Come ricostruire il credito: una guida per la riparazione del credito fai-da-te

La storia creditizia danneggiata e i punteggi di credito scadenti possono gettare una grande chiave nella tua vita finanziaria.

Avrai più difficoltà a ottenere prestiti e carte di credito rispetto alle persone con un buon credito. Se ottieni un prestito o una carta di credito, di solito pagherai un tasso di interesse più alto rispetto alle persone che hanno punteggi di credito più alti. Inoltre non avrai diritto a carte di credito con i migliori premi e vantaggi.

Tuttavia, se hai un cattivo credito, non disperare: ci sono diversi modi pratici per iniziare a invertire la situazione e metterti sulla buona strada per ottenere un buon credito.

Ci sono sei passaggi chiave necessari per riparare il tuo credito:

1. Valuta la tua situazione creditizia.
2. Contestare un rapporto di credito impreciso informazioni.
3. Paga i debiti.
4. Scopri le abitudini di credito responsabile.
5. Crea nuovo credito.
6. Aspetta.

Potresti essere in grado di saltare un passaggio o due, a seconda della tua situazione. Anche così, è saggio comprendere lintero processo nel caso in cui in futuro si ripresentino problemi finanziari imprevisti.

Passaggio 1: valuta la tua situazione creditizia

Prima di agire per migliorare il tuo meno credito -than-stellar, controlla i tuoi tre rapporti di credito e punteggi. Devi identificare il motivo per cui i tuoi punteggi di credito sono scesi in primo luogo.

Probabilmente hai già una buona idea di cosa è successo, se hai perso i pagamenti con carta di credito o sei stato inadempiente su un prestito personale. Indipendentemente da ciò, dare uno sguardo completo e onesto alla tua situazione finanziaria è il primo passo verso un grande credito. Presenta inoltre una preziosa opportunità per identificare e contestare informazioni errate che potrebbero danneggiare i tuoi punteggi.

Ecco unidea di come dovresti procedere in questo passaggio.

1. Controlla il tuo punteggi di credito: dovresti essere in grado di controllare gratuitamente un punteggio di credito per ciascuno dei tuoi rapporti. Potresti essere in grado di visualizzare un punteggio tramite la tua carta di credito. In caso contrario, molti servizi online ti consentono di accedere a un punteggio di credito gratuito semplicemente registrandoti.
2. Esamina i tuoi rapporti di credito: secondo la legge federale, ti è consentito un rapporto di credito gratuito da ogni principale ufficio di credito al consumo – Equifax , Experian e TransUnion – ogni 12 mesi. Puoi ottenere i tuoi rapporti gratuiti su AnnualCreditReport.com. Mentre i tuoi punteggi di credito offrono informazioni utili sulla tua situazione, i rapporti di credito forniscono un quadro dettagliato che dovrebbe rendere più facile trovare i problemi esatti in gioco. Fai un elenco di tutte le informazioni potenzialmente negative che trovi, inclusi pagamenti in ritardo, conti di riscossione, richieste di informazioni e carte di credito con saldi elevati rispetto ai loro limiti.
3. Crea un piano dazione: dopo aver esaminato i tuoi rapporti per determinare su cosa devi lavorare, sfoglia i passaggi che abbiamo descritto di seguito e risolvi ogni problema con la soluzione appropriata.

Se pensi di essere troppo in profondità per capire tutto da solo, prendi in considerazione la consulenza sul credito. I consulenti di credito forniscono indicazioni relative al credito che potrebbero rivelarsi preziose per aiutarti a navigare nelle acque torbide del debito. Consulta lelenco ufficiale del Dipartimento di giustizia degli Stati Uniti delle agenzie di consulenza creditizia approvate per individuare i servizi di consulenza più vicini a te.

Passaggio 2: Contestazione di informazioni imprecise

Se trovi delle inesattezze mentre stai scavando nei tuoi rapporti di credito, hai il diritto legale di contestarle. Quando contesti un account, lufficio di credito deve indagare ed eliminare larticolo dal tuo rapporto di credito se non è stato verificato come accurato.

