閉鎖されたアカウントがクレジットスコアに与える影響

親愛なる維持スコア

こんにちは。 、私は716から全体的なクレジットスコアの改善に取り組んでいます。私は後期の非難マークがゼロで、1.2％のリボルビングクレジット使用率を持っています。私は22歳なので、平均クレジット年齢は2.2歳です。スコアをできるだけ早く760以上に上げるには、一般的に何ができますか？また、私のクレジットの平均年齢を計算するときに、閉鎖されたアカウントが引き続き考慮されるというのは本当ですか？ –タイラー

親愛なるタイラー

あなたの恒星のお祝いは、クレジットスコアパスから始まります。それは長いものであり、途中でバンプがありますが、クレジット利用率を低く保ち、マイナスの何か（支払いの欠落など）を回避することで同じコースを続けることができれば、それらのバンプは軽微です。

そうは言っても、クレジットゲームにはかなりの忍耐が必要です。 22歳のとき、あなたはクレジットにかなり慣れておらず、当然のことながら、できるだけ早くスコアを高くしたいと考えています。すべてがどのように機能するかについて話し、次にスコアを改善するために今何ができるかについて話し合いましょう。

最初に、716でスコアは良好と見なされます。実際、670から739の間のスコアは、一般的にFICO基準によって良好として分類されます。達成したいスコア（760）は「非常に良い」範囲です。そのスコア以上を達成したいのは完全に理解できます。私の「十分なクレジットの理論」を覚えておいてください。あなたのスコアがあなたが望むものを得るのに十分良い場合、それは本当に重要なことです。得点の完璧さを追いかけることはばか者の用事になる可能性があります。

クレジットカードの専門家からのすべての回答を確認してください。

スティーブに質問してください。

閉鎖されたアカウントはあなたの信用履歴の長さにどのように影響しますか？

あなたの質問に関しては、クレジットスコアは、将来の延滞を予測できることが証明されているアルゴリズムを使用しています。将来を予測する後向きのモデルとして、過去のパフォーマンスだけでなく、クレジット使用率やクレジットミックスなどの他の現在の要因に大きく依存しています。

カードアカウントの閉鎖があなたの長さにどのように影響するかについて話しましょう信用履歴。FICOクレジットスコアの15％を占めます。

スコアには、クレジットレポートに残っている限り、すべてのクローズドカードとオープンカードのアカウント履歴が引き続き含まれます。 、信用調査機関は、約10年後に良好な状態の閉鎖口座を削除し、延滞日から7年後に支払い遅延の履歴がある閉鎖口座を削除します。

なぜ7と10なのですか？それは、信用調査機関の顧客が消費者を引き受けるときに見たいものだからです。貸し手が突然20年の歴史を見たいと思った場合、局はそれを提供するために最善を尽くします（それにより、信用報告書やその他の製品の売り上げを増やします）。

VantageScoreモデルは閉鎖された口座をカウントしません。クレジット年齢の計算には、オープンなもののみが使用されます。したがって、あなたの質問に対する答えは「はい」です。少なくともFICOスコアに関しては、閉鎖されたアカウントは引き続きカウントされます。信用履歴についてのことは、それが歴史的であるということです。

発生するのに時間がかかり、それをスピードアップする方法はありません–クレジットスコアパイのこの部分に対する迅速な修正はありません。ただし、クレジットレポートが古くなるのを待っている間にスコアを上げるためにできることとできないことを以下に示します。

関連項目：悪い状態から良い状態に移行するのにかかる時間クレジット？

クレジットカードを閉じると、クレジット利用率が上がる可能性があります

自動車や家具などの分割払いローンが返済されると、そのアカウントは閉じられます。ただし、しばらく使用していないという理由だけで、リボルビングアカウント（クレジットカードなど）を閉鎖する前によく考えてほしい。

誤解しないでください。正当な理由があります。高い年会費や貧弱な顧客サービスなど、リボルビングアカウントを閉鎖しますが、一般的に言って、特にクレジット履歴が限られている人にはアカウントを閉鎖しないことをお勧めします。

閉鎖されたアカウントは引き続きクレジット年齢にカウントされますが、方程式のその部分では、クレジットカードを閉じると、クレジット使用率スコア係数のポイントが失われる可能性があります。これは、FICOスコアの30％に相当します。

アカウントを閉じると、利用可能なクレジット全体が減少します。これは使用率の計算に使用されます。使用率は2つの方法で計算されます。まず、クレジット単位に対する残高の比率が使用され、次に、すべての残高に対するすべてのカードのすべてのクレジット制限の比率が考慮されます。アカウントを閉じると、2番目の比率の値が減少します。

関連項目：スコアを損なうことなくクレジットカードをキャンセルする方法

クレジットスコアを改善するその他の方法

クレジットレポートに肯定的なデータを追加する

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Experian BoostやUltraFICOのように、あなたの立場にある誰かにとって魅力的な、私が気に入っているかなり新しいオプションがいくつかあります。これらは、消費者がスコアを上げるために使用できるクレジットレポートで肯定的なデータを提供できるようにするプログラムです。これは、信用履歴が限られている人に特に効果的です。どちらも使い方は簡単で、結果はすぐに表示されます。

Experian Boostを使用するには、公共料金や電話での請求書の支払いなどを引き出すために、信用調査機関が銀行情報にアクセスできるようにする必要があります。正の支払い履歴はレポートに組み込まれ、スコアにポイントを追加できます。

UltraFICOは、小切手と普通預金の口座情報を調べて、貯蓄の量、口座のアクティブ度、開いている期間。

どちらもポジティブなデータのみを使用し、いつでも登録または脱落できます。また、どちらもExperianレポートにのみ影響するため、この点に注意してください。局に報告しない家主に家賃を支払う場合は、家賃を支払うときに仲介者として機能する家賃支払いサービスを使用して、クレジットレポートで家賃の正の支払い履歴を報告できるようにすることを検討してください。

クレジットカードの使用を混同する

注意点–1枚のクレジットカードに恋をしないでください。光沢のあるメタルカードが好きで、使うと時々コメントがもらえます。ただし、個々のカードの利用率を低く抑えるために、購入をいくつかのあまり目立たないカードに分散するように注意しています。クレジットラインの25％を超えて請求しないようにすることをお勧めします。スーパースコアラーは1桁の利用率を維持します。

関連項目：クレジットカードは何枚必要ですか？

通帳ローンを検討してください

持ち出すこともできます通帳貯蓄貸付、特にクレジットミックス部門が少ない場合。これは全体のスコアの10％しか占めていませんが、債権者は、固定支払いと変動支払いの両方を処理できることを確認するのに役立ちます。ファイルが薄い人は確かにこの方法の恩恵を受けることができます。

私は通帳貯蓄貸付が好きです。彼らは自分のお金を使い、借金の累積を心配する必要がないからです。ローンが信用調査機関に報告されることを確認してください。もしそうなら、これらは私の本の中で双方にメリットのある提案です。

結論

「できるだけ早く」あなたにどれだけ早くなるかはわかりませんが、私はそれをお勧めします信用報告書を最初に整理するために3〜6か月を費やすために大規模な購入のための資金を確保しようとしている人は誰でも、言うまでもありませんが、とにかく言いますが、その間、あなたがしてきたことを続けてください。使用率を低く抑え、合意に基づいて毎回時間どおりに請求書を支払うことを行います。

そして、50ポイントはクレジットスコアのかなり大きな飛躍ですが、克服できないわけではないことを忘れないでください。希望よりも時間がかかる場合は落胆しないでください。そこに着きます。

スコアを追跡することを忘れないでください！