クレジットを再構築する方法：DIYクレジット修復ガイド

クレジット履歴の損傷とクレジットスコアの低下は、あなたの経済生活に大きな打撃を与える可能性があります。

信用度の高い人よりも、ローンやクレジットカードを取得するのが難しくなります。ローンやクレジットカードを取得した場合、通常、クレジットスコアが高い人よりも高い金利を支払うことになります。また、最高の報酬と特典を備えたクレジットカードの資格もありません。

ただし、信用度が低い場合でも、絶望しないでください。状況を逆転させ、自分自身を置くための実用的な方法がいくつかあります。良好な信用に向けて順調に進んでいます。

信用の修復には6つの重要なステップがあります。

1. 信用状況を評価します。
2. 不正確な信用報告に異議を唱えます。
3. 借金を返済します。
4. 責任ある信用習慣について学びます。
5. 新しい信用を構築します。
6. 待ってください。

状況によっては、1〜2ステップスキップできる場合があります。それでも、将来予期しない経済的問題が再び発生した場合に備えて、完全なプロセスを理解することをお勧めします。

ステップ1：信用状況を評価する

-恒星よりもクレジット、あなたの3つのクレジットレポートとスコアを確認してください。そもそもクレジットスコアが下がった理由を特定する必要があります。

クレジットカードの支払いを逃したのか、個人ローンをデフォルトにしたのか、何が起こったのかはすでによくわかっています。とにかく、あなたの財政状況を包括的で正直に見ることは、大きな信用への道の第一歩です。また、スコアを損なう可能性のある誤った情報を特定して異議を唱える貴重な機会にもなります。

このステップをどのように進めるかについてのアイデアがあります。

1. クレジットスコア：各レポートのクレジットスコアを無料で確認できるはずです。クレジットカードでスコアを確認できる場合があります。そうでない場合、多くのオンラインサービスでは、サインアップするだけで無料のクレジットスコアにアクセスできます。
2. クレジットレポートを調べる：連邦法では、主要な消費者信用調査機関であるEquifaxから1つの無料のクレジットレポートが許可されています。 、Experian、およびTransUnion —12か月ごと。 AnnualCreditReport.comで無料のレポートを入手できます。あなたのクレジットスコアはあなたの状況への有益な洞察を提供しますが、クレジットレポートはプレー中の正確な問題を見つけるのをより簡単にするはずの詳細な絵を提供します。支払い遅延、回収口座、問い合わせ、限度額と比較して残高が多いクレジットカードなど、潜在的にネガティブな情報のリストを作成します。
3. 行動計画を作成します。レポートを作成して、何に取り組む必要があるかを判断し、以下に概説する手順を参照して、適切な解決策で各問題に対処します。

深すぎると思われる場合自分ですべてを理解するには、クレジットカウンセリングを検討してください。クレジットカウンセラーは、あなたが債務の濁った水域をナビゲートするのを助けるのに非常に貴重であるとわかるかもしれないクレジット関連のガイダンスを提供します。米国司法省の承認されたクレジットカウンセリング機関の公式リストを確認して、お近くのカウンセリングサービスを見つけてください。

ステップ2：不正確な情報に異議を唱える

信用報告書を調べているときに誤りを見つけた場合、あなたにはそれらに異議を唱える法的権利があります。アカウントに異議を申し立てる場合、信用調査機関は、アイテムが正確であることが確認されていない場合、そのアイテムを調査してクレジットレポートから削除する必要があります。

削除すると、削除された場合にクレジットスコアが上がる場合があります。アイテムはネガティブでした。ただし、削除してもスコアが改善されない場合でも、レポートのすべての情報が正確であることを確認することが重要です。

たとえば、自分のものではない正の住宅ローン口座は害を及ぼさない可能性があります。あなたのクレジットスコア。しかし、紙の上では、あなたがあなたよりも多くのお金を借りているように見えるので、将来借りることが難しくなる可能性があります。

信用報告書で項目を争うことは非常に簡単です。どの情報が不正確であるかを判断することから始めます。次に、どの信用調査機関がエラーを報告しているかを判別します。最後に、次の手順に従います。

