Guida per lacquirente per la prima volta '

Lacquisto di una casa può essere difficile per un principiante. Dopo tutto, ci sono così tanti passaggi, compiti e requisiti e potresti essere ansioso di commettere un errore costoso. Ma gli acquirenti di case per la prima volta in realtà godono di alcuni vantaggi speciali creati per incoraggiare i nuovi entranti nel mercato immobiliare. Demistificare il processo in modo da ottenere il massimo dal tuo acquisto, ecco una carrellata di ciò che devi considerare prima di acquistare e cosa puoi aspettarti dal processo di acquisto stesso, oltre a suggerimenti per semplificarti la vita dopo aver acquistato la tua prima casa.

Il primo- Vantaggio Time Homebuyer

Lacquisto di una casa è ancora considerato un aspetto chiave del sogno americano. In qualità di acquirente per la prima volta, hai accesso a programmi statali, agevolazioni fiscali e prestiti garantiti dal governo se non hai il consueto acconto minimo, idealmente il 20% del prezzo di acquisto per un prestito convenzionale, o sei un membro di un determinato gruppo (vedere il callout Importante di seguito). E potresti qualificarti come acquirente per la prima volta anche se non sei un principiante.

Acquirente per la prima volta, secondo il Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti ( HUD), è qualcuno che soddisfa una delle seguenti condizioni:

• Un individuo che non possiede una residenza principale da tre anni. Se sei proprietario una casa ma il tuo coniuge no, puoi acquistare un posto insieme come compratori di casa per la prima volta.
• Un genitore single che ha posseduto solo una casa con un ex coniuge mentre è sposato.
• Una casalinga sfollata che ha posseduto solo con un coniuge.
• Una persona che ha posseduto solo una residenza principale non fissata in modo permanente a una fondazione permanente in conformità con le normative applicabili.
• Una persona fisica che ha posseduto solo una proprietà che non era conforme ai codici di costruzione statali, locali o modello e che non può essere resa conforme per meno del costo di costruzione di una struttura permanente.

6 domande da considerare prima di acquistare

Il primo passo è determinare quali sono i tuoi obiettivi a lungo termine e come possedere una casa si adatta a questi obiettivi. Forse stai semplicemente cercando di trasformare tutti quei pagamenti degli affitti “sprecati” in pagamenti ipotecari che ti danno qualcosa di tangibile: lequità. O forse vedi la proprietà della casa come un segno di indipendenza e ti piace lidea di essere il tuo padrone di casa. Acquistare una casa può anche essere un buon investimento. Restringere i tuoi obiettivi generali di proprietà della casa ti indirizzerà nella giusta direzione. Ecco sei domande da considerare.

1. Come salute finanziaria?

Prima di fare clic sulle pagine degli elenchi in linea o di innamorarti della casa dei tuoi sogni, verifica seriamente le tue finanze. Devi essere preparato sia per lacquisto che per le spese correnti di una casa. Il risultato di questo controllo ti dirà se sei pronto per fare questo grande passo o se hai bisogno di fare di più per prepararti. Segui questi passaggi:

Guarda il tuo risparmi. Non prendere nemmeno in considerazione lacquisto di una casa prima di avere un conto di risparmio di emergenza con tre-sei mesi di spese di soggiorno. Quando si acquista una casa, ci saranno notevoli costi iniziali, inclusi lacconto e i costi di chiusura. Hai bisogno di denaro messo da parte non solo per quei costi ma anche per il tuo fondo di emergenza. I finanziatori lo richiederanno.

Una delle maggiori sfide è mantenere i tuoi risparmi in un veicolo accessibile e relativamente sicuro che fornisce comunque un rendimento in modo da “tenere il passo con linflazione. / p>

• Se hai da uno a tre anni per realizzare il tuo obiettivo, un certificato di deposito può essere una buona scelta. Non ti renderà ricco, ma non lo sei non perderai denaro (a meno che tu non venga colpito da una penalità per aver incassato in anticipo). La stessa idea può essere applicata allacquisto di obbligazioni a breve termine o di un portafoglio a reddito fisso che ti darà una certa crescita, ma ti proteggerà anche dal Natura tumultuosa dei mercati azionari.
• Se hai da sei mesi a un anno, mantieni il denaro liquido. Un conto di risparmio ad alto rendimento potrebbe essere lopzione migliore.Assicurati che sia assicurato FDIC (la maggior parte delle banche lo è) in modo che se la banca fallisce avrai ancora accesso ai tuoi soldi fino a $ 250.000.

