Quanto dovrebbe durare un prestito automobilistico?

“I consumatori stanno combattendo due cose”, ha affermato Melinda Zabritski, direttore senior, soluzioni finanziarie automobilistiche di Experian. Stanno cercando di ottenere un buon tasso di interesse e un pagamento mensile ragionevole. Ma un prestito di cinque anni ha spesso un pagamento mensile troppo alto per loro, e finiscono per finanziare a lungo termine anche se costa loro di più su tutta la linea, ha detto Zabritski.

beneficiare di un prestito auto di sei o sette anni oltre a un pagamento mensile inferiore? No. In effetti, ci sono molti motivi per cui non dovresti scegliere un prestito auto lungo. Edmunds consiglia un prestito auto di 60 mesi se puoi gestirlo. Ed ecco alcuni motivi.

Affaticamento dellauto

Questo è qualcosa che molte persone non prendono in considerazione prima di contrarre un lungo prestito. Amiamo le nostre auto quando sono nuove di zecca, ma quando il romanticismo svanisce, “non vediamo lora di scambiarle con qualcosaltro.

La durata media del possesso di unauto nuova è di circa 6,5 anni ( 79 mesi), secondo IHS Markit. Il possesso di auto usate dura in media 5,5 anni (66 mesi). Gli americani non tendono a guidare le loro auto fino a quando le “ruote non cadono”, non importa quello che dicono che “faranno quando comprano loro.

Prendiamo la durata media della proprietà e vediamo cosa succede con i vari termini di prestito.

Primo, auto nuove: immagina di avere un prestito di 72 mesi per unauto e di ottenere la voglia di comprare unauto nuova sette mesi dopo aver saldato il prestito, allincirca a quel segno comune di 79 mesi. Hai solo sette mesi senza il pagamento di unauto. In tal caso, sarebbe meglio noleggiare due auto in successione, a 36 mesi ciascuna. Avresti avuto pagamenti mensili più bassi e il godimento di due nuove auto.

Se hai sottoscritto un prestito di 84 mesi e ti sei stancato della tua auto a 79 mesi, “saresti bloccato con altri cinque mesi di pagamento per unauto che non vedevi lora di scaricare. Se fossi davvero disperato di scaricare lauto, unalternativa sarebbe quella di trasferire gli ultimi cinque mesi del prestito nel tuo prossimo acquisto di auto. Ma questa è quasi sempre una cattiva idea perché crea un impegno di prestito più lungo e pagamenti mensili più elevati per lauto successiva.

Ora diamo unocchiata alle auto usate: supponiamo che tu acquisti un bambino di 3 anni auto usata e pagarla con un prestito di 72 mesi, come fa la maggior parte delle persone. E se sei come la maggior parte delle persone, dopo cinque anni e mezzo sarai stanco della macchina. Avrai ancora sei mesi di pagamenti per andare.

Anche se puoi sopportare altri sei mesi con lauto (che ora ha 9 anni), non avrai un solo mese senza un pagamento per lauto. Ancora una volta, sarebbe stato meglio noleggiare due auto nuove una dopo laltra. Le offerte speciali di leasing possono portare alcune auto nuove in una fascia di prezzo paragonabile a quello che pagheresti per acquistare unauto usata.

Metti a confronto queste situazioni con gli acquirenti che hanno scelto prestiti quinquennali. Con una soglia media di proprietà di 79 mesi, hanno già goduto di quasi due anni senza pagamenti per lauto e hanno la libertà di vendere lauto ogni volta che desideri.

Costi di interesse più elevati

I tassi di interesse più alti sono un altro motivo per restare fedeli a un prestito di 60 mesi. Più lungo è il termine, più interessi pagherai sul prestito, entrambi in termini di tasso stesso e degli oneri finanziari nel tempo. Ecco come appaiono i numeri quando si confronta un prestito di 60 mesi con uno di 72 mesi.

Limporto medio del prestito per unauto nuova nel primo trimestre del 2020 era di $ 33.631, con un tasso di interesse medio del 3,6% per un prestito di 60 mesi. Le spese finanziarie per la durata del prestito sarebbero $ 3.168, dandoti un pagamento mensile di $ 613, che è una considerevole fetta di denaro. È facile capire perché qualcuno dovrebbe optare per un prestito più lungo.

Confrontalo con un prestito automobilistico di 72 mesi. Il tasso di interesse sarebbe più alto, cosa comune per prestiti più lunghi. Secondo i dati di Edmunds , il tasso è in media di circa il 6,7% nel 2020.

Per la nostra nuova auto con un importo in prestito di $ 33.631, il pagamento mensile per il prestito di 72 mesi sarebbe di circa $ 569. Sembra un miglioramento rispetto a 60 mesi prima che vengano visualizzati gli addebiti finanziari: $ 7.304 per la durata del prestito. Questo è più del doppio degli interessi che pagheresti con un prestito di 60 mesi.

Se hai acquistato unauto usata con un Durata del prestito di 72 mesi, al prezzo medio finanziato di $ 22.201, il pagamento mensile sarebbe $ 409. Sembra una vittoria dal punto di vista del pagamento mensile. Tuttavia, i tassi di interesse sono molto più alti per le auto usate e un tasso del 9,8% è abbastanza comune. Dovresti pagare $ 7.251 in spese finanziarie, quasi quanto per unauto nuova.

Quellanno in più speso per effettuare pagamenti significa che ci vorrebbe anche più tempo per costruire lequalizzazione uity in macchina. Più velocemente raggiungi lequity, maggiore è la flessibilità che hai per venderla o permutarla.