Diritti di co-firmatario: cosa devi sapere

Se hai un credito solido e finanze stabili, cè la possibilità che ti venga chiesto di co-firmare un prestito per un amico o un familiare a un certo punto della vita. Potrebbe essere per aiutarli ad acquistare una casa, a comprare unauto o anche solo a chiedere un prestito personale o studentesco. In ogni caso, averti nella domanda può aumentare le possibilità di approvazione della persona amata, specialmente se ha scarso credito o risorse finanziarie insufficienti.

Sfortunatamente, la mossa potrebbe non essere così vantaggiosa per te. Sebbene sia possibile che la firma congiunta del prestito di unaltra persona possa migliorare il tuo punteggio di credito, non è sempre così. In effetti, lessere un co-firmatario comporta alcuni rischi e se ti è stato chiesto di esserlo tu stesso, è importante considerarlo da ogni angolazione prima di accettare di andare avanti.

Che cosè un co-firmatario?

Un co-firmatario è una persona che ha accettato di garantire il debito di un altro individuo ma non riceve nessuno dei proventi del prestito. In altre parole, un co-firmatario è responsabile del debito se il mutuatario non effettua interamente pagamenti o insolvenza sul prestito.

“Un co-firmatario funge da fonte di rimborso aggiuntiva per il prestatore”, afferma Adam Marlowe, responsabile dellesperienza principale per la Georgias Own Credit Union. “Sono una rete di sicurezza per il prestatore perché sono responsabili del prestito nel caso in cui il mutuatario principale non riesca a pagare. Il co-firmatario presta il suo buon nome e la sua storia creditizia per aiutare un altro mutuatario a ottenere finanziamenti. “

Avere un co-firmatario può aiutare un richiedente di prestito a ottenere non solo il prestito stesso, ma anche più denaro di potrebbero altrimenti essere idonei e condizioni più favorevoli.

Come faccio a sapere se sono un co-firmatario?

Se non sei sicuro di aver servito come co-firmatari in passato, ci sono alcuni segnali rivelatori.

“I co-firmatari sono tenuti a firmare documenti di prestito che delineano i termini e le condizioni dellobbligo”, afferma Rich Tambor, chief risk officer di OneMain Finanziario. “Devi anche firmare e ricevere una copia dellavviso per il co-firmatario, che è un avviso che ti deve essere fornito dalla Federal Trade Commission.”

La linea di fondo? Non puoi essere trasformato in un co-firmatario senza la tua conoscenza e il tuo consenso.

Diritti e responsabilità del co-firmatario

Se stai considerando di firmare un prestito per qualcuno che sappi, è importante conoscere prima i tuoi diritti e le tue responsabilità.

Proprietà della proprietà

Sfortunatamente, essere un co-firmatario non ti dà diritti sulla proprietà, sullauto o su altre garanzie che il il prestito sta pagando. Sei semplicemente un garante finanziario e se il firmatario principale non riesce a rimborsare il debito, allora sei il prossimo in linea per farlo accadere.

Rimborso del debito

la cosa più importante da notare è la tua responsabilità finanziaria. Sebbene il mutuatario principale debba effettuare i pagamenti mensili stabiliti sul prestito, ciò non significa che lo faranno sempre. Se non lo fanno, è tua responsabilità riprenderti. A seconda di quanto sono in ritardo, potresti anche essere soggetto a sanzioni, penali per ritardo, interessi aggiuntivi e altro.

Considerazione sulla domanda

Storia creditizia, punteggio di credito, reddito, debiti, lavoro e altro è probabile che tutti i dettagli finanziari vengano considerati come parte della richiesta di prestito quando accetti di diventare un co-firmatario di qualcuno.

“Un prestatore cercherà un co-firmatario per rafforzare il profilo di credito di un domanda, in genere perché il mutuatario non si qualifica da solo “, afferma Tambor. Per questo motivo, è probabile che tu debba sottoporsi a un controllo completo del credito quando il mutuatario principale presenta la domanda.

Credito impatto

È importante capire che servire come co-firmatario può in definitiva danneggiare il tuo punteggio di credito se il mutuatario effettua i pagamenti in ritardo, poiché qualsiasi azione sul prestito è legata sia ai rapporti del mutuatario principale che ai tuoi rapporti di credito .

Daltra parte, essere un co-firmatario può anche aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito se il mutuatario lo è meone che è responsabile di effettuare i pagamenti in modo coerente in tempo.

Rimozione dal prestito

Se il firmatario principale del prestito smette di effettuare i pagamenti o rimane in ritardo, puoi richiedere un co-firmatario pubblicazione. Si tratta di un modulo che il mutuatario principale dovrà firmare per liberarti dagli obblighi del prestito.

Inoltre, il mutuante deve anche approvare la rimozione del co-firmatario (che sarà solo fare se il mutuatario principale può dimostrare di avere il credito e la storia per gestire i pagamenti).