Controlla il tuo spesa. Devi sapere esattamente quanto spendi ogni mese e dove sta andando. Questo calcolo ti dirà quanto puoi stanziare per una rata del mutuo. Assicurati di tenere conto di tutto: servizi pubblici, cibo, manutenzione e pagamenti dellauto, debiti studenteschi, abbigliamento, attività per bambini, intrattenimento, risparmi per la pensione, risparmi regolari e qualsiasi altro elemento.

Controlla il tuo credito. In genere, per avere diritto a un mutuo per la casa, avrai bisogno di un buon credito, una storia di pagamento puntuale delle bollette e un rapporto debito / reddito massimo (DTI) del 43%. oggigiorno generalmente preferiscono limitare le spese di alloggio (capitale, interessi, tasse e assicurazione per i proprietari di abitazione) a circa il 30% del reddito lordo mensile dei mutuatari, sebbene questa cifra possa variare ampiamente a seconda del mercato immobiliare locale.

2. Quale tipo di casa si adatta meglio alle tue esigenze?

Hai una serie di opzioni quando acquisti una proprietà residenziale: una casa unifamiliare tradizionale, un duplex, una casa a schiera, un condominio, una cooperativa o un edificio plurifamiliare con due o quattro unità. Ogni opzione ha i suoi pro e contro, a seconda dellobiettivo di proprietà della casa s, quindi devi decidere quale tipo di proprietà ti aiuterà a raggiungere questi obiettivi. Puoi risparmiare sul prezzo di acquisto in qualsiasi categoria scegliendo una tomaia da fissatore, ma tieni presente: la quantità di tempo, lequità del sudore e i soldi necessari per trasformare una tomaia da fissatore nella casa dei tuoi sogni potrebbero essere molto più di quanto ti aspettassi per.

3. Quali caratteristiche specifiche vuoi che abbia la tua casa ideale?

Anche se è bene mantenere un po di flessibilità in questo elenco, stai facendo forse il più grande acquisto della tua vita e meriti che quellacquisto si adatti alle tue esigenze e ai tuoi desideri il più fedelmente possibile. Il tuo elenco dovrebbe includere i desideri di base, come le dimensioni e il vicinato, fino a dettagli più piccoli come la disposizione del bagno e una cucina attrezzata con elettrodomestici durevoli.

4. Quanto costa il mutuo ti qualifichi?

Prima di iniziare a fare acquisti, è importante avere unidea di quanto ti darà un finanziatore per acquistare la tua prima casa. Potresti pensare di poterti permettere una casa da $ 300.000, ma gli istituti di credito potrebbero pensarti ” è valido solo per $ 200.000 in base a fattori come quanti altri debiti hai, il tuo reddito mensile e da quanto tempo svolgi il tuo attuale lavoro. Inoltre, molti agenti immobiliari non passeranno tempo con clienti che non hanno chiarito quanto possono permettersi di spendere.

Assicurati di ottenere una preapprovazione per un prestito prima di fare unofferta su una casa: in molti casi, i venditori non accetteranno nemmeno unofferta non accompagnata con pre approvazione ipoteca. Lo fai richiedendo un mutuo e completando i documenti necessari. È utile cercare un prestatore e confrontare i tassi di interesse e le commissioni utilizzando uno strumento come un calcolatore di mutui o le ricerche su Google.

5. Quanto ti puoi effettivamente permettere la casa?

A volte una banca ti concede un prestito per più casa di quella che vuoi veramente pagare. Solo perché una banca dice che ti presterà $ 300.000 non significa che dovresti effettivamente prendere in prestito così tanto. Molti la prima volta gli acquirenti di case commettono questo errore e finiscono per essere “poveri in casa” con ben poco rimasto dopo aver effettuato il pagamento mensile del mutuo per coprire altri costi, come vestiti, utenze, vacanze, intrattenimento o persino cibo.