Una cancellazione potrebbe aumentare i tuoi punteggi di credito in alcuni casi, se il lelemento era negativo. Ma anche se uneliminazione non migliora i tuoi punteggi, è comunque importante assicurarsi che tutte le informazioni sui tuoi rapporti siano accurate.

Ad esempio, un conto ipotecario positivo che non ti appartiene potrebbe non essere dannoso il tuo punteggio di credito. Ma potrebbe rendere difficile prendere in prestito in futuro perché, sulla carta, sembra che tu debba più soldi di te.

Contestare un articolo in un rapporto di credito è piuttosto semplice. Inizia determinando quali informazioni sono imprecise. Quindi, determinare quale ufficio di credito sta segnalando gli errori. Infine, segui questi passaggi.

1. Invia una lettera di contestazione 609 tramite posta certificata (ricevuta di ritorno richiesta) allufficio di credito appropriato. Richiedi la verifica delle informazioni che ritieni siano errate. La tua contestazione non garantisce leliminazione delle informazioni, ma richiede che il Bureau effettui un controllo di accuratezza.
2. Attendi una risposta. Il processo potrebbe richiedere un mese o più.Dopo lindagine, lufficio dovrebbe rimuovere le informazioni errate dal tuo rapporto di credito se non può essere verificato.
3. Se la tua controversia non ha raggiunto la risoluzione che speravi, hai più opzioni. Puoi contattare lufficio di presidenza, contattare il creditore che ha fornito i dati, presentare un reclamo allUfficio per la protezione finanziaria dei consumatori o persino parlare con un avvocato per la protezione dei consumatori se la situazione lo richiede.

Se hai effettivamente trovato interi account che non riconosci nei tuoi rapporti di credito, valuta la possibilità di segnalare lincidente alla FTC e adotta misure accurate per aiutare a prevenire problemi come il furto di identità in futuro.

Consigliamo il credito monitoraggio, anche se non hai trovato nulla di straordinario nei tuoi rapporti di credito. I servizi di monitoraggio del credito ti avvisano delle modifiche nei tuoi rapporti di credito, aiutandoti a identificare account fraudolenti e accessi non autorizzati al credito. Molte società di carte di credito forniscono ai titolari di carte servizi gratuiti di monitoraggio del credito oppure puoi registrarti a servizi gratuiti come CreditWorks Basic di Experian.

Se sei preoccupato per le frodi, potresti anche voler bloccare i tuoi rapporti di credito per impedire le richieste di credito a tuo nome fino a quando i tuoi rapporti non saranno scongelati. Tutte e tre le principali agenzie di credito devono fornire blocchi gratuiti.

I blocchi di credito sono unaltra opzione. Sono simili ai blocchi, ma possono avere funzioni più convenienti, come le funzionalità di blocco / sblocco istantaneo. Tuttavia, queste funzionalità potrebbero essere a pagamento.

Passaggio 3 : Pagare i debiti

Pagare i debiti esistenti è allo stesso tempo uno degli elementi più difficili e importanti del processo di riparazione del credito. Quasi sempre ci vorrà molto tempo, impegno e (ovviamente) denaro. Ma una volta che hai fatto pace con i tuoi debiti, puoi gettare le basi per la stabilità futura.

Limporto del debito che devi (in particolare lutilizzo della tua carta di credito) rappresenta il 30% dei tuoi punteggi FICO. Ripagare il debito della carta di credito è spesso un modo molto efficace per migliorare i tuoi punteggi di credito.

Pronto per iniziare? Ecco alcune opzioni di eliminazione del debito.

Paga a titolo definitivo

Se i tuoi debiti sono ancora correnti o solo leggermente in ritardo (il che significa che non sei ancora entrato in default), potresti essere in grado di elaborare un piano per iniziare a ridurre i tuoi saldi. Questo potrebbe fermare lemorragia prima che la tua situazione creditizia sfugga di mano. Spesso, potresti semplicemente dover aggiustare il budget e dare priorità ai tuoi debiti in modo diverso.

Considera i saldi della tua carta di credito, ad esempio.

