In che modo un account chiuso influisce sul tuo punteggio di credito

Gentile Keeping Score,

Ciao , Sto lavorando per migliorare il mio punteggio di credito complessivo da 716. Ho zero voti offensivi tardivi e utilizzo del credito rotativo dell1,2%. Ho solo 22 anni, quindi la mia età media per il credito è di 2,2 anni. Cosa posso fare in generale per migliorare il mio punteggio a un 760-plus il prima possibile? Inoltre, è vero che i conti chiusi verranno comunque presi in considerazione nel calcolo delletà media del mio credito? – Tyler

Caro Tyler,

Congratulazioni per il tuo straordinario inizio nel percorso del punteggio di credito. È lungo e anche se ci saranno ostacoli lungo il percorso, se puoi continuare sullo stesso percorso mantenendo basso il rapporto di utilizzo del credito ed evitando qualsiasi cosa negativa (come mancati pagamenti, ecc.), Quei dossi saranno minori.

Detto questo, il gioco del credito richiede una buona dose di pazienza. A 22 anni, sei abbastanza nuovo nel credito e comprensibilmente vuoi ottenere il tuo punteggio il più alto possibile, il prima possibile. Parliamo di come funziona il tutto e poi discutiamo di cosa puoi fare ora per migliorare il tuo punteggio.

Innanzitutto lasciami dire che a 716, il tuo punteggio è considerato buono. In effetti, i punteggi tra 670 e 739 sono generalmente classificati come buoni dagli standard FICO. Il punteggio che vuoi ottenere (760) è nella gamma “molto buono”. È perfettamente comprensibile voler ottenere quel punteggio e un punteggio superiore. Ricorda solo la mia “Teoria del credito sufficiente”. Se il tuo punteggio è abbastanza buono da farti ottenere ciò che desideri, è tutto ciò che conta davvero. Inseguire la perfezione nel punteggio può diventare un compito stupido.

Dai unocchiata a tutte le risposte dei nostri esperti di carte di credito.

Fai una domanda a Steve.

In che modo la chiusura di un conto influisce sulla durata della storia creditizia?

Per quanto riguarda la tua domanda, un punteggio di credito utilizza un algoritmo che ha dimostrato di essere in grado di prevedere insolvenze future. In quanto modello retrospettivo che predice il futuro, si basa in gran parte sui rendimenti passati e su altri fattori attuali come lutilizzo del credito e il mix di crediti.

Parliamo di come la chiusura del conto della carta influisce sulla durata cronologia del credito, che rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito FICO.

Anche se il tuo punteggio continuerà a includere la cronologia dellaccount da tutte le carte chiuse e aperte fino a quando rimangono nel tuo rapporto di credito , le agenzie di credito rimuovono i conti chiusi in regola dopo circa 10 anni e i conti chiusi con una storia di ritardi di pagamento dopo sette anni dalla data della delinquenza.

Perché sette e dieci? Perché questo è ciò che i clienti delle agenzie di credito vogliono vedere quando sottoscrivono i consumatori. Se gli istituti di credito volessero improvvisamente vedere 20 anni di storia, gli uffici farebbero del loro meglio per fornirli (e quindi aumentare le vendite di rapporti di credito e altri prodotti).

Il modello VantageScore non conta i conti chiusi; solo quelli aperti vengono utilizzati per calcolare letà del credito. Quindi, la risposta alla tua domanda è sì, gli account chiusi contano ancora almeno quando si tratta del tuo punteggio FICO. Il problema della storia del credito è che è, beh, storica.

Ci vuole tempo per accadere e non cè modo di accelerarlo: non ci sono soluzioni rapide per questo pezzo della torta del punteggio di credito. Tuttavia, ho incluso di seguito alcune cose che puoi fare e non fare per aumentare il tuo punteggio mentre aspetti che il tuo rapporto di credito invecchi.

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La chiusura di una carta di credito può aumentare il tasso di utilizzo del credito

Quando un prestito rateale, ad esempio unauto o un mobile, viene saldato, il conto viene chiuso. Tuttavia, voglio che ci pensi due volte prima di chiudere un account revolving (come una carta di credito) solo perché non lo usi da un po .

Non fraintendermi: ci sono buone ragioni per chiudere account revolving, come una tariffa annuale elevata o un servizio clienti scadente, ma in generale, consiglio di non chiudere account soprattutto per qualcuno con una storia creditizia limitata.