Nel decidere lammontare di un prestito da prendere effettivamente, dovrai considerare il costo totale della casa, non solo il pagamento mensile. Considera quanto è alto il t gli assi sono nel quartiere che hai scelto, quanto costerà lassicurazione per i proprietari di casa, quanto prevedi di spendere per mantenere o migliorare la casa e quanto saranno i tuoi costi di chiusura.

6 Chi ti aiuterà a trovare casa e ti guiderà nellacquisto?

Un agente immobiliare ti aiuterà a individuare le case che soddisfano le tue esigenze e rientrano nella tua fascia di prezzo, quindi ti incontrerà per visionare quelle case. Una volta che hai scelto una casa da acquistare, questi professionisti possono aiutarti a negoziare lintero processo di acquisto, incluso fare unofferta, ottenere un prestito e completare le pratiche burocratiche. La competenza di un buon agente immobiliare può proteggerti da eventuali insidie. potrebbero verificarsi durante il processo. La maggior parte degli agenti riceve una commissione, pagata dai proventi del venditore.

Il processo di acquisto

Ora che hai deciso di fare il grande passo, esploriamo cosa puoi aspettarsi dal processo di acquisto della casa stesso. Questo può essere un momento caotico con offerte e controfferte che volano furiosamente, ma se sei preparato per la seccatura (e le scartoffie), puoi superare il processo con la tua sanità mentale intatta. Ecco la progressione di base che puoi aspettarti:

Trova una casa

Assicurati di sfruttare tutte le opzioni disponibili per trovare case sul mercato, incluso lutilizzo del tuo agente immobiliare, la ricerca di annunci online e la guida nei quartieri che ti interessano alla ricerca di segnali di vendita. Metti in risalto anche i tuoi amici, familiari e contatti di lavoro. Non sai mai da dove potrebbe venire un buon riferimento o un indizio su una casa.

Una volta che stai seriamente acquistando una casa, non entrare in una casa aperta senza aver un agente (o almeno essere pronto a buttare fuori il nome di qualcuno con cui “stai presumibilmente lavorando). Puoi vedere come potrebbe non funzionare nel tuo interesse iniziare a trattare con un agente del venditore prima di contattare uno dei tuoi .

Se hai un budget limitato, cerca case il cui pieno potenziale deve ancora essere realizzato. Anche se non puoi permetterti di sostituire lorribile carta da parati del bagno ora, potresti essere disposto a conviverci per un po in cambio di entrare in un posto che ti puoi permettere. Se la casa soddisfa le tue esigenze in termini di grandi cose che sono difficili da cambiare, come la posizione e le dimensioni, non lasciare che le imperfezioni fisiche ti allontanino. Gli acquirenti di case per la prima volta dovrebbero cercare una casa a cui possano aggiungere valore, in quanto questo garantisce un aumento del capitale per aiutarli a salire la scala della proprietà.

Considera le tue opzioni di finanziamento e un finanziamento sicuro

Gli acquirenti di case per la prima volta hanno unampia varietà di opzioni per aiutarli a entrare in una casa, sia quelle disponibili per qualsiasi acquirente, compresi i mutui garantiti dalla Federal Housing Authority (FHA), sia quelle rivolte soprattutto ai novizi. Molti programmi per acquirenti di case per la prima volta offrono acconti minimi fino al 3% al 5% (rispetto al 20% standard) e alcuni non richiedono alcun acconto. Assicurati di esaminare o considerare:

• HUD “s elenco delle risorse. Sebbene la stessa agenzia governativa non conceda sovvenzioni direttamente ai singoli, concede fondi destinati agli acquirenti di casa per la prima volta a organizzazioni con lo status di esenzione fiscale IRS. Il sito web dellHUD contiene dettagli. LFHA (e il suo programma di prestito) fa parte dellHUD.
• La tua IRA. Ogni acquirente di casa per la prima volta può prelevare fino a $ 10.000 dal proprio IRA tradizionale o Roth IRA individuale senza pagare la penale del 10% per il ritiro anticipato (ma pagherai comunque le tasse se utilizzi un IRA tradizionale). Ciò significa che una coppia potrebbe ritirarsi un massimo di $ 20.000 ($ 10.000 da ogni account) da utilizzare per lacquisto della prima casa. Sappi solo che se non rimborsi il denaro entro 120 giorni – e hai meno di 59½ – sarà soggetto alla penale del 10%. Dovrai anche le imposte sul reddito sui prelievi.
• I programmi del tuo stato. Molti stati, inclusi Illinois, Ohio e Washington, offrono assistenza finanziaria con acconti e costi di chiusura, nonché con spese per riabilitare o migliorare una proprietà, per gli acquirenti di casa per la prima volta che si qualificano. In genere, idoneità in questi programmi si basa sul reddito e, spesso, sulle dimensioni del prezzo di acquisto di una proprietà.
• Opzioni dei nativi americani. Gli acquirenti di case nativi americani possono richiedere un prestito della Sezione 184. Questo prestito richiede un prestito di 1.5 % della commissione di garanzia anticipata del prestito e un acconto del 2,25% sui prestiti superiori a $ 50.000 (per i prestiti inferiori a tale importo, è dell1,25%). I prestiti della sezione 184 possono essere utilizzati solo per le case unifamiliari (da una a quattro unità) e per le residenze primarie.

Non essere vincolato dalla lealtà al tuo attuale istituto finanziario quando cerchi una pre-approvazione o un mutuo: guardati intorno, anche se hai diritto a un solo tipo di prestito. Le tariffe possono essere sorprendentemente variate. Un prestito FHA, ad esempio, può avere commissioni diverse a seconda che tu stia richiedendo il prestito tramite una banca locale, ununione di credito, una banca ipotecaria, una grande banca o un intermediario ipotecario. Anche i tassi di interesse ipotecari, che ovviamente hanno un impatto importante sul prezzo totale che paghi per la tua casa, possono variare.

Dopo aver scelto un mutuante e aver fatto domanda, il prestatore verificherà tutte le informazioni finanziarie fornite (controllo dei punteggi di credito, verifica delle informazioni sulloccupazione, calcolo dei DTI, ecc.). Il prestatore può preapprovare il mutuatario per un certo importo. Tieni presente che anche se sei stato preapprovato per un mutuo, il tuo prestito può fallire allultimo minuto se fai qualcosa per alterare il tuo punteggio di credito, come finanziare lacquisto di unauto.

Alcune autorità raccomandano anche di avere un prestatore di riserva. Qualificarsi per un prestito non è una garanzia che alla fine il prestito verrà finanziato: le linee guida per la sottoscrizione possono cambiare, lanalisi del rischio del prestatore può cambiare e i mercati degli investitori possono cambiare. I clienti possono firmare documenti di prestito e deposito a garanzia e quindi essere informati 24-48 ore prima della chiusura che il prestatore ha congelato i fondi sul loro programma di prestito. Avere un secondo istituto di credito che ti ha già qualificato per un mutuo ti offre un modo alternativo per mantenere il processo in programma o vicino alla pianificazione.

Fai unofferta

Il tuo agente immobiliare ti aiuterà a decidere quanti soldi vuoi offrire per la casa, insieme a tutte le condizioni che desideri chiedere. Il tuo agente presenterà quindi lofferta allagente del venditore; il venditore accetterà la tua offerta o emetterà una controfferta. Puoi quindi accettare o continuare a fare avanti e indietro finché non raggiungi un accordo o decidi di ritirarlo. .

Prima di inviare la tua offerta, dai unaltra occhiata al tuo budget. Questa volta, considera i costi di chiusura stimati (che possono ammontare ovunque dal 2% al 5% del prezzo di acquisto ), i costi del pendolarismo e qualsiasi riparazione immediata e elettrodomestici obbligatori di cui potresti aver bisogno prima di poter entrare. Pensa al futuro: è facile farsi unimboscata da utenze più alte o inaspettate e altri costi se ti trasferisci da una casa in affitto a una casa più grande . Potresti richiedere le bollette energetiche degli ultimi 12 mesi, ad esempio, per avere unidea dei costi mensili medi.

Se raggiungi un accordo , effettuerai un deposito in buona fede e il processo si trasformerà in deposito a garanzia. Limpegno è un breve periodo di tempo (spesso circa 30 giorni) durante il quale il venditore ritira la casa dal mercato con laspettativa contrattuale che tu la acquisterà – a condizione che non si riscontrino problemi seri durante lispezione.