Effettuando solo il pagamento mensile minimo su una carta di credito, potrebbero volerci anni per ridurre il saldo a zero, a seconda dellentità del debito. Ecco perché dovresti provare a pagare i saldi delle carte su base mensile o il più rapidamente possibile in caso contrario.

Consolida debiti

Gestire un mucchio di debiti contemporaneamente può essere difficile , soprattutto se uno o più di loro hanno tassi di interesse elevati.

Il consolidamento dei debiti implica la contrazione di un prestito per estinguere più debiti in un colpo solo, lasciandoti con ununica fattura da pagare al loro posto (puoi utilizzare anche servizi come Tally). Idealmente, il tuo nuovo prestito dovrebbe avere un tasso di interesse molto più basso di quello che otterresti con la maggior parte delle carte di credito.

Consolidare i debiti della carta di credito in questo modo potrebbe anche aumentare i tuoi punteggi di credito poiché il saldo di un prestito rateale ha vinto non influirà sul tuo credito nello stesso modo in cui lo farà un saldo di conto rotativo. Limpatto sui tuoi punteggi di credito, tuttavia, dipende anche dalla tua capacità di effettuare i pagamenti del prestito (e i pagamenti per eventuali altri debiti rimanenti) in tempo ogni mese.

Il consolidamento del debito è un ottimo modo per affrontare debiti per interessi. Ma se scegli questo percorso, considera di tenere aperte le tue vecchie carte di credito.Puoi distruggerli o metterli da parte, ma letà dei conti e la loro mancanza di saldi possono aiutare i tuoi punteggi di credito a lungo termine. (Nota: la chiusura di una carta di credito non causa immediatamente la perdita di credito per letà dellaccount. Tuttavia, gli account chiusi vengono eliminati dai rapporti di credito dopo 7-10 anni.)

Negozia con i finanziatori

I prestatori vogliono i loro soldi. Se non riesci a tenere il passo con i pagamenti che inizialmente hai accettato di effettuare, un prestatore potrebbe essere disposto a negoziare. Un piano di pagamento più gestibile o un accordo che gli consenta di risultare il più favorevole possibile sarebbe preferibile rispetto a un inadempimento definitivo.

Rivolgiti agli istituti di credito se hai difficoltà con il tuo attuale pagamento minimo. Puoi richiedere aggiustamenti per soddisfare la tua situazione finanziaria. Un consulente di credito certificato può anche essere in grado di negoziare un piano di gestione del debito (DMP) per tuo conto, in genere a pagamento.

Oltre ai miglioramenti del piano di pagamento, potresti anche essere in grado di negoziare unopportunità per risolvere un debito inferiore al totale. Ma il regolamento del debito generalmente richiederà un grande pagamento forfettario in anticipo, che potrebbe non essere facile da permettersi. Inoltre, a meno che tu non sia attualmente scaduto, la maggior parte dei creditori non prenderà in considerazione lidea di una liquidazione forfettaria.

Conti di riscossione

Vale la pena sottolineare che dovresti prestare attenzione quando si pagano vecchi conti di raccolta. Quando non paghi un debito, i tuoi creditori e le agenzie di recupero crediti che acquistano il debito potrebbero avere il diritto di farti causa. Tuttavia, man mano che un debito invecchia, può diventare prescritto. Una volta che un debito è scaduto, un esattore non può più farti causa.

Lorologio del debito con scadenza è diverso in ogni stato. Puoi saperne di più sui debiti con prescrizione in questa guida della Federal Trade Commission.

Se effettui anche un piccolo pagamento su un debito con scadenza, potresti riavviare lorologio della riscossione. In altre parole, un pagamento potrebbe aprire la porta a una potenziale causa per il saldo residuo non pagato. Pertanto, se prevedi di regolare un vecchio conto di riscossione, di solito è meglio attendere prima di aver salvato un importo di liquidazione forfettario completo. Potresti anche parlare con un avvocato specializzato in crediti al consumo per un consiglio.

