Redlining (Italiano)

Che cosè il redlining?

Il redlining è una pratica discriminatoria che mette i servizi (finanziari e non) fuori dalla portata dei residenti di determinate aree in base alla razza o alletnia. Può essere visto nella sistematica negazione di mutui, assicurazioni, prestiti e altri servizi finanziari in base alla posizione (e alla cronologia di default di quellarea) piuttosto che alle qualifiche e allaffidabilità creditizia di un individuo. In particolare, la politica di redlining è sentita maggiormente dai residenti dei quartieri di minoranza.

The History of Redlining

Il termine “redlining” è stato coniato dal sociologo John McKnight negli anni 60 e deriva dal modo in cui il governo federale e gli istituti di credito avrebbero letteralmente tracciato una linea rossa su una mappa intorno ai quartieri in cui non avrebbero investito basandosi solo sui dati demografici. Le indagini hanno scoperto che i prestatori concedevano prestiti ai bianchi a basso reddito ma non agli afroamericani a reddito medio o alto.

In effetti, negli anni 30 il governo federale iniziò a ridimensionare immobiliare, segnando quartieri “a rischio” per i mutui federali sulla base della razza. Il risultato di questo ridimensionamento nel settore immobiliare poteva ancora essere sentito decenni dopo. Nel 1996 le case nei quartieri ristrutturati valevano meno della metà delle case in ciò che il governo aveva ritenuto “le migliori” per il prestito ipotecario, e questa disparità è cresciuta solo negli ultimi due decenni.

Esempi di redlining possono essere trovati in una varietà di servizi finanziari, inclusi non solo mutui ma anche prestiti agli studenti, carte di credito e assicurazioni. Sebbene la legge sul reinvestimento della comunità sia stata approvata nel 1977 per aiutare a prevenire il redlining, critici affermano che la discriminazione continua a verificarsi. Ad esempio, il redlining è stato utilizzato per descrivere pratiche discriminatorie da parte dei rivenditori, sia fisici che online. Il redlining inverso è la pratica di prendere di mira i quartieri (per lo più non bianchi) per prezzi più alti o per prestiti clausole abusive come il prestito predatorio di mutui subprime.

I tribunali hanno stabilito che il redlining è illegale quando gli istituti di credito utilizzano la razza come base per escludere i quartieri dallaccesso ai prestiti. Inoltre, il Fair Housing Act, che fa parte del Civil Rights Act del 1968, vieta la discriminazione nel prestito a individui in quartieri in base alla loro composizione razziale. Tuttavia, la legge non vieta di escludere quartieri o regioni sulla base di fattori geologici, come linee di faglia o zone di inondazione.

Leredità distruttiva del redlining è stata più t han economico. Un nuovo studio del 2020 condotto da ricercatori della National Community Reinvestment Coalition, lUniversità del Wisconsin / Milwaukee e lUniversità di Richmond rileva che “la storia del ribaltamento, della segregazione e del disinvestimento non solo ha ridotto la ricchezza delle minoranze, ma ha avuto un impatto sulla salute e la longevità, uneredità di malattie croniche e morte prematura in molti quartieri ad alta minoranza …. In media, laspettativa di vita è inferiore di 3,6 anni nelle comunità ridotte, rispetto alle comunità che esistevano allo stesso tempo, ma erano di alto livello dal HOLC. “

Considerazioni speciali

Mentre ridisegnare quartieri o regioni in base alla razza è illegale, gli istituti di credito possono prendere in considerazione fattori economici quando concedono prestiti. Gli istituti di credito non sono tenuti ad approvare tutte le richieste di prestito alle stesse condizioni e possono imporre tassi più elevati o termini di rimborso più rigorosi ad alcuni mutuatari. Tuttavia, queste considerazioni devono essere basate su fattori economici e non possono, secondo la legge statunitense, essere basate su razza, religione, origine nazionale, sesso o stato civile.

Banche può legalmente prendere in considerazione i seguenti fattori al momento di decidere se concedere prestiti ai richiedenti e a quali condizioni:

• Storia creditizia. I finanziatori possono legalmente valutare laffidabilità creditizia di un richiedente come determinato dai punteggi FICO e dai rapporti delle agenzie di credito.
• Reddito. I finanziatori possono prendere in considerazione la fonte regolare di fondi di un richiedente, che può includere reddito da lavoro, proprietà aziendale, investimenti o rendite.
• Condizione della proprietà. Un istituto di credito può valutare limmobile su cui sta concedendo il mutuo nonché lo stato degli immobili vicini. Queste valutazioni devono essere basate strettamente su considerazioni economiche.
• Servizi di vicinato e servizi urbani. I finanziatori possono prendere in considerazione servizi che aumentano o riducono il valore di una proprietà.
• Il portafoglio dellistituto di prestito. Gli istituti di credito possono tenere conto delle loro esigenze di avere un portafoglio diversificato per regione, tipo di struttura e importo del prestito.

I finanziatori devono valutare ciascuno dei fattori di cui sopra indipendentemente da razza, religione, origine nazionale, sesso, o lo stato civile del richiedente.

I richiedenti un mutuo e gli acquirenti di case che ritengono di poter essere stati discriminati possono portare le loro preoccupazioni a un centro di alloggi equi, lUfficio della Fiera Housing and Equal Opportunity presso US Department of Housing and Urban Development, o nel caso di mutui e altri mutui per la casa, Consumer Financial Protection Bureau.