1. 書留郵便（領収書の返送が必要）で609の異議申し立て書を適切な信用調査機関に送信します。間違っていると思われる情報の確認を依頼してください。異議申し立てによって情報が削除される保証はありませんが、局が正確性を確認する必要があります。
2. 回答を待ちます。このプロセスには1か月以上かかる場合があります。調査後、確認できない場合、局はクレジットレポートから誤った情報を削除する必要があります。
3. 紛争が期待した解決に至らなかった場合は、さらに多くの選択肢があります。局にフォローアップしたり、データを提供した債権者に連絡したり、消費者金融保護局に苦情を提出したり、状況に応じて消費者保護弁護士に相談したりすることもできます。

実際にクレジットレポートで認識できないアカウント全体を見つけた場合は、FTCにインシデントを報告することを検討し、将来の個人情報の盗難などの問題を防ぐために慎重な対策を講じてください。

クレジットをお勧めしますあなたがあなたの信用報告書で異常なことを何も見つけなかったとしても、監視します。信用監視サービスは、信用レポートの変更を警告し、不正なアカウントや不正な信用アクセスを特定するのに役立ちます。多くのクレジットカード会社は、カード所有者に無料のクレジット監視サービスを提供しています。または、ExperianのCreditWorksBasicなどの無料サービスにサインアップすることもできます。

詐欺が心配な場合は、クレジットレポートを凍結することもできます。あなたの報告が解凍されるまで、あなたの名前でのクレジットの申請を防ぎます。 3つの主要な信用調査機関はすべて、無料で凍結を提供する必要があります。

クレジットロックは別のオプションです。フリーズに似ていますが、インスタントロック/ロック解除機能などのより便利な機能がある場合があります。ただし、これらの機能は有料で提供される場合があります。

ステップ3 ：債務の返済

既存の債務の返済は、同時に、信用修復プロセスの最も困難で最も重要な要素の1つです。ほとんどの場合、多くの時間、労力、そして（もちろん）お金がかかります。しかし、借金を返済すれば、将来の安定のための基盤を築くことができます。

借金の額（特にクレジットカードの使用率）は、FICOスコアの30％を占めます。クレジットカードの借金を返済することは、多くの場合、クレジットスコアを向上させるための非常に効果的な方法です。

始める準備はできていますか？ここにいくつかの債務解消オプションがあります。

全額支払う

債務がまだ最新であるか、少し遅れている場合（つまり、まだデフォルトになっていない場合）、あなたのバランスを減らし始める計画を思い付くことができる。これはあなたの信用状況が手に負えなくなる前に出血を止めるかもしれません。多くの場合、単に予算を調整し、債務の優先順位を変える必要がある場合があります。

たとえば、クレジットカードの残高を検討します。

クレジットカードで毎月の最低支払い額のみを支払い、債務の規模によっては、残高をゼロにするのに何年もかかる場合があります。そのため、カードの残高を毎月、またはそれ以外の場合はできるだけ早く支払う必要があります。

借金を整理する

一度にたくさんの借金を管理するのは難しい場合があります、特にそれらの1つまたは複数が高金利である場合。

借金の整理には、ローンを組んで複数の借金を一度に返済することが含まれ、代わりに支払うべき単一の請求書が残ります（ Tallyなどのサービスも使用します）。理想的には、新しいローンの金利は、ほとんどのクレジットカードで得られる金利よりもはるかに低いはずです。

この方法でクレジットカードの負債を統合すると、分割払いローンの残高が勝ったため、クレジットスコアも上がる可能性があります。リボルビング口座の残高と同じようにクレジットに影響を与えないでください。ただし、クレジットスコアへの影響は、毎月期限内にローンの支払い（およびその他の残りの債務の支払い）を行う能力にも依存します。

債務の整理は、高額の債務に対処するための優れた方法です。利息債務。ただし、このルートを選択する場合は、古いクレジットカードを開いたままにしておくことを検討してください。あなたはそれらを細断するか、脇に置くことができますが、アカウントの年齢とそれらの残高の不足は、長期的にはあなたのクレジットスコアを助けるかもしれません。 （注：クレジットカードを閉鎖しても、アカウントの年齢に応じてすぐにクレジットが失われるわけではありません。ただし、閉鎖されたアカウントは7〜10年後にクレジットレポートから削除されます。）

貸し手と交渉する

貸し手は彼らのお金を望んでいます。最初に支払うことに同意した支払いについていけない場合は、貸し手が交渉することをいとわないかもしれません。完全なデフォルトよりも、より管理しやすい支払い計画または可能な限り有利に実行できるようにする取り決めが望ましいでしょう。

