Le differenze tra HSA e FSA: qual è il migliore?

A seconda del tipo di piano di assicurazione sanitaria che hai e dei vantaggi offerti dal tuo datore di lavoro, potresti essere idoneo per un conto di risparmio sanitario (HSA) o un conto di spesa flessibile (FSA). Sfruttare questi account può aiutarti a risparmiare denaro e prepararti per le spese mediche che sorgono durante lanno.

HSA e FSA hanno qualifiche e vantaggi diversi. Ecco una panoramica di tutto ciò che devi sapere per aiutarti a capire gli HSA rispetto agli FSA.

Che cosè un HSA?

Un HSA è un conto di risparmio con vantaggi fiscali. Se sei idoneo, puoi contribuire con denaro al lordo delle imposte, il che riduce la tua fattura fiscale. Puoi investire i soldi nella tua HSA e anche gli interessi che guadagni non sono tassati. I soldi nella tua HSA possono essere usati per pagare le spese mediche come franchigie e copayments.

Puoi utilizzare i fondi in un HSA in qualsiasi momento, ma puoi contribuire solo se hai un piano sanitario qualificato ad alta franchigia (HDHP). La tua franchigia è limporto che paghi per i servizi coperti prima dellinizio della copertura assicurativa. Nel 2020 e 2021, la franchigia minima per un HDHP è di $ 1.400 per la copertura individuale e di $ 2.800 per la copertura familiare.

Gli HDHP in genere hanno premi inferiori rispetto ai piani di assicurazione sanitaria con franchigie inferiori. Un HSA può aiutarti ad avere i soldi necessari per coprire lelevata franchigia, motivo per cui gli HSA sono legati agli HDHP.

I principali vantaggi di un HSA

Gli HSA hanno diversi vantaggi:

• I fondi nel tuo HSA crescono esentasse
• Non paghi le tasse sui fondi che prelevi per pagare per spese mediche
• I tuoi contributi rimangono nel tuo HSA fino a quando non li utilizzi

Puoi prelevare fondi da un HSA da utilizzare per spese non mediche, ma pagherai imposta sul reddito e una penale del 20% fino ai 65 anni. Dopo i 65 anni, paghi limposta sul reddito solo su ciò che prelevi, quindi una HSA potrebbe anche essere unulteriore fonte di fondi pensione.

Cosè un FSA?

Un FSA è un account offerto dai datori di lavoro. Puoi scegliere di contribuire fino ai limiti stabiliti dal tuo datore di lavoro e il denaro che contribuisci riduce il tuo reddito imponibile. Il denaro in una FSA può essere utilizzato per le spese mediche e i conti non sono collegati agli HDHP, quindi possono essere utilizzati con qualsiasi piano sanitario.

Una differenza importante tra FSA e HSA è che non puoi trasferire tutti i fondi di anno in anno se non li usi. I datori di lavoro possono offrire una delle due opzioni se hai fondi rimanenti alla fine dellanno. O ne hai un altro 2,5 mesi per spendere i fondi oppure puoi trasferire fino a $ 500. Gli FSA non funzionano bene come strategia di risparmio a lungo termine.

Principali vantaggi di un FSA

Il vantaggio principale di una FSA è che riduce il tuo reddito imponibile. Un altro vantaggio è che può aiutarti a gestire le tue spese sanitarie. Il denaro viene automaticamente detratto dalla tua busta paga, quindi è lì quando ne hai bisogno per pagare copays o franchigie o per spese mediche qualificate.

Spese sanitarie qualificate

HSA e FSA hanno lo scopo di coprire le spese sanitarie qualificate. I premi dellassicurazione sanitaria in genere non sono considerati una spesa medica qualificata a meno che non si paghi per la copertura COBRA o si riceva la disoccupazione. I farmaci su prescrizione, inclusa linsulina, possono essere pagati con entrambi i tipi di account.

In genere puoi utilizzare gli account per coprire i pagamenti e le franchigie per le visite mediche e le degenze ospedaliere. Le cure dentistiche essenziali sono considerate una spesa sanitaria qualificata, ma lo sbiancamento dei denti non lo è. Anche gli occhiali sono una spesa qualificata. In generale, se è qualcosa che puoi detrarre come spesa medica dalle tue tasse, puoi utilizzare i fondi HSA o FSA per pagarlo.

FSA o HSA: qual è il migliore?

Nel complesso, gli HSA sono più flessibili. Ti consentono di risparmiare denaro pagando meno tasse e ti consentono di risparmiare denaro a lungo termine poiché tutto ciò che non usi in un dato anno si trasferirà e si accumulerà come risparmio nel tempo. Devi acquistare un HDHP, però, e non tutti sono a proprio agio con un piano assicurativo ad alta franchigia.