Fai ispezionare la casa

Anche se la casa che intendi acquistare sembra essere impeccabile, non cè sostituto che un professionista qualificato faccia unispezione domestica della proprietà per la qualità, la sicurezza e le condizioni generali della tua potenziale nuova casa. Non vuoi rimanere bloccato con un pozzo di soldi o w con il mal di testa di eseguire molte riparazioni impreviste. Se lispezione a casa rivela difetti gravi che il venditore non ha rivelato, in genere sarai in grado di annullare la tua offerta e ottenere il rimborso del deposito. In alternativa, puoi negoziare per chiedere al venditore di effettuare le riparazioni o di scontare il prezzo di vendita.

Chiudi o vai avanti

Se riesci a concludere un accordo con il venditore o, meglio ancora, se lispezione non ha rivelato alcun problemi significativi, dovresti essere pronto a chiudere. La chiusura implica fondamentalmente la firma di un sacco di scartoffie in un periodo di tempo molto breve, mentre preghi che nulla vada a finire allultimo minuto.

Le cose che dovrai affrontare e per cui pagherai nelle fasi finali del tuo acquisto potrebbero includere la valutazione della casa (le società di mutui lo richiedono per proteggere i loro interessi nella casa), facendo una ricerca del titolo per assicurarti che nessun altro oltre al il venditore ha un diritto sulla proprietà, ottenendo unassicurazione ipotecaria privata o un prestito piggyback se il tuo acconto è inferiore a 20% e compilando documenti ipotecari. Altri costi di chiusura possono includere commissioni per la creazione di prestiti, assicurazione sulla proprietà, sondaggi, tasse e addebiti per rapporti di credito.

Congratulazioni, nuovo proprietario di casa! E adesso cosa?

Hai firmato i documenti, pagato i traslocatori e il nuovo posto sta iniziando a sentirsi come a casa. Il gioco è finito, giusto? Non proprio. I costi di proprietà della casa vanno oltre gli acconti e le rate mensili del mutuo. leggi alcuni suggerimenti finali per rendere la vita di un nuovo proprietario di casa più divertente e sicura.

Continua a risparmiare

Con la proprietà di una casa arrivano grandi spese impreviste, come la sostituzione sul tetto o procurando un nuovo scaldabagno. Avvia un fondo di emergenza per la tua casa in modo da non essere colto alla sprovvista quando questi costi inevitabilmente sorgono.

Eseguire la manutenzione regolare

Con la grande quantità di denaro che stai investendo nella tua casa, vorrai assicurarti di prenderti cura di essa in modo eccellente. Una manutenzione regolare può ridurre i costi di riparazione consentendo di risolvere i problemi quando sono piccoli e gestibili.

Ignora il mercato immobiliare

Non importa quanto vale la tua casa in un dato momento, tranne il momento in cui la vendi. Essere in grado di scegliere quando vendere la tua casa, piuttosto che essere costretti a venderla a causa di un trasferimento di lavoro o difficoltà finanziarie, sarà la più grande determinante del fatto che tu vedrà un solido profitto dal tuo investimento.

Non fare affidamento sulla vendita della tua casa per finanziare la pensione

Anche se possiedi una casa, dovresti fare del tuo meglio per salvare Ogni anno può sembrare difficile da credere a chi ha osservato le fortune accumulate da alcune persone durante la bolla immobiliare, ma non dovrai necessariamente uccidere quando vendi la tua casa. Se vuoi considerare la tua casa come una fonte di ricchezza in pensione, una volta estinto il mutuo, considera i soldi che stavi spendendo per i pagamenti mensili come fonte di finanziamento per le tue spese mediche e di vita in pensione. i pensionati spesso vogliono restare fermi (nonostante tutti gli articoli che vedi sul ridimensionamento o sul ritiro in luoghi esotici).

The Bottom Line

Questa panoramica dovrebbe aiutare metterti sulla strada per colmare eventuali lacune nella tua conoscenza dellacquisto di casa. Ricorda che più ti istruisci in anticipo sul processo, meno stressante sarà e più probabilità avrai di ottenere la casa che desideri un prezzo che ti puoi permettere. Al termine, avrai la sicurezza che deriva dal negoziare con successo un passo importante nella tua vita.