Differenze chiave tra ACH e bonifici bancari

Quando è necessario inviare o ricevere denaro, un trasferimento elettronico è spesso una buona opzione. I fondi vengono spostati in modo sicuro, non cè nulla da perdersi nella posta e le banche conservano i record delle transazioni che rendono facile tenere traccia di ciò che è accaduto.

Puoi spostare denaro elettronicamente in diversi modi. Due delle scelte più popolari e consolidate sono i bonifici ACH e i bonifici, ma questi metodi a volte si confondono. È utile comprendere i pro e i contro di ciascuna opzione in modo da scegliere quella giusta la prossima volta che dovrai trasferire denaro.

Velocità di trasferimento

Bonifico i trasferimenti spostano i fondi da una banca allaltra entro un giorno lavorativo e il denaro può anche essere disponibile per essere speso lo stesso giorno.

Detto questo, a volte i fondi non sono ” t visibile nellaccount del destinatario o non hai accesso ai fondi immediatamente dopo aver ricevuto un bonifico bancario. Sebbene il processo sia per lo più automatizzato, a volte un impiegato di banca deve rivedere i bonifici e trasferire i fondi sul conto di destinazione. Se il tempo è essenziale, richiedi i bonifici come prima cosa al mattino, in modo da avere tutto il tempo per completare il processi. I bonifici internazionali possono richiedere uno o due giorni in più.

I trasferimenti ACH in genere richiedono un giorno lavorativo per essere completati. Le banche e le stanze di compensazione elaborano i pagamenti ACH in batch: vengono eseguiti tutti insieme invece di essere gestiti individualmente. Tuttavia, il sistema ACH si sta muovendo verso i trasferimenti in giornata e alcuni pagamenti sono già idonei per il trattamento in giornata. I pagamenti avvengono sempre più rapidamente man mano che le organizzazioni si adattano alle nuove regole.

Certezza e sicurezza

I bonifici bancari sono simili a un assegno circolare elettronico:

• Quando riceve i fondi, la banca tratta il pagamento come liquidazione e consente al destinatario di spendere o prelevare non appena il pagamento viene accreditato sul conto finale.
• Quando si invia denaro, i fondi devono essere disponibili sul conto del mittente prima che la banca invii i fondi. La banca rimuoverà immediatamente il denaro dallaccount del mittente durante lelaborazione della richiesta.

I rischi di truffa sono sempre alti quando invii denaro, ma il tuo rischio è relativamente basso quando ricevi i fondi.

• Se ricevi un bonifico bancario autentico, puoi essere certo che il mittente aveva fondi disponibili e che la sua banca ha inviato il denaro. I bonifici bancari sono un modo relativamente sicuro per essere pagati e, a differenza degli assegni circolari, non vengono spesso falsificati. Assicurati solo di ricevere un bonifico bancario reale, a differenza di un altro tipo di pagamento elettronico. Venmo e altri servizi non sono bonifici da banca a banca, anche se a volte le persone usano il termine “bonifico”.
• Se invii denaro tramite bonifico, devi essere assolutamente certo di sapere a chi stai inviando i fondi. Un bonifico bancario generalmente non può essere annullato e il destinatario può ritirare i fondi immediatamente.

Anche i trasferimenti ACH sono abbastanza sicuri , ma i trasferimenti ACH sul tuo conto possono essere annullati. Questo vale per gli errori commessi dal tuo datore di lavoro (se paga più del dovuto per sbaglio) e per i trasferimenti fraudolenti dal tuo conto. Tuttavia, esistono regole su quando e come le banche autorizzano gli storni, quindi la maggior parte dei trasferimenti rimarrà a meno che non ci sia stata chiaramente una frode o un errore.

Detto questo, se i processori di pagamento accreditano il tuo account con ACH, il processore potrebbe essere in grado di annullare depositi. Ad esempio, se la tua azienda accetta carte di credito o PayPal, uno storno di addebito del cliente (legittimo o fraudolento) potrebbe Lelaboratore ritira i soldi in un secondo momento.

Costo per inviare e ricevere

Bonifici: le banche e le unioni di credito in genere addebitano tra $ 10 e $ 35 per inviare un bonifico negli Stati Uniti e i bonifici internazionali costano di più. Cè quasi sempre una commissione per inviare un bonifico bancario. La ricezione di un bonifico bancario è spesso gratuita, ma alcune banche e unioni di credito addebitano piccole commissioni per ricevere fondi tramite bonifico. Se fondi il trasferimento con carta di credito, pagherai molto di più a causa di tassi di interesse più elevati e commissioni di anticipo in contanti .

I trasferimenti ACH sono quasi sempre gratuiti per i consumatori, soprattutto se ricevi fondi nel tuo account. Linvio di denaro ad amici e parenti utilizzando app o servizi di pagamento P2P è di solito gratuito o circa $ 1 per pagamento (questi servizi spesso utilizzano la rete ACH per finanziare i pagamenti).Le aziende e altre organizzazioni che pagano stipendi o accettano pagamenti di fatture da ACH in genere pagano per quel servizio. Le spese di transazione sono generalmente inferiori a $ 1 per pagamento.

Il processo

Spesso puoi organizzare sia bonifici bancari che pagamenti ACH online, ma dipende sulla tua banca.

Per inviare un bonifico bancario, fornirai le informazioni sul tuo account e su quello a cui desideri inviare i fondi. Le informazioni richieste includono i nomi delle banche, i numeri di conto, i numeri di instradamento ABA e i nomi di ciascun proprietario dellaccount (puoi trovare queste informazioni su un assegno).

Per inviare un bonifico ACH, di solito utilizzi un modulo (online o fisico) dellorganizzazione che stai pagando o del servizio che stai utilizzando . La maggior parte dei consumatori non può creare pagamenti ACH a terzi da conti bancari personali, ma le aziende hanno a disposizione diverse opzioni. Quando si utilizzano servizi P2P, potrebbe essere necessario fornire solo il numero di cellulare o lindirizzo e-mail del destinatario e il destinatario fornisce la propria banca informazioni sullaccount separatamente.

Usi comuni

A causa delle differenze Come descritto sopra, i bonifici bancari e i bonifici ACH soddisfano esigenze diverse.

I bonifici sono i migliori quando la velocità e la certezza sono fondamentali. Altrimenti, perché pagare la quota e eseguire i passaggi aggiuntivi per completare un bonifico? Un tipico esempio è un acconto per lacquisto di una casa. I venditori non rilasceranno il titolo a meno che non siano sicuri che tu possa pagare, quindi gli assegni garantiti e i bonifici bancari sono utili.

I pagamenti ACH sono utili per pagamenti piccoli e frequenti. Finché tutte le persone coinvolte si fidano luna dellaltra, è conveniente utilizzare questo sistema automatizzato. Esempi comuni di pagamenti ACH includono:

• Deposito diretto della retribuzione o dei benefici dei dipendenti dalla previdenza sociale
• Pagamenti automatici delle fatture mensili a servizi pubblici, istituti e altri fornitori di servizi
• Trasferimento di denaro tra conti presso banche diverse
• Contributi automatici a conti pensione o conti di risparmio per listruzione

Alcuni commercianti e organizzazioni amano anche i trasferimenti ACH per pagamenti una tantum. Ad esempio, potresti avere la possibilità di pagare tramite assegno elettronico. In questo modo si autorizza lorganizzazione a detrarre fondi dal proprio account e si riducono al minimo le spese di elaborazione (i pagamenti sono più costosi quando si paga con carta di credito).