Infine, anche se paghi o stabilisci un conto di raccolta, non aspettarti un aumento immediato dei tuoi punteggi di credito. A meno che un prestatore non utilizzi un modello di punteggio più recente (come FICO 9), le raccolte a pagamento possono continuare a danneggiare i tuoi punteggi di credito fintanto che laccount è nei tuoi rapporti.

La buona notizia, tuttavia, è che come le collezioni invecchiano, incidono sempre meno sul tuo credito. Dopo sette anni dalla data di inadempienza dellaccount originale, le raccolte devono essere eliminate del tutto dai rapporti di credito.

Passaggio 4: apprendere abitudini di credito responsabili

Dopo aver ottenuto un controllo su debiti insoluti, fatture in ritardo e saldi elevati di carte di credito, prenditi del tempo per istruirti sui molti modi in cui puoi assicurarti di non incappare mai più in questi problemi.

Effettua tutti i pagamenti in tempo

Questo è un po ovvio, ma non dovresti mai perdere un prestito o un pagamento con carta di credito a meno che non possa essere assolutamente evitato. La cronologia dei pagamenti è uno dei fattori più importanti in molti modelli di punteggio di credito.

I pagamenti minimi sono sufficienti se stai solo cercando di evitare commissioni in ritardo, ma ti consigliamo vivamente di saldare lintero saldo dellestratto conto della carta di credito ogni mese per evitare addebiti per interessi (a meno che tu non abbia un tasso dello 0%). Ciò si applica principalmente agli acquisti, tuttavia, poiché gli anticipi di cassa e i trasferimenti di saldo di solito iniziano a maturare interessi immediatamente.

Consigliamo inoltre di attivare i pagamenti automatici in modo da non dover mai fare di tutto per inviare un pagamento prima della scadenza Data. Tieni docchio il tuo account online per assicurarti che i pagamenti vadano sempre a buon fine.

I pagamenti in ritardo non possono essere segnalati alle agenzie di credito fino a quando non sono in ritardo di almeno 30 giorni, ma puoi incorrere in penali in ritardo e / o altre conseguenze con il creditore dal momento in cui sei in ritardo.

Dopo che il periodo di attesa di 30 giorni è trascorso, il pagamento in ritardo verrà probabilmente segnalato alle agenzie di credito al consumo. Un nuovo pagamento tardivo nei rapporti di credito quasi certamente danneggerà i tuoi punteggi di credito.

Mantieni bassi i saldi della tua carta di credito

Il rapporto tra il debito complessivo della tua carta di credito e i tuoi limiti di credito sono chiamati utilizzo del credito. Lutilizzo del credito gioca un ruolo importante nei punteggi di credito.

Il moderno punteggio FICO 8, ad esempio, calcola il 30% dei punteggi di credito dalla categoria degli importi dovuti dei rapporti di credito. Lutilizzo del credito è il fattore più importante qui considerato.

VantageScore 3.0 adotta un approccio diverso. Utilizza lutilizzo del credito per il 20% della sua formula di punteggio e gli importi totali dovuti per un altro 11%.

Ciò non significa che accumulare grossi addebiti sulla carta di credito per tutto il mese ti farà automaticamente male, però. Finché i tuoi saldi vengono pagati prima della data di chiusura dellestratto conto, il tuo rapporto di utilizzo del credito dovrebbe rimanere basso senza danni ai tuoi punteggi.

Non prendere in prestito più di quanto puoi permetterti

Mai prendere in prestito così tanti soldi da non poterli ripagare in modo tempestivo. Consigliamo vivamente di saldare lintero saldo della carta di credito ogni mese. Se non puoi impegnarti a pagare per intero le tue carte di credito ogni mese, dovresti probabilmente evitare di passarle del tutto mentre cerchi di ricostruire il credito.

Lo stesso vale per i prestiti. Se non sei assolutamente certo di poterti permettere il pagamento mensile senza preoccupazioni, probabilmente il prestito non è la mossa giusta.

Passaggio 5: crea nuovo credito

Se hai ripagato e / o negoziato vecchi debiti, hai affrontato informazioni di credito imprecise nei tuoi rapporti e hai sviluppato una solida guida su come gestire il credito in futuro, potresti essere pronto per iniziare a creare nuovi conti di credito.