現在の最低支払いに苦労している場合は、貸し手に連絡してください。あなたはあなたの財政状況に適応するために調整を要求することができます。認定されたクレジットカウンセラーは、通常は有料で、あなたに代わって債務管理計画（DMP）を交渉できる場合もあります。

支払い計画の改善とは別に、決済の機会を交渉することもできます。その合計よりも少ない債務。しかし、債務の決済には通常、前払いで多額の一括払いが必要になります。また、あなたが現在期限を過ぎていない限り、ほとんどの債権者は一括決済のアイデアを楽しまないでしょう。

コレクションアカウント

注意を払う必要があることを指摘する価値があります古いコレクションアカウントを支払うとき。あなたが借金を支払わない場合、借金を購入する債権者と回収機関があなたを訴える権利を持っているかもしれません。ただし、債務が古くなるにつれて、時間制限になる可能性があります。債務が時間制限されると、債権回収者はあなたを訴えることができなくなります。

時間制限された債務時計は州ごとに異なります。このガイドでは、連邦取引委員会の時間制限付き債務について詳しく知ることができます。

時間制限付き債務に対して少額の支払いを行った場合でも、回収クロックを再開できます。言い換えれば、1回の支払いで、残りの未払い残高に対する訴訟の可能性が開かれる可能性があります。そのため、古いコレクションアカウントを決済する場合は、通常、最初に一括決済金額をすべて保存するまで待つのが最善です。また、消費者債務の弁護士に相談することもできます。

最後に、回収口座の支払いや決済を行ったとしても、クレジットスコアがすぐに上がるとは思わないでください。貸し手が新しいスコアリングモデル（FICO 9など）を使用していない限り、アカウントがレポートにある限り、有料コレクションはクレジットスコアに損害を与え続ける可能性があります。

ただし、良いニュースはコレクションは古くなり、クレジットへの影響はますます少なくなります。元のアカウントのデフォルトの日付から7年後、コレクションをクレジットレポートから完全に削除する必要があります。

ステップ4：責任あるクレジットの習慣を学ぶ

取得後滞納債務、遅延請求、および高額のクレジットカード残高の処理には、これらの問題に二度と遭遇しないようにするためのさまざまな方法について自分自身を教育するために時間がかかります。

すべての支払いを時間どおりに行う

これは少し明白ですが、絶対に避けられない場合を除いて、ローンやクレジットカードでの支払いを見逃してはなりません。支払い履歴は、多くのクレジットスコアリングモデルで最も重要な要素の1つです。

延滞料を回避するだけの場合は、最小限の支払いで十分ですが、クレジットカードの明細書の全残高を支払うことを強くお勧めします。毎月、利息を避けるために（0％の利率がない限り）。これは主に購入に適用されますが、通常、キャッシングと残高の移動はすぐに利息が発生し始めるためです。

また、期日までに支払いを提出するために邪魔にならないように、自動支払いをアクティブにすることをお勧めします日付。オンラインアカウントを監視して、支払いが常に行われるようにします。

延滞料は、少なくとも30日遅れるまで信用調査機関に報告できませんが、延滞料が発生する可能性があります。および/または延滞した瞬間からの貸し手に対するその他の結果。

30日間の待機期間が経過した後、延滞金は消費者信用調査機関に報告される可能性があります。クレジットレポートの新しい支払い遅延は、ほぼ確実にクレジットスコアに損害を与えます。

クレジットカードの残高を低く抑える

クレジットカードの負債全体の比率与信限度額はクレジット使用率と呼ばれます。クレジットの使用率は、クレジットスコアに大きな役割を果たします。

たとえば、最新のFICOスコア8は、クレジットレポートの未払い額のカテゴリからクレジットスコアの30％を計算します。ここで検討する最も重要な要素は、クレジットの使用率です。

VantageScore3.0は別のアプローチを採用しています。スコア計算式の20％にクレジット使用率を使用し、さらに11％の未払い額を使用します。

ただし、1か月を通して高額のクレジットカードの請求が発生しても、自動的に損害が発生するわけではありません。明細書の締め切り日より前に残高が返済されている限り、スコアに損害を与えることなく、クレジット使用率は低いままである必要があります。

