Meddig kell autókölcsönnek lennie?

“A fogyasztók két dologgal küzdenek” – mondta Zabritski Melinda, az Experian autóipari pénzügyi megoldásokért felelős vezető igazgatója. Jó kamatlábat és ésszerű havi fizetést próbálnak elérni. Az ötéves hitel gyakran havi fizetése túl magas a számukra, és hosszabb távra finanszíroznak, még akkor is, ha ez nekik többe kerül a sorban – mondta Zabritski.

Van ilyen előnye annak, ha egy hat vagy hétéves autókölcsönhöz jut, alacsonyabb havi fizetés mellett? Nem. Valójában sok oka van annak, hogy miért ne válasszon hosszú autós hitelt. Edmunds 60 havi autós hitelt ajánl, ha kezelheti. És íme néhány ok, amiért.

Autófáradtság

Ezt sokan nem veszik figyelembe hosszú hitel felvétele előtt. Szeretjük autóinkat, amikor vadonatújak, de amikor a romantika elenyészik, szívesen cserélnénk őket valami másra.

Egy új autó átlagos tulajdonlási ideje körülbelül 6,5 év ( 79 hónap), az IHS Markit szerint. A használt gépjárművek átlagosan 5,5 év (66 hónap). Az amerikaiak hajlamosak addig vezetni az autóikat, amíg a “kerekek le nem esnek”, bármit is mondanak, amikor vásárolni fognak őket.

Vegyük ezeket az átlagos tulajdonosi időtartamokat, és nézzük meg, mi történik a különféle kölcsönfeltételekkel.

Először is, új autók: Képzelje el, hogy van egy 72 hónapos automatikus kölcsön, és megkapja a viszketés, hogy hét hónappal a hitel törlesztése után új autót vásárolsz, pontosan azon a közös 79 hónapos határon. Csak hét hónapot kapsz autós fizetés nélkül. Ha ez a helyzet, akkor jobb lett volna, ha lízingelsz két autó egymás után, egyenként 36 hónaposan. Alacsonyabb havi befizetései és két új autó élvezetei lettek volna.

Ha 84 hónapos hitelt vett fel, és 79 hónaposan megunta az autóját, akkor még ötöt ragadna hónapos fizetés egy autóért, nem várhatta meg a kirakodást. Ha valóban kétségbeesetten akarja lerakni az autót, akkor egy alternatíva az lenne, ha a hitel utolsó öt hónapját a következő autóvásárlásába fordítja. De ez szinte mindig rossz ötlet, mert hosszabb hitelkötelezettséget és magasabb havi fizetéseket eredményez a következő autó számára.

Most nézzük meg a használt autókat: Tegyük fel, hogy 3 éves gyermeket vásárol használt autót, és fizessen érte 72 hónapos kölcsönrel, mint az emberek többsége. És ha “kedveled a legtöbb embert”, akkor öt és fél év múlva unod az autót. Még mindig hat hónap fizetési kötelezettsége van.

Még akkor is, ha még hat hónapot ki tud állni az autóval (amely most 9 éves), egyetlen hónapja sem lesz autófizetés nélkül. Megint lehet, hogy jobban járna, ha két új autót kölcsönözne egymásnak. A lízingkínálat néhány új autót olyan árkategóriába hozhat, amely összehasonlítható azzal, amit fizetne egy használt autó vásárlásáért.

Szembeállíthatja ezeket a helyzeteket azokkal a vásárlókkal, akik “ötéves hiteleket választottak. Az átlagos 79 hónapos tulajdonosi jegy mellett már közel két évet élveztek autófizetések nélkül, és szabadon eladhatják az autót, amikor csak akarják.

Magasabb kamatköltségek

A magasabb kamatlábak egy másik oka annak, hogy ragaszkodni kell a 60 hónapos kölcsönhöz. Minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot fizet a kölcsön, mindkettő magát a kamatlábat és az időbeli pénzügyi költségeket tekintve. Így néznek ki a számok, ha összehasonlítjuk a 60 hónapos és a 72 hónapos kölcsönöket.

Az új autó átlagos hitelösszege 2020 első negyedévében 33 631 dollár volt, az átlagos kamatláb 3,6% volt egy 60 hónapos hitel esetében. A hitel futamideje alatt a pénzügyi költségek 3168 dollár lenne, ami havi 613 dolláros befizetést jelentene Önnek, ami jelentős összeg. Könnyű felismerni, miért választana valaki hosszabb hitelt.

Ezzel ellentétben álljon egy 72 hónapos automatikus kölcsön. A kamatláb magasabb lenne, ami a hosszabb hiteleknél szokásos. Edmunds adatai szerint , az arány 2020-ban átlagosan 6,7%.

Új, 33 631 dolláros kölcsönösszegű autónk esetében a 72 havi kölcsön havi befizetése körülbelül 569 dollár lenne. Ez 60 év felettinek tűnik javulásnak. hónapig, amíg meg nem jelenik a pénzügyi költség: 7 304 USD a hitel futamideje alatt. Ez több mint kétszerese a kamatnak, amelyet 60 havi kölcsönnel fizetne.

Ha használt autót vásárolt egy 72 havi kölcsön futamideje, az átlagos finanszírozott áron, 20 201 dollár, havi befizetése 409 dollár lenne. Havi fizetési szempontból nyereménynek tűnik. A használt autók kamatlába azonban jóval magasabb, és 9,8% -os kamatláb meglehetősen gyakori. 7251 USD pénzügyi költséget fizetne – majdnem annyit, mint egy új autóért.

Ez a többletköltség-fizetési év azt jelenti, hogy az egyenértékű termékek gyártása is hosszabb időt vesz igénybe. a kocsiban. Minél gyorsabban jut el a saját tőkéhez, annál nagyobb rugalmasságot biztosít az értékesítés vagy a kereskedés.