Esistono diversi modi per creare nuovo credito. Ti guideremo attraverso alcune delle migliori opzioni normalmente disponibili per le persone con punteggi di credito bassi.

Diventa un utente autorizzato

Trova un amico fidato o un familiare con una storia coerente di pagamenti completi e puntuali e chiedi di essere aggiunto come utente autorizzato sul suo conto della carta di credito.

Puoi ottenere una carta utente autorizzato da utilizzare effettivamente oppure puoi aggiungerla ma non fornirla una carta a tutti. Le informazioni di pagamento dellaccount (positive o negative) generalmente verranno comunque visualizzate nei rapporti di credito in entrambi i casi. Alcuni emittenti di carte non segnalano gli account degli utenti autorizzati alle agenzie di credito.

Alcuni requisiti potrebbero impedirti di diventare un utente autorizzato. Tuttavia, normalmente non è necessario alcun controllo del credito.

Apri una carta di credito

Ci sono diverse carte di credito per le quali potresti essere idoneo anche se i tuoi punteggi di credito sono molto bassi. La maggior parte di questi sono protetti.

Certo, potresti dover fornire un deposito rimborsabile e accontentarti di una carta che non ha premi e vantaggi. Tuttavia, le carte di credito sono ancora tra gli strumenti più utili per ricostruire il credito.

Il Discover it® Secured (Review) è un ottimo punto di partenza, perché offre un programma di premi cash back relativamente solido, il che è raro per carte protette.

Mantieni tenendo presente che la richiesta di una nuova carta di credito comporterà una difficile richiesta. Unindagine approfondita potrebbe avere un impatto negativo sui tuoi punteggi di credito, ma spesso limpatto è minimo o inesistente. Il rovescio della medaglia da considerare è che un utilizzo responsabile del credito nel tempo dovrebbe avere un impatto positivo sul credito. Questo impatto positivo potrebbe compensare qualsiasi calo del punteggio relativo alle richieste che potresti riscontrare.

Assicurati di seguire le best practice per la creazione di crediti sopra riportate se intendi utilizzare una carta per lavorare sui tuoi punteggi di credito.

Prova un prestito per generatore di credito

I prestiti per generatore di credito sono progettati per aiutarti a costruire o riparare il tuo credito. Effettui pagamenti mensili uguali per tutta la durata del prestito, ma non ricevi i contanti in anticipo. Invece, ricevi i fondi dopo che il saldo è stato pagato per intero. Di solito dovrai pagare interessi e determinate commissioni, anche se nessuna delle due tende ad essere troppo alta.

I prestiti per la creazione di crediti possono essere molto utili da soli. Funzionano bene anche insieme ad altri metodi, come le carte di credito protette. Luso congiunto di entrambi i tipi di credito aumenta la diversità degli account e una buona combinazione di crediti potrebbe favorire i punteggi.

Passaggio 6: attendere

In generale, lunica cosa che rimuovere le informazioni negative accurate dai tuoi rapporti di credito è il momento. I pagamenti in ritardo, i conti di riscossione e altri elementi negativi rimarranno generalmente nei rapporti di credito per 7-10 anni.In rari casi, potresti riuscire a far rimuovere i pagamenti in ritardo validi, ma non dovresti contarci. Spesso non cè niente da fare con i crediti negativi se non aspettare fino a quando non vengono rimossi dai rapporti.

Fortunatamente, limpatto che le informazioni negative sul credito hanno sui tuoi punteggi di credito tende a diminuire con linvecchiamento delle informazioni. Probabilmente vedrai aumentare i tuoi punteggi di credito una volta rimosse le informazioni dai rapporti (a parità di altre condizioni), ma è molto probabile che aumentino gradualmente anche prima.

prenditi del tempo prima che si avvertano gli effetti dei tuoi nuovi account e comportamenti positivi. La chiave è essere pazienti e attenersi alle proprie strategie. Rimanendo responsabile, anche le persone con il credito peggiore possono alla fine qualificarsi per prestiti desiderabili e carte di credito migliori con ottimi tassi.