Anche se laccount chiuso verrà comunque conteggiato ai fini della tua età creditizia in quella parte dellequazione, se chiudi una carta di credito potresti perdere punti nel fattore di punteggio dellutilizzo del credito, che conta per il 30% del tuo punteggio FICO.

La chiusura di un account riduce il tuo credito disponibile complessivo, che viene utilizzato nel calcolo dellutilizzo. Lutilizzo è calcolato in due modi. In primo luogo, viene utilizzato il rapporto tra saldo e unità di credito e, in secondo luogo, viene preso in considerazione il rapporto tra tutti i limiti di credito su tutte le carte e tutti i saldi. La chiusura di un conto riduce il valore del secondo rapporto.

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Altri modi per migliorare il tuo punteggio di credito

Aggiungi dati positivi al tuo rapporto di credito

Ci sono un paio di opzioni abbastanza nuove che mi piacciono e che potrebbero essere interessanti per qualcuno nella tua posizione, come Experian Boost e UltraFICO. Si tratta di programmi che consentono al consumatore di fornire dati positivi nel proprio rapporto di credito che possono essere utilizzati per aumentare i punteggi. Ciò è particolarmente efficace per le persone con una storia creditizia limitata. Entrambi sono semplici da usare e i risultati si vedono immediatamente.

Per utilizzare Experian Boost devi consentire allagenzia di credito di accedere alle tue informazioni bancarie al fine di prelevare cose come i pagamenti delle bollette telefoniche e delle utenze. Le cronologie di pagamento positive sono incorporate nel tuo rapporto e possono aggiungere punti al tuo punteggio.

UltraFICO esamina le informazioni del tuo conto corrente e di risparmio per dati positivi come quanto hai di risparmio, quanto sono attivi i tuoi conti e da quanto tempo sono aperti.

Entrambi utilizzano solo dati positivi e puoi iscriverti o abbandonare in qualsiasi momento. Inoltre, entrambi influiscono solo sul tuo rapporto Experian, quindi tienilo a mente. Se paghi laffitto a un proprietario che non fa rapporto agli uffici, valuta la possibilità di utilizzare un servizio di pagamento dellaffitto che funge da intermediario quando paghi laffitto, consentendo loro di segnalare una cronologia positiva del pagamento dellaffitto nei tuoi rapporti di credito.

Mescola luso della tua carta di credito

Un avvertimento: non innamorarti di una sola carta di credito! Ho una carta di metallo lucido che mi piace al tatto e che ogni tanto richiama commenti quando la uso. Ma sto attento a distribuire i miei acquisti su diverse carte meno gloriose per mantenere basso il fattore di utilizzo della mia carta individuale. Ti suggerisco di provare a non addebitare oltre il 25% della tua linea di credito. I super marcatori mantengono lutilizzo a una cifra.

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Considera un prestito del libretto

Puoi anche richiedere un prestito di risparmio libretto, soprattutto se sei leggero nel dipartimento del mix di crediti. Anche se questo rappresenta solo il 10% del tuo punteggio complessivo, aiuta i creditori a vedere che puoi gestire sia pagamenti fissi che variabili. Le persone con lime più sottili possono sicuramente trarre vantaggio da questa pratica.

Mi piacciono i prestiti di risparmio libretto perché usano i tuoi soldi e non devi preoccuparti di accumulare debiti. Assicurati solo che il prestito venga segnalato alle agenzie di credito. Se è così, queste sono proposte vantaggiose per tutti nel mio libro.

Conclusione

Non so quanto presto “il più presto possibile” è per te, ma lo consiglio chiunque cerchi di assicurarsi un finanziamento per un acquisto importante si conceda da tre a sei mesi per ripulire prima i propri rapporti di credito. Inutile dirlo, ma lo dirò comunque, durante quel periodo continua a fare quello che sei stato facendo tutto il possibile per mantenere basso il tuo utilizzo e pagare le bollette in tempo, come concordato, ogni singola volta.

E ricorda che 50 punti è un bel salto nel punteggio di credito, ma certamente non insormontabile. Don Non scoraggiarti se impieghi più tempo di quanto desideri. Ci arriverai.

Ricordati di tenere traccia del tuo punteggio!