レッドライニング
レッドライニングとは何ですか？
レッドライニングは、人種や民族に基づいて、特定の地域の居住者がサービス（金融およびその他）を利用できないようにする差別的な慣行です。これは、個人の資格や信用度ではなく、場所（およびその地域のデフォルト履歴）に基づいた住宅ローン、保険、ローン、およびその他の金融サービスの体系的な拒否に見られます。特に、レッドライニングのポリシーは、少数派の近隣住民によって最も感じられます。
レッドライニングの歴史
「レッドライニング」という用語は、社会学者によって造られました。 1960年代のジョンマックナイトは、連邦政府と貸し手が人口統計だけに基づいて投資しない近隣の周りの地図に文字通り赤い線を引く方法に由来します。黒い都心部の近隣はレッドラインされる可能性が最も高かったです。調査によると、貸し手は低所得の白人には融資を行いますが、中所得または高所得のアフリカ系アメリカ人には融資を行いません。
実際、1930年代に連邦政府はレッドラインを開始しました。不動産、人種に基づいて連邦住宅ローンの「危険な」地域をマークします。この不動産のレッドラインの結果は、数十年後もまだ感じられる可能性があります。 1996年、レッドラインされた地域の住宅は、政府が住宅ローンの「最良」と見なした住宅の半分以下の価値であり、その格差は過去20年間で大きくなりました。
レッドライニングの例は、住宅ローンだけでなく、学生ローン、クレジットカード、保険など、さまざまな金融サービスで見られます。レッドライニングを防ぐために1977年にコミュニティ再投資法が可決されましたが、批評家は、差別が引き続き発生していると述べています。たとえば、レッドライニングは、実店舗とオンラインの両方の小売業者による差別的な慣行を説明するために使用されています。サブプライム住宅ローンの略奪的貸付などの不公正な条件。
MidwestBankCentreのCEOであるOrvKimbroughが「企業」と呼んでいる証拠もあります。レッドライニング。」 The Business Journalsが報告したように、2008年の金融危機の前にピークに達して以来、米国中小企業局の7（a）プログラムを通じた黒人所有企業への年間融資額は53％減少したのに対し、84％減少しました。全体的に授与された7（a）のローンで。レポートはまた、白人が多数派である地域と比較して、黒人が多数派である地域の企業への融資が大幅に少ないという全体的な傾向を発見しました。
裁判所は、貸付機関が近隣地域を貸付へのアクセスから除外する根拠として人種を使用する場合、レッドライニングは違法であると判断しました。さらに、1968年の市民権法の一部である公正住宅法は差別を禁止しています。人種構成に基づいて近隣の個人に融資する場合。ただし、法律では、断層線や洪水地帯などの地質学的要因に基づいて近隣または地域を除外することは禁止されていません。
レッドライニングの破壊的な遺産はもっとハン経済。 National Community Reinvestment Coalition、ウィスコンシン大学/ミルウォーキー校、およびリッチモンド大学の研究者による2020年の新しい調査によると、「レッドライニング、分離、および投資撤退の歴史は、少数派の富を減少させただけでなく、健康と長寿に影響を与え、多くの少数派の高い地域での慢性疾患と早期死亡の遺産….同時に存在したが、によって高評価されたコミュニティと比較した場合、レッドラインされたコミュニティでは平均して3。6年の寿命が短くなっています。 HOLC。 “
貸し手は、断層線や洪水地帯などの地質学的要因に関して、エリアをレッドラインすることを禁じられていません。
特別な考慮事項
人種に基づいて近隣または地域をレッドラインすることは違法ですが、貸付機関は貸付を行う際に経済的要因を考慮に入れる場合があります。貸付機関は、すべてのローン申請を同じ条件で承認する必要はなく、一部の借り手にはより高いレートまたはより厳しい返済条件を課す場合があります。ただし、これらの考慮事項は経済的要因に基づく必要があり、米国の法律では、人種、宗教、出身国、性別、または婚姻状況に基づくことはできません。
銀行申請者に融資を行うかどうか、およびその条件を決定する際に、法的に次の要素を考慮に入れる場合があります。
- 信用履歴。貸し手は、FICOスコアと信用調査機関からの報告によって決定されるように、申請者の信用力を法的に評価することができます。
- 収入。貸し手は、雇用、事業所有権、投資、または年金からの収入を含む、申請者の通常の資金源を検討することができます。
- プロパティ条件。貸付機関は、貸付を行っている物件および近隣の物件の状態を評価する場合があります。これらの評価は、厳密に経済的考慮に基づいている必要があります。
- 近隣のアメニティと都市サービス。貸し手は、不動産の価値を高めたり、損なったりするアメニティを考慮に入れる場合があります。
- 貸付機関のポートフォリオ。貸付機関は、地域、構造タイプ、および貸付額によって分散されたポートフォリオを持つという要件を考慮に入れる場合があります。
住宅差別は違法です。人種、宗教、性別、婚姻状況、公的扶助の利用、出身国、障害、または年齢に基づいて差別されていると思われる場合は、実行できる手順があります。そのような手順の1つは、消費者金融保護局（CFPB）またはHUDを使用。
貸し手は、人種、宗教、出身国、性別を問わず、上記の各要素を評価する必要があります。または申請者の婚姻状況。
差別された可能性があると考える住宅ローンの申請者および住宅購入者は、公正な住宅センターである公正な住宅センターに懸念を抱くことができます。米国住宅都市開発局の住宅と平等な機会、または住宅ローンやその他の住宅ローンの場合は、消費者金融保護局。