Considerazioni sul co-firmatario

Ci sono molte cose a cui pensare se ti è stato chiesto di co-firmare un prestito di qualcuno. Il tuo buon credito potrebbe aiutare un amico o una persona cara a raggiungere i propri obiettivi finanziari, ma è una buona cosa per te? Ecco alcune cose da considerare prima di firmare sulla linea tratteggiata:

• Il tipo di prestito per il quale stai cofirmando. I prestiti garantiti sono più rischiosi per i mutuatari perché ci sono garanzie sulla linea: una casa, unauto o un altro pezzo di proprietà. Qualsiasi rischio aggiuntivo per il mutuatario principale è un rischio aggiuntivo anche per il co-firmatario. (Ad esempio, un HELOC potrebbe sembrare un modo semplice per aiutare tuo figlio a estinguere un enorme debito medico, ma mette anche a rischio la sua casa. Se non riescono a mantenere i loro pagamenti HELOC, così come i loro attuali prestito ipotecario, dove ti lascerà?)
• La tua situazione finanziaria. In generale, gli istituti di credito vogliono vedere co-firmatari con punteggi di credito elevati, un rapporto di credito senza macchie e una lunga storia di pagamenti coerenti e puntuali. Vorranno anche che tu abbia un impiego stabile e un reddito verificabile. Questo si applica al tuo scenario finanziario? In caso affermativo, sei disposto a rischiare il tuo status di alto credito per co-firmare il prestito?
• I vantaggi a lungo termine dellessere un co-firmatario. Se stai co-firmando un prestito per aiutare tuo figlio ad andare al college o ad accumulare credito allinizio, a lungo termine potrebbe valerne la pena. Se stai semplicemente aiutando un amico a ripagare il debito della carta di credito o ad acquistare unauto al di fuori della sua fascia di prezzo, probabilmente non è la mossa migliore, né per te né per lui.

Co- firmatario vs co-mutuatario

Esistono due tipi di parti che possono richiedere un prestito insieme al mutuatario principale: un co-firmatario e un co-mutuatario. In entrambe le situazioni, tutte le parti sono legalmente responsabili del debito che viene contratto. Nella domanda vengono presi in considerazione anche i punteggi di credito e i dettagli finanziari di entrambe le parti.

Successivamente, i due ruoli divergono.

“Un co-mutuatario è una parte del prestito in tutti i sensi, compreso il diritto a ricevere i proventi del prestito “, dice Tambor.” Quando è coinvolto lacquisto di proprietà o di un veicolo, è più probabile che siano anche comproprietari. Il co-firmatario non riceve i proventi del prestito, ma è responsabile del debito se il mutuatario non paga. “

Co-firmatari:

• Non hanno titolo o proprietà nella proprietà (casa, auto, ecc.).
• Sono legalmente obbligati a rimborsare il prestito se il firmatario principale rimane indietro.
• Deve avere il proprio reddito, patrimonio, punteggio di credito e il rapporto debito / reddito considerato nella domanda di prestito. I cofirmatari sono spesso utilizzati per aiutare i candidati a qualificarsi che altrimenti non sarebbero in grado di farlo.

I co-mutuatari

• Sono nel titolo o hanno alcuni rivendicare la proprietà.
• Suddividere lobbligo di rimborso in parti uguali con laltro mutuatario.
• Tenere conto del reddito, delle attività, del punteggio di credito e del rapporto debito / reddito nella richiesta di prestito. Ciò potrebbe rendere più facile qualificarsi per importi di prestito maggiori e condizioni più favorevoli.

La linea di fondo

Alla fine della giornata, è importante ricordare cosa succede la linea. Sebbene la co-firma possa migliorare il tuo credito se il mutuatario principale rimane aggiornato sui suoi pagamenti, ci sono anche una serie di rischi da considerare. Non solo la co-firma di un prestito potrebbe minacciare il tuo punteggio di credito, ma potrebbe anche avere un impatto sulle tue prospettive finanziarie future per molti anni. Assicurati di prendere in considerazione lintero ambito delle tue responsabilità, rischi e ricompense prima di decidere di firmare su quella linea tratteggiata.

Domande frequenti sui diritti e le responsabilità della co-firma

Può essere un il co-firmatario ha danneggiato il tuo credito?

La risposta breve è sì: essere un co-firmatario del prestito di qualcun altro può danneggiare il tuo credito.

“I co-firmatari dovrebbero capire che il prestito verrà mostrato nei loro rapporti di credito e sono legalmente responsabili del pagamento “, afferma Mike Boyle, vicepresidente delle operazioni di prestito presso Freedom Financial Network.” Inoltre, se il co-firmatario desidera richiedere un prestito da solo – che si tratti di un mutuo, di un veicolo, di una persona o di qualcosaltro, il debito in sospeso potrebbe avere conseguenze per la domanda. “

Un co-firmatario può ottenere un prestito?

Sì, è possibile uscire da un prestito se il mutuatario principale accetta una liberatoria del co-firmatario. Tutti gli istituti di credito hanno criteri diversi per il rilascio del co-firmatario, ma in generale il mutuatario dovrà dimostrare di avere la cronologia del credito o del rimborso necessaria per qualificarsi per il prestito da soli.

Posso rimuovere un co-firmatario senza rifinanziamento?

È possibile rimuovere un co-firmatario senza rifinanziare. Tuttavia, nella maggior parte dei casi, il prestatore richiederà probabilmente al mutuatario di rifinanziare comunque il prestito. Questo perché è improbabile che il mutuatario si qualifichi per lo stesso tasso e condizioni senza il co-firmatario, afferma Marlowe.

Ulteriori informazioni:

• Co-mutuatario vs. co-firmatario: qual è la differenza?
• Cosa sapere su come ottenere un prestito personale con un co-firmatario
• Che cosè il prestito congiunto?