余裕のある金額を超えて借りないでください

タイムリーに返済できないほど多くのお金を借りないでください。クレジットカードの残高を毎月全額返済することを強くお勧めします。毎月全額を支払うことを約束できない場合は、クレジットを再構築しようとしているときに、クレジットカードを完全にスワイプすることはおそらく避けてください。

ローンについても同じことが言えます。心配することなく毎月の支払いができるかどうか絶対に確信が持てない場合、ローンはおそらく正しい動きではありません。

ステップ5：新しいクレジットを作成する

古い債務を返済および/または交渉し、レポートの不正確なクレジット情報に対処し、将来のクレジットの処理方法をしっかりと把握している場合は、新しいクレジットアカウントの作成を開始する準備ができている可能性があります。

新しいクレジットを作成する方法はいくつかあります。クレジットスコアが低い個人が通常利用できる最良のオプションのいくつかをご案内します。

承認されたユーザーになる

一貫した履歴を持つ信頼できる友人や家族を探す完全な期限内の支払いを行い、クレジットカードアカウントに承認されたユーザーとして追加するように依頼します。

承認されたユーザーカードを実際に使用するか、追加しても付与されません。まったくカード。アカウントの支払い情報（正または負）は、通常、どちらの方法でもクレジットレポートに表示されます。一部のカード発行会社は、承認されたユーザーアカウントを信用調査機関に報告しません。

承認されたユーザーになることを妨げる特定の要件がある場合があります。ただし、通常はクレジットチェックは必要ありません。

クレジットカードを開く

クレジットスコアが非常に低くても、対象となる可能性のあるクレジットカードがいくつかあります。それらのほとんどは保護されています。

確かに、返金可能なデポジットを提供し、特典や特典が不足しているカードを決済する必要がある場合があります。それでもなお、クレジットカードはクレジットを再構築するための最も便利なツールの1つです。

Discoverit®Secured（Review）は、比較的堅実なキャッシュバックリワードプログラムを提供するため、優れた出発点です。保護されたカードの場合。

新しいクレジットカードを申請すると、難しい問い合わせが発生することに注意してください。難しい問い合わせはあなたのクレジットスコアに悪影響を与えるかもしれませんが、影響はしばしば小さいか存在しません。考慮すべき裏返しは、長期にわたる責任あるクレジットの使用は、クレジットにプラスの影響を与えるはずであるということです。このプラスの影響により、問い合わせに関連するスコアの低下が相殺される可能性があります。

カードを使用してクレジットスコアを処理する場合は、上記のクレジット構築のベストプラクティスに必ず従ってください。

クレジットビルダーローンを試す

クレジットビルダーローンは、クレジットの作成または修復を支援するように設計されています。ローンの全期間を通じて毎月均等に支払いますが、前払いで現金を受け取ることはできません。代わりに、残高が全額支払われた後に資金を受け取ります。通常、利息と特定の手数料を支払う必要がありますが、どちらも高すぎる傾向はありません。

クレジットビルダーローンは、それ自体で非常に役立ちます。また、セキュリティで保護されたクレジットカードなどの他の方法と組み合わせてもうまく機能します。両方のタイプのクレジットを一緒に使用すると、アカウントの多様性が増し、クレジットを適切に組み合わせるとスコアにメリットがあります。

ステップ6：待つ

一般的に、あなたの信用報告書から正確な否定的な情報を取り除くのは時間です。支払い遅延、回収口座、およびその他のネガティブなアイテムは、通常、7〜10年間クレジットレポートに残ります。まれに、有効な延滞金を削除できる場合がありますが、それを当てにするべきではありません。 多くの場合、マイナスのクレジットエントリは、レポートから削除されるまで待つ以外は何もしません。

幸い、マイナスのクレジット情報がクレジットスコアに与える影響は、情報が古くなるにつれて減少する傾向があります。 レポートから情報が削除されると（他のすべての条件が同じであれば）クレジットスコアが上がる可能性がありますが、それ以前でも徐々にクレジットスコアが上がる可能性があります。

新しいアカウントの効果と前向きな行動が感じられるまで、時間をかけてください。 重要なのは、忍耐強く、戦略に固執することです。 責任を持ち続けることで、クレジットが最悪の人でも、最終的には望ましいローンとより良いクレジットカードを高額で利用できるようになります。