Perché tuo figlio ha bisogno di un Roth IRA

Un Roth IRA non è generalmente considerato un veicolo di risparmio per i bambini, ma dovrebbe esserlo.

I Roth IRA sono ideali per i bambini, perché i bambini hanno decenni perché i loro contributi crescano esentasse. E questi account offrono anche flessibilità: i contributi a un Roth IRA possono essere ritirati senza tasse e senza penalità in qualsiasi momento.

Brevi fatti sui Roth IRA per bambini

• Non ci sono limiti di età. I bambini di qualsiasi età possono contribuire a un Roth IRA, purché abbiano guadagnato un reddito.
• Un genitore o un altro adulto dovrà aprire il Roth IRA di custodia per il bambino. Non tutte le società di intermediazione online o le banche offrono IRA di custodia, ma Fidelity e Charles Schwab lo fanno entrambi.
• Un Roth IRA è più flessibile di altri conti pensionistici perché i contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento.

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Le regole di Roth IRA per bambini

Non ci sono limiti di età. Anche il bambino Gerber può contribuire a un Roth IRA: lostacolo allapertura di questo conto riguarda il reddito, non letà.

Il bambino deve aver guadagnato un reddito. Se un bambino ha guadagnato un reddito, lui o lei può contribuire a un Roth IRA. Il reddito guadagnato è definito dallIRS come reddito imponibile e salario – denaro guadagnato da un lavoro W-2 o da attività di lavoro autonomo come baby-sitter o dog walking. (Se vuoi contribuire al Roth IRA di tuo figlio o abbinare i contributi di tuo figlio, va bene fintanto che ha almeno tanto reddito da lavoro quanto limporto totale del contributo.)

Esistono limiti di contribuzione. Il limite di contribuzione Roth IRA è di $ 6.000 allanno nel 2020 e 2021, o il totale del reddito guadagnato per lanno, a seconda di quale sia inferiore. Se un bambino guadagna $ 2.000 come baby-sitter nel 2020, può contribuire fino a $ 2.000 a un Roth IRA.

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Ecco come aprire un Roth IRA per i tuoi figli

Il reddito di tuo figlio è ciò che lo rende idoneo per Roth IRA, ma un genitore o un altro adulto dovrà aiutare ad aprire laccount. I fornitori di Roth IRA in genere richiedono un adulto per aprire e gestire un Roth IRA custodito per conto di un minore.

Il processo è semplice e dovrebbe richiedere solo circa 15 minuti: dovrai fornire i numeri di previdenza sociale per te e tuo figlio, date di nascita e altre informazioni personali.

Perché un Roth IRA può essere adatto ai bambini

Ora che sai se i tuoi figli possono avere un Roth IRA, potresti chiederti se dovrebbero. dallimpulso di investire presto, ci sono diversi motivi per cui un Roth IRA in particolare può essere una buona scelta per i bambini:

1. I contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento

Conto pensione sono noti pignoli riguardo alle distribuzioni; molti addebitano una penale del 10% sul denaro prelevato prima dei 59 anni e mezzo. È dura per i bambini, che non sono esattamente noti per la loro capacità di ritardare la gratificazione.

Ma un Roth IRA è diverso. Il denaro versato sul conto può essere prelevato in qualsiasi momento e utilizzato per qualsiasi cosa, da unauto Matchbox a una prima macchina reale.

Questa flessibilità è bilanciata da regole più severe per i guadagni dellaccount Roth IRA, o il ritorno sui contributi che vengono investiti. Le distribuzioni dei guadagni degli investimenti possono essere tassate come reddito, penalizzate con una tassa di distribuzione anticipata del 10% o entrambe.

Queste due regole fanno del Roth IRA una bella via di mezzo tra i bambini che desiderano un facile accesso ai loro soldi e i genitori che vogliono assicurarsi che parte di quel denaro venga risparmiato per il futuro.

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2. Più tempo significa più crescita

Cè un fenomeno divertente chiamato interesse composto che funziona in questo modo: dato il tempo, il denaro investito guadagna di più. La maggior parte di noi ha 30 o 40 anni prima della pensione una volta che inizia a investire; un bambino che inizia prima ha il vantaggio di molto di più . Se i tuoi figli lasciano i loro soldi nel Roth IRA fino al pensionamento, potrebbero guardare a 50 o più anni di crescita degli investimenti, completamente esentasse.

Aspettare così a lungo è una vendita difficile? Forse menzionalo un contributo una tantum di $ 6.000 in un Roth IRA – senza alcun contributo aggiuntivo – crescerebbe fino a circa $ 200.000 in 60 anni (ass con un rendimento dellinvestimento del 6% e una capitalizzazione mensile).

3. Investire trionfi nel risparmio

Questo tipo di crescita non avverrebbe in un semplice conto di risparmio, che è la scelta più tradizionale per i bambini perché è flessibile e non richiede reddito da lavoro. A differenza di un Roth IRA, i soldi per il compleanno sono i benvenuti.

Ma un Roth IRA consente ai tuoi figli di scegliere e scegliere investimenti che, a lungo termine, possono portare al tipo di crescita sopra descritto. I conti di risparmio pagano invece un tasso di interesse relativamente fisso che attualmente si aggira intorno allo 0,09%. È molto diverso – e molte migliaia di dollari – dal 6% o più che puoi aspettarti di guadagnare ogni anno da un investimento a lungo termine.Anche a un tasso di interesse dell1%, pagato oggi da molti conti di risparmio online, un deposito una tantum di $ 6.000 non raddoppierà nemmeno dopo 60 anni.

Ci sono ovviamente dei compromessi: in particolare , i tuoi figli potrebbero perdere i soldi che investono in un Roth IRA, anche se la storia ci dice che è improbabile che accada se si attengono a un portafoglio diversificato per un lungo periodo di tempo.

4. I vantaggi fiscali sono fondamentali per i bambini

Roth IRA funziona in questo modo: poiché non ci sono agevolazioni fiscali per mettere soldi sul conto, le distribuzioni qualificate in pensione non sono tassate. Tutta quella crescita di cui continuiamo a parlare viene guadagnata completamente esentasse se tuo figlio segue le regole per le distribuzioni.

Il trattamento fiscale di Roth è particolarmente utile quando il tuo orizzonte temporale è lungo e la tua aliquota fiscale attuale è bassa, ed entrambi sono veri per i bambini. In effetti, i guadagni della maggior parte dei bambini sono così bassi che pagano poche o nessuna imposta sul reddito, il che significa che evitano anche le tasse sui contributi.

5. Il denaro può essere utilizzato per più del pensionamento

Sì, un Roth IRA è un conto pensione. Lobiettivo ideale è sedersi sul conto e permettergli di accumulare un bel po di denaro nel tempo. Ma vale la pena sottolineare che un Roth IRA non è solo un conto di pensionamento.

Ancora una volta, i contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo. Ma ci sono anche un paio di scappatoie che possono consentire a tuo figlio di accedere ai guadagni degli investimenti prima dei 59 anni e mezzo.

• Dopo che il Roth IRA è stato finanziato per cinque anni, tuo figlio può prendere fino a $ 10.000 di guadagni per acquistare una prima casa, esente da tasse e penali.
• I guadagni di Roth IRA possono essere utilizzati per spese di istruzione qualificate, come le tasse universitarie. I guadagni distribuiti saranno tassati come reddito, ma non ci saranno penali.

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