Una FSA non si accumula nel tempo; perdi la maggior parte dei fondi rimanenti alla fine dellanno. Puoi anche perdere la tua FSA se cambi datore di lavoro. Offre risparmi fiscali e budget per le spese mediche, quindi se non ti qualifichi per un HSA, un FSA è una buona opzione.

Utilizzando la tabella sottostante, puoi controlla una serie di vantaggi e svantaggi di un HSA rispetto a un FSA.

	HSA	FSA
Qualifica o requisiti	Per qualificarsi per un HSA, è necessario disporre di un piano sanitario altamente deducibile (HDHP) qualificato. La franchigia minima per qualificarsi nel 2020 e nel 2021 è di $ 1.400 per i piani individuali o $ 2.800 per i piani familiari. Non puoi essere iscritto a Medicare. Non puoi esserlo. dichiarato come dipendente dal piano di unaltra persona.	Nessun requisito, di solito offerto tramite un gruppo o un datore di lavoro.
E se cambi i datori di lavoro?	Gli HSA non sono vincolati al lavoro.	FSA non può seguirti dal tuo nuovo datore di lavoro, potresti perdere qualsiasi importo non speso / utilizzato.
Regole di rollover	HSA verrà rinnovata ogni anno, i fondi inutilizzati possono essere salvati nel tuo HSA a lungo termine.	La maggior parte dei fondi FSA scade alla fine dellanno.
Limite di contribuzione annuale	Per il 2020, il limite di contribuzione è di $ 3.550 per i piani individuali e $ 7.100 per i piani familiari. Per il 2021, il limite di contribuzione è di $ 3.600 per i piani individuali e $ 7.200 per la famiglia piani.	Per il 2020, il limite di contributo FSA individuale è di $ 2.750, tuttavia, spetta al datore di lavoro consentire il contributo fino al limite o meno.
Flessibilità nelle modifiche dellimporto del contributo	Sì, tenendo presente il limite di contribuzione annuale.	In generale, può essere modificato solo: al momento delliscrizione aperta. se hai un cambiamento in una situazione familiare. se cambi piano / datore di lavoro.
Potenziale di risparmio a lungo termine	Sì.	No.
Penalità per lutilizzo dei fondi	I risparmi accumulati possono essere ritirati in pensione (dopo i 65 anni) senza penalità. Se utilizzato per spese non mediche prima dei 65 anni, deve essere dichiarato sul modulo dei redditi ed è soggetto a una penale del 20%.	Potrebbe essere necessario inviare le spese per essere rimborsate dalla FSA. Poiché questo è gestito dal datore di lavoro, potresti non avere accesso ai fondi per motivi non medici. Rivolgiti al tuo amministratore o datore di lavoro della FSA per i dettagli.
Risparmio fiscale	Il denaro può essere versato al lordo delle imposte direttamente da un datore di lavoro. I contributi sono deducibili dalle tasse. Cresce con differimento fiscale. I risparmi accumulati possono essere ritirati esentasse per la pensione (dopo i 65 anni). Le spese mediche qualificate non sono tassate.	Il denaro può essere contribuito al lordo delle tasse direttamente da un datore di lavoro. Le spese mediche qualificate non sono tassate.
Note speciali	Gli HSA possono essere accessibili in diversi modi, assicurati e chiedi se avrai una carta di debito e come funzionano le spese .	I piani FSA possono consentire un piccolo trasferimento o un periodo di grazia, tuttavia, questo è a discrezione dellamministratore del piano o del datore di lavoro e potrebbe non essere applicabile in molti casi.

Puoi avere un HSA e un FSA allo stesso tempo?

Puoi avere contemporaneamente un HSA e un FSA solo se lFSA è designato come FSA a scopo limitato. Questi FSA devono avere uno scopo specifico, come coprire i costi dellassistenza a lungo termine e non le normali spese mediche coperte dallHSA.

Aspetti fondamentali

• Gli HSA e gli FSA sono entrambi conti di risparmio con vantaggio fiscale per le spese mediche.
• Per contribuire a un HSA devi disporre di un piano sanitario ad alta deducibilità .
• I fondi HSA possono essere trasferiti di anno in anno e puoi prelevare fondi senza penalità alletà di 65 anni o più da utilizzare per scopi non medici.
• Gli FSA sono generalmente offerti dai datori di lavoro e i fondi non vengono trasferiti di anno in anno.