Prestiti peer-to-peer (P2P)
I prestiti da persona a persona o peer-to-peer (P2P) non provengono da istituti di credito tradizionali come banche e unioni di credito. Invece, stai prendendo in prestito denaro da unaltra persona, o più persone, generalmente attraverso un sito web che imposta la transazione ed elabora i tuoi pagamenti. Pagherai comunque gli interessi sul prestito e forse un po di più di quanto faresti su un privato prestito da una banca, ma potresti avere più difficoltà a ottenere lapprovazione per uno di questi prestiti rispetto a un prestito bancario tradizionale.
Il ruolo delle aziende P2P
I prestiti P2P hanno cambiato il mondo del prestito. Nel senso più ampio, un prestito P2P può avvenire tra due persone qualsiasi, compresi i prestiti di amici e familiari. Detto questo, il prestito P2P di solito si riferisce a un servizio online che gestisce tutta la logistica sia per i mutuatari che per i prestatori.
Oltre a fornire accordi, elaborazione dei pagamenti e valutazione del mutuatario, I fornitori di servizi di prestito P2P rendono più facile per le persone connettersi. Invece di prendere in prestito solo da persone che conosci o dalla tua comunità, puoi accedere al sito web di un prestatore P2P e trovare persone che prestano denaro a livello nazionale.
Numerosi siti web hanno reso i prestiti P2P ampiamente disponibili. Prosper è stato uno dei pionieri del P2P, ma ci sono molti altri istituti di credito P2P, tra cui LendingClub e Peerform.
Motivi per ottenere un P2P Prestito
I prestiti P2P possono aiutare i mutuatari a superare due delle loro maggiori sfide: costo e approvazione.
Costi inferiori: i prestiti P2P hanno spesso tassi di interesse più alti rispetto ai prestiti disponibili presso istituti di credito tradizionali, comprese alcune banche online. Tuttavia, offrono costi inferiori rispetto agli istituti di credito con anticipo sullo stipendio, portando grossi saldi su carte di credito o altre opzioni meno desiderabili quando “sei a corto di contanti e non hai un buon punteggio di credito”. Gli istituti di credito più popolari offrono tassi di interesse fissi in modo da avere un pagamento mensile prevedibile e di livello.
Commissioni di origination per prestiti P2P c un intervallo fino all8%, che dipende almeno in parte dalla tua solvibilità. La commissione viene detratta dai proventi del prestito, quindi tienilo a mente quando decidi quanto prendere in prestito.
Approvazione più semplice: alcuni istituti di credito vogliono lavorare solo con persone che hanno un buon credito e il miglior rapporto debito / reddito. Ma i prestatori P2P sono spesso più disposti a lavorare con mutuatari che hanno avuto problemi in passato o che stanno costruendo credito per la prima volta nella loro vita. Alcuni istituti di credito P2P, come NetCredit, sono specializzati nel lavorare con persone con punteggi di credito bassi.
I prestiti P2P sono spesso, ma non sempre , prestiti personali non garantiti, quindi in genere non è necessario costituire in pegno alcun tipo di garanzia per ottenere lapprovazione.
Come funziona il prestito P2P
Ogni prestatore P2P è leggermente diverso, ma lidea generale è che ci sono molte persone là fuori che vogliono guadagnare di più con i loro soldi di quanto possano ottenere da un conto di risparmio. I siti P2P fungono da mercati per collegare questi prestatori con mutuatari che hanno bisogno di contanti rapidamente. Il modello di business di Prosper era un “eBay per i prestiti”.
Idoneità: per prendere in prestito, generalmente è necessario un credito decente, ma non perfetto. Anche in questo caso, servizi diversi hanno requisiti diversi e gli istituti di credito possono anche fissare limiti al rischio che sono disposti a correre. Nella maggior parte dei grandi istituti di credito P2P, gli investitori possono scegliere tra diverse categorie di rischio. Se hai punteggi di credito e reddito elevati, rientrerai nelle categorie a basso rischio. Alcuni istituti di credito considerano informazioni “alternative” come la tua istruzione e la tua storia lavorativa, che possono essere utili se hai una storia creditizia limitata.
Applicazione: con la maggior parte degli istituti di credito, basta compilare una domanda simile a qualsiasi altra richiesta di prestito. In alcuni casi, fornirai una narrazione personale o altrimenti racconterai ai prestatori di te e dei tuoi piani per i soldi. Potresti persino essere in grado di utilizzare i social network per aiutarti ottenere lapprovazione. Una volta accettata la domanda, il finanziamento potrebbe essere più o meno istantaneo, oppure potrebbero essere necessari alcuni giorni prima che gli investitori decidano di finanziare il prestito. Se vieni rifiutato, dovresti ricevere una spiegazione del motivo.
Costi: i costi per interessi sono generalmente inclusi nel pagamento mensile. Oltre alla commissione di origine, potrebbero essere addebitate commissioni aggiuntive per pagamenti in ritardo, assegni restituiti e pagamenti elettronici che non può essere elaborato a causa di fondi insufficienti.
Rimborso: se il tuo il prestito è approvato, generalmente rimborserai per un periodo da tre a cinque anni e di solito puoi pagare in anticipo senza alcuna penalità. I pagamenti di solito escono automaticamente dal tuo conto corrente a meno che tu non disponga di un processo diverso.
Rapporti sul credito: i più famosi istituti di credito P2P online segnalano la tua attività alle agenzie di credito. Di conseguenza, i tuoi pagamenti puntuali ti aiuteranno a costruire e migliorare il tuo credito, rendendo più facile contrarre prestiti a condizioni migliori in futuro. Tuttavia, se i pagamenti non vanno a buon fine o il prestito non viene accettato, il tuo credito lo farà soffrire. Rendi i pagamenti una priorità e comunica con il tuo prestatore se rischi di perderne uno.
Quando acquisti per la prima volta un prestito, il tuo rapporto di credito includerà una richiesta di rimborso che ha solo un piccolo effetto sul tuo punteggio di credito. Un istituto di credito che decide di offrirti un prestito eseguirà una verifica della solvibilità più completa, chiamata richiesta complessa.
Lindagine approfondita avrà un effetto più sostanziale sul tuo punteggio di credito, ma i tuoi pagamenti regolari alla fine compenseranno ampiamente questo calo necessario nel tuo punteggio.
Finanziatori: i prestatori P2P originali finanziavano prestiti interamente da altri individui. Ma lo spazio P2P si sta evolvendo e le istituzioni finanziarie stanno finanziando sempre più prestiti s, direttamente o indirettamente, invece di individui. Se questo è importante per te (potresti non interessarti, purché tu riceva un prestito da qualcuno) cerca il servizio che stai pensando di utilizzare e scopri dove il finanziamento proviene da.