴한 주택 구입
- 더 큰 계약금
- 사용 가능한 최저 이자율 찾기
모기지 지불 연수를 늘리면 더 적은 청구액을 기대할 수 있습니다. 이는 대출 기간을 연장하는 것을 의미합니다. 예를 들어, 15 년 담보 대출은 30 년 담보 대출보다 월 상환액이 더 높습니다. 이는 짧은 시간 내에 대출금을 상환하기 때문입니다.
분명하지만 여전히 중요한 경로 더 낮은 월 지불금은 더 저렴한 주택을 구입하는 것입니다. 주택 가격이 높을수록 월별 지불액이 높아집니다. 이것은 PMI와 관련이 있습니다. 20 %의 계약금에 대한 저축이 충분하지 않으면 대출을 확보하기 위해 매달 더 많이 지불하게됩니다. 더 낮은 가격으로 주택을 구입하거나 더 많은 계약금 저축액이있을 때까지 기다리는 것은 더 많은 월별 지불금으로부터 절약 할 수있는 두 가지 방법입니다.
마지막으로 이자율은 월별 지불금에 영향을 미칩니다. 대출 기관으로부터받는 첫 번째 조건을 수락 할 필요가 없습니다. 다른 대출 기관과 함께 쇼핑하여 더 낮은 이자율을 찾고 가능한 한 낮은 모기지 지불액을 